Решение от 11.12.2019 по делу № 33-3323/2019 от 26.11.2019

Председательствующий Борец С.М.

УИД 19RS0011-01-2019-001857-17

Дело № 33-3323/2019

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е    О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

11 декабря 2019 г.                                                                                                г. Абакан

           Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лапуговой Л.А.,

судей Аевой И.И., Музалевского В.А.,

при секретаре – помощнике судьи Сидоровой И.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу и дополнение к ней представителя истца Бродской А.А. на решение Усть-Абаканского районного суда от 19 сентября 2019 г., которым в удовлетворении иска Банк «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Гусевой ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору отказано.

Заслушав доклад судьи Аевой И.И., выслушав объяснения ответчика Гусевой Л.А., ее представителя Гомоновой Ю.А., выразивших согласие с решением суда, судебная коллегия

    У С Т А Н О В И Л А:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с вышеназванным иском к Гусевой Л.А., требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк «СИБЭС» (АО) и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> коп. сроком на 36 месяцев под 42,85 % годовых - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, под 16,8% годовых на оставшийся срок. Ссылаясь на то, что Гусевой Л.А. по вышеназванному кредитному договору обязательства не исполняются, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по состоянию на 16 мая 2019 г. в общем размере 80 452 руб. 74 коп., из которых основной долг - 75 100 руб. 54 коп., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 4 401 руб. 98 коп., неустойка за период с 3 октября 2017 г. по 15 мая 2019 г. – 950 руб. 22 коп. Кроме того, истец просил взыскать с ответчика с 16 мая 2019 г. проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,8% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, взыскать с 16 мая 2019 г. неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также уплаченную государственную пошлину.

19 августа 2019 г. определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» (далее – ООО МКК «ХКА», общество).

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

В ранее представленном письменном отзыве представитель третьего лица указал, что ООО МКК «ХКА» являлось платежным агентом кредиторов по договору №, со стороны ответчика обязательства по уплате платежей по кредиту исполнялись надлежащим образом, в связи с чем полагал необходимым в удовлетворении требований отказать.

Судом постановлено вышеприведенное решение, с которым не согласна представитель истца Бродская А.А.

В апелляционной жалобе она просит его отменить и принять новый судебный акт об удовлетворении иска в полном объеме, ссылаясь на его незаконность. Поясняет, что судом установлено, что ответчик вносила платежи по кредиту ООО МКК «ХКА». Анализируя обстоятельства дела, договор цессии от 27 апреля 2017 г., заключенный между Банк «СИБЭС» (АО) и ООО МКК «ХКА», определение Арбитражного суда Омской области от 23 января 2018 г., которым указанный договор цессии признан недействительным, автор жалобы отмечает, что ООО МКК «ХКА» и все последующие цеденты являются ненадлежащими кредиторами, о чем ООО МКК «ХКА» было уведомлено Временной Администрацией. Поясняет, что указанная сделка была заключена в условиях недостаточности имущества банка, что подтверждается судебными актами. Считает, что ООО МКК «ХКА» злоупотребило своим правами, поскольку, не имея на то полномочий, продолжало принимать денежные средства у заемщика, более того, в счет погашения задолженности по кредитному договору денежные средства в банк не перечисляло. Данному факту судом не дана оценка. Полагает, что ООО МКК «ХКА» и ООО «Тиара» допустили ситуацию, когда у заемщика перед кредитором не только образовалась задолженность по договору, но и отсутствовала информация об исполнении заемщиком обязательств по кредиту. Указывает, что банк заемщика о смене кредитора не уведомлял, о договоре цессии не сообщал, следовательно, заемщик необоснованно погашал задолженность в пользу третьего лица. Обращает внимание на то, что в связи с отзывом 28 апреля 2017 г. лицензии у банка доверенности, выданные им до указанной даты на представление интересов банка, были отменены, в связи с чем действия, совершенные после назначения Агентства конкурсным управляющим банка, ничтожны. Также автор жалобы указывает, что 4 августа 2017 г. им было направлено ответчику официальное письмо с требованием о полном погашении задолженности по договору потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ с указанием реквизитов, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено. Считает, что ответчик необоснованно перестала исполнять свои кредитные обязательства перед банком. Обращает внимание судебной коллегии на то, что вся информация о процедуре банкротства банка является публичной и подлежит опубликованию на сайте Агентства по страхованию вкладов, более того, на сайте также размещена информация об отзыве лицензии и о способах оплаты задолженности по кредиту. Поясняет, что материалами дела подтверждается недобросовестное поведение лиц, принимающих платежи вместо банка. Ссылаясь на п. 5 ч. 9 ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности», автор жалобы поясняет, что 26 мая 2017 г. в адрес ООО МКК «ХКА» было отправлено уведомление о прекращении действия договора с ним, как с банковским платежным агентом, т.е. общество не должно было принимать платежи, а в случае их приема, должно было действовать согласно п. 5 ч. 10 ст. 20 вышеназванного Федерального закона (вернуть деньги истцу), вместе с тем общество злоупотребило своим правом и не сообщило банку о внесении заемщиком денежных средств. При таких обстоятельствах автор жалобы считает, что исполнение обязательств в пользу ненадлежащего кредитора, без получения от банка уведомления об уступке прав требования, является ненадлежащим исполнением кредитного договора заемщиком.

В дополнении к жалобе представитель истца указала на то, что из решения суда ей стало известно о внесении ответчиком денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту в адрес ненадлежащего кредитора. Из-за удаленности истец не смог принять участие в судебном заседании, ознакомится с материалами дела и представить суду доказательства того, что ответчик Гусева Л.А. исполнила обязательства ненадлежащему кредитору.

В письменных возражениях относительно доводов апелляционной жалобы ответчик Гусева Л.А. выражает согласие с решением суда, просит оставить его без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Представители истца, третьего лица, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, сведений о причинах неявки и доказательств уважительности причин неявки не представили, в связи с чем судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и дополнения к ней, письменных возражений относительно них, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 указанного кодекса заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из п. 1 ст. 388 ГК РФ следует, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления ответчика ДД.ММ.ГГГГ между Гусевой Л.А. и Банком «СИБЭС» (АО) был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> коп. под 42,8 % годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, под 16,80% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сроком на 36 месяцев, с указанием ежемесячного платежа - 5 661 руб. 57 коп., а также даты и размера последнего платежа - 27 марта 2020 г. в размере 5 663 руб. 88 коп.

Согласно Приложению № 2 к указанному договору исполнение обязательств заемщика по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, перечислением безналичных денежных средств по реквизитам кредитора, а также путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МКК «ХКА».

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указал на то, что Гусева Л.А. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по указанному договору потребительского кредитования, в связи с чем у нее образовалась задолженность по состоянию на 16 мая 2019 г. в общем размере 80 452 руб. 74 коп.

Проверяя доводы истца, суд первой инстанции установил, что обязательства по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком Гусевой Л.А. были исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой от 27 августа 2019 г., представленной в материалы дела.

Исходя из того, что займодавец вправе требовать досрочного возвращения суммы займа только в случае нарушения заемщиком своих обязательств по возврату суммы долга в установленные договором сроки, тогда как ответчик Гусева Л.А. надлежащим образом исполнила принятые на себя обязательства, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, которые подтверждены материалами дела, в полной мере судом в соответствии с ч. 4 ст. 198 ГПК РФ мотивированы, основаны на оценке представленных доказательств по правилам ст. 67 ГПК РФ.

Довод апелляционной жалобы о том, что внесение ответчиком денежных средств в кассу ООО МКК «ХКА» является ненадлежащим исполнением обязательства, не может повлечь отмену решения суда, поскольку доказательств того, что истец надлежащим образом уведомлял ответчика об изменении условий кредитного договора в части порядка внесения денежных средств в счет погашения кредита, не представлено.

Так, положениями п.п. 8, 8.1 индивидуальных условий договора о потребительском кредитовании определены способы исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования, как в наличном, так и безналичном порядке, в том числе путем внесения денежных средств в кассы банковского платежного агента, адреса которого указаны в Приложении № 2 договора.

В соответствии с Приложением № 2 к договору о потребительском кредитовании № в качестве банковского платежного агента, которому заемщик может вносить денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору указа░░ ░░░ ░░░ «░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░», ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ 25 ░░░░░░░ 2018 ░. ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ 4 ░░░░░░░ 2017 ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░».

░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░ ░. 21 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░. 16 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░) ░░ 4 ░░░░░░░ 2017 ░. ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░» ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░» ░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.░. 14 ░ 15 ░░. 4 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 3 ░░░░ 2009 ░. № 103-░░ «░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░) ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░).

░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░. 67 ░░░ ░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░. 330 ░░░ ░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 19 ░░░░░░░░ 2019 ░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                               ░.░.░░░░░░░░

░░░░░                                                  ░.░.░░░░

                                                                                                            ░.░.░░░░░░░░░░░