Решение от 18.01.2016 по делу № 2-716/2016 (2-6687/2015;) от 18.08.2015

Дело У

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

00.00.0000 года года Х

Октябрьский районный суд Х в составе:

председательствующего судьи Ерохиной А.Л.,

при секретаре Пивко К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению А1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация Х по Защите прав потребителей «Правозащитник» (далее – КРОО ЗПП «Правозащитник») в интересах потребителя А1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) (далее банк) о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что 00.00.0000 года между банком и А1 был заключен кредитный договор У на сумму 298 540 руб. В типовую форму кредитного договора банком включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно раздел 19 договора, обязывающий заемщика уплатить страховую премию по договору страхования жизни заемщика в размере 45540 руб. Сумма страховой премии в размере 45540 рубля была списана банком со счета заемщика без его (заемщика) согласия. Заключение договора страхования являлось для потребителя навязанным банком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. До заемщика не доведена информация о праве отказаться от страхования, о праве выбора страховых компаний и страховых программ. КРОО ЗПП «Правозащитник» просит взыскать с банка в пользу А1 45 540 рублей, уплаченных в качестве страховой премии, 45 540 рублей – неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», 5000 рублей денежной компенсации морального вреда, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, 50% которого перечислить в пользу КРОО ЗПП «Правозащитник».

В судебном заседании представитель процессуального истца КРОО ЗПП «Правозащитник» А4, действующая на основании доверенности от 00.00.0000 года, материальный истец А1, представитель материального истца по письменному ходатайству А1, являющаяся также третьим лицом, исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске и письменных пояснениях относительно исковых требований.

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения относительно исковых требований, направил копии документов из кредитного дела А1

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание представителя не направили, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, о причинах неявки суд не уведомили, о рассмотрении дела в своё отсутствие не просили.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В соответствии с ч. 3 и ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся представителя ответчика и третьего лица, извещенных надлежащим образом.

Выслушав мнение представителя процессуального истца, материального истца, представителя по письменному ходатайству, являющегося также третьим лицом, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Из пункта 2 данной статьи следует, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 00.00.0000 года У «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (пункт 2).

Согласно п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 00.00.0000 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителям", в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 00.00.0000 года N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", а также в Указании Центрального Банка России от 00.00.0000 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 00.00.0000 года между банком и А1 был заключен кредитный договор У, по условиям которого Банк предоставил А1 денежные средства на потребительские нужды и оплату страховой премии (кредит) в сумме 298 540 руб. на срок до 29.07.2020г. под 25,4% годовых. Согласно п. 2 раздела 22 кредитного договора в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручением заемщика. Заключение договора страхования производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Согласно страховому полису У между А1 и ООО СК «ВТБ Страхование» 29.07.2015г. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, выдан страховой полис. Страховыми случаями определены наступление смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полной постоянной утраты трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни, госпитализация, травма. Договор заключен на срок до 00.00.0000 года, установлен размер страховой премии в сумме 45540 руб., которая подлежит оплате единовременным платежом не позднее 00.00.0000 года. Заемщик указал, что с Правилами страхования и Условиями страхования ознакомлен и согласен. Правила страхования и Условия страхования получил на руки лично. С назначением выгодоприобретателя согласен.

Заключение договора страхования жизни и здоровья, как обязательное условия предоставления кредита, в кредитном договоре не упоминается. Также кредитный договор и иные документы не содержат условий о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывании условий страхования при заключении кредитного договора. Доводы стороны истца о том, что в анкете-заявлении на кредит отсутствует отметка о том, что А1 был согласен на увеличение суммы кредита на сумму страховой премии по договору страхования не свидетельствует об отсутствии добровольного волеизъявления заемщика на заключение договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», поскольку в день подписания заявления-анкеты заемщик добровольно застраховал риски жизни и здоровья в ООО СК «ВТБ Страхование», а целью получения кредитных денежных средств было в том числе оплата суммы страховой премии.

С учетом выраженного намерения истца застраховать жизнь и здоровье, истцу предоставлен кредит для оплаты страховой премии в сумме 45540 руб., которая зачислена на счет истца и по его поручению полностью перечислена в страховую компанию.

Факт обращения в Банк заемщика 00.00.0000 года, то есть на следующий день после заключения договора страхования и получения кредита в том числе на оплату страховой премии, не может свидетельствовать об отсутствии волеизъявления заемщика на заключение договора страхования и получение кредита на оплату страховой премии, поскольку в соответствии с условиями договора страхования заемщик обязан был оплатить страховую премию 00.00.0000 года. Таким образом, обращение в Банк о возврате уже перечисленной страховой премии не может быть расценено как отказ от заключения договора страхования, который со стороны заемщика был исполнен. Так, из представленной истцом в материалы дела электронной выписки по его счету в ВТБ 24 (ПАО) следует, что 00.00.0000 года истцу был предоставлен кредит и через минуту перечислена оплата страховой премии.

Заключенный между А1 и банком кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанность в целях обеспечения обязательств по кредитному договору застраховать жизнь и здоровье. Сторонами согласована сумма кредита, предоставляемая банком на оплату страховой премии по договору страхования жизни заемщика с ООО СК «ВТБ Страхование», перечисление которой поручено банку страховой компании. Анализ условий договора свидетельствует о том, что страхование жизни не является условием предоставления кредита, заемщик не был лишен возможности заключить без страхования жизни и здоровья. Принимая во внимание, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения обязательства, а условие о предоставлении кредита для оплаты страховой премии было согласовано сторонами, оспариваемое условие кредитного договора является поручением А1 данным кредитору, о перечислении денежных средств, предоставленных в кредит в том числе на оплату страховой премии. Условия кредитного договора в данной части не нарушают права истца, как потребителя финансовой услуги, в этой связи отсутствуют предусмотренные законом основания для удовлетворения заявленных исковых требований.

Доводы истца о том, что сумма страховой премии была списана банком со счета заемщика без распоряжений заемщика, не противоречит условиям кредитного договора. Факт указания в договоре суммы премии по договору страхования жизни, свидетельствует о согласовании ее размера, а то, что страхование жизни и здоровья производится на основании добровольного волеизъявления, указано в п. 2 раздела 22 кредитного договора. Согласно ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Ссылка на то, что банк не предоставил полную и достоверную информацию по кредитному продукту, не предоставил возможность выбора страховой компании, противоречит имеющимся в деле доказательствам. Из кредитного договора следует, что страхование жизни и здоровья заемщика являлось добровольным и допустимым способом обеспечения возврата кредита. Оснований полагать, что истец был лишен права их выбора, не имеется, поскольку своей волей заключил договора страхования.

Таким образом, при предоставлении кредита банком предоставлялось истцу право на заключение кредитного договора как с условием страхования, так и без такого условия, заемщик имел право выбора страховой компании. Размер страховой премии истцу был известен, а заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика носило добровольный характер и являлось дополнительным способом обеспечения кредитного обязательства, что не противоречит нормам действующего гражданского законодательства и не нарушает права истца как потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░1 ░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.