Решение по делу № 2-405/2018 от 12.10.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2018 года                                                                       г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга

в составе председательствующего судьи Андроновой А.Р.,

при секретаре Бондаревой Е.С.,

         рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кабиевой К.К. к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Кабиева К.К. обратилась к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства. Сумма кредита- <данные изъяты>, срок кредита- <данные изъяты>. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком списана со счета сумма в размере <данные изъяты> в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила <данные изъяты> и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Кроме того, обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены ДД.ММ.ГГГГ. Возврат страховой премии произведен не был. Просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть суммы страховой премии по договору страхования в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы по оплате нотариальных расходов в размере <данные изъяты> и штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Кабиева К.К. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представили письменный отзыв, в котором указано, что между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был добровольно заключен договор страхования на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №», истец добровольно написал заявление на страхование, получил договор страхования. Кабиева К.К. была уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Истец договор страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять. Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, таким образом, принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Считает, что истцом не доказан факт навязанности договора страхования, так как все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страховании Кабиева К.К. могла отказаться от договора страхования. Для изъявления желания или не желания на заключение договора во всех документах имеется форма выражения «Да», «Нет». Кроме того, в случае, если от Кабиевой К.К. бы в момент подписания и заключения договора страхования поступили бы какие-либо предложения по согласованию условий договора страхования, то ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» готово было рассмотреть данные предложения, составив протокол разногласий в соответствии со ст. 445 ГК РФ, однако в момент заключения договора страхования ни устных, ни письменных предложений в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от истца не поступало. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является исполнителем исключительно по Договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом «О защите прав потребителей». Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в Договоре страхования и приложениях к нему. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового рискапо договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Считает, что истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Согласно отметке штемпеля с Почты России отчетливо видно, что данная претензия была сдана в почтовое отделение связи лишь ДД.ММ.ГГГГ, т.е. через <данные изъяты> после заключения договора страхования. Следовательно, предусмотренные согласованные сторонами срока на досрочный отказ от договора страхования, при котором страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, истцом пропущен. Вышеуказанные сроки обязательны как для страховщика, так и для страхователя. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен. Требования о компенсации морального вреда являются необоснованными, поскольку ответчик не совершал противоправных действий в отношении истца. В случае удовлетворения судом исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ходатайствует перед судом об уменьшении штрафа в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям. Считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Согласно п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и Кабиевой К.К. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> на срок <данные изъяты>, процентная ставка <данные изъяты>.

На основании заявления Кабиевой К.К. ДД.ММ.ГГГГ одновременно с заключением кредитного договора истец заключила договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» №, в подтверждении чего был выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций ОПТИМУМ2, страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (п. 3.1), установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (п.3.2). Страховыми случаями не признаются события, указанные в п. 3.1, п. 3.2 настоящего полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

В соответствии с п. 4 полиса-оферты, по рискам, указанным в п.п. 3.1,3.2 полиса, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь период страхования и составляет <данные изъяты>.

Согласно п. 5 полиса-оферты, страховая премия по рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2, уплачивается единовременно в размере <данные изъяты>

Кабиева К.К. выдала письменное распоряжение клиента на перевод - поручение ПАО «Почта Банк» на перевод денежных средств с ее счета в счет оплаты страховой премии в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере <данные изъяты>.

Таким образом, судом установлено, что Кабиева К.К. добровольно заключила договор страхования, о чем свидетельствует заявление на страхование. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что клиент уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в другой страховой организации. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что страхователь с условиями договора страхования и Условиями страхования ознакомлен, согласен, экземпляры Договора и Условия страхования на руки получил. При этом из полиса-оферты следует, что договор заключался на основании "Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01" в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты.

ДД.ММ.ГГГГ Кабиева К.К. погасила кредитную задолженность перед ПАО «Почта Банк» в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ Кабиева К.К. обратилась к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о возврате страховой премии в виду отказа от договора страхования в связи с утратой интереса.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в удовлетворении заявления Кабиевой К.К. со ссылкой на то, что договор страхования является действующим независимо от погашения кредитной задолженности и в силу ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, о чем направлено письмо ДД.ММ.ГГГГ.

Из полиса-оферты следует, что при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной по рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2, в случае смерти застрахованного или установления застрахованному 1-й группы инвалидности, указанным в настоящем полисе-оферте выгодоприобретателям в соответствующих долях (п. 10.3 полиса- оферты).

Согласно п. 7.2 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №, утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; отказа страхователя от договора страхования; ликвидации страховщика в установленном законом порядке; признания договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом, поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Согласно п. 4.1 Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Кроме того, истцом пропущен срок установленный договором страхования, а также Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ г, №, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии.

В силу ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществлении отдельных видов добровольное страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая». Данные сроки закреплены законодательно и обязательны для соблюдения, как страхователем, так и страховщиком.

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу положений статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 7.7. Условий страхования, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих Условий страхования.

В соответствии с п. 7.6. Условий страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. Уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия па расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Согласно оттиску штемпеля с Почты России, данная претензия истца была направлена ДД.ММ.ГГГГ, то есть через ДД.ММ.ГГГГ дней после заключения договора страхования.

Следовательно, предусмотренные согласованные сторонами сроки на досрочный отказ от договора страхования, при котором страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, истцом пропущен.

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения ч. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Кроме того согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Требования о расторжении договора страхования Кабиевой К.К. не заявлены.

Вопреки доводам истца, после досрочного погашения кредитного договора по программе «Оптимум2» возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, страховая выплата не зависит от размера задолженности по кредитному договору, в связи с чем, оснований для взыскания части страховой премии не имеется.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований отказано, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кабиевой К.К. к ООО «АльфаСрахование-Жизнь» о защите прав потребителей полностью отказать.

        Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

            В окончательной форме решение принято 24 января 2018 года.

    Судья                                                                                                А.Р. Андронова