Решение по делу № 2-216/2019 от 29.07.2019

УИД: 19RS0013-01-2019-000335-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сорск                                                                                                   16 октября 2019 г.

Сорский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Козулиной Н. Ю.,

при секретаре Борисовой Н. Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-216/2019 г. по исковому заявлению Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Бакланову А.В., ООО Микрокредитная компания «Хакасское кредитное агентство» о взыскании суммы долга по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС», в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя свои требования тем, что решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года (резолютивная часть объявлена 08 июня 2017г.) по делу №А46-6974/2017 - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) (далее - Банк) признано несостоятельным (банкротом), и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (Приложения № 8).

Между Банком и Баклановым А.В. (далее - Ответчик) был заключен Договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор потребительского кредитования), в рамках которого Банк предоставляет Ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 235648,24 рублей на 36 месяцев (до 21.06.2019 г.) (Приложение №5). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 30.06.2016 г. по 28.11.2016 г. процентная ставка 43,98 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,00 % годовых.

Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы Банка Заемщику (п. 20.1 Договора потребительского кредита). Выдача кредита через кассу Банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам (Приложения № 7).

Таким образом, Банк выполнил все обязательства по Договору потребительского кредитования.

Срок возврата по Договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ наступил, однако, Ответчик до сих пор не исполнил обязательства,
предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело к
возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по
уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

По состоянию на 16.05.2019 года размер задолженности Ответчика по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 169437,01 руб. (Приложение № 2), а именно: 118971,15 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 183,15 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 30.06.2016 г. по 15.05.2019 г., 50282,71 руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с 28.03.2017 г. по 15.05.2019 г.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей, который является
неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования (п. 20.2 Договора потребительского кредитования).

В случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных Договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 Договора потребительского кредитования).

При ненадлежащем исполнении Заемщиком принятых обязательств Банк вынужден предпринимать меры для взыскания задолженности, в связи с чем Банк обратился в суд.

С целью возврата кредита, Банк направил Ответчику письмо № 301893/28/18 от 18.12.2017 г., в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по
договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно списка внутренних почтовых отправлений и кассового чека требование было направлено Ответчику 18.12.2017 г.

На основании изложенного, просит: 1) взыскать с Бакланова А.В. в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 16.05.2019 года в размере 169437,01 руб., а именно: 118971,15 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 183,15 руб.- сумма просроченной задолженности по процентам за период с 30.06.2016 г. по 15.05.2019 г., 50282,71 руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с 28.03.2017 г. по 15.05.2019 г.; 2) взыскать с 16.05.2019 г. проценты за пользование кредитом (части кредита) из расчета 19,00% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; 3) взыскать с 16.05.2019 г. неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; 4) судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца Кальтенбергер С. В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании отсутствовала, о времени и месте судебного заседания была уведомлена надлежащим образом и в установленный законом срок, от нее поступило письменное заявление с просьбой рассмотреть данное гражданское дело без ее участия, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчик Бакланов А. В. в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом и в установленный законом срок, от него поступило заявление с просьбой рассмотреть дело без его участия, против удовлетворения требований возражает, поскольку обязательства им исполнены в полном объеме, договор закрыт.

Представитель ответчика - ООО Микрокредитная компания «Хакасское кредитное агентство» Грибас С. Н. в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте его проведения был уведомлен надлежащим образом и в установленный законом срок. От него поступил письменный отзыв, в котором он просит рассмотреть дело без его участия, а также указывает на то, что 29.06.2016 г. Бакланов А.В. направил Заявление в ООО МКК «ХКА», в котором было указано, что Бакланов А.В. намерен заключить с Банком «СИБЭС» (АО) (далее - Банк) договор о потребительском кредитовании с целью получения кредита за счет средств Банка. В Заявлении Бакланов А.В. просил предоставить за него поручительство перед Банком в обеспечение обязательств по Кредитному договору. Также в Заявлении указано, что настоящее Заявление следует рассматривать как предложение - оферту о заключении договора об условиях предоставления поручительства.:-3аявлениебыло акцептовано ООО МКК «ХКА» 29.06.2016 г. и между Баклановым А.В. и Агентством был заключен договор о предоставлении поручительства. Также Бакланов А.В. направил Заявление в Банк «СИБЭС» (АО) с просьбой заключить с ним посредствам акцепта Договор о потребительском кредитовании, и предоставить ему кредит, а также заключить с ним Договор банковского счета. Сотрудник ООО МКК «ХКА», являясь представителем Банка «СИБЭС» (АО), оформил документы для заключения договора о потребительском кредитовании и договор банковского счета. В результате акцепта Банком заявления Бакланова А.В. между Банком «СИБЭС» (АО) и клиентом был заключен договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ Пунктом 13 Договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что «Подписав Договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав (требований) Кредитором любым третьим лицам, в том числе лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операции. Банк «СИБЭС» (АО) 27.04.2017 г., уступил права требования по настоящему договору ООО МКК «ХКА», следовательно, с 27.04.2017 г. новым кредитором по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ стало ООО МКК «ХКА». ООО МКК «ХКА» 31.07.2017 г. уступил права требования по настоящему договору ООО МКК «ТИАРА», следовательно, с 31.07.2017 г. новым кредитором по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ стало ООО МКК «ТИАРА». 17.04.2018 г. ООО MКК «ТИАРА» передало права требования по настоящему договору Банку «СИБЭС» (АО), следовательно, с 17.04.2018 г. новым кредитором по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ стало Банк «СИБЭС» (АО). Обязательства по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ были исполнены заемщиком в полном объеме, последний платеж внесен 25.06.2019 г., в настоящее время договор закрыт. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Нормами статьи 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

Пленум Верховного Суда РФ в пункте 43 постановления от 25.12.2018 г. №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснил, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закреплёнными в статье 1 Гражданского кодекса РФ, другими положениями Гражданского кодекса РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права. Значение условия договора устанавливается путём сопоставления с "другими условиями и смыслом договора в целом. Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учётом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст.307-419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.      

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, между Банком «СИБЭС» и Баклановым А.В. был заключен Договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого Банк предоставляет Ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 235648,24 рублей на 36 месяцев (до 21.06.2019 г.), процентная ставка: с 30.06.2016 г. по 28.11.2016 г. - 43,98 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,00 % годовых.

Согласно п. 20.1 указанного договора, кредитор предоставляет заемщику кредит путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика. Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита заемщику в момент зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п. 6 настоящих индивидуальных условий (п. 20.2).

В случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных Договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 Договора потребительского кредитования).

Из приведённого выше кредитного договора, в отношении которого возник спор о его исполнении, видно, что он был заключён в г. Сорске.

В пункте 8 данного договора его стороны (истица и Банк) определили, что исполнение заёмщиком обязательств по договору (возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заёмщиком как в безналичном, так и в наличном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке и адреса касса приёма наличных платежей, а также адреса касс банковского платёжного агента указываются в Приложении №2 к договору.

Пунктом 8.1 этого договора стороны установили, что исполнение заёмщиком обязательств по договору (возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) осуществляется бесплатно в населённом пункте по месту получения заёмщиком предложения заключить договор, путём внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платёжных агентов кредитора. Адреса касс банковских платёжных агентов кредитора, принимающих платежи от заёмщика, указываются в Приложении №2 к настоящему договору. Местом получения заёмщиком предложения заключить договор признаётся населённый пункт, в котором заёмщиком и кредитором осуществляется подписание индивидуальных условий настоящего кредитного договора.

В Приложении № 2 к данному кредитному договору указаны согласованные сторонами реквизиты, по которым заёмщик осуществляет исполнение своих обязательств по погашению кредита, и предусмотрено, что исполнение заёмщиком обязательств может производиться в следующем порядке: 1) путём внесения наличных денежных средств в кассы кредитора - при этом указаны адреса пунктов приёма оплаты платежей в Банк - г. Омск (три адреса) и г. Москва (один адрес); 2) путём перечисления безналичных денежных средств кредитору - при этом указаны его банковские реквизиты; 3) путём внесения наличных денежных средств в кассы банковского платёжного агента - при этом указаны адреса пунктов приёма оплаты платежей в общество «Хакасское кредитное агентство», в частности, г. Сорск, ул. Геологов, д. 3а, г. Сорск, ул. Кирова, 17а, пом. 4Н.

Также в этом Приложении №2 предусмотрено, что кредит может быть погашен иными способами, не запрещёнными законом.

Таким образом, из системного толкования условий кредитного договора следует, что заемщик вправе выбирать способ погашения кредита и погашать его, в том числе путём внесения наличных денежных средств в кассу банковского платёжного агента - в кассу общества «Хакасское кредитное агентство», в частности в пункт приема оплаты платежей, расположенный по адресам: г. Сорск, ул. Геологов, д. 3а, г. Сорск, ул. Кирова, 17а, пом. 4Н.

Согласно п. 1 и 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В Приложении № 1 к кредитному договору его стороны согласовали график платежей, в соответствии с которым заёмщик (истец) обязан был вносить в погашение кредита платежи ежемесячно по 9469,83 руб., последний платеж 21.06.2019 года - 9471,54 руб.

Согласно сообщению ООО МКК «ХКА», обязательства по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ были исполнены заемщиком в полном объеме, последний платеж внесен 25.06.2019 г., в настоящее время договор закрыт.

На основании ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Пунктом 13 Договора потребительского кредитования предусмотрено, что «Подписав Договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав (требований) Кредитором любым третьим лицам, в том числе лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций.

Банк «СИБЭС» (АО) 27.04.2017 г., уступил права требования по настоящему договору ООО МКК «ХКА», ООО МКК «ХКА» 31.07.2017 г. уступил права требования по настоящему договору ООО МКК «ТИАРА», 17.04.2018 г. ООО MКК «ТИАРА» передало права требования по настоящему договору Банку «СИБЭС» (АО).

Таким образом, материалами дела подтверждается, что ответчик своевременно и надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, согласно графика платежей, договор закрыт.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198, 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Бакланову А.В., ООО Микрокредитная компания «Хакасское кредитное агентство» о взыскании суммы долга по кредитному договору, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Хакасия в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через суд, принявший решение.

Председательствующий                                                            Козулина Н. Ю.