Решение по делу № 2-1832/2018 от 12.03.2018

Гражданское дело № 2-1832/2018

РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

26 апреля 2018 года                г. Ногинск                 

Ногинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи         Загузова С.А.,

при секретаре                     Шапкине К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зайцевой Н. Г. к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально истец Зайцева Н.Г. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о снижении процентной ставки по кредитному договору, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и просила суд:

-обязать ответчика снизить годовую процентную ставку, предусмотренную п. 4.5 кредитного договора до 14 %;

-взыскать с ответчика в пользу истца 14 066,50 рублей, из которых: переплаченные денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 362,56 рублей, почтовые расходы – 193,94 рублей, расходы по изготовлению светокопий – 510,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей.

В обоснование заявленных требований истец Зайцева Н.Г. ссылалась на то что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (с ДД.ММ.ГГГГ - ВТБ (ПАО)), через Банк Москвы, филиалы которых расположены в <адрес>, заключен договор ипотечного кредитования №, по условиям которого и на основании п. 9.1, истец Зайцева Н.Г. обязана страховать риски утраты и повреждения предмета ипотеки, риски прекращения и ограничения права собственности на предмет ипотеки, риски причинения вреда жизни или потери трудоспособности заемщика. Согласно п. 4.5 данного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 14,0 % годовых. Процентная ставка по договору подлежит перерасчету при изменении базовой процентной ставки или оснований для применения дисконта в соответствии с разделами 5 и 6 Индивидуальных Условий по следующим основаниям: в случае исполнения заемщиком условия о полном страховании рисков рассчитывается путем вычитания дисконта из величины базовой процентной ставки; в остальных случаях приравнивается к Базовой процентной ставке. На основании п. 5.1.1 кредитного договора на дату заключения договора Базовая ставка составляет 15,0 % годовых. И на основании п. 6.1 договора дисконт при расчете процентной ставки учитывается в случаях: добровольного принятия заемщиком решения о полном страховании рисков и предоставления кредитору доказательств его исполнения в соответствии с п. 9.1 Индивидуальных Условий; отсутствия применимых на очередную дату, предусмотренную п. 6.4 Индивидуальных Условий, условий о страховании рисков, указанных в п.п. 9.2 и 9.3 Индивидуальных Условий. В день заключения ипотечного договора № истцом был также заключен Договор страхования № F02677-0016612 от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «ВТБ Страхование», в соответствии с которым платежным поручением № произведена оплата, предусмотренных п.п. 9.2 и 9.3 ипотечным договором обязательных рисков, на один календарный год с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Также в соответствии с настоящим договором страхования истцом производились оплаты вышеперечисленных обязательных рисков за два последующих календарных года, а именно ДД.ММ.ГГГГ на сумму 8 674,00 рублей и ДД.ММ.ГГГГ на сумму 8 716,00 рублей в Дополнительном офисе «На Соборной» Филиала № Банка ВТБ (ПАО), так как все операции по ипотечному договору закрепили к Отделению Банка ВТБ, расположенному территориально по месту проживания истца. В сентябре 2017 года истцу позвонил сотрудник Банка ВТБ с вопросом, почему не произведены страхования по обязательным рискам за периоды 2016 и 2017 гг. Истец пояснила, что сотрудник ООО «СК «ВТБ Страхование» города Пушкино Московской области ежегодно на адрес электронной почты истца присылает уведомление о необходимости оплаты обязательных страховых случаев по данному ипотечному договору с указанием суммы платежа и квитанцию. С данными квитанциями Зайцева Н.Г. шла в Дополнительный Офис «На Соборной» Филиала № 7701 Банка ВТБ (ПАО), расположенный по адресу: <адрес>, оплачивала квитанции через кассу данного Банка, после чего администратор операционного зала Банка ВТБ брала у истца оплаченные квитанции и предоставляла в ипотечный отдел, где производили их ксерокопирование и отдавала истцу оригинал квитанции обратно. Истец также указывает, что копии оплаченных квитанций в день их оплаты направляла на электронную почту сотруднику ООО «СК «ВТБ Страхование» города Пушкино. После чего ни у представителя Банка ВТБ ни у представителя ООО «СК «ВТБ Страхование» не возникало к истцу никаких вопросов по неисполненным истцом обязательствам в части страхования обязательных рисков по договору ипотечного займа в течение всего 2016 года и первой половины 2017 года. ДД.ММ.ГГГГ на мобильный телефон истца пришло смс-уведомление о просроченном ежемесячном платеже по ипотечному кредиту с требованием его немедленно погасить. Со слов представителя Банка, ввиду неисполнения истцом п.п. 9.2.и 9.3. кредитного договора Банк применил в отношении истца дисконт в размере 1% согласно разделу 6 договора. И на основании этого годовая процентная ставка у истца увеличилась до 15%, а также ежемесячный платеж с ноября 2017 года увеличился и составляет 16 888,38 рублей. Не платить эти платежи истец не может, так как со слов представителя банка истцу непременно будут начислены штрафные санкции, неустойка и испорчена кредитная история. Этим же днем ДД.ММ.ГГГГ истец направила копии оплаченных квитанций по страховке за указанные периоды на электронную почту 1233@vtb.ru по совету представителя банка. ДД.ММ.ГГГГ истец направила претензию через электронный официальный сайт банка, на которую ответа так и не поступило. В Дополнительном офисе «На Соборной» Филиала № Банка ВТБ истцу ничем помочь не смогли, пояснив, что оплаченные квитанции по страховке ими были получены от истца в срок и занесены в электронную базу на основании чего претензий по неоплате страховок у них к истцу не имеется. В тот же день 04 декабря истец оставила повторную претензию в Банк ВТБ по горячей линии. ДД.ММ.ГГГГ истцу поступило смс-сообщение о том, что Банк ВТБ, рассмотрев претензию № CR-5437819, не находит оснований для удовлетворения указанных в ней требований, а именно снизить процентную ставку до 14,0 % годовых и произвести перерасчет излишне уплаченных денежных средств по ипотечному договору. Зайцева Н.Г. написала досудебную претензию в Головной офис Банка ВТБ, расположенный по адресу <адрес>, в которой подробно изложила возникшую неприятную ситуацию, привела в обоснование своей невиновности доводы и приложила подтверждающие документы. ДД.ММ.ГГГГ истцу по почте поступил ответ об отказе в удовлетворении претензии. Такую же претензию ДД.ММ.ГГГГ истец предоставила в Дополнительный Офис «На Соборной» Филиала № Банка ВТБ и также смс-уведомлением от Банка ВТБ ДД.ММ.ГГГГ получила на нее отказ. Истец полагает, что с ноября 2017 года по март 2018 года переплата ежемесячных платежей по ипотечному договору составила: за ноябрь - 669 рублей 88 копеек, за декабрь - 897 рублей 56 копеек, за январь - 897 рублей 56 копеек, за февраль - 897 рублей 56 копеек.

Истец Зайцева Н.Г. в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ от исковых требований в части обязания снизить процентную ставку до 14 % отказалась. Истцу Зайцевой Н.Г. судом разъяснены последствия отказа от иска и прекращения производства по делу предусмотренные ст. ст. 39, 173, 220, 221 ГПК РФ.

Отдельным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в указанной части прекращено.

Таким образом, с учетом уточнений, судом рассматривались требования истца Зайцевой Н.Г. о взыскании с ответчика ПАО ВТБ суммы в размере 15 861,62 рублей, из которых: переплаченные денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 157,68 рублей, почтовые расходы – 193,94 рублей, расходы по изготовлению светокопий – 510,00 рублей, компенсация морального вреда в размере 10 000,00 рублей.

Истец Зайцева Н.Г. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, приведя суду доводы, аналогичные изложенным выше.

Представитель ответчика ПАО ВТБ Ким В.С. в судебном заседании иск не признала, ссылаясь на доводы, изложенные в письменных возражениях.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ, Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

В силу ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Зайцевой Н.Г. и ПАО ВТБ 24 заключен кредитный договор № (л.д. 11-14).

Согласно п. 4.5 договора, процентная ставка на дату заключения договора – 14,0 % годовых. Процентная ставка по договору подлежит перерасчету при изменении базовой процентной ставки или оснований для применения дисконта в соответствии с разделами 5 и 6 Индивидуальных условий по следующим правилам: 4.5.1 – в случае исполнения заемщиком условий о полном страховании рисков рассчитывается путем вычитания дисконта из величины базовой процентной ставки, 4.5.2 – в остальных случаях приравнивается к базовой процентной ставке.

В соответствии с п. 5.1.1 договора, базовая процентная ставка на дату заключения договора: 15 % годовых.

Согласно п. 6.1 договора, дисконт при расчете процентной ставки учитывается в случаях: 6.1.1 – добровольного принятия заемщиком решения о полном страховании рисков и предоставления кредитору доказательств его исполнения в соответствии с п. 9.1 Индивидуальных условий, 6.1.2 – отсутствия применимых на очередную дату, предусмотренную п. 6.4 Индивидуальных условий, условий о страховании рисков, указанных в пп. 9.2. и 9.3 Индивидуальных условий.

Согласно п. 6.3 дисконт при исполнении условия о полном страховании – 1,00 % годовых.

Согласно п. 9.1 договора, страхование рисков является полным и условия о полном страховании рисков признается исполненным, если заемщик застраховал/обеспечил страхование всех рисков, предусмотренных пп. 9.2 и 9.3 Индивидуальных условий, предоставил кредитору копии документов (с предъявлением оригиналов) по уплате страховых премий по рискам, подлежащим страхованию на текущий момент.

Согласно п. 5.1.2 Правил предоставления и погашения кредита (приложение № к Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №) заемщик обязуется подтверждать страхование рисков, если такое страхование предусмотрено в разделе 9 Индивидуальных условий, путем предоставления кредитору подписанного договора страхования и копий документов (с предъявлением оригиналов), подтверждающих оплату страховых премий предусмотренных договором страхования.

Согласно п. 6.4 Индивидуальных условий, даты периодической проверки исполнения условия о полном страховании рисков: дата фактической выдачи кредита, 01 апреля и 01 октября каждого календарного года.

Судом также установлено, что между Зайцевой Н.Г. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования (л.д. 24-25).

Согласно графика страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, срок оплаты взноса – 07 августа (включительно) в период с 2016 года по 2035 год (л.д. 26).

Из представленной истцом квитанции (л.д. 29) усматривается, что сумма страховой премии в размере 8 716,00 рублей оплачена ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29).

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом нарушен график оплаты страховых премий по договору страхования (л.д. 26).

Истцом в материалы дела представлены скриншоты страниц почтового сервиса согласно которым, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена копия квитанции от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8 716,00 рублей (л.д. 33, 34, 35, 36).

Указанные действия истца по отправке квитанций посредством электронной почты, не свидетельствуют о соблюдении условий заключенного договора в части предоставления оригиналов платежных квитанций.

Между тем, судом установлено, что в установленные договором сроки копии документов (с предъявлением оригиналов) по оплате страховой премии за 2017 год непосредственно заемщиком не предоставлялись, доказательств обратного, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду истцом не представлено.

Сумма страховой премии в размере 8 716,00 рублей оплачена ДД.ММ.ГГГГ и поступила на расчетный счет страховой компании – ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 29).

Таким образом, банк, действуя добросовестно и разумно, не должен был отслеживать расходные операции третьего лица и производить взаимосвязь указанных действий с исполнением обязательств заемщика по кредитному договору.

Учитывая, что доказательства о выполнении условий страхования по договору должны быть представлены именно заемщиком, и, в связи с тем, что истцом не были надлежаще исполнены обязательства по страхованию, банком процентная ставка согласно условиям 5.1.1 кредитного договора установлена в размере 15,0% годовых.

На основании изложенного, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку доводы истца не подтверждаются объективно представленными доказательствами.

Поскольку требования о взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда являются производными от основного, в удовлетворении последних надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Зайцевой Н. Г. к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Ногинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 03 мая 2018 года.

Судья