Решение по делу № 2-2387/2021 от 27.08.2021

     55RS0026-01-2021-003414-85

Дело № 2-2387/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Степановой Е.В., при секретаре судебного заседания Тихонове Д.С., помощнике судьи Чуевой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 21 сентября 2021 года гражданское дело по заявлению Страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. № У-21-102709/5010-004 от 31.07.2021,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель Страховое акционерное общество «РЕСО-Гарантия» (далее – САО «РЕСО-Гарантия» обратилось в Омский районный суд Омской области с вышеназванными исковыми требованиями, в обоснование указав, что 31.07.2021 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. в отношении CAO «PECO-Гарантия» принято решение №У-21-102709/5010-004 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг Злобиной А.Г.

Указанным решением с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу Злобиной А.Г. взыскана страховая премия в размере 269 (двести шестьдесят девять) рублей 72 копейки.

САО «РЕСО-Гарантия» с указанным решением несогласно.

19.11.2020 между САО «РЕСО-Гарантия» и ООО «Европейская юридическая служба» заключен коллективный договор добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев № 1862784214, на условиях, содержащихся в настоящем договоре и Правилах кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 01.09.2020.

Согласно п. 10.11. Договора страхования в случае наличия противоречий между Правилами и настоящим договором применению подлежат нормы договора.

Предметом договора является страхование жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев, заключивших с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении кредита и выразивших желание быть застрахованными лицами по настоящему договору, а также включенных в список застрахованных лиц.

Страхователем по коллективному договору добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев № 1862784214 является ООО «Европейская юридическая служба».

Согласно условиям договора, на основании списков застрахованных, Страховщик обязуется при наступлении определенных в договоре страховых случаев в отношении Застрахованного выплатить Застрахованному (иному Выгодоприобретателю) сумму страхового обеспечения независимо от сумм, причитающихся Застрахованному по социальному страхованию и обеспечению или в порядке возмещения вреда.

Договор в отношении каждого застрахованного вступает в силу с даты, указанной в списке Застрахованных как дата начала периода страхования для этого Застрахованного, при условии:

- включения Застрахованного в список Застрахованных (подписания списка Застрахованных Страхователем и Страховщиком);

- Оплаты Страхователем страховой премии в размере и порядке, установленном настоящим договором.

Страховые полисы в отношении Застрахованных Страховщиком не оформляются.

ООО «Европейская юридическая служба» выдан Злобиной А.Г. сертификат на круглосуточную квалифицированную юридическую поддержку № ОТР- 46011300/2021-31879950 от 14.04.2021. Срок действия сертификата с 14.04.2021 по 14.04.2025.

Программа «Забота о жизни» включает в себя подключение к программе страхования от несчастных случаев, на основании правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 01.09.2020 САО «РЕСО-Гарантия».

В соответствии сертификатом № ОТР-46011300/2021-31879950 от 14.04.2021 для осуществления возврата денежных средств необходимо направить письменное заявление о возврате в ООО «Европейская юридическая служба», приложив нотариально заверенную копию паспорта, сертификат, а также платежные реквизиты.

Злобина А.Г. обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о возврате денежных средств.

04.06.2021 Злобина А.Г. направила в САО «РЕСО-Гарантия» претензию согласно которой просила возвратить 18 141 руб. 56 коп. по заявлению о присоединении к коллективному договору страхования от несчастны случаев.

08.06.2021 САО «РЕСО-Гарантия» уведомило Злобину А.Г. о необходимости обращения в ООО «Европейская юридическая служба» для возврата денежных средств.

Требования Злобиной А.Г. к САО «РЕСО-Гарантия» о возврате страховой премии необоснованные и не подлежали удовлетворению.

Кроме того, в соответствии с п. 7.4 договора страхования, при досрочном прекращении действия настоящего договора в отношении одного Застрахованного так и в отношении всех застрахованных, страховая премия, оплаченная Страхователем за Застрахованного возврату не подлежит.

Как было указано выше, страхователем по коллективному договору добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № 1862784214 является ООО «Европейская юридическая служба».

Списки застрахованных лиц от ООО «Европейская юридическая служба» в САО «РЕСО-Гарантия» не направлялись, страховая премия от ООО «Европейская юридическая служба» не поступала, заявлений о прекращении договора страхования в отношении Злобиной А.Г. или исключении Злобиной А.Г. из списка застрахованных от ООО «Европейская юридическая служба» в САО «РЕСО-Гарантия» не поступало.

Кроме того, Злобиной А.Г. не подтвержден факт оплаты страховой премии. Таким образом, САО «РЕСО-Гарантия» не имело правовых оснований для удовлетворения заявленных Злобиной А.Г. требований.

Договор между САО «РЕСО-Гарантия» и Злобиной А.Г. не заключался.

В данном случае у САО «РЕСО-Гарантия» были объективные и законные основания для отказа в удовлетворении требований Злобиной А.Г.

Финансовый уполномоченный в решении №У-21-102709/5010-004 неверно истолковывает обстоятельства и делает выводы, не принимая во внимание отсутствие договорных отношений между САО «РЕСО-Гарантия» и Злобиной А.Г.

На основании изложенного заявитель просит признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного от 31.07.2021 года №У-21-102709/5010-004 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг.

В судебном заседании представитель заявителя САО «РЕСО-Гарантия» Лычковский Н.В., действующий на основании доверенности, участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, представил заявление, в котором просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Заинтересованное лицо Злобина А.Г. в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежаще, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель заинтересованного лица Уполномоченного по правам потребителей в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитина С.В. в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежаще, представила возражения на заявление, в котором просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. Дополнительно пояснил, что согласно представленным документам договор страхования действовал с 14.04.2021 по 14.04.2025, а всего 1 462 дня. При заключении договора страхования была уплачена страховая премия в размере 272,14 рубля. Поскольку заявление об отказе от договора страхования подано потребителем 23.04.2021, получено Финансовой организацией 27.04.2021, то возврату подлежит часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования с 27.04.2021 по 14.04.2025 в размере 269,72 рубля, исходя из следующего расчета 272,14 рубля / 1 462 дня * 1 449 дней. Таким образом, требование потребителя о взыскании страховой премии при расторжении договора страхования обосновано и подлежит удовлетворению в размере 269,72 рубля. Просит в удовлетворении требований заявителя отказать, решение оставить без изменения.

Неявка сторон в судебное заседание не является препятствием для рассмотрения дела.

Изучив материалы дела, исследовав доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из ответа на вопрос 5 разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020, поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ) в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, при обращении потребителя финансовых услуг в суд по истечении установленного частью 3 статьи 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» 30-дневного срока, а финансовой организации - по истечении установленного частью 1 статьи 26 этого закона 10-дневного срока, если в заявлении либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, заявление подлежит возвращению судом в связи с пропуском указанного срока (часть 2 статьи 109 ГПК РФ), а если исковое заявление было принято судом, оно подлежит оставлению без рассмотрения.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. принято и подписано 31 июля 2021 года (далее – решение от 31.07.2021).

В соответствии со ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Таким образом, решение от 23.09.2020 вступило в законную силу 16 августа 2021.

Согласно конверта заявление САО «РЕСО-Гарантия» было направлено в суд 26.08.2021, в связи с изложенным, САО «РЕСО-Гарантия» не пропущен срок на обжалование решения от 31.07.2021.

Согласно п. 1,2 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, что предусмотрено п. 1 ст. 940 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Банка России, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В силу п. п. 1, 5, 6 и 10 Указания Банка России все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 10 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, Банком России установлена императивная обязанность страховщика предусмотреть письменное условие в договорах добровольного страхования о праве страхователя на возврат уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти календарных дней в редакции, действующей до 1 января 2018 г., и 14 дней после 1 января 2018 г. со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде страхового случая.

В судебном заседании установлено, что между АО «ОТП Банк» и Злобиной А.Г. был заключен договор потребительского кредита № ПОТС/810/346725 от 14.04.2021 на сумму 129 000 рублей. Срок возврата кредита 48 месяцев.

При заключении кредитного договора Злобина А.Г. написала заявление на присоединение к коллективному договору страхования от несчетных случаев, заключенному между САО «РЕСО-Гарантия» и ООО «ЕЮС», срок страхования с 00.00 часов 14.04.2021 по 24.00 часов 14.04.2025. Страховыми рисками по указанному договору являются, смерть в результате несчастного случая 100% страховой суммы, инвалидность I группы в результате несчастного случая 50% страховой суммы. Время действия страховой защиты 24 часа в сутки, территория страхования – весь мир, за исключением зон вооруженных конфликтов. Выгодоприобретатель – застрахованное лицо, наследники застрахованного лица по закону.

Злобина А.Г. выразила свое согласие на включение ее в список застрахованных лиц в рамках заключенного между САО «РЕСО-Гарантия» и ООО «Европейская юридическая служба» коллективного договора страхования от несчастных случаев № 1862784214 от 19 ноября 2020 года.

Злобиной А.Г. выдан сертификат EAA000003KXW8 «Забота о жизни», по которому предоставляются услуги личный юрист (устная правовая консультация по всем областям права), социальный помощник (устная консультация по финансовым вопросам), финансовый помощник (устная консультация по финансовым вопросам), кредитный рейтинг, обзор изменений в законодательстве, консультации вирусологов, первичная юридическая помощь. Застрахованные риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного I группы в результате несчастного случая.

Количество прикрепленных к программе 1. Стоимость программы 18 142,56 рублей. Максимальная страховая сумма по застрахованным рискам 129 000 рублей.

В материалы дела представлен коллективный договор добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев № 1862784214 от 19.11.2020 (далее – коллективный договор страхования), заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью «Европейская Юридическая служба» (далее – ООО «ЕЮС») и Страховым акционерным обществом «РЕСО-Гарантия».

Согласно п. 1 коллективного договора страхования, предметом договора является страхование жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев, заключивших с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении кредита, и выразивших желание (в письменном виде) быть застрахованными по настоящему договору, а также включенных в список застрахованных лиц, указанный в п. 1.2 настоящего договора.

Согласно п. 1.2 коллективного договора страхования, на страхование принимаются дееспособные физические лица (граждане Российской Федерации) в возрасте от 18 лет на момент начала периода страхования до 75 лет на момент окончания периода страхования, указанного в списках застрахованных лиц, подписанных сторонами. Лица иных возрастов могут быт приняты на страхование после специального согласования со страховщиком на индивидуальных условиях.

В силу абзаца 2 п. 1.17 коллективного договора страхования, принятие страховщиком застрахованного на страхование осуществляется на основании письменного документа (заявления) застрахованного, предоставленного застрахованным страхователю и содержащего согласие застрахованного быть застрахованным на условиях настоящего договора.

Согласно п. 2.1.2 коллективного договора страхования страховая сумма в отношении каждого застрахованного устанавливается в списках застрахованных и может превышать более 4 000 000 рублей на одного застрахованного (в т.ч. при наличии у застрахованного нескольких кредитных договоров, заключенных с АО «ОТП Банк»).

Согласно п. 2.5 коллективного договора страхования, уплата страховой премии страхователем в отношении каждого застрахованного осуществляется согласно подписанному уполномоченными представителями сторон списку застрахованных. Страховая премия уплачивается страхователем одним платежом (единовременно) за весь период страхования по всем застрахованным, включенным в конкретный список застрахованных. Уплата страховой премии осуществляется страхователем в срок не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика соответствующего списка застрахованных.

Согласно п. 1.8 коллективного договора страхования, объектом страхования по настоящему договору являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного, связанные с жизнью и трудоспособностью застрахованного.

Приложением к коллективному договору добровольного личного страхования заемщиком от несчастных случаев № 1862784214 от 19.11.2020 являются Правила кредитного страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Правила).

Согласно п. 9.16 Правил, в случае отказа страхователя, являющегося физическим лицом, от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (независимо то момента уплаты страховой премии) при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, произошедших в данном периоде, возврату подлежит: уплаченная страховая премия в полном объеме, если страхователь отказался от договора до даты возникновения обязательств страховщика по договору; часть уплаченной страховой премии за не истекший срок действия договора страхования, пропорционально сроку действия договора, если страхователь отказался от договора после даты начала действия страхования. В этом случае страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного личного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им по этому договору страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия такого договора, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.

Из сведений и документов, предоставленных заявителем и САО «РЕСО-Гарантия» установлено, что 23.04.2021 заявитель обратился в адрес САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии». Заявление получено 27.04.2021.

Согласно предоставленным документам, договор страхования действовал с 14.04.2021 по 14.04.2025, а всего 1 462 дня. При заключении страхования была уплачена страховая премия в размере 272,14 рубля.

Поскольку заявление об отказе от договора страхования подано заявителем 23.04.2021, получено САО «РЕСО-Гарантия» 27.04.2021. Возврату заявителю подлежит часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования с 27.04.2021 по 14.04.2025 в размере 269,72 рублей, исходя из следующего расчета 272,14 рублей / 1 462 дня * 1449 дней (количество не истекших дней срока действия договора страхования).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. У-21-102709/5010-004 от 31.07.2021 постановлено, требования Злобиной А.Г. к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страховой премии по договору страхования удовлетворить частично. Взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу Злобиной А.Г. страховую премию в размере 269,72 рублей.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о законности и обоснованности решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Требование Страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. № У-21-102709/5010-004 от 31.07.2021 оставить без удовлетворения.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. № У-21-102709/5010-004 от 31.07.2021 оставить без изменения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи жалобы в Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья     Е.В. Степанова

Решение в окончательной форме изготовлено 28 сентября 2021 года.