Решение по делу № 8Г-9548/2023 [88-10987/2023] от 19.04.2023

ВОСЬМОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

Дело № 88-10987/2023

(8г-9548/2023)

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Кемерово                            06 июня 2023 г.

        Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

        Председательствующего Ветровой Н.П.,

        судей Репринцевой Н.Ю., Гунгера Ю.В.,

        рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело УИД22RS0067-01-2021-004724-45 по иску Панина Алексея Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование» о защите прав потребителя,

        по кассационной жалобе Панина Алексея Николаевича на решение Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 19 мая 2022 г, с учетом определения об исправлении описки от 16 сентября 2022 г., на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 10 января 2023 г.

        Заслушав доклад судьи Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Ветровой Н.П.,

        судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Панин А.Н. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО Страховая компания «Газпром Страхование» о защите прав потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что 14 декабря 2017 г. между АО «Альфа-Банк» и Паниной Е.В. заключено кредитное соглашение с кредитным лимитом 67 200 руб. В этот же день Панина Е.В. заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования путем подачи заявления на включение в список застрахованных лиц по коллективному договору жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк».

ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, по мнению истца, наступил страховой случай.

17 июля 2020 г. Паниным А.Н. подано заявление на страховую выплату в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

30 ноября 2020 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в страховой выплате, поскольку заявленное событие произошло вне срока страхования, то есть на момент смерти, ФИО3 не была застрахована.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитина С.В. от 08 августа 2021 г. №У-21-98503/5010-007 в удовлетворении требования Панина А.Н. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказано.

Кроме того, 11 сентября 2017 г. между ООО СК «ВТБ Страхование» (после переименования — ООО СК «Газпром Страхование) и ФИО3 заключен полис по ипотечному страхованию № на сумму 478 390,52 руб.

В связи с наступлением страхового случая - смерти ФИО3,он обратился 10 августа 2020 г. в ООО СК «ВТБ, Страхование», на что последний письмом №    уведомило истца о необходимости предоставления дополнительных документов.

14 апреля 2021 г. он вновь обратился с заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование», письмом от 18 августа 2021 г. страховой компанией отказано в выплате страхового возмещения, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ №У-21-115983/5010-003 в удовлетворении требования Панина А.Н. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения по Договору страхования отказано.

В порядке ст. 39 ГПК РФ уточнив требования, просил признать смерть ФИО3 страховым случаем по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт №№ от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховое возмещение в размере 75 941,64 руб., моральный вред в размере 15 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя;

признать смерть ФИО3 страховым случаем по договору страхования №F02622-0007404, взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» страховое возмещение в размере 59 943,34 руб., моральный вред в размере 15 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» в пользу ПАО Банк ВТБ страховое возмещение в размере 360 857,87 руб.

Решением Октябрьского районного суда <адрес> края от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом определения об исправлении описки от 16 сентября 2022 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам <адрес>вого суда от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителя оставлены без удовлетворения.

В кассационной жалобе Панин А.Н. просит решение Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 19 мая 2022 г, с учетом определения об исправлении описки от 16 сентября 2022 г., на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 10 января 2023 г., принять новый судебный акт об удовлетворении исковых требований.

В жалобе заявитель, подробно излагая обстоятельства возникновения спора, выражает несогласие с выводами судов первой и апелляционной инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения иска в части признания смерти Паниной Е.В. страховым случаем по договору страхования №F02622-0007404, взыскании с ООО СК «Газпром Страхование» в пользу Панина А.Н. страховое возмещение в размере 59 943,34 руб., моральный вред в размере 15000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также взыскания с ООО СК «Газпром Страхование» в пользу банка страхового возмещения.

Возражений относительно доводов кассационной жалобы в материалы дела не поступило.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в кассационном порядке, в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились, в связи с чем, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции, руководствуясь статьей 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений.

В соответствии с ч. 1 ст. 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения не были допущены судами первой и апелляционной инстанций.

Как установлено судами первой и апелляционной инстанций, и следует из материалов дела, Панин А.Н. и ФИО9 (до брака Черданцева) Е.В. с ДД.ММ.ГГГГ состояли в зарегистрированном браке.

ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО3 явилась <данные изъяты>

Наследниками по закону к имуществу наследодателя ФИО3 являются в 1/4 доле супруг Панин А.Н., в 3/4 долях дочь Панина Ю.А.

14 декабря 2017 г.    между АО «Альфа-Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор №FOGERC20S17120507111, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия) лимит кредитования составил 25 000 руб., процентная ставка - 24,49 % годовых.

В день заключения кредитного договора ФИО3 подписано заявление на включение в список застрахованных лиц по Коллективному договору жизни и здоровья держателей кредитных Карт АО «Альфа-Банк», по условиям которого ФИО3 просила включить её в список застрахованных по договору страхования с даты подачи ею данного заявления в течение действия договора выдачи кредитной карты №FOGERC20S 17120507111 от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.1 заявления страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1 группы по любой причине в течение срока страхования; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования в результате несчастного случая, наступившего в течение срока страхования, начиная с 21-го дня непрерывной нетрудоспособности, продолжительностью не более 60 дней непрерывной нетрудоспособности, кроме случаев, предусмотренных, как "Исключения" Правилами страхования заемщиков кредитов договора страхования.

Своей подписью на заявлении ФИО3 подтвердила, что уведомлена о том, что действие страховой защиты в отношении неё начинается с 23 часов 59 минут даты расчета минимального платежа. Страховая защита действует в течение одного календарного месяца и продлевается ежемесячно с 23 часов 59 минут даты расчета очередного минимального платежа по договору кредита на каждый следующий за датой расчета минимального платежа по договору кредита месяц (п. 4 заявления).

Согласно п.6 заявления комиссия за услугу по организации страхования жизни й здоровья подлежит оплате ежемесячными платежами, исходя из ставки 0,84% от суммы задолженности по договору выдачи кредитной карты на дату расчета минимального платежа.

С правилами страхования заемщиков кредита, являющимися приложением к Договору страхования, на основании которых будут предоставляться страховые услуги, ФИО3 была ознакомлена и согласна.

В соответствии с Правилами страхования заемщиков кредита, в случае неуплаты/неполной уплаты очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки, договор страхования прекращает свое действие с 23 часов 59 минут даты, указанной, как дата для уплаты очередного страхового взноса (п. п. 6.7, I 6.8 Правил).

Согласно п. 2-1 коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ОАО «Альфа-Банк» №L0532/211/903253/2 от 20.12.2012, заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», застрахованными по настоящему договору являются физические лица - держатели кредитных карт ОАО «Альфа-Банк», включенные в список застрахованных в соответствии с условиями настоящего договора страхования.

В соответствии с п.11.3 коллективного договора, срок страхования в отношении каждого застрахованного начинает действовать с 23 час. 59 мин. даты, указанной в соответствующем списке застрахованных, как дата начала строка страхования. В случае если дата начала срока страхования, указанная в списке застрахованных, предшествует дате подписания заявления на включение в договор страхования, то датой начала срока страхования считается дата подписания заявления на включение в договор страхования.

Датой уплаты страховой премии является дата ее зачисления на расчетный счет Страховщика (п. 6.7 коллективного договора).

После смерти ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ Панин А.Н. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения в размере 75 941,64 руб., предусмотренного коллективным договором жизни и здоровья держателей кредитный карт ОАО «Альфа-Банк».

30 ноября 2020 г.    ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом №513039846 уведомило истца о том, что заявленное событие не является страховым случаем, поскольку Панина Е.В не была застрахована на момент наступления страхового случая.

Не согласившись с принятым решением ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», 21 апреля 2021 г.    истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страхового возмещения по коллективному договору.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитина С.В. от 08 августа 2021 г. №У-21-98503/5010-007 в удовлетворении требования Панина А.Н. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказано.

Кроме того, судом установлено, что 20 октября 2011 г. между Паниной Е.В. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №.

08 сентября 2017 г.    ФИО3 обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о страхований жизни и трудоспособности заемщика.

11 сентября 2017 г.    между ООО СK «ВТБ Страхование» и ФИО3 заключен договор ипотечного страхования №F026-22-0007404. В этот же день ФИО3 оплатила страховую премию в размере 4 190 руб., что подтверждается чеком № 4746.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банка Группы ВТБ №2 и Правилами комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно п. 1.2. полиса по ипотечному страхованию, застрахованными по договору страхования является ФИО3, Панин А.Н. Застрахованными рисками ФИО3 по личному страхованию являются: смерть в результате несчастного случая; инвалидность I и II группы в результате несчастного случая.

При этом, из содержания данного договора страхования, ФИО3 было известно, что застрахованными рисками Панина А.Н. по личному страхованию являются: смерть в результате несчастного, случая и/ или болезни; инвалидность I и II группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в „ результате Несчастного случая.

Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк ВТБ (ПАО).

Страховая сумма по личному страхования в отношении ФИО3 равна размеру суммы остатка ссудной задолженности Страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода; увеличенной на 12,05 % и на дату заключения договора составляет 478 390,52 руб.

После смерти ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ Панин А.Н. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении события имеющего признаки страхового случая.

Письмом ООО СК «ВТБ Страхование» №07/02-08/49/40812 от 26 августа 2020 г. Панину А.Н. предложено представить дополнительные документы;

14 апреля 2021 г.    Панин А.Н. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения, ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что заявленное событие не является страховым случаем.

Не согласившись с принятым решением ООО СК «ВТБ Страхование», Панин А.Н. обратился в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании страхового возмещения с ООО СК «ВТБ Страхование».

Решением Уполномоченного но правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитина С,В. от 26 августа 2021 г. №У-21-115983/5010-003 в удовлетворении требования Панина А.Н. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказано.

05 марта 2022 г.    решением внеочередного Общего собрания участников ООО СК «ВТБ Страхование» внесены изменения №4 в Устав ООО СК «ВТБ Страхование» в соответствии с которыми полное фирменное наименование Общества - Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром    страхование»; сокращенное фирменное наименование Общества - ООО СК «Газпром страхование».

Согласно листу записи Единого государственного реестра юридических лиц 05 марта 2022 г. внесена запись в сведения о наименовании общества - Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование».

В пункте 7 полиса по ипотечному страхованию от 11 сентября 2017 г. указано, что ФИО3 с полисными условиями ознакомлена и согласна, на руки получила.

В соответствии с п.3.1 полисных условий, страховым риском является событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого заключается договор страхования. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно условиям договора страхования, страховыми рисками по личному страхованию в отношении ФИО3 являются «смерть в результате несчастного случая», «инвалидность I или II группы в результате несчастного случая».

В соответствии с п. 2.24 Полисных условий, «смерть» означает прекращение физиологических функций организма, способствующих процессу его жизнедеятельности.

Пунктом 2.25 полисных условий предусмотрено, что «несчастный случай» означает фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющее результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия; включая произошедшее по истечению двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство, в том числе когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

Судом установлено, что причиной смерти ФИО3 явились <данные изъяты>

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что по договору с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по состоянию на 29 июня 2020 г. ФИО3 не являлась застрахованной по договору страхования, в связи с чем она не была включена в соответствующие списки застрахованных, а по договору с ООО СК «Газпром Страхование» страховой риск в виде смерти в результате заболевания <данные изъяты> не был застрахован.

Проверяя законность и обоснованность решения суда в апелляционном порядке, суд апелляционной инстанции согласился с такими выводами суда первой инстанции, указав, что они соответствуют требованиям материального закона и обстоятельствам конкретного дела, правила оценки доказательств судом первой инстанции соблюдены.

Суд кассационной инстанции полагает, что выводы судов отвечают требованиям законодательства, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам.

Доводы кассационной жалобы истца изложены подробно, однако сводятся преимущественно к описанию фактических обстоятельств дела, исходя из занятой стороной позиции, описанию хода рассмотрения дела, анализа содержания судебных актов, компиляции положений законодательства и праворазъяснительной практики, несогласию с оценкой судами доказательств по делу, в частности, связанных с исчислением размера неустойки, правовых оснований для отмены постановленных по делу судебных актов, несмотря на их подробный и развернутый характер, не содержат. Судом апелляционной инстанции данные требования законодательства выполнены, юридически значимые обстоятельства установлены. Процессуальной компетенцией по оценке доказательств суд кассационной инстанции не располагает. Нарушений правил оценки доказательств по доводам кассационной жалобы не усматривается.

Поскольку судами первой и апелляционной инстанций не было допущено существенных нарушений норм материального или процессуального права, оснований для удовлетворения кассационной жалобы заявителя не имеется.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 19 мая 2022 г, с учетом определения об исправлении описки от 16 сентября 2022 г., апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 10 января 2023 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Панина Алексея Николаевича оставить без удовлетворения.

Председательствующий                    Н.П. Ветрова

Судьи                                      Н.Ю. Репринцева

Ю.В. Гунгер