Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3658/2024 ~ М-2729/2024 от 29.08.2024

    24RS0002-01-2024-004917-96

№2-3658/2024

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    31 октября 2024 года           г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Берестовенко Ю.Н.,

при секретаре Мельник Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Антонову Александру Евгеньевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к Антонову Александру Евгеньевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, требования мотивированы тем, что между ПАО Сбербанк и Антоновым А.Е. был заключен кредитный договор № 68786025 от 07.10.2023 на сумму 3 299 000 сроком на 360 месяцев под 13,7 % годовых. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредит, под залог объектов недвижимости: объект индивидуального жилищного строительства, назначение: жилой дом, площадь 131.3, количество этажей, в том числе подземных этажей: 2, в том числе подземных 0, материал наружных стен: кирпичные, каменные, адрес: Красноярский край, городской округ город <адрес> кадастровый номер №, принадлежит на праве собственности Заемщику, обременен ипотекой в пользу Банка, земельный участок, категория земель: замели населённых пунктов, виды разрешенного использования: для эксплуатации жилого дома и личного подсобного хозяйства, площадь 1312 +/- 13, местонахождение: РФ, <адрес> кадастровый номер №, принадлежит на праве собственности заемщика обременен ипотекой в пользу банка. Фактическое предоставление кредита состоялось 07.10.2023, денежные средства в размере 3 299 000 руб. зачислены на счет № №, в соответствии с п. 18 Кредитного договора, заявлением заемщика на зачисление кредита, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита. В связи с тем, что Заемщиком взятые на себя обязательства не исполняются, по состоянию на 19.08.2024 сумма задолженности по Кредитному договору, образованная за период с 09.01.2024 по 19.08.2024 (включительно) составляет 3 580 806,09 руб., в том числе: просроченные проценты - 274 358,02 руб., просроченный основной долг - 3 296 148,25 руб., неустойка за просроченный основной долг - 247,38 руб., неустойка за просроченные проценты - 10 052,44 руб. На основании кредитного договора Банк имеет право требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойку, а также обратить взыскание на заложенное имущество. В соответствии с п. 11 Кредитного договора залоговая стоимость жилого дома и земельного участка устанавливается в размере 90% от их стоимости, в соответствии с отчетом Согласно отчету № 23-468 об определении рыночной и ликвидационной стоимости жилого дома, расположенного на земельном участке, составленному ООО «Бюро технической инвентаризации недвижимости и землеустройства», рыночная стоимость заложенных объектов недвижимости по состоянию на 28.09.2023 составляет 3 690 000 руб., в том числе, жилой дом - 3 433 000 руб.; земельный участок - 257 000 руб. Таким образом, начальная продажная цена заложенных объектов недвижимости должна составить 3 321 000 руб., в том числе: жилой дом - 3 089 700 руб.; земельный участок - 231 300 руб.. Просит расторгнуть кредитный договор № 68786025 от 07.10.2023, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 19.08.2024 в размере 3 580 806,09 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 38 104,03 руб., обратить взыскание на заложенное имущество путем реализации на публичных торгах: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес> установив начальную продажную стоимость 3 089 700 руб., земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> установив начальную продажную стоимость 231 300 руб. (л.д.5-7).

Представитель истца ПАО Сбербанк, извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела путем направления судебного извещения (л.д.105,109) в судебное заседание не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.6).

Ответчик Антонов А.Е., в судебное заседание не явился о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен путем направления судебного уведомления почтовой корреспонденцией, по известным суду адресам, в том числе по адресу регистрации, корреспонденция не получена, возвращена в суд за истечением срока хранения (л.д.105,112-113,114-115), возражений по иску не заявил, ходатайств об отложении рассмотрения дела и доказательств уважительности причин не явки в суд не представил.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Статья 165.1 ГК РФ предусматривает, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ч. 2 ст. 36 ГПК РФ).

Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании. Действия ответчика судом расценены как избранный им способ реализации процессуальных прав, который не может являться причиной задержки рассмотрения дела по существу, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

    Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных нормативных актов.

    Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

    В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    В соответствии со ст. 327 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

    Согласно п.п. 1,3 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

    Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

    В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

    В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

    Согласно пп. 3 и 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание (пп. 3 п. 2); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (пп. 4 п. 2).

    В силу п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

    Согласно материалам дела установлено, что 07 октября 2023 года между ПАО Сбербанк и Антновым А.Е. заключен кредитный договор №68786025, согласно которому заемщику был выдан кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 3 299 000 рублей на срок 360 месяцев, под 13,70 % годовых, цели использования кредита - для приобретения объектов недвижимости: жилого дома и земельного участка, по адресу: <адрес> (л.д.9-13).

    Согласно п.2 договора, настоящий договор считается заключенным в момент его подписания сторонами и действует до полного исполнения ими своих обязательств по нему.

    В соответствии с условиями договора п.7 погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д.14-17).

    Согласно п.п. 11,12 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п.22 договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.12 договора (жилой дом и земельный участок, по адресу: <адрес> залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

    Факт получения ответчиком Антонова А.Е.. кредитных денежных средств подтвержден справкой о зачислении суммы кредита (л.д.58).

    В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования, кредитор имеет право: прекратить выдачу кредита и/ или потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиком его(их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.19-23).

    Ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, согласно представленной истцом истории погашения задолженности, ответчиком в погашение задолженности по кредитному договору были осуществлены платежи в общей сумме 77 129,47 руб., в период с 07 ноября 2023 по 27 февраля 2024 года, последний платеж был внесен 27 февраля 2024 в размере 40 000 руб. (л.д.57).

    17 июля 2024 года Банк направил ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в размере 3 524 928,29 руб. до 16 августа 2024 года и расторжении договора, которое до настоящего времени не исполнено (л.д.59,60).

    Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 19 августа 2024 года размер задолженности ответчика по кредитному договору №68786025 от 07 октября 2023 года составил 3 580 806,09 рублей, из которых: задолженность по процентам – 274 358,02 руб., задолженность по кредиту - 3 296 148,25 руб., неустойка 10 299,82 руб. (л.д.53).

    Проверив расчет задолженности, который ответчиком не оспорен, суд признал расчет правильным, поскольку он выполнен истцом в соответствии с условиями договора займа и требованиями действующего законодательства. Ответчиком доказательств, опровергающих расчет истца либо доказательств меньшего размера задолженности по кредиту, представлено не было.

    Поскольку судом установлено, что ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом, тем самым ответчик допустил существенное нарушение договора, что повлекло образование задолженности, суд считает исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании с Антонова А.Е. задолженности по кредитному договору №68786025 07 октября 2023 года в размере 3 580 806,09 рублей основанными на законе и подлежащими удовлетворению.

Поскольку сумма неисполненных Антоновым А.Е. обязательств перед банком превышает 5% от размера залоговой стоимости заложенного недвижимого имущества, и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

    Для установления стоимости залогового объекта представлен отчет №23-468 об оценке рыночной и ликвидационной стоимости жилого дома и земельного участка по адресу: Красноярский край, <адрес> в соответствии с которым рыночная стоимость жилого дома составляет 3 433 000 рублей, земельного участка – 257 000 рублей (л.д.24-52). Данный отчет ответчиком не оспорен.

Согласно п. 84 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей», принимая решение об обращении взыскания на заложенную недвижимую вещь, суд должен указать в нем в том числе начальную продажную цену предмета залога (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке). Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика. При наличии между сторонами спора бремя доказывания иной начальной продажной цены заложенной недвижимой вещи возлагается на ту сторону, которая оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, указанную в договоре залога или в иске. Если сторонам в ходе судебного разбирательства не удалось достичь соглашения об определении начальной продажной цены, такая цена устанавливается судом в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости имущества, определенной судом (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке), если иное не установлено законом (пункт 9 статьи 77.1 Закона об ипотеке).

В исковом заявлении Банк, заявляя исковые требования, просил определить начальную продажную цену объектов недвижимости в соответствии с заключенным в п. 11 кредитного договора соглашением сторон, в размере 90% от рыночной стоимости по отчету оценщика – жилой дом в размере 3 089 700 руб., земельный участок в размере 231 300 руб.

В ходе рассмотрения дела суду не было представлено достигнутое между Банком и ответчиком иного соглашения об определении начальной продажной цены заложенного имущества в ином размере, ответчиком требований о несогласии с рыночной ценой объекта недвижимости не заявлялось, вопрос об иной оценке имущества не ставился.

Принимая во внимание изложенное, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, путем реализации на публичных торгах: жилой дом, площадью 131,3 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> кадастровый номер № с установлением начальной продажной цены в размере 3 089 700 рублей; земельный участок, категория земель – земли населенных пунктов, вид разрешенного использования – для эксплуатации жилого дома и личного подсобного хозяйства, площадь 1312+=/-13, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, с установлением начальной продажной цены в размере 231 300 рублей.

    В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора.

    Поскольку срок и порядок возврата заемщиком полученного кредита, размер и порядок уплаты заемщиком кредитору процентов являются существенными условиями, подлежащими согласованию сторонами договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком кредитного договора, кредитор лишен возможности получить те суммы, которые рассчитывал получить, заключая кредитный договор. Учитывая указанное обстоятельство и период нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, данные нарушения являются существенными.

    Принимая во внимание, что размер просроченных платежей, а также срок просрочки является существенным, в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ кредитный договор подлежит расторжению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежными поручениями № 91283 от 27.08.2024 (л.д.18), подтверждаются расходы истца на оплату государственной пошлины при предъявлении иска в суд в сумме 38 104,03 руб., которые подлежат взысканию с ответчика Антонова А.Е.

Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 3 580 806,09 руб. (задолженность по кредитному договору) + 38 104,03 руб. (судебные расходы по оплате госпошлины) = 3 618 910,12 руб.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

    Расторгнуть кредитный договор №68786025 от 07 октября 2023 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Антоновым Александром Евгеньевичем.

    Взыскать с Антонова Александра Евгеньевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) сумму задолженности по кредитному договору №68786025 от 07 октября 2023 года в размере 3 580 806 рублей 09 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 38 104 рубля 03 копейки, а всего 3 618 910 (три миллиона шестьсот восемнадцать тысяч девятьсот десять) рублей 12 копеек.

Обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на принадлежащее Антонову Александру Евгеньевичу заложенное по договору №68786025 от 07 октября 2023 года недвижимое имущество:

    - жилой дом, площадью 131,3 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, установив начальную продажную цену 3 089 700 (три миллиона восемьдесят девять тысяч семьсот) рублей;

- земельный участок, площадью 1312+/-13 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> кадастровый номер №, установив начальную продажную цену 231 300 (двести тридцать одна тысяча триста) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

    Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                    Ю.Н. Берестовенко

Мотивированное решение изготовлено 14 ноября 2024 года