Решение от 21.04.2022 по делу № 2-98/2022 от 04.02.2022

УИД 24RS0026-01-2022-000090-81

     Дело №2-98/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Каратузское                      21 апреля 2022 года

Каратузский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Чугунникова Е.В.,

при секретаре судебного заседания Улеевой С.Г.,

с участием ответчика Павлова Ю.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Павлову Владимиру Александровичу и Павлову Юрию Александровичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» предъявило в суд иск к Павлову В.А. и Павлову Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от 19.04.2018 г. № <...> в размере 70296,98 руб., мотивировав требования тем, что между истцом и <П.Л.П.>. был заключен указанный кредитный договор под <...>% годовых на срок 36 месяцев.

    <...>.2019 г. <П.Л.П.>. умерла, в связи с чем исполнение обязательств по указанному кредитному договору прекращено.

    По состоянию на 14.01.2022г. образовалась задолженность в обозначенном размере.    Предполагаемыми наследниками заемщика <П.Л.П.> являются её дети - Павлов В.А. и Павлов Ю.А., с которых истец просит взыскать задолженность по кредитному договору, расторгнув его, а также взыскать понесенные расходы по оплате государственной пошлины.

    Судом к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчиков привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

    В судебное заседание представитель истца- ПАО «Сбербанк России» не явился, представив письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

    Ответчик Павлов Ю.А. в судебном заседании пояснил, что является наследником <П.Л.П.>., обратившимся с заявлением о принятии наследства. Он не имеет денежных средств на погашение задолженности, не возражает о погашения данной задолженности в пределах суммы принятого наследства. Полагает, что смерть <П.Л.П.> повлекла за собой наступление страхового случая. Он обращался в страховую компанию по данным обстоятельствам, но в дальнейшем в виду своего материального положения не смог представить все необходимые документы.

Ответчик Павлов В.А., будучи надлежаще извещенным о месте и времени рассмотрения дела лично, в судебное заседание не явился, каких-либо ходатайств и заявлений не представил. В предыдущем судебном заседании поддержал пояснения Павлова Ю.А., дополнительно указал, что на момент смерти матери проживал с ней совместно. После смерти <П.Л.П.> проживает в том же жилом помещении, принадлежащем органу местного самоуправления, пользуется оставшимся от матери её личным имуществом.

Третье лицо - ООО «Сбербанк Страхование Жизни» надлежаще извещено о месте и времени рассмотрения дела, в суд своего представителя не направило, каких-либо ходатайств и заявлений не представило.

    Признав в силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся сторон и иных лиц, заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают, в том числе и из договора.

Согласно ст. 309, ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ. Со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение суммы займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), займодавец (кредитор) вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 19.04.2018 г. между <П.Л.П.> и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор <...>, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит на сумму <...> руб. сроком на 36 мес. под <...>% годовых.

Заемщик, подписав указанный кредитный договор, обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей.

Выдача кредита осуществлена путем зачисления денежных средств на банковскую карту ПАО Сбербанк, что подтверждено выпиской из лицевого счета заемщика.

Заемщиком осуществлялось погашение текущей задолженности по кредиту путем внесения соответствующих платежей. Последний платеж заемщиком (от имени заемщика) в сумме 3356,44 руб. произведен 19.11.2019 г.

В соответствии с представленным расчетом, за период с 20.11.2019 г. по 14.01.2022 г. образовалась задолженность в размере 70296,98 руб., из которой: 49569,18 руб.- просроченный основной долг и 20727,80 руб.- просроченные проценты.

Проверив представленный расчет, суд находит его арифметически верным и соответствующим условиям кредитного договора. Доказательств наличия иной, меньшей задолженности, в материалы дела не представлено.

<...>.2019 г. наступила смерть <П.Л.П.>., что подтверждено свидетельством о смерти, выданным <...>.2019г. Каратузским территориальным отделом агентства ЗАГС Красноярского края.

В силу положений абзаца 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства, независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абзац 2 части 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Таким образом, исходя из положений статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

    В соответствии с информацией нотариуса Каратузского нотариального округа, наследство <П.Л.П.>. принял её сын Павлов Ю.А.

    Из материалов наследственного дела <...> следует, что 13.12.2019 г. к нотариусу Каратузского нотариального округа обратилась Павлов Ю.А. с заявлением о принятии наследства умершей <П.Л.П.>

Иными лицами, входящими в круг наследников первой очереди, в том числе и сыном Павловым В.А., заявления об отказе от наследства не поданы.

Из материалов дела и объяснений Павлова В.А. следует, что он на день смерти наследодателя проживал с ним в одном жилом помещений и продолжает проживать в нем по настоящее время, пользуясь личными вещами и иным имуществом <П.Л.П.>.

Таким образом, суд признает Павлова В.А. наряду с Павловым Ю.А. наследниками, принявшими наследство своего матери <П.Л.П.>

Наследственное имущество составляют остатки денежных средств, хранящихся на счетах умершей <П.Л.П.> открытых в ПАО Сбербанк, на дату открытия наследства, в размере 24670 руб. 61 коп (л.д.66), что подтверждено соответствующей информацией Банка.

Данных об ином движимом и недвижимом имуществе, принадлежащем <П.Л.П.> на день её смерти, сторонами не представлено и судом не установлено.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества, на дату открытия наследства (13.11.2019 г.) составляет 24670,61 руб.

Указанной суммой ограничивается солидарная ответственность наследников Павлова В.А. и Павлова Ю.А. по долгам наследодателя.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, одновременно с его заключением 19.04.2018 <П.Л.П.>. обратилась с заявлением и выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Пунктом 3 заявления установлен срок страхования – с момента заключения договора (внесения платы за подключение) – 36 месяцев.

Пунктом 7 определена плата за подключение к программе страхования – 5705,70 руб.

Выпиской по счеты подтверждается списание банком за счет кредитных средств, выданных заемщику, 5705,7 руб., таким образом, договор страхования между <П.Л.П.> и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был надлежаще заключен.

Пунктом 1.2 заявления предусмотрено наступление страхового случая в результате смерти от несчастного случая.

Пунктом % заявления страховая суммы по риску «смерть от несчастного случая» определена в размере 91000 руб.

Пунктом 7.1 заявления выгодоприобретателем установлен ПАО «Сбербанк России», то есть риск смерти заемщика застрахован в пользу банка.

Из вступившего в законную силу приговора Каратузского районного суда от 29.12.2020 года следует, что смерть <П.Л.П.> наступила вследствие дорожно-транспортного происшествия, на последняя при движении по обочине автодороги была сбира автомобилем.

При указанных обстоятельствах, очевидно, усматривается то, что смерть <П.Л.П.> произошла по причине несчастного случая, что, свою очередь, относится к страховому событию по договору добровольного страхования жизни от 19.04.2018 года.

В силу п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно п. 4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Пунктом 3 ст. 961 ГК РФ установлено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В пункте 29 Постановления от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Исходя из вышеуказанных норм права ПАО «Сбербанк России», являясь выгодоприобретателем, обладающим правом на получение страхового возмещения в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, обязан обратиться в страховую компанию с момента получения уведомления о смерти заемщика.

Наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

В силу требования ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1).

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (часть 2).

Судом ПАО «Сбербанк России» направлялось требования, полученное истцом надлежаще и заблаговременно, о предоставлении информации об обращении в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью заемщика <П.Л.П.>, в том числе отказа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от выплаты страхового возмещения.

Истребуемые судом сведения истцом не представлены, в связи с чем суд рассматривает дело по доказательствам, представленным в материалы гражданского дела.

Обращаясь в суд, ПАО «Сбербанк России» представило ответ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 22.04.2020 года, направленный наследникам <П.Л.П.>, из которого следует, что наследники умершей обращались за выплатой страхового возмещения. При этом страховщиком у ПАО «Сбербанк России» (выгодоприобретателя) и наследников 10.12.2019 года истребованы надлежащим образом заверенные копии справки о смерти с указанием причины смерти или другой, документ, устанавливающий причину смерти застрахованного лица. Этим же письмом наследникам <П.Л.П.> сообщается, что ранее представленные документы надлежаще не заверены, в связи с чем ООО СК «Сбербанк страхование жизни», до предоставления требуемых документов не может принять решение о признании заявленного события страховым случаем, а при предоставлении необходимых документов страховщик вернется к их рассмотрению.

Таким образом, выгодоприобретатель ПАО «Сбербанк России» после смерти <П.Л.П.> с надлежащим заявлением с предоставлением необходимых документов о выплате страхового возмещения в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не обратился, истцу не отказано в признании события страховым и в выплате страхового возмещения, которое достаточно для погашение предъявленной к взысканию задолженности по кредитному договору.

На основании изложенного, при наличии предусмотренной законом обязанности ПАО «Сбербанк России» принять меры для получения страхового возмещения с целью погашения возникшей кредитной задолженности умершего застрахованного заемщика, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требования, поскольку возможность восстановления нарушенных прав истца путем взыскания долга с ответчиков - наследников заемщика не является единственной.

При этом данное решение не лишает истца права на обращение в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для получения страхового возмещения, а также в случае отказа страховщика в выплате страхового возмещения права на повторное обращение в суд с соответствующими требованиями к ответчикам по иным основаниям.

Производные требования о взыскании судебных расходов в виде оплаченной государственной пошлины удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193 – 196 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:          ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 22.04.2022░.