Решение по делу № 2-2070/2018 от 27.03.2018

№ 2-2070/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

«14» июня 2018 года г.Ростова-на-Дону

Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Агрба Д.А.,

при секретаре судебного заседания Шелковской А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "ВТБ" о взыскании страховой премии, комиссии банка за подключение к программе страхования, денежной компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

В обоснование иска истец указал, что 28.03.2017 он с ПАО "Банк ВТБ" заключил кредитный договор. В день заключения кредитного договора он выразил согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц по страховому продукту "Финансовый резерв», заключенному между Банком с ООО СК "ВТБ Страхование". За подключение к программе коллективного страхования истцом оплачена сумма в 104734,00 руб., из них: 20946,80 руб. – комиссия банка за подключение к программе страхования, 83787,20 руб. – страховая премия.

Истец указывает, что 01.04.2017 направил в адрес ответчиков заявление об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате уплаченной суммы. Ответчиками не возвращена стоимость услуги.

Ссылаясь на нарушение своих прав как потребителя, обратился в суд с иском к ответчикам и, с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил взыскать солидарно уплаченную сумму в размере 104734,00 руб., денежную компенсацию морального вреда в сумме 30000 руб., штраф, неустойку в размере 1% за каждый день просрочки, начиная с 17 апреля 2017 года (л.д. 70), расходы по составлению и отправлению претензии в сумме 3000 руб., расходов на оплату услуг представителя в сумме 20000 руб.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, поэтому суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика по доверенности в судебном заседании исковые требования уточнил, просил страховую премию в сумме 83787,20 руб. взыскать со страховой компании, комиссию за подключение к программе страхования в сумме 20946,80 руб. взыскать с банка, взыскать с ответчиков денежную компенсацию морального вреда, соответственно, от взысканных с ответчиков в пользу доверителя денежных сумм взыскать штраф, судебные расходы возложить на ответчиков в равных долях.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, поэтому суд рассмотрел дело в отсутствие представителей ответчиков в порядке ст. 167 ГПК РФ. От представителя Банка ВТБ (ПАО) поступили письменные возражения, которые приобщены к материалам дела.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, полагает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что 28.03.2017 истец ФИО при оформлении кредитного договора был подключен Банком к Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО "Банк ВТБ", действующей в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", заключенного между ПАО "Банк ВТБ" и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование".

За участие в Программе страхования с истца удержана плата в размере 104734,00 руб., включающая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 20946 руб. 80 коп. и страховую премию в размере 83787 руб. 20 коп., которую Банк перечислил на счет страховщика 20.04.2017.

В течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, 01.04.2017 истец отказался от договора добровольного страхования и просил возвратить уплаченные за страхование денежные средства.

Заявление истца на день рассмотрения дела ни Банком, ни страховой компанией не удовлетворено, о чем следует из ответов на его заявления со ссылкой на условия, на которых истец был подключен к Программе коллективного страхования, не предусматривающие возможность возврата уплаченных при подключении сумм, а также то, что истец был ознакомлен со всеми положениями договора.

Действительно, в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика истца в Программе страхования, иного не предусмотрено.

В то же время, 02.03.2016 вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, а потому Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У также являлось обязательным для ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" при осуществлении деятельности.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до 30.05.2016.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО к Программе страхования и последующего его отказа от договора добровольного страхования, который имел место 01.04.2017, поэтому подлежало применению страховщиком.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным и для ООО СК "ВТБ Страхование" и для ПАО "Банк ВТБ".

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления на подключение к программе страхования, он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, в связи с чем суд приходит к выводу о законности требований истца о возврате уплаченной суммы.

Как установлено судом, истцом оплачена сумма в размере в 104734,00 руб., из них: 20946,80 руб. – комиссия банка за подключение к программе страхования, 83787,20 руб. – страховая премия.

Следовательно, страховая премия в сумме 83787,20 руб. подлежит взысканию со страховой компании, а комиссия за подключение к программе страхования в сумме 20946,80 руб. с Банка. Ответчиками данные суммы, заявленные истцом ко взысканию, не оспорены.

На спорное правоотношение в соответствии с преамбулой Закона "О защите прав потребителей", разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", распространяются нормы данного закона в части, не урегулированной специальным законодательством.

Поскольку судом установлен факт нарушения права истца как потребителя на возврат суммы страховой премии, комиссии за подключение при отказе от услуги после обращения истца к ответчикам с соответствующими заявлениями, суд приходит к выводу о том, что с каждого ответчика в пользу истца на основании ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" подлежит взысканию компенсация морального.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчиков, требования разумности и справедливости, суд, руководствуясь также ст.ст. 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истца в счет компенсации морального вреда 1000 рублей по 500 рублей с каждого ответчика.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из разъяснений, содержащихся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Исходя из смысла указанных разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует рассматривать как предусмотренный законом способ обеспечения исполнения обязательств (ст. 329 ГК РФ) в гражданско-правовом смысле этого понятия (ст. 307 ГК РФ).

Исходя из положений приведенных правовых норм и разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", основанием для взыскания штрафа является неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке.

Судом установлено, что ответчики в добровольном порядке не выполнили требования истца, поэтому в пользу ФИО с ООО СК "ВТБ Страхование" подлежит взысканию штраф в размере 42143 руб. 60 коп. ((83787,20 руб. + 500 руб.) : 2), с ПАО "ВТБ" – 10723 руб. 40 коп. ((20946,80 руб. + 500) : 2).

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчиков в его пользу судебных расходов: 3000 руб. за составление и отправление претензии и 20000 руб. расходы по оплате услуг представителя.

Данные расходы нашли свое подтверждение в судебном заседании и подтверждаются документально, поэтому суд признает их обязательными и взыскивает их с ответчиков в равных долях в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации о ее размерах, взысканию подлежит госпошлина с ПАО "ВТБ" в размере 1128,40 руб., с ООО СК "ВТБ Страхование" – 3013,62 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░), ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ 83787,20 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 500,00 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░ 42143 ░░░. 60 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1500,00 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 10000 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 20946,80 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 500,00 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░ 10723 ░░░. 40 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1500,00 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 10000 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ "░░░" ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1128,40 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ "░░░ ░░░░░░░░░░░" ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3013,62 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░-░░-░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 19.06.2018.

░░░░░: