Решение от 16.08.2021 по делу № 2-438/2021 от 26.07.2021

Дело № 2-438/21

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

С.Уркарах                                                                                          16 августа 2021 года

Кайтагский районный суд Республики Дагестан в составе судьи Алиханова Р.А.,

при секретаре судебного заседания Абакаровой С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего АО АКБ «Эльбин» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - АСВ) к ответчику ФИО2, ФИО3, ФИО4, проживающим в селении <адрес>, о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом, неустойки,

у с т а н о в и л:

АСВ, являющийся конкурсным управляющим АО АКБ «Эльбин», признанного банкротом, обратился в Кайтагский районный суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 738 129,22 рублей сответчика ФИО2, и соответчиков ФИО3, ФИО4, на том основании, что, согласно кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между АО АКБ «Эльбин» (дополнительный офис №) с одной стороны, ФИО2 с другой стороны, последнему предоставлен кредит в размере 400 000 рублей под 19 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ (36 месяцев).

Погашение кредита и уплата процентов по нему, согласно договору, должны производиться ежемесячно в соответствии с графиком этих платежей, являющимся приложением к указанному договору кредита.

Истец указывает, в обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору между Банком и ФИО3, а также Банком и ФИО4 соответственно, заключены договора поручительства физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что ответчик нарушил кредитные обязательства, истец требует возврата заемных средств и процентов за пользование ими, взыскать неустойку за несвоевременный возврат суммы основного долга и процентов с заемщика и поручителей в солидарном порядке.

Письменных возражений на иск не поступило.

В судебное заседание представитель истца не явился, в иске просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, направил заявление о снижении заявленной истцом неустойки, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Соответчики ФИО3, ФИО4, в судебное заседание также не явились, от первого возвратилось судебное извещение в связи с истечением срока хранения, второй надлежаще извещен, ходатайств не поступило.

Исходя из положений ст.165.1 ГК РФ, возлагая негативные последствия неполучения извещения одним из участников процесса на самого гражданина, по месту регистрации не проживающего, дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК при отсутствии сторон по нему.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с кредитным договором, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Эльбин» (дополнительный офис №) с одной стороны, ФИО2 с другой стороны, последнему предоставлен кредит в размере 400 000 рублей под 19 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ (36 месяцев).

Указанные денежные средства перечислены на счет ответчика, открытый в Банке истца ДД.ММ.ГГГГ.

Погашение кредита и уплата процентов по нему, согласно договору, осуществляются ежемесячно в соответствии с графиком этих платежей, являющимся приложением к указанному договору кредита.

В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору между Банком и ФИО3, а также Банком и ФИО4, заключены договоры поручительства физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ у АО АКБ «Эльбин» отозвана лицензия, решением Арбитражного суда Республики Дагестан от ДД.ММ.ГГГГ Банк признан банкротом, полномочия конкурсного управляющего возложены на ГК АСВ.

В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика АСВ направило уведомление с просьбой о перечислении денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора на реквизиты АСВ. Данное письмо получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, просьба АСВ ответчиком проигнорирована.

Таким образом, обязательства по возврату заемных средств в соответствии с условиями договора кредита ответчиком не исполнены, задолженность по кредиту возникла с июня 2018 года.

Пунктом 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

С учетом изложенного, принимая во внимание нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, требования истца о возврате всей суммы кредита с причитающимися процентами являются обоснованными.

В соответствии с п.12 кредитного договора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета 20 % годовых, начисляемых на сумму задолженности по кредиту и процентам начиная с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором до дня фактической уплаты полной суммы всей задолженности.

Как указывалось выше, обязанность по исполнению договорных обязательств заемщик, вопреки уведомлению о реквизитах АСВ, куда следует перечислять платежи в соответствии с условиями кредитного договора после ликвидации Банка, не исполнил.

С учетом изложенного, начисление неустойки на сумму оставшейся задолженности по кредиту и процентам также является правомерным.

Сумма задолженности, по расчетам истца, составляет 738 129,22 рублей, из которых ссудная задолженность в сумме 373 587,73 рублей, проценты по кредиту в сумме 211 195,85 рублей, неустойка за пользование средствами кредита в сумме 98 668,33 рублей, а также неустойка на неуплаченные проценты в размере 54 677,31 рублей.

Указанные расчеты судом проверены и признаны достоверными, ответчиком они не оспорены.

В силу ч.1 ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

При этом, в соответствии со ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Таким образом, при наличии солидарной ответственности должника и поручителя, следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю; только к должнику или только к поручителю.

Из этого следует, что, если основное обязательство обеспечено договорами нескольких поручителей, то поручители отвечают перед кредитором солидарно с должником.

Определением мирового судьи судебного участка № Кайтагского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ, вынесенный им по данным требованиям заявителя, отменен.

С учетом изложенного, признавая требования истца о взыскании основного долга, процентов по нему и неустойки обоснованными, принимая во внимание обязанность поручителей нести ответственность за ненадлежащее исполнение договора заемщиком, суд находит требования истца о солидарной ответственности заемщика и поручителей подлежащими удовлетворению.

Ответчиком заявлено о снижении неустойки в порядке ст.333 ГК РФ.

Суд находит заявление ответчика подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Общая сумма неустойки, заявленная истцом, составляет 153 345, 64 рублей.

Сумма задолженности по кредиту без учета процентов составляет, по расчетам истца, 373 587,73 рублей.

По смыслу закона, при оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства следует исходить из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В связи с этим уменьшение неустойки ниже ставки рефинансирования по общему правилу не может являться явно несоразмерным последствиям просрочки уплаты денежных средств.

При этом, суд вправе по заявлению ответчика уменьшить размер подлежащей взысканию с заемщика в пользу банка неустойки в случае непринятия банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности.

С учетом названых обстоятельств, принимая во внимание, что после отмены мировым судьей судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ в течение более чем двух лет истец не принимал меры ко взысканию задолженности, а также того, что установленный в кредитном договоре размер неустойки - 20 % годовых при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 7,5 % годовых существенно превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, и, соответственно, сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств должником, суд находит возможным снизить общую неустойку до 15 000 рублей, находя ее соразмерной объему нарушенных прав истца.

Статья 98 ГПК РФпредусматривает, что в случае удовлетворения предъявленных истцом требований, понесенные ими судебные расходы подлежат присуждению пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку истцом госпошлина при подаче иска уплачена не была, предоставлена отсрочка ее уплаты, принимая во внимание удовлетворение требований истца, государственная пошлина подлежит взысканию в соответствующий бюджет с ответчика и соответчиков в солидарном порядке.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░2, ░░░░░░░░░░░░ ░░░3, ░ ░░░4 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░2, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░3, ░░░4 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 373 587,73 (░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 211 195,85 (░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15 000 (░░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░2, ░░░3, ░░░4 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9 047 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░) ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░                                                                                                            ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.