Решение по делу № 2-181/2018 от 27.02.2018

Дело № 2-181/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 апреля 2018 года                                               г. Гусиноозерск

Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Ринчино Е.Н.,

при секретаре Андаевой Д.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Баландиной А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее- ПАО КБ «Восточный») просит взыскать с Баландиной А.А. задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, судебные издержки по оплате государственной пошлины <данные изъяты> рублей, определить подлежащими взысканию с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке <данные изъяты>% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> рублей, начиная с (дата) по дату вступления в силу решения суда.

Исковые требования мотивированы тем, что (дата) между Баландиной А.А. и ПАО КБ «Восточный» заключен договор №, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере – <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты>, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. Согласно Выписке по счету, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Заемщик нарушает сроки и порядок погашения задолженности.

По состоянию на (дата) общая задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> рублей, из них: основной долг – <данные изъяты> рублей; проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, неустойка-<данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель истца по доверенности не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представитель по доверенности Вавилина Е.В. при подаче искового заявления просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Баландина А.А. исковые требования не признала, суду пояснила, что при получении кредита она рассчитывала на ставку <данные изъяты>%. По истечении <данные изъяты> банк должен был или вернуть страховку или снизить процентную ставку. Однако, когда она обратилась в банк с такими требованиями, ей в этом отказали. Спустя <данные изъяты> после получения кредита она потеряла работу, просила у банка предоставить ей отсрочку, однако ей предложили лишь <данные изъяты>, что ее не устроило. Платить она не в состоянии, она не работает, на иждивении находится несовершеннолетний ребенок, ее состояние здоровья возможно потребует в ближайшее время хирургического вмешательства. Ей не понятно, за что она выплатила страховку, если этой страховкой невозможно покрыть кредит. Просит снизить размер неустойки, полагает его несоразмерным, завышенным, учитывая размер обязательства и размер начисленных процентов. Также просит учесть ее материальное положение.

Суд, заслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения займа.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, (дата) между ПАО КБ «Восточный» и Баландиной А.А. в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета, о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты>.

По условиям договора, содержащихся в заявлении клиента о заключении договора кредитования №, а также Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, кредит предоставлен под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты>, то есть до (дата).

Согласно пунктам 4.2.1 и 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета проценты по кредиту начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями договора осуществляются ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты. Размер ежемесячного взноса и сроки погашения задолженности по кредиту стороны согласовали в графике погашения кредита, изложенном в заявлении о заключении договора кредитования.

В заявлении на получении кредита № Баландина А.А. согласилась, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ей банковского специального счета и зачислении всей суммы кредита на открытый банковский специальный счет.

В ответ на оферту Баландиной А.А. ПАО КБ «Восточный» открыл на имя ответчика счет и перечислил на него сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждает выписка из лицевого счета.

На момент заключения кредитного договора Баландина А.А. располагала полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по названному договору, следовательно, приняла на себя все права и обязанности, определенные указанным договором. Кредитный договор был подписан сторонами без разногласий. В связи с чем доводы ответчика о том, что через <данные изъяты> банк должен был снизить процентную ставку судом отклоняются, как не основанные на условиях сделки, поскольку договор подобных условий не содержит.

Статьи 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В процессе исполнения кредитного договора ответчиком неоднократно допускалась просрочка исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользованием кредитом, с (дата) г. платежи в счет погашения кредита заемщиком не вносятся. Данное обстоятельство следует из выписки по счету и ответчиком не оспорено.

    В соответствии с Заявлением о заключении договора кредитования стороны договора предусмотрели ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере <данные изъяты> рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, <данные изъяты> рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, <данные изъяты> рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более.

Из представленного расчета суммы задолженности по кредитному договору, составленного по состоянию на (дата), следует, что задолженность по договору составила <данные изъяты> рублей- по основному долгу, <данные изъяты> рублей- по процентам за пользование кредитными средствами.

Расчет задолженности основного долга, процентов по кредитному договору, представленный истцом, проверен судом, признан правильным, как составленный в соответствии с требованиями закона и договора, в связи с чем принимается за основу при взыскании кредитной задолженности.

Доводы ответчика о том, что долг должен был быть погашен за счет страховки, судом проверены, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что (дата) Баландина А.А. обратилась в банк с заявлением о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный», ежемесячно до (дата) г. оплачивала услуги банка по присоединению к программе страхования. Согласно заявлению, страховыми случаями являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 и 2 группы по любой причине. Ответчиком не отрицается, что указанные риски в период действия договора не наступали. При таких обстоятельствах отсутствуют основания полагать, что задолженность должна была быть погашена страховой компанией.

Учитывая изложенное, отсутствуют основания для освобождения ответчика от исполнения обязательств по договору по возврату основного долга и уплате процентов, требования истца о взыскании с Баландиной А.А. суммы основного долга по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей и процентов по нему в сумме <данные изъяты> рублей подлежит удовлетворению.

Разрешая требование о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков внесения платежей по кредиту, ходатайство ответчика о снижении неустойки, суд приходит к следующему.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, неустойка носит компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, а под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс Российской Федерации предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Согласно представленному истцом расчету, размер неустойки за период с (дата) по (дата) составил <данные изъяты> рублей.

Оценив представленные доказательства, сопоставив размер неустойки с суммой задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей и задолженности по процентам за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей, учитывая установленный договором размер процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых, суд находит штраф, заявленный к взысканию за период просрочки в сумме <данные изъяты> рублей, явно несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору. Учитывая изложенное, а также затруднительное материальное положение ответчика, суд полагает возможным снизить размер неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до <данные изъяты> рублей.

Данный размер неустойки суд считает в полной мере соответствующим допущенному ответчиком нарушению обязательств, периоду нарушения, принципам разумности и справедливости, а также балансу интересов обеих сторон, поскольку неустойка не может являться способом обогащения одной из них.

В силу пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При заключении кредитного договора стороны согласовали плату заемщика за пользование займом <данные изъяты> % годовых, которые выплачиваются ежемесячно. При этом условий, отличных от положений пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа не содержит.

Вместе с тем, данные проценты подлежат начислению на сумму остатка основного долга, а не на всю сумму задолженности, определенную истцом, включающую в себя, кроме суммы основного долга, проценты за пользование кредитом и неустойку.

В связи с этим суд также считает необходимым определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке <данные изъяты>% годовых на остаток задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, начиная с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу, поскольку расчет истцом произведен по состоянию на (дата).

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса. Учитывая, что истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей, с ответчика подлежит взысканию указанная сумма.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Баландиной А.А. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 593846,49 рублей, в том числе 278880,92 рублей - основной долг, 299965,57 рублей - проценты за пользование кредитом, 15000 рублей- неустойка; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9613,46 рублей, всего 603459,95 рублей.

Взыскать с Баландиной А.А. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке <данные изъяты> % годовых на остаток задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, начиная с (дата) и по день вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в апелляционной порядке в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Судья                                                               Е.Н. Ринчино

Решение в окончательной форме принято (дата).