Решение по делу № 2-2699/2018 от 11.10.2018

Дело № 2-2699/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 декабря 2018 года                         г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Скворцовой Ю.А.

при секретаре Никодон А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Почта Банк» к Семёновой Анне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности с Семёновой А.В., указав в обоснование заявленных требований, что 01 июня 2016 года банк заключил с Семёновой А.В. кредитный договор № 15934117, в рамках которого последней был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. с плановым сроком погашения 72 месяца под 19,9% годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение № 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 25 января 2016 года серии 77 № 016459279). В соответствии со ст. 1473 Гражданского Кодекса РФ юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, выступает в гражданском обороте под своим фирменным наименованием, которое определяется в его учредительных документах и включается в единый государственный реестр юридических лиц при государственной регистрации юридического лица. Статья 57 ГК РФ содержит исчерпывающий список событий, подпадающих под понятие реорганизация юридического лица, а именно - слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование. На основании ст. 58 ГК РФ правопреемство возникает только при реорганизации юридического лица. Государственный регистрационный номер организации (ОГРН) и Идентификационный Номер Налогоплательщика (ИНН) остались прежними. Следовательно, изменение фирменного наименования ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается её подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, Семёнова А.В. добровольно выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование».
Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а
также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. По состоянию на 20 июня 2018 года размер задолженности Семёновой А.В. перед Банком за период с 19 июня 2017 года по 17 июля 2018 года составляет <данные изъяты> руб., из них: <данные изъяты> руб. - задолженность по процентам; <данные изъяты> руб. - задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. - задолженность по неустойкам; <данные изъяты> руб. - задолженность по комиссиям. Ссылаясь на указанные обстоятельства и положения ст.ст. 309, 811 ГК РФ, ПАО «Почта Банк» просило взыскать с Семёновой А.В. задолженность по кредитному договору № 15934117 от 01 июня 2016 года в размере 538 574,99 руб., из которых: 41 613,50 руб. - задолженность по процентам; 485 584,88 руб. - задолженность по основному долгу; 4 755,79 руб. - задолженность по неустойкам; 6 620,82 руб. - задолженность по комиссиям; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 586 руб.

Представитель истца - ПАО «Почта Банк» - Чипурная М.Ю., действующая на основании доверенности № 18-0054 от 18 января 2018 года, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Семёнова А.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представила в суд заявление, в котором просила провести судебное заседание в ее отсутствие с участием ее представителя по доверенности Семёнова М.Г.

Представитель ответчика Семёновой А.В. - Семёнов М.Г., действующий на основании доверенности серии 39 АА № 1755802 от 10 ноября 2018 года, в судебном заседании исковые требования признал частично. Дополнительно пояснил, что ответчик – его супруга, она признает сумму основного долга. Они обращались в банк за реструктуризацией долга, но им отказали. Семёнова А.М. исправно платила до 03 апреля 2018 года, но потом её материальное положение ухудшилось, платежи стали нерегулярными, совокупный доход семьи снизился на <данные изъяты> руб., они готовы оплачивать по <данные изъяты> руб. в месяц.

13 декабря 2018 года от представителя Семёновой А.В. - Семенова М.Г. поступило заявление о снижении взыскиваемой суммы задолженности по кредитному договору по ст. 333 ГК РФ, в связи с большой разницей по процентным ставкам по потребительским кредитам, предлагаемым и выдаваемым ПАО «Почта Банк» в 2016 году и в настоящее время.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ч. 2 и ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

Кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с решением единственного акционера Банка № 01/16 от 25 января 2016 года полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 25 января 2016 года серии 77 № 016459279).

Таким образом, в настоящее время правопреемником ПАО «Лето Банк» является ПАО «Почта Банк».

Судом установлено, что 01 июня 2016 года между ПАО «Почта Банк» и Семёновой А.В. был заключен кредитный договор № 15934117, на основании заявления Семёновой А.В. о предоставлении потребительского кредита от 01 июня 2016 года на сумму <данные изъяты> руб., сроком на 72 месяца, с процентной ставкой 19,9 % годовых (л.д. 8-9).

01 июня 2016 года Семёнова А.В. заключила договор страхования № 53.20.122.15934117 с ООО «СК КАРДИФ», в соответствии с которым страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет <данные изъяты> руб. (л.д. 11).

Также 01 июня 2016 года Семёнова А.В. подписала Согласие заемщика (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») на заключение договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы (л.д. 5-7).

Согласно ч. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Адресный 500-19.9» сумма кредита составила <данные изъяты> руб., с датой закрытия кредитного лимита 01 июня 2016 года, срок возврата кредита - 04 июня 2022 года, с процентной ставкой 19,90 % годовых, с количеством платежей 72 раза, размер платежа <данные изъяты> руб., с периодичностью платежей ежемесячно до 04 числа каждого месяца, с размером платежа при подключении услуги «Уменьшение платежа» - <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

Из п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что Семёнова А.В. согласилась с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, полная сумма, подлежащая выплате составляет 844 343,84 руб., которая включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссии по кредиту.

Вышеуказанные заявление на предоставление потребительского кредита, Согласие заемщика и договор страхования подписаны Семёновой А.В. собственноручно.

01 июня 2016 года Семёнова А.В. обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением об открытии сберегательного счета, в котором выразила согласие на заключение договора банковского счета с ПАО «Почта Банк», путем присоединения к условиям открытия и обслуживания сберегательного счета, на условиях указанных в договоре банковского счета и настоящим заявлении, а также просила открыть ей сберегательный счет №, оформить карту к нему и предоставить обслуживание в соответствии с условиями и тарифами банка (л.д. 13-14).

Из распоряжения клиента на перевод от 01 июня 2016 года следует, что Семёнова А.В. дала ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств с ее счета № в размере <данные изъяты> руб. по номеру счета № (л.д. 10).

Факт выдачи кредита ответчику в сумме <данные изъяты> руб. подтверждается выпиской по счёту за период с 01 июня 2016 года по 16 июня 2018 года, в соответствии с которым на лицевой счет Семёновой А.В. № 01 июня 2016 года поступили денежные средства (л.д. 32-35).

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору № 15934117 от 01 июня 2016 года банком было направлено Заключительное требование от 19 апреля 2018 года в адрес Семёновой А.В., в котором банк требовал обеспечить наличие на счете, открытом в соответствии с договором, денежных средств в сумме <данные изъяты> руб., не позднее 19 мая 2018 года включительно. Указанное Заключительное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету кредитной карты и не оспаривается Семёновой А.В.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования признал в части основного долга, в отношении задолженности по процентам просил применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить сумму задолженности.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № 15934117 от 01 июня 2016 года следует, что по состоянию на 20 июня 2018 года размер задолженности на период с 19 июня 2017 года по 17 июля 2018 года составляет <данные изъяты> руб., из них: <данные изъяты> руб. - задолженность по процентам; <данные изъяты> руб. - задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. - задолженность по неустойкам; <данные изъяты> руб. - задолженность по комиссиям.

В силу пунктов 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст.809 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В данном случае кредитным договором определен размер процентов за нарушение исполнении обязательств.

Представленный в материалы дела расчет также проверен судом и сомнений не вызывает. Доказательств исполнения своих обязательств перед банком ответчиком в суд не представлено.

Как следует из материалов дела, задолженность перед банком ответчиком до настоящего времени не погашена.

Доводы стороны ответчика о том, что сумма выставленной задолженности подлежит снижению в соответствии со ст. 333 ГК РФ, в связи с большой разницей по процентным ставкам по потребительским кредитам, предлагаемым и выдаваемым ПАО «Почта Банк» в 2016 году и в настоящее время, судом отклоняются, поскольку как проценты за пользование кредитом, так и неоплаченные проценты после выставления требования, заявленные в виде убытков, являются платой за пользование денежными средствами, а не процентами за просрочку исполнения обязательства (ст. 395 ГК РФ), поэтому они подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен.

Статья 333 ГК РФ не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом. С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

Размер же неустойки, заявленной ко взысканию ПАО «Почта Банк», соответствует последствиям нарушения Семёновой А.В. обязательства, и не является чрезмерным или завышенным.

Проанализировав имеющиеся в деле доказательства, а также исходя из требований вышеуказанных норм материального права, учитывая, что со стороны ответчика имеет место нарушение обязательств по своевременному внесению ежемесячных платежей по выплате задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания образовавшейся задолженности по кредитному договору с заемщика.

Таким образом, исковые требования ПАО «Почта Банк» к Семёновой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № 15934117 от 01 июня 2016 года в сумме <данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание то, что решение состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 586 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░ ░░░░» - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 15934117 ░░ 01 ░░░░ 2016 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 538 574,99 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8 586 ░░░., ░ ░░░░░ - 547 160,99 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 18 ░░░░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░ /░░░░░░░/	<░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░>
<░░░░░░ ░░░░░░>
<░░░░░░ ░░░░░░>	<░░░░░░ ░░░░░░>	<░░░░░░ ░░░░░░>	<░░░░░░ ░░░░░░>
<░░░░░░ ░░░░░░>	<░░░░░░ ░░░░░░>	<░░░░░░ ░░░░░░>	<░░░░░░ ░░░░░░>