Решение по делу № 2-1908/2013 от 26.08.2013

Дело № 2-1908/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 октября 2013 года

Кировский районный суд г.Перми

в составе председательствующего Селиверстовой О.Ю.

при секретаре Дворниковой В.С.

рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Перми

гражданское дело по иску Стрелковой О.В. к ООО «ППФ Страхование жизни» о признании договора недействительным в части, возврате части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки

установил

Стрелкова О.В. обратилась к мировому судье судебного участка №... с исковыми требованиями к ООО «...» о взыскании с ответчика в пользу истицы части страховой премии в размере ... руб., неустойки в размере ... руб., компенсации морального вреда в сумме ... руб., штрафа за нарушение прав потребителя, в качестве оснований заявленного требования указав следующие обстоятельства

Между Стрелковой О.В. и ООО «ХКФ Банк» 09.03.2011 г. заключен договор о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковских счетов №... сроком до 16.02.2015 г. на сумму ... руб., в т.ч. ... руб. стоимость кредита, ... руб. страховая премия по страхованию от несчастных случаев и болезни заемщика по Программе коллективного страхования.

Страховую премию в размере ... руб. ООО «ХКФ Банк» перечислило ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни». Срок страхования, согласно страховому полису составляет 1440 дней с даты вступления договора страхования в силу, что соответствует сроку действия кредитного договора. Размер страховой премии за 1 месяц страхования составил ... руб.

05.10.2011 г. Стрелкова О.В. досрочно выполнила свои обязательства перед банком, погасив задолженность по кредиту, что подтверждает сообщение банка от 19.10.2011 г.

Истица полагает, что в соответствии с п. 9,5,12 Памятки застрахованному страхование прекращается в случае если размер ссудной задолженности равен нулю.

Договорные отношения действовали с 09.03.2011 г. по 05.10.2011 г., размер страховой премии за указанный период составляет ... руб. В связи с погашением долга по кредитному договору, на основании п. 5 Памятки застрахованного договор страхования также прекратил свое действие, в связи с чем часть страховой премии, приходящейся на период, следующий за днем прекращения договора страхования начиная с 06.10.2011 г. по 09.03.2015 г. в сумме ... руб. подлежит взысканию с ответчика.

Стрелкова О.В. 09.07.2012 г. в адрес Пермского филиала ответчика, и 28.08.2012 г. в адрес ответчика направила заявление о расторжении договора страхования с предложением возвратить часть страховой премии, указанное заявление оставлено без ответа. Заявление получено 17.09.2012 г. Просрочка исполнения обязательства по возврату денежной суммы составила за период с 28.09.2012 г. по 27.05.2013 г. 242 дня, расчетная неустойка на основании п. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» составляет ... руб. (...). Отказом в возврате части страховой премии истице причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях и переживаниях, оценивается истцом в ... руб.

В ходе рассмотрения дела истица уточнила заявленные исковые требования – просит дополнительно к ранее заявленным требованиям признать недействительными условия договора страхования (страхового полиса серии №... от 09.03.2011 г.), заключенного между Стрелковой О.В. и ООО «...», в части - изложенных в разделе «Особые условия» о том, что в случае отказа страхователя от настоящего договора страховая премия не возвращается страхователю.

Дополнительные исковые требования обоснованны следующими обстоятельствами

условие заключенного договора в оспариваемой части нарушают права истицы как потребителя услуги, не соответствующей требованиям закона, в связи с чем является недействительным.

Определением мирового судьи судебного участка №... от 02.08.2013 г. дело передано для рассмотрения по подсудности в Кировский райсуд г. Перми.

В суд стороны, третье лицо ООО «ХКФ Банк» не явились, извещены.

Из ранее представленных отзывов ответчика – ООО «ППФ Страхование жизни» (до 22.02.2013 г – ООО «...») следует, что ответчик с иском не согласен, 09.03.2011 г. истица обратилась с заявлением о заключении договора страхования, ей выдан полис серии №... в подтверждение заключения договора страхования. Требования истца о возврате страховой премии противоречат ст. 958 ГК РФ и условиям договора страхования. Возможность наступления страхового случая по договору в связи с досрочным возвратом кредита не отпала. До настоящего времени в отношении истца действует страховая защита при наступлении страхового случая.

Основания предусмотренные законом для признания договора недействительным отсутствуют. Обжалуемый истцом договор страхования полностью соответствует требованиям законодательства. Истцом не доказано обстоятельство навязывания заключения договора страхования. Банк не обуславливал получение кредита обязательным приобретением другой услуги – страхования от несчастного случая и болезни, договор заключен непосредственно между ООО «ППФ Страхование жизни» и страхователем – физическим лицом Договор страхования является самостоятельной сделкой. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

В уточненном отзыве дополнительно указано, что ответчик действовал в полном соответствии с законодательством и условиями договора страхования, следовательно оснований для какой либо ответственности не имеется., правовые последствия, предусмотренные главой Ш Закона РФ «О защите прав потребителей» к договорам страхования не применяются. Отсутствуют основания и для применения положений п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку никаких законных требований истец к страхователю не предъявлял, ни в каких выплатах истцу отказано не было, основания для осуществления страховой выплаты отсутствуют в связи с отсутствием страхового события. Страховая компания прав и законных интересов истца не нарушала, в связи с чем требования о компенсации морального вреда на основании ст. 151 ГК РФ также удовлетворению не подлежат.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему

в соответствии со ст. 942 ГК РФ п. 2 При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

в соответствии со ст. 943 ГК РФ 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

в соответствии со ст. 958 ГК РФ 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В суде установлено, что 09.03.2011 г. между страховщиком ООО «...» и страхователем Старковой О.В. заключен договор личного страхования, условия которого подтверждены страховым полисом серии №...

Предмет договора – страховой полис подтверждает заключение между страхователем и страховщиком договора страхования на основании письменного заявления страхователя в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховщика от 19.03.2002 г. Страховщик обязуется при условии оплаты страхователем страховой премии выплачивать страховую сумму выгодоприобретателям при наступлении в жизни застрахованного следующих событий – а/ смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни б/ постоянная утрата трудоспособности застрахованным /инвалидность 1 и П группы/ в результате только несчастного случая.

Страховая сумма ... руб. Страховая премия ... руб. оплачивается единовременно путем безналичного перечисления. Срок страхования 1440 дней с даты вступления договора страхования в силу.

Выгодоприобретатель –застрахованный (наследники застрахованного).

В особых условия указано следующее - В случае отказа Страхователя от настоящего договора страховая премия не возвращается Страхователю. В случае расхождения настоящего договора с правилами страхования, преимущество имеет настоящий договор.

В подтверждение доводов искового заявления истицей представлена памятка застрахованного по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случае и болезней, которая содержит условия страхования заемщика по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в частности п. 5 – Если размер ссудной задолженности застрахованного по договору с банком на дату окончания расчетного периода равен нулю, то страхование не распространяется на случаи, происшедшие с этим застрахованным в течение следующего Расчетного периода., п. 9 Страховая сумма на которую застрахован Заемщик (Застрахованный) постоянна в течение целого расчетного периода и определяется на каждый расчетный период отдельно. П. 12 Страхование Застрахованного «Заемщика) прекращается в следующих случаях –прекращение действия договора страхования, выполнение страховщиком своих обязательств по выплате страховой суммы по требованию страховщика в случае просрочки внесения очередного платежа, по инициативе страхователя при наличии просроченной задолженности, по инициативе застрахованного (согласно абзацу 5 памятки), если возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось.

Стрелкова О.В. 09.03.2011 г. обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о получении кредита в сумме ... руб., с личным страхованием, страховой взнос на личное страхование ... руб. на ... процентных периодов, ежемесячный платеж ... руб. ... коп. Графиком погашения кредита предусмотрено уплата долга ежемесячно, определены рекомендуемые даты уплаты, даты погашения ежемесячного платежа.

Часть полученного кредита в сумме ... руб. по поручению заемщика перечислена банком ООО «...»

Погашение долга производилось Стрелковой О.В. 05.04.2011 г. в сумме ... руб., 27.04.2011 г. ... руб., 05.10.2011 г. ... руб. ... коп.

Письмом от 19.10.2011 г. в ответ на обращение Стрелковой О.В. ООО «ХКФ Банк» сообщил о погашении задолженности на дату сообщения в сумме ... руб. ... коп. в полном объеме.

09.07.2012 г. Стрелкова О.В. направила в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» Пермский филиал заявление о досрочном расторжении договора в связи с тем, что договорные отношения с банком прекращены, существование страхового риска прекратилось. Просила вернуть денежные средства в сумме ... руб. за период с 06.10.2011 г. по 09.03.2015 г. х

Заказное письмо Стрелковой О.В. получено ООО «...» 19.09.2012 г.

Как следует из Правил добровольного страхования от несчастных случае и болезней». утв. Генеральным директором ООО «...» 19.03.2002 г., правилами предусмотрены случаи прекращения прекращение действия договора страхования – раздел 9 - действие договора страхования прекращается, в частности, в случае п. 9.1.1.истечения срока действия договора, п. 9.1.4, по инициативе страхователя, п. 9.1.5 по соглашению. сторон, п. 9.1.6 если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страхователю возвращается часть уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему оплаченному периоду договора страхования, п. 9.1.8 Принятия судом решения о признании договора страхования недействительным. п. 9.2 При досрочном прекращении действия договора за исключением расторжения в случае указанном в п. 9.1.6 уплаченные страховые взносы возврату не подлежат, если договором не предусмотрено иное.

На основании изложенного, оценив в совокупности доводы сторон, представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных Стрелковой О.В. исковых требований поскольку

как следует из представленного истицей страхового полиса, отражающего условия заключенного договора страхования, Стрелковой О.В. заключен договор личного страхования от несчастных случае и болезней, в котором определена страховая сумма в размере ... руб., из буквального толкования условий договора следует, что указанная сумма должна быть выплачена страховщиком при наступлении страхового случая.

ссылка истицы на положения содержащиеся в памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней несостоятельна. поскольку как следует из содержания представленного суду договора страхования, и правил страхования утвержденных ответчиком, Стрелковой О.В. заключен договор личного страхования, которые содержит иные условия, чем указанная памятка.

основания для признания недействительным оспариваемого положения договора страхования, отраженного в особых условиях - в случае отказа страхователя от настоящего договора страховая премии не возвращается - у суда не имеется, поскольку каких либо обстоятельств позволяющих сделать вывод о том, что данное положение противоречит требованиям законодательства либо ущемляет права Стрелковой О.В. относительно требований законодательства судом не установлено.

Страхование от несчастных случаев и болезни не может быть признано незаконным как относящееся к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае Банк не является лицом, реализующим такую услугу, а Стрелкова О.В. не была лишена права подробно ознакомиться с условиями договора страхования. В связи с чем положения п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не могут быть применены в данной ситуации.

В связи с тем. что судом не установлено оснований для признания недействительным условия оспариваемой части договора страхования, нарушений в действия ответчика при разрешении вопроса о возврате части страховой премии по требованию страхователя, отсутствуют основания и для удовлетворения исковых требований о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя, компенсации понесенных по делу судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

решил

Отказать Стрелковой О.В. в удовлетворении исковых требований к ООО «ППФ Страхование жизни» о признании договора недействительным в части, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки, возмещении судебных расходов.

На решение суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Кировский райсуд г. Перми.

Председательствующий