Решение по делу № 33-4187/2015 от 05.03.2015

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-4187/2015

17 марта 2015 года                     г. Уфа                                

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:                        

председательствующего                        Осетровой З.Х.,

судей:                                      Портянова А.Г.,

                                    Якуповой Н.Н.,

при секретаре                            С,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «...» на решение Стерлитамакского районного суда Республики Башкортостан от 29 октября 2014 года, которым постановлено:

исковые требования ИВ к ООО «...» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, признания смерти заемщика ИЗ страховым случаем удовлетворить.

Признать отказ ООО «...» в выплате страхового возмещения ИВ, в связи с наступлением страхового события - смерть ИЗ, незаконным.

Признать смерть заемщика ИЗ, умершей дата страховым случаем.

Взыскать с ООО «...» в пользу ИВ расходы на представителя в размере ... рублей.

Взыскать с ООО «... жизни» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ... рублей.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Портянова А.Г., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ИВ обратился в суд с иском к ответчику ООО «...» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, признания смерти заемщика ИЗ страховым случаем, взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере ... рублей.

Свои требования истец мотивировал тем, что дата между ИЗ и ОАО АКБ «...» заключен кредитный договор №... согласно которому ИЗ предоставлены денежные средства в кредит на приобретение автомобиля в сумме ... под 13 % годовых сроком возврата до дата. В целях предоставления обеспечения по кредитному ОАО АКБ «...» дата заключил с ООО «...» от имени банка договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита на условиях правил личного страхования заемщика кредита ООО «...», с обязательным соблюдением условий: страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а так же просроченной задолженности. Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО АКБ «...». В случае полного досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится ИЗ Согласно договору страхования от дата страховыми рисками является: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. Размер единовременной страховой премии в размере ... оплачена ИЗ при заключении кредитного договора полностью. дата ИЗ умерла. В связи со смертью ИЗ истец, являясь наследником на имущество умершего близкого родственника, обратился с заявлением в страховую компанию за выплатой страхового возмещения, однако в выплате ему отказали в силу того, что причиной смерти ИЗ явился .... ООО «...» имело право провести обследование страхуемого лица и не было лишено возможности узнать о наличии заболевания заемщика, препятствующего заключению договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита. В результате проверки информации и выяснения препятствий для заключения договора страхования, ООО «...» вправе было требовать расторжения договора страхования с ИЗ, но в данном случае заинтересовано было только в получении страховой премии. Указывает на то, что истец выполнил все условия по своевременному уведомлению страховой компании о наступлении страхового случая, предоставив все необходимые документы, обратившись с письменным заявлением о выплате страхового возмещения.

Суд вынес приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО «...» Ч ставит вопрос об отмене решения суда, считая его незаконным и необоснованным, указывая на то, что согласно выписному эпикризу из истории болезни ИЗ №..., указанный диагноз (...) был установлен дата, то есть до заключения договора страхования.

Согласно условиям полиса страхования страховым случаем по договору страхования является установление инвалидности 1 ой или 2 ой группы в результате несчастного случая или болезни за исключением случаев, указанных в разделе «исключения» и в п. 4.4 Правил страхования. При этом и в разделе «исключения» полиса и в п. 4.4. Правил страхования содержится условие, согласно которому не является страховым случаем смерть или инвалидность, наступившая в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования.

Кроме того не согласен с выводом суда о том, что п. 1 ст. 963 ГК РФ предусматривает перечень оснований для отказа в выплате страховой суммы. Данный вывод суда первой инстанции считает основанным на неверном толковании нормы права, поскольку судом первой инстанции подменяются понятия «освобождения от выплаты страховой суммы» и «реализация страхового риска, принятого на страхование». По мнению представителя ответчика положения статьи не имеют отношение к данному делу ввиду того, что данная норма права предусматривает освобождение страховщика от ответственности при наступившем страховом случае. В силу ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Указывает на то, что в данном случае речь идет не об освобождении страховщика от выплаты страховой суммы, а о том, что риск, принятый на страхование, не реализовался, то есть обязанность по выплате страховой суммы, названной в договоре страховщика, не возникла.

Указывает на то, что в системе гражданского права отсутствует норма, которая указывает на обязанность проведения обследования принимаемого на страхование лица страховщиком.

Отказ в выплате страхового возмещения основан на выписном эпикризе №... из которого усматривается, что заболевание И возникло до заключения договора страхования.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения настоящего дела судом апелляционной инстанции.

Проверив материалы дела исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав представителя ООО «...» - Я, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, ИВ, ИН, ИВ, Т, полагавших решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, дата между ИЗ и ОАО АКБ «...» на основании заявления о предоставлении автокредита заключен кредитный договор №... согласно которому ИЗ предоставлены денежные средства в кредит на приобретение автомобиля в сумме ... под 13 % годовых, сроком возврата до дата.

В целях предоставления обеспечения по кредитному договору №... от дата ОАО АКБ «...» дата заключил с ООО «...» от имени ОАО АКБ «...» договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №... на условиях правил личного страхования заемщика кредита ООО «...», с обязательным соблюдением условий: страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а так же просроченной задолженности, страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет ..., срок действия договора страхования 58 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора, страховая премия - .... Выгодоприобретателем по договору страхования является - ОАО АКБ «...». В случае полного досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится ИЗ (л.д. №...).

Согласно договору страхования №... от дата страховыми рисками является: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

Размер единовременной страховой премии в размере ... оплачена Банку ИЗ при заключении кредитного договора №... от дата в полном объеме.

Вышеуказанные обстоятельства сторонами не оспаривались.

Судом установлено и материалы дела содержат доказательства факта наступления страхового случая, а именно смерти дата ИЗ, что подтверждается свидетельством о смерти №... выданного отделом ЗАГС ... (л.д. №...).

В связи со смертью заемщика ИВ обратился с заявлением в страховую компанию ООО «...» за выплатой страхового возмещения (л.д. №...).

ООО «...» письмом №... от дата в осуществлении страховой выплаты ИВ отказало, мотивировав тем, что причиной смерти ИЗ явился ... диагноз данного заболевания был установлен в дата, т.е. до начала действия страховой защиты (л.д. №...).

Согласно ст. ст. 420, 422 ГК РФ, п. 2 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» смерть заемщика, произошедшая в период действия договора страхования является страховым случаем.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статей 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Частью 3 указанной статьи предусмотрено так же, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Пункт 1 ст. 963 ГК РФ содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая. В силу указанной нормы, определяющей последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Из анализа приведенных правовых положений следует, что страхователь должен сообщить лишь известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их на основании ст.945 Гражданского кодекса РФ, согласно п.2 которой, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В силу положений ч. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно положениям ч.2 ст.9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российский Федерации», страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.п. 4.1, 4.2 Правил личного страхования ООО «...» страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является предусмотренное договором страхования совершившееся событие из числа указанных в п. 4.2 настоящих правил страхования, происшедшее в течение срока страхования, установленного в договоре страхования, подтвержденное в установленном порядке документами в соответствии с настоящими правилами страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 4.4 настоящих правил страхования). По настоящим Правилам страхования договором страхования могут предусматриваться страховые выплаты при наступлении страхового случая по следующим рискам: смерть Застрахованного лица, наступившая по любой причине в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п.4.4. настоящих правил страхования) и (или) установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, в течение срока страхования по данному страховому риску.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования ИВ, применяя к спорным правоотношениям вышеприведенные нормы материального права, пункты Правил страхования ООО «...», суд первой инстанции пришел к выводу о том, что рассматриваемое событие является страховым, и предусмотренных законом оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется.

Судебная коллегия признает данные выводы суда обоснованными, поскольку они подтверждаются материалами дела.

Как усматривается из содержания полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита №... от дата ИЗ в целях предоставления обеспечения по кредитному договору дала согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней заемщика. В целях реализации права ОАО АКБ «...» как выгодоприобретателя по договору страхования, а так же в целях исполнения договора страхования разрешила ОАО АКБ «...», а так же ООО «...» запрашивать полную информацию о состоянии здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах у любого врача, любой организации, оказывавшим ИЗ медицинскую помощь и исследовавшим состояние здоровья Заемщика, обрабатывать и передавать персональные данные.

Таким образом, суд пришел к правильному выводу, что страховщик ООО «...» имело право провести обследование страхуемого лица ИЗ, то есть не было лишено возможности знать о наличии заболеваний у ИЗ, препятствующих заключению договора страхования от несчастных случаев и болезней.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражения, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, доказательств того, что на момент заключения договора страхования застрахованная ИЗ имела заболевание и знала о его наличии, в материалах дела ООО «...» не представлено.

Кроме того, из медицинской карты ИЗ сведений о диагностировании заболевания - ... в данной карте до заключения договора страхования №... от дата и на дату заключения не имеется.

Доводы апелляционной жалобы представителя ООО «...» о том, что согласно выписному эпикризу из истории болезни №... диагноз ... установлен ИЗ в дата, является несостоятельным, так как в подтверждение данного довода представитель ответчика представил выписной эпикриз, датированный дата.

При таких обстоятельствах, оснований полагать, что на момент заключения договора, а именно на дата ИЗ установлен заключительный диагноз - ... у суда не имелось.

Принимая во внимание презумпцию добросовестности участников гражданско-правового оборота, учитывая отсутствие бесспорных доказательств о наличии у умершей диагностированного заболевания ... оснований полагать, что ИЗ при заключении договора страхования сообщила страховой компании заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, не сообщив страховщику о имеющемся у нее заболевании, не имеется.

В связи с вышеизложенным, суд пришел к правильному выводу, что смерть ИЗ является страховым случаем.

Учитывая, что довод ИВ о признания смерти ИЗ страховым случаем нашел свое подтверждение в судебном заседании, отказ ООО «...» в осуществлении страховой выплаты ИВ, в связи с наступлением страхового события – смерти ИЗ, является незаконным.

Удовлетворяя требования истца, на основании ст. 100 ГПК РФ суд также правомерно возложил на ответчика обязанность по возмещению истцу расходов, связанных с рассмотрением дела.

Иные доводы апелляционной жалобы ответчика направлены на переоценку выводов, сделанных судом первой инстанции, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали бы выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены оспариваемого решения.

Судебная коллегия с выводами суда соглашается, полагает, что правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения.

Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан,

О П Р Е Д Е Л И Л А :

решение Стерлитамакского районного суда Республики Башкортостан от 29 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «...» - без удовлетворения.

Председательствующий                              З.Х.Осетрова

Судьи:                                     А.Г.Портянов

                                         Н.Н.Якупова