Решение по делу № 2-2453/2023 от 18.10.2023

63RS0042-01-2023-002558-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2023 года г.Самара

Куйбышевский районный суд города Самары

в составе председательствующего судьи Космынцевой Г.В.,

при секретаре Цыпленкове Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2453/2023 по Савинкиной Нины Ивановны к ПАО "МТС-Банк" о признании кредитного договора недействительным, возврате денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Савинкина Н.И. обратилась в суд с иском к ПАО "МТС-Банк" о признании договора признании договора недействительным, возврате денежных средств, указав, что она ранее являлась пользователем банка ПАО «МТС Банк», 17.08.2023 используя личный кабинет истца мошенниками с неопределенного сайта была оформлена на имя истца виртуальная карта № с лимитом 20 000 руб. и одновременно осуществлен перевод денежных средств на сумму 7777 руб. и комиссия 974,11 руб., с использованием данных, которые истец не сообщала. После обнаружения проведенной процедуры и хищения денежных средств истец в течение 15 минут обратилась к сотрудникам банка позвонив на горячую службу, а также написав в чате (в течение 30 минут) в личном кабинете МТС Банка об отмене транзакции №, пояснив, что операция была совершена без согласия истца и это были действия мошенников. Сотрудником банка было сказано, что это возможно сделать после направления официального обращения и был направлен в чат бланк заявления, после чего истцом были направлены в чат фото паспорта, заполненного и подписанного мной заявления, однако транзакция не была отменена и сотрудник сообщил, что банк будет рассматривать заявление в течение 5 дней и направят ответ или позвонят. Не получив официального ответа, истцом был произведен звонок на горячую линию банка, сотрудник банка сообщил об отрицательном ответе от банка, и со слов сотрудника - банк может изменить решение и вернуть похищенные средства, если факт мошенничества будет подтвержден правоохранительными органами.

Ссылаясь на то, что кредитный договор был заключен неизвестным истцу лицом мошенническим путем от имени истца путем обмана и злоупотребления доверием банка, а также с незаконным использованием персональных данных истца, истец просила суд признать кредитный договор № на сумму 20 000 рублей от 17 августа 2023 года, заключенный с ПАО «МТС Банк» от имени Савинкиной Н. И. недействительным (ничтожным); освободить Савинкину Н.И. от исполнения всех обязательств, вытекающих из признания кредитного договора недействительным (незаключенным); признать Савинкину Н.И. лицом, права и охраняемые законом интересы которого нарушены; вернуть оплаченную истцом денежную сумму в размере 500 рублей, начисленную банком за период с 17.08.2023 по 21.09.2023.

В судебном заседании заявленные исковые требования поддержала по основаниям, изложенном в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «МТС Банк» в судебное заседание не явился, предоставив письменный отзыв, согласно которому в заявленных исковых требованиях просил отказать, по основаниям, изложенным в нем.

Выслушав мнение явившихся сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктами 1 и 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Судом установлено, что 17.08.2023 между ПАО «МТС Банк» и Савинкиной Н.И. был заключен кредитный договор №, путем акцепта Банком оферты истца содержащейся в заявлении на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета, Общих условиях получения и использования банковских карт ПАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета, Тарифах ПАО «МТС «Банк».

17.08.2023 ПАО «МТС-Банк» на основании заявления истца предоставил последней кредитную карту с лимитом в размере 20 000,00 руб. с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 37 % годовых.

Заключение заемщиком договора было произведено путем подписания заявления № от 17.08.2023 аналогом собственноручной подписи заемщика (АСП), об использовании которого стороны договорились в рамках заключенного между ними договора комплексного обслуживания.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении.

Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.

При подаче заявки, в электронном виде, на оформление кредита заявителем были указаны следующие данные: фамилия, имя, отчество, дата рождения, серия и номер паспорта, адрес регистрации, основной мобильный номер телефона №.

Для подписания кредитного договора на указанный заемщиком основной номер мобильного телефона № 17.08.2023г. в 15:31:39 отправлено СМС сообщение АСП с кодом: №, полученный Банком ответ АСП с кодом: №, означает подписание документации с кодом АСП 17.08.2023 в 15:33:50. Данная информация подтверждена справкой о заключении договора № от 17.08.2023. 17.08.2023г. в 15:38:57 осуществила перевод денежных средств в размере 7 777,00 рублей на счет открытый в другом Банке, операция была осуществлена Клиентом с помощью аналога собственноручной подписи (АСП) Клиента.

Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.

Как установлено, согласно ответу ПАО «Мегафон» абонентский номер № с <дата> по настоящее время зарегистрирован на имя Савинковой Н.И.

В своих пояснениях истец данные обстоятельства отрицала, указав, что карта была оформлена в то время, когда она вела переписку в чате личного кабинета с сотрудником МТС-банка. При этом истец указывает, что время оформления карты и списания денежных средств совпадают с временем переписки с сотрудником банка.

Согласно части 1 статьи 854 указанного Кодекса списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В части 4 статьи 847 данного Кодекса закреплено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу статьи 849 названного Кодекса банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии с п. 4.9.5.7 с общими условиями осуществления перевода электронных денежных средств и обслуживания электронных средств платежа ПАО «МТС-Банк»: стороны признают, что пароль, направленный Банком на абонентский номер, указанный Клиентом при заключении соответствующего договора в рамках Общих условий, являются аналогом его собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные с использование такого абонентского номера и пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением вышеуказанного абонентского номера и пароля, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

В соответствии с пунктом Общих условий 6.2 в случае утраты ЭСП или его несанкционированного использования третьими лицами, Клиент несет ответственность за все операции, совершенные с использованием ЭСП или его реквизитов, совершенные до момента получения Банком от Клиента соответствующего письменного уведомления.

В соответствии с пунктом Общих условий 6.3. Претензия Клиента, связанная с несогласием Клиента с какой-либо из совершенных Операций, должна быть подана в Банк в письменном виде незамедлительно, но не позднее дня, следующего за днем получения уведомления от Банка о совершенной операции. Непредоставление Клиентом претензии в Банк в течение указанного срока считается подтверждением Клиентом правильности такой Операции.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Савинкина Н.И. в день списания денежных средств 17.08.2023 в отделение Банка с письменной жалобой не обращалась, а направила заявление о несогласии с операцией через горячую линию Банка. Обращение было зарегистрировано № 48474815 от 17.08.2023 рассмотрено. Был дан ответ на основной номер мобильного телефона что операция по карте успешная, вернуть денежные средства нет возможности. Факт мошенничества со стороны банка не подвержен.

Претензия в отделение Банка была направлена 19 сентября 2023г.

Согласно ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2.13 Положения Банка России № 762-П от 29.06.2021г. "Положения о правилах осуществления перевода денежных средств" отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Согласно пункту 14 статьи 3 ФЗ N 161-ФЗ безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Согласно пункту 10 статьи 7 ФЗ N 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

Согласно п. 15 ст. 7 ФЗ N 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

Таким образом, вопреки доводам истца о том, что сотрудники Банка обязаны по заявлению Клиента в Банка блокировать операции по переводу денежных средств на счета третьих лиц, основаны на неверном толковании положений закона.

По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Отделом по расследованию преступлений, совершенных на территории Куйбышевского района СУ У МВД России по г. Самаре возбуждено уголовное дело от 12.09.2023в отношении неустановленных лиц по признакам преступления предусмотренного п. «г» частью 3 статьи 158 УК РФ. Постановлением от 12.09.2023 года Савинкова Н. И. была признана потерпевшей.

При этом доказательств виновных действий ответчика по предоставлению истцу кредита и необоснованному списанию денежных средств со счета истца в материалах дела не имеется.

Сам по себе факт возбуждения уголовного дела и признание истца потерпевшей не свидетельствует о незаконности действий банка при заключении кредитного договора.

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных" операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 19 указанного закона Оператор при обработке персональных данных обязан принимать необходимые правовые, организационные и технические меры или обеспечивать их принятие для защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, предоставления, распространения персональных данных, а также от иных неправомерных действий в отношении персональных данных, в том числе путем применения организационных и технических мер по обеспечению безопасности персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных, необходимых для выполнения требований к защите персональных данных, исполнение которых обеспечивает установленные Правительством Российской Федерации уровни защищенности персональных данных.

Доказательств того, что заключение кредитного договора и списание денежных средств со счета истца произошло вследствие того, что код, являющий одноразовым паролем и служащий аналогом собственноручной подписи клиента, а также иные сведения о банковской карте истца стали известны третьим лицам в связи с нарушением Банком законодательства о банковской тайне, Савинкиной Н.И. в материалы дела не представлены.

Ответчик не совершал незаконных действий при заключении договора и предоставлении по нему кредитных денежных средств, руководствовался и исходил из соответствующего волеизъявления истца, подтвердившего действительность своих намерений СМС-кодами.

Кроме того, суд также учитывает, что 23.09.2023 истица в добровольном порядке внесла в счет погашении процентов за пользование кредитом и погашении основного долга по кредитному договору 500 рублей.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для признания договора недействительным не имеется, поскольку истцом не представлены достоверные доказательства того, операции по заключению кредитного договора и списании денежных средств были осуществлены лицами.

При таких обстоятельствах требования истца о признании договора незаключенным, недействительным и применении последствий недействительности не подлежат удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении основного требования оказано, суд приходит к выводу об отказе и в удовлетворении требований истца об освобождении от исполнения всех обязательств по кредитному договору; признании истца лицом, права и охраняемые законом интересы которого нарушены; возвращении оплаченную истцом денежной суммы в размере 500 рублей, начисленную банком за период с 17.08.2023 по 21.09.2023.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Савинкиной Нины Ивановны к ПАО "МТС-Банк" о признании кредитного договора недействительным, возврате денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в через Куйбышевский районный суд города Самары в течении месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Г.В.Космынцева

Мотивированное решение изготовлено 19 декабря 2023 года.