Решение от 25.09.2019 по делу № 2-8/2019 от 01.11.2018

        РЕШЕНИЕ

        Именем Российской Федерации

<адрес> ЯНАО                    ДД.ММ.ГГГГ

Тазовский районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Молоковой Е.А.

при секретаре Саламовой Л.Г.

с участием ответчика Волкова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело                          № по исковому заявлению акционерного общества «РН Банк» к наследственному имуществу Волковой Марии Эдуардовны, Волкову Александру Владимировичу, обществу с ограниченной ответственностью «СК Кардиф» о взыскании суммы страхового возмещения, обращении взыскания на заложенное имущество,

        установил:

АО «РН Банк» обратилось в суд с иском к Волковой М.Э., Волкову А.В., в обоснование которого указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Волковой М.Э. и АО «РН Банк» заключён кредитный договор №, размер кредита 925 464 руб., процентная ставка 16,5% годовых, ежемесячный платёж 22 810 руб., неустойка 0,1% за каждый день просрочки. Обеспечением исполнения обязательств по договору является залог приобретённого автомобиля на основании договора залога от ДД.ММ.ГГГГ №. Кредит предоставлен ответчик на оплату стоимости автомобиля в размере 763 446 руб., страховых премий по договорам страхования автомобиля 62 126 руб., транспортного средства от поломок 16 600 руб., жизни, несчастных случаев, болезней заёмщика в размере 83 292 руб. Истец в полном объёме исполнил обязательства, перечислив денежные средства 925 464 руб. Залогодатель Волков А.В. передал в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в залог автомобиль Ниссан Террано, VIN №, 2016 года выпуска. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчик в нарушение условий договора не исполняет обязательства по погашению кредита. Требование о досрочном исполнении обязательств кредитором не исполнено. Сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 147 034 руб. 13 коп., в том числе просроченный основной долг 875 384 руб. 13 коп., просроченные проценты 121 043 руб. 80 коп., неустойка 150 606 руб. 20 коп. Просили взыскать с Волковой М.Э. задолженность по кредитному договору 1 147 034 руб. 13 коп., обратить взыскание путём продажи с публичных торгов на автомобиль Ниссан Террано, принадлежащий Волкову А.В., установив начальную продажную стоимость 711 714 руб. 90 коп., взыскать с должников расходы по уплате госпошлины 19 935 руб. 17 коп.

При рассмотрении дела истец изменил требования иска, предъявив требования к наследственному имуществу Волковой М.Э. в связи с её смертью, к ООО «СК Кардиф» согласно договору с Волковой М.Э. страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Просили обратить взыскание на принадлежащий Волкову А.В. автомобиль Ниссан Террано путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 711 714 руб. 90 коп., взыскать со страховой компании ООО «СК Кардиф» сумму страхового возмещения в счёт погашения задолженности по кредитному договору 1 147 034 руб. 13 коп., взыскать с должников расходы по уплате госпошлины 19 935 руб. 17 коп. (заявление л.д. 130-133).

Представитель истца АО «РК Банк» о времени и месте разбирательства дела извещён, в суд не явился, заявил о рассмотрении дела в отсутствие (л.д. 10, 133, 236-237).

Ответчик Волков А.В. в суде с иском согласился, указал, что с 2011 года состоял в браке с Волковой М.Э. Автомобиль Ниссан Террано приобрели ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>. Для приобретения автомобиля супруга оформила кредит в АО «РН Банк», вместе с которым заключила договор страхования. Часть суммы около 200 000 руб. оплатили путем сдачи старого автомобиля Ниссан, остальную часть около 900 000 руб. оплатили кредитными средствами. Автомобиль оформили на него, также он заключил договор залога с банком. ДД.ММ.ГГГГ супруга умерла. После её смерти узнал, что автомобиль находится на штрафстоянке в <адрес>. Машиной он не интересовался, не забирал её. Наследственное имущество после жены отсутствует, в наследство никто не вступал. С предъявленными к нему банком требованиями согласен, не возражает против обращения взыскания на автомобиль в пользу банка. Начальную продажную цену автомобиля не оспаривает. Со взысканием госпошлины согласен. Просил принять решение в соответствии с законом.

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф» о времени и месте разбирательства дела извещён, в суд не явился, ранее направил возражения относительно иска, в которых указал, что предъявленные истцом к страховой компании требования подлежат отклонению, исходя из причины смерти Волковой М.Э. – алкогольное отравление, что не является страховым случаем согласно п. 4.1.4 Правил страхования. Просил отказать в удовлетворении требований иска (возражения л.д. 163-166).

Судом к участию в деле привлечено третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, нотариус нотариального округа <адрес> ФИО4, который о времени и месте разбирательства дела извещён, в суд не явился, предоставив информацию об отсутствии наследников Волковой М.Э. (определение, извещение л.д. 224-227, 236).

Суд, изучив материалы дела, заслушав участвующих в деле лиц, приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований.

Судом установлены следующие фактические обстоятельства:

Волкова М.Э., Волков А.В. состояли в зарегистрированном браке с ДД.ММ.ГГГГ (копии паспорта л.д. 48-58).

ДД.ММ.ГГГГ Волков А.В. приобрёл автомобиль Ниссан Террано, VIN №, 2016 года выпуска (копия договора купли-продажи, карточка учёта транспортного средства л.д. 26-31, 122).

ДД.ММ.ГГГГ АО «РН Банк» и Волкова М.Э. заключили кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заёмщику кредит на приобретение автомобиля в сумме 925 464 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с оплатой 16,5% годовых, заёмщик обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование им, ежемесячно внося 22 810 руб., за неисполнение обязательств установлена неустойка в размере 0,1% за каждый день просрочки; обязательства обеспечены договором залога указанного автомобиля Ниссан Террано, заключённым Волковым А.В. с АО «РН Банк», договор залога зарегистрирован (копии условий предоставления кредита, залога, договора залога, уведомление (л.д. 18-25, 32-38, 43-45, 61).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК Кардиф» и Волкова М.Э. (как созаёмщик автокредитов АО «РН Банк») заключили договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховые случаи: смерть или инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; выгодоприобретатель в случае смерти застрахованного лица – его законные наследники; алкогольное отравление не является страховым случаем, исключено из объёма страхового покрытия (п. 4.1.4) (копии страхового сертификата, графика страховых сумм, заявления, правила страхования л.д. 142-147, 170-206).

Банк обязательства по кредитному договору выполнил, ДД.ММ.ГГГГ перечислив Волковой М.Э. 925 464 руб. (копия банковского ордера л.д. 15).

Волкова М.Э. производила платежи по договору в период с 13 февраля по ДД.ММ.ГГГГ, после чего исполнение обязательств прекратила, платежи не вносила (выписка по счёту л.д. 12-14, 16-17).

Истец ДД.ММ.ГГГГ уведомлял заёмщика о необходимости досрочного погашения кредита в связи с неисполнением обязательств по договору, требование банка не исполнено (копия требования л.д. 59).

Задолженность Волковой М.Э. по кредитному договору перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 147 034 руб. 13 коп., в том числе просроченный основной долг 875 384 руб. 13 коп., просроченные проценты 121 043 руб. 80 коп., неустойка 150 606 руб. 20 коп. (расчёт л.д. 12-14).

ДД.ММ.ГГГГ Волкова М.Э. умерла, причина смерти – острое отравление спиртосодержащим веществом (копии свидетельства, записи акта о смерти, протокол экспертной оценки причин смерти л.д. 115, 124, 127).

Наследственное дело после Волковой М.Э. не заведено, круг наследников не известен (справка нотариуса л.д. 234), наследственное имущество не установлено.

Согласно п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений сторон, по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованием закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 330, ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

На основании п. 1 ст. 334, п. 1 ст. 336 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права.

Согласно ст. 339 Гражданского кодекса Российской Федерации договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 4 ст. 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог имущества, не относящегося к недвижимым вещам, может быть учтён путём регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества).

В силу п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

На основании ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2, 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу подп. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

На основании п.п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Исследованные судом доказательства свидетельствуют, что Волкова М.Э. уклонялась от выполнения обязательств по кредитному договору в период с июня 2017 года по момент смерти в августе 2018 года, вследствие чего истец вправе в одностороннем порядке требовать досрочного возврата кредита, платы за пользование им, неустойки, обращения взыскания на заложенное имущество.

Представленный банком расчёт задолженности по договору в сумме 1 147 034 руб. 13 коп. подтверждён документально, не оспорен, проверен судом и признан правильным.

Принимая во внимание предусмотренную законом свободу договора, которым сторонами сделки определены условия предоставления кредита, сроки и размер платежей, а также последующие действия заёмщика по длительному уклонению от исполнения обязательств, суд не находит оснований для освобождения от ответственности по договору, поскольку не установлено явной несоразмерности заявленных сумм последствиям неисполнения обязательств.

Истец заявил об обращении взыскания на предмет залога – принадлежащий Волкову А.В. автомобиль Ниссан Террано.

Представленные доказательства свидетельствуют, что исполнение кредитного договора Волковой М.Э. обеспечено залогом автомобиля Волкова А.В., зарегистрированным в установленном законом порядке (уведомление л.д. 61).

Факт ненадлежащего исполнения Волковой М.Э. взятых на себя обязательств по договору подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами и не оспорен ответчиками. Правовое значение имеет обстоятельство систематического нарушения заёмщиком сроков внесения периодических платежей по кредитному договору, то есть более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения истца в суд, что также не оспорено ответчиками.

Ограничения, установленные в ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации для обращения взыскания на заложенное имущество, по делу не установлены.

Согласно п. 6.6 общих условий договора залога автомобиля (л.д. 43-45) начальную продажную цену имущества на публичных торгах следует определить равной 65% залоговой стоимости автомобиля 1 094 946 руб., указанной в индивидуальных условиях договора залога автомобиля (л.д. 24-25), то есть в размере 711 714 руб. 90 коп.

Ответчик Волков А.В. не представил возражений относительно указанной истцом начальной продажной цены заложенного имущества, соответственно между сторонами достигнуто соглашение о такой цене предмета залога на публичных торгах.

Требование истца об обращении взыскания на указанный автомобиль путём продажи с публичных торгов с указанной начальной стоимостью соответствует согласованным сторонами условиям договора, требованиям законодательства, является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Обеспечение иска в виде ареста автомобиля Ниссан Террано (определение л.д. 2-3) подлежит сохранению до исполнения решения суда.

Истцом также заявлено требование о взыскании суммы страхового возмещения в счёт погашения задолженности по кредитному договору со страховой компании ООО «СК Кардиф» на основании заключённого с Волковой М.Э. договора личного страхования.

Как установлено при рассмотрении дела, причина смерти Волковой М.Э. - острое отравление спиртосодержащим веществом (л.д. 127), являющееся алкогольным отравлением, что в силу условий договора страхования (п. 4.1.4 л.д. 177) исключает ответственность страховщика ООО «СК Кардиф» по выплате страхового возмещения, поскольку не признаётся страховым случаем.

В удовлетворении иска к ООО «СК Кардиф» истцу следует отказать.

Не подлежат удовлетворению и требования к наследственному имуществу Волковой М.Э., поскольку такое имущество не установлено.

При подаче иска АО «РН Банк» уплачена государственная пошлина в размере 19 935 руб. 17 коп. (л.д. 6), которая частично подлежит взысканию с ответчика Волкова А.В. в размере 6 000 руб., исходя из удовлетворённого требования неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество согласно п. 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В удовлетворении остальной части требований АО «РН Банк» следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

        решил:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ «░░ ░░░░».

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ VIN №, 2016 ░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 711 714 ░░░. 90 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6 000 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ – ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░                                      ░.░. ░░░░░░░░