Решение от 14.12.2021 по делу № 2-511/2021 от 09.11.2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бутаковой О. А.

при секретаре Таланкиной А. С.

с участием ответчика Жернаковой С. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 14 декабря 2021 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-511/2021 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Жернаковой Светлане Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к Жернаковой С. А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 29.04.2011 за период с 17.02.2013 по 08.08.2013 в размере 63591,81 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2107,75 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 29.04.2011 между АО «Тинькофф Банк» и Жернаковой С. А. был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 55 000 руб. Заключенный договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, составными частями которого являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направил ответчику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 17.02.2013 по 08.08.2013. Заключительный счет был направлен ответчику 08.08.2013 и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 15.05.2018 банк уступил ООО «Феникс» право требования кредитной задолженности по договору, заключенному с Жернаковой С. А. По состоянию на дату перехода прав требований задолженность ответчика перед банком составляет 63591,81 руб. Общими условиями предусмотрено, что банк имеет право уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. Ответчик был надлежащим образом извещен о состоявшейся уступке права требования, однако обязательства не исполняет (л. д. 5-6).

Ответчиком Жернаковой С. А. представлено возражение на иск, согласно которому просит применить срок исковой давности к исковым требованиям и отказать в удовлетворении иска в полном объёме, указав, что срок исковой давности истек в 2016 году, следовательно, переуступка права между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» состоялась уже за пределами срока исковой давности, также и исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору подано за пределами срока исковой давности (л. д. 81).

Определением суда от 10.11.2021 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечено акционерное общество «Тинькофф банк» (далее по тексту АО «Тинькофф банк») (л. д. 1-3).

В судебное заседание представитель истца не явился, согласно ходатайству, содержащемуся в исковом заявлении, просят рассмотреть дело без участия представителя (л. д. 6).

Ответчик Жернакова С. А. в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме по основаниям, изложенным в возражениях, поддержав ходатайство о применении срока исковой давности, пояснив, что она длительное время не знала, что у неё из пенсии удерживается еще и задолженность по кредитному договору в пользу ООО «Феникс», копию судебного приказа она не получала, как только она узнала об этом, то написала возражения об отмене судебного приказа Из её пенсии по судебному приказу было удержано 28861,57 руб.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф банк» в судебное заседание не явился, хотя своевременно и надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела путем направления судебной повестки на адрес электронной почты (л. д. 79-80) и размещением информации на официальном сайте Катайского районного суда (л. д. 84), заявлений о невозможности явиться в судебное заседание по уважительной причине и об отложении судебного заседания не представлено. Учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы данного гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «Феникс» к Жернаковой С. А.о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат отказу в удовлетворении по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в пункте 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются нормы о займе, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

Статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1). Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом (пункт 2).

В судебном заседании установлено, что 24.03.2011 ответчик Жернакова С. А. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на заключение с ней договора о выпуске и обслуживании карты на условиях, установленных настоящим предложением. Заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. По условиям заключенного договора № ответчику была выпущена карта с лимитом 55 000 руб., полная стоимость кредита при полном использовании кредита в 21000 руб. для совершения операций покупок составляет: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9 % годовых, при равномерном погашении кредита в течении двух лет – 53,3 % годовых, при полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21000 руб. полная стоимость кредита уменьшается. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет, и Тарифным планом ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать (л. д. 38).

Согласно тарифному плату 1.0, указанному в заявлении-анкете от 24.03.2011, базовая процентная ставка составляет 12,9 % годовых; плата за обслуживание карты - 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 390 руб.; минимальный платеж – 6 % от задолженности, мин. 600 руб.; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 руб., второй раз – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % плюс 590 руб.; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб.; плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности (л. д. 39-41).

В соответствии с пунктом 7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее по тексту Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт) на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, но не может превышать полного размера задолженности (пункт 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания).

В силу пункта 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит. Вместе с тем заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору № исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности (л. д. 34-35, 36).

15 мая 2018 года АО «Тинькофф Банк» на основании заключенного дополнительного соглашения к генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года передало ООО «Феникс» право требования по совокупной задолженности заемщиков по кредитным договорам, в том числе указанному кредитному договору, заключенному с Жернаковой С. А., в сумме 92453,38 руб. (л. д. 12, 13, 14-21, 22-23).

В адрес ответчика АО «Тинькофф Банк» направлено уведомление о состоявшейся переуступке права требования (л. д. 33).

Согласно пункту 13.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте.

Каких-либо условий, исключающих или ограничивающих АО «Тинькофф Банк» уступить права кредитора по заключенному с Жернаковой С. А. кредитному договору иному лицу, в кредитном договоре не имеется.

Таким образом, исходя из указанных выше норм Гражданского кодекса Российской Федерации и условий кредитного договора, стороны договора согласовали возможность переуступки прав кредитора любому лицу, в том числе не имеющему лицензии на право осуществления банковских операций.

Суд приходит к выводу о том, что личность кредитора по данному обязательству не имеет существенного значения для ответчика, следовательно, его согласие как должника на заключение договора уступки не требовалось.

Кроме того, уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона от 12.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», по смыслу которого с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

После замены кредитора заемщик Жернакова С. А. также свои обязательства по кредитному договору не выполняла, что подтверждается пояснениями ответчика в судебном заседании и выпиской по счету.

Доказательства, опровергающие данные обстоятельства, суду не представлены.

На основании представленных доказательств судом установлен факт заключения ответчиком кредитного договора, использования кредитных средств и неисполнение обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, иных плат и штрафов.

Однако, при этом подлежит удовлетворению ходатайство ответчика о применении срока исковой давности по следующим основаниям.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В абзаце 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в абзацах первом и втором пункта 17, абзацах первом и втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из пункта 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора №, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его оформления.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 8 августа 2013 года АО «Тинькофф Банк» выставило Жернаковой С. А. заключительный счет с требованием погасить сумму задолженности в размере 92453,38 руб., образовавшуюся по состоянию на 8 августа 2013 года, где 58708,93 руб. - кредитная задолженность, 23071,73 руб. - проценты, 10672,72 руб. - иные платы и штрафы (л. д. 51). Указанные обстоятельства, ответчиком не оспаривались.

11 апреля 2019 года истец направил мировому судье судебного участка № 9 Катайского судебного района Курганской области заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности в размере 92453,38 руб., возникшей из кредитного договора № от 29.04.2011. 17.07.2019 мировым судье был вынесен судебный приказ, который определением мирового судьи от 25.06.2021 отменен в связи с поступившими от Жернаковой С. А. возражениями (л. д. 65-70).

Исковое заявление о взыскании этой же задолженности направлено истцом в суд 31.10.2021 (л. д. 48).

Судом установлено, что в период с момента вынесения судебного приказа и до его отмены было 1 июля 2019 года возбуждено в отношении Жернаковой С. А. исполнительное производство № 23108/19/45042-ИП, в рамках которого принудительно взысканы в пользу ООО «Феникс» денежные средства в размере 28861,57 руб. 25 июня 2021 года исполнительное производство прекращено в связи с отменой судебного акта (л. д. 85).

Учитывая приведенные выше нормы права и разъяснения по их применению, судом установлено, что срок исковой давности, начавшийся с 8 сентября 2013 года, истек, на момент обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа (11.04.2019), и соответственно, на момент обращения с иском в суд (31.10.2021) истцом пропущен срок исковой давности в отношении всех платежей, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Согласно положениям статья 206 Гражданского кодекса Российской Федерации должник или иное обязанное лицо, исполнившее обязанность по истечении срока исковой давности, не вправе требовать исполненное обратно, хотя бы в момент исполнения указанное лицо и не знало об истечении давности (пункт 1). Если по истечении срока исковой давности должник или иное обязанное лицо признает в письменной форме свой долг, течение исковой давности начинается заново (пункт 2).

Частичная оплатадолга по кредитному договору № от 29.04.2011 в размере 28861,57 руб., не может являться признанием Жернаковой С. А. долга по вышеуказанному кредитному договору, поскольку она произведена в принудительном порядке, а не добровольно, соответственно течение срока исковой давности заново не исчисляется.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований судом отказано в полном объеме, отказывается судом и в удовлетворении ходатайства истца о возмещении ответчиком судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░. ░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 15 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.