Решение по делу № 33-3717/2023 от 13.03.2023

УИД 54RS0009-01-2022-002115-74

Судья Ташкина В.А. Дело № 2-2199/2022

Докладчик Коваленко В.В. Дело № 33-3717/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

председательствующего     Недоступ Т.В.

судей                 Жегалова Е.А., Коваленко В.В.

при секретаре            Лымаренко О.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Новосибирске 13 апреля 2023 года гражданское дело по иску Пехтеревой Ирины Владимировны к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя, о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов

по апелляционной жалобе Пехтеревой И.В. на решение Советского районного суда г. Новосибирска от 07 декабря 2022 года.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Коваленко В.В., объяснения представителя ООО СК «Согласие-Вита» - Лосевой В.В., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Пехтерева И.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита» в котором просила взыскать неиспользованную часть страховой премии в размере 164 133 рублей, неустойку за период с 11.05.2022 г. по 11.06.2022 г. в размере 305 287,38 рублей, неустойку с 12.07.2022 г. до момента фактического исполнения денежного обязательства ответчиком, судебные расходы на составление претензии в размере 3 000 рублей, судебные расходы на составление искового заявления и представительство в суде в размере 17 000 рублей, штраф.

В обоснование иска указано, что 27.12.2021 г., между Пехтеревой И.В. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 1 271 433 рублей, сроком на 36 месяцев. В целях обеспечения исполнения вышеуказанного кредитного договора 27.12.2021 г. между Пехтеревой И.В. и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен договор личного страхования (полис №).

27 февраля 2022 г. кредит был полностью погашен, о чем выдана справка о закрытии кредитного договора.

04 марта 2022 г. Пехтерева И.В. обратилась в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования от 27.12.2021 г. и возврате неиспользованной страховой премии. Однако, денежные средства выплачены не были.

06 апреля 2022 г. Пехтерева И.В. обратилась в ООО СК «Согласие-Вита» с претензией о выплате неиспользованной страховой премии в срок до 10.05.2022 г., претензия была оставлена без удовлетворения.

21 мая 2022 г. Пехтерева И.В. направила обращение финансовому уполномоченному, который 16.06.2022 г. вынесен решение об отказе в удовлетворении требований.

По мнению истца, ООО СК «Согласие-Вита» нарушены правила установленные абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, ч.ч. 10, 12 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе), ст. 22 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Решением Советского районного суда г. Новосибирска от 07 декабря 2022 года в удовлетворении исковых требований Пехтеревой И.В. к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя, о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов отказано.

В апелляционной жалобе Пехтерева И.В. просит решение отменить, исковые требования удовлетворить.

В обоснование апелляционной жалобы указывает, что досрочное погашение кредитного обязательства является основанием для прекращения договора страхования и возврата части страховой премии.

По мнению апеллянта, договор страхования является разновидностью договора оказания услуг. Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются специальным законом «О защите прав потребителя». Следовательно, Пехтерева И.В. имеет право в любое время отказаться от договора страхования, а также имеет право на возврат неиспользованной части страховой премии.

Также апеллянт указывает, что перечень приведённых в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований в не является исчерпывающим. Под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая и болезни, что приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Апеллянт полагает, что отказав Пехтеревой И.В. в возврате страховой премии пропорционально времени страхования, ответчик нарушил правила установленные абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, ч.ч. 10, 12 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Проверив материалы дела на основании ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27.12.2021 г. между Пехтеревой И.В. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 1 271 433 рублей, сроком на 36 месяцев, под 15,39% годовых.

В этот же день, 27.12.2021 г. между Пехтеревой И.В. и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен договор добровольного страхования жизни (страховой полис № №) со сроком страхования с 27.12.2021 г. по 26.12.2024 г., страховая премия по которому составила 174 150 рублей.

27 февраля 2022 г. Пехтерева И.В. досрочно погасила кредит.

04 марта 2022 г. Пехтерева И.В. обратилась в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

Данное заявление, а также поданная Пехтеревой И.В. претензия, ответчиком были оставлены без удовлетворения.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 16.06.2022 г. № У-22-61185/5010-004 Пехтеревой И.В. было отказано в удовлетворении требований к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору добровольного страхования.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 943, 958 ГК РФ, ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 Г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», оценив условия кредитного договора и договора страхования, исходил из того, что досрочное прекращение кредитных обязательств не влечет досрочного прекращения договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии; страховая услуга была выбрана Пехтерева И.В. добровольно и она имела возможность отказаться от неё в течение 14 дней с момента заключения договора страхования; предметом страхования являлись не риски невозврата кредита, а жизнь и здоровье; возможность наступления страхового случая не отпала; страховая сумма не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, как соответствующими закону и обстоятельствам дела.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом, из п. 2.4. ст. 7 Закона о потребительском кредите следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из условий заключенного между Пехтеревой И.В. и ПАО «Совкомбанк» кредитного договора следует, что данный договор не налагает на Пехтереву И.В. обязанность заключить договор страхования жизни, а заключение/незаключение такого договора не влияет на размер процентной ставки по кредиту.

Из страхового полиса от 27.12.2021 г. № следует, что выгодоприобретателем по заключенному между Пехтеревой И.В. и ООО СК «Согласие-Вита» договору добровольного страхования жизни является Пехтерева И.В., а в случае её смерти – её наследники. Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери застрахованным лицом работы, временной утраты трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая. При этом, страховая сумма по договору страхования составляет 1 290 000 рублей и не изменяется в течение всего срока действия договора страхования.

Указанные выше условия кредитного договора и договора страхования в совокупности свидетельствуют о том, что договор добровольного страхования жизни от 27.12.2021 г. № не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств Пехтерева И.В. по кредитному договору от 27.12.2021 г. №. При этом, после досрочного погашения Пехтеревой И.В. кредита риск наступления страхового случая не отпал, а в случае его наступления подлежащая выплате страховая сумма не зависит он наличия кредита.

Каких-либо доказательств, из которых бы следовало, что получение кредита было обусловлено заключением договора страхования жизни, Пехтерева И.В. в суд первой инстанции не представила.

Более того ч. 11 ст. 11 Закона о потребительском кредите установлено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5.6 страхового полиса от 27.12.2021 г. № и п. 6.9.1 Условий добровольного страхования жизни № 1 (утверждены приказом ООО СК «Согласие-Вита» от 27.10.2021 г. № СВ-1-07-06), также предусмотрена возможность отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с момента его заключения и получить в полном объеме оплаченную страховую премию.

Однако, данным правом Пехтерева И.В. не воспользовалась, из чего следует, что договор страхования жизни был ею заключен добровольно.

В связи с этим, досрочное погашение задолженности Пехтеревой И.В. задолженности по кредитному договору не влечет у ООО СК «Согласие-Вита» обязанности страховой премии, поскольку договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств Пехтеревой И.В. по договору потребительского кредита.

Иных оснований для возврата страховой премии ни положения закона, ни условия договора страхования не содержат. Доводы апелляционной жалобы об обратном основаны на произвольном толковании норм материального права.

При таких обстоятельствах, основания для отмены решения суда первой инстанции, исходя из доводов апелляционной жалобы, отсутствуют.

Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Советского районного суда г. Новосибирска от 07 декабря 2022 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Пехтеревой И.В. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи