Решение по делу № 2-1823/2022 от 22.02.2022

Дело № 2-1823/2022

УИД: 27RS0007-01-2022-001266-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2022 года                  г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Капитоновой М.В.,

при помощнике судьи Сазоновой А.В.,

с участием:

представителей ответчика - Шитовой О.В., Марковой М.Ю., действующих на основании доверенности 27 АА 1388734 от 11 июля 2020 года, выданной сроком на 10 лет,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шитову Виктору Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Шитову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» на основании заключенного (дата) кредитного договора (№) выдало кредит Шитову В.В. в сумме 277 457 руб. под 23,20 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 277 457 руб. на счет заемщика (№), открытый в ООО «ХКФ Банк», в том числе 223 000 руб. – сумма к выдаче, 54 457 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Денежные средства в размере 223 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту. В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредиту по состоянию на (дата) образовалась задолженность в размере 367 894,69 руб., из которых: сумма основного долга в размере 241 857,51 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 13 763,36 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 111 029,02 руб., штраф за просроченную задолженность в размере 848,80 руб., сумма комиссии за направление извещений в размере 396,00 руб. Просит взыскать с ответчика Шитова В.В. задолженность по кредитному договору (№) от (дата) в размере 367 894,69 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 878,95 руб.

Определением суда от (дата) привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора,– Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», извещенный в установленном законом порядке о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. Просил дело рассмотреть в его отсутствие. Руководствуясь п. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Шитов В.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке. При таких обстоятельствах суд в порядке положений п. 4 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Представитель ответчика - Шитова О.В., действующая на основании доверенности, пояснила, что исковые требования признает частично, не согласна с суммой убытков банка в размере 111 029,02 руб., поскольку проценты по кредитному договору оплачивались, также не согласна с суммой штрафа.

Представитель ответчика - Маркова М.Ю., действующая на основании доверенности, представила суду письменный отзыв на иск, согласно которому считает, что банк, предъявляя к ответчику требование о взыскании убытков на сумму 111 029,02 руб., не обосновал его размер, поскольку в представленном расчете задолженности имеются расхождения сумм с графиком платежей, обращает внимание, что согласно графику платежей к кредитному договору Шитовым В.В. за период с (дата) по (дата) было оплачено: основной долг в размере 35 599,49 руб., проценты за пользование кредитом в размере 95 438,11 руб., штраф в размере 45,42 руб., комиссия за извещения в размере 1 683,00 руб., а также на то, что Шитов В.В. одновременно с кредитным договором заключал договор личного страхования, в период действия договора страхования ответчик получил инвалидность первой группы, но страховая организация в выплате страхового возмещения отказала в апреле 2020 года, после чего ответчик не имел возможности нести бремя кредитных обязательств, полагая, что имеет право на погашение кредита за счет страховой выплаты. Просим применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить штрафные санкции, а также и размер убытков.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», извещенный в установленном законом порядке о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, в связи с чем согласно п. 3 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя третьего лица.

Исследовав материалы дела, выслушав позицию стороны ответчика, суд приходит к следующему.

ООО «ХКФ Банк» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02 декабря 1990 года процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Указанный в ст. 1 и ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2).

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Согласно ст.ст. 820, 434 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Статьей 330 ГК РФ установлено, что за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства предусмотрена гражданско-правовая ответственность в виде неустойки (пени).

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что (дата) между Шитовым В.В. и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор (№), согласно которому Шитову В.В. был предоставлен кредит в сумме 277 457 руб. (в том числе 223 000 руб. сумма к выдаче, 54 457 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование) на срок 60 мес. под 23,20 % годовых, с ежемесячным погашением кредита аннуитетными платежами согласно утвержденному графику, дата ежемесячного платежа – 19-ое число каждого месяца. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 277 457 руб. на счет заемщика (№), открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 223 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика.

Кроме того, (дата) Шитов В.В. через банк заключил с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья (полис страхования (№) от (дата)), страховыми случаем по которому являются наступление смерти застрахованного лица и наступление инвалидности I и II группы застрахованного лица.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в кредитном договоре, в том числе индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении потребительского кредита, Общих условий договора, графика погашения по кредиту, соглашении о дистанционном банковском обслуживании.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора заемщик взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. Обязательство истца по предоставлению кредита было выполнено. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по состоянию на (дата) образовалась просроченная задолженность в сумме 367 894,69 руб. Установленные судом обстоятельства подтверждены исследованными в ходе судебного разбирательства документами: заявлением о предоставлении потребительского кредита; Индивидуальными условиями договора «Потребительского кредита» от (дата) с приложением графика погашения кредита; заявлением на страхование; Общими условиями Договора; Общими положениями услуги СМС-пакет»; выпиской из лицевого счета; историей операций по счету; требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате штрафов и комиссий; расчетом задолженности.

Согласно пункту 1 раздела I Общих условий договора, кредитный договор является смешанным и определяет предоставления потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения по счету. Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. По договору банк открывает клиенту: банковский счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению кредита, для проведения расчетов клиента с банком, торговой организацией (далее - ТО), если предоставляется для оплаты товара (т.е. одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретаемых в ТО), страховщиками (при наличии кредита на оплату индивидуального страхования), а также с иным указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 разд. I Общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту (п. 1.2 разд. I Общих условий Договора). Срок возврата кредита (срок кредита) - период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.2.2. разд. I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по кредиту, ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту, до первого дня этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях до кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода (п. 1.4 разд. II Общих условий Договора).

Согласно п. 1.2 разд. раздела II Общих условий договора, размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Согласно п. 4 разд. III Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита: за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.

Поскольку должник обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на (дата) образовалась просроченная задолженность в сумме 244 808,25 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, банк (дата) выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, которое не было исполнено.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств ООО «ХКФ Банк» обратился в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Шитову В.В. задолженности по кредитному договору. Мировым судьей судебного участка (№) Центрального круга г. Комсомольска-на-Амуре (адрес) был вынесен судебный приказ (№) от (дата) о взыскании с Шитова В.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору (№) от (дата). Определением мирового судьи от (дата) указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, в частности выписками по счетам, что ответчиком обязательства, принятые в связи с заключением (дата) договора с ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом не исполняются, ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Согласно представленному расчету, сумма долга по кредитному договору (№) от (дата) по состоянию на (дата) составляет 367 894,69 руб., из которых: сумма основного долга в размере 241 857,51 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 13 763,36 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 111 029,02 руб., штраф за просроченную задолженность в размере 848,80 руб., сумма комиссии за направление извещений в размере 396,00 руб.

По выводу суда расчет задолженности составлен в соответствии с требованиями, предъявляемыми ст. 71 ГПК РФ к письменным доказательствам по делу, и принят судом в качестве доказательства по делу.

Судом проверен расчет, представленный истцом, при этом судом, принимая во внимание, что в силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, установлено, что в части представленного истцом расчета о взыскании убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 111 029,02 руб. является в этой части неверным, так, согласно представленному графику платежей, сумма убытков за период с (дата) составляет в сумме 88 415,84 руб.

Кроме того, статьей 330 ГК РФ и п. 12 кредитного договора за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства предусмотрена гражданско-правовая ответственность в виде неустойки (штрафа, пени).

Неустойка по своей правовой природе является не денежным обязательством, а санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение такого обязательства, в связи с чем в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд может уменьшить размер неустойки (штрафа), подлежащей уплате, если ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ). Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ч. 1 ст. 65 АПК РФ) (п. 73 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ) (п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7).

Учитывая установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, принимая во внимание, что ответчик исполнял принятые на себя обязательства по погашению долга периодическими платежами, с учетом длительности срока, в течение которого истцом не предъявлялись требования о взыскании задолженности по договору, с целью обеспечения баланса между применяемой к ответчику меры ответственности и действительным ущербом, суд полагает, что неустойка - штраф за просроченную задолженность в размере 848,80 руб., подлежащая взысканию с Шитова В.В. в пользу истца, является несоразмерной последствиям нарушения обязательства, поэтому полагает возможным уменьшить ее размер до 500 руб.

Судом также принято во внимание, что решением Центрального районного суда г.Комсомольска-на-Амуре (адрес) от (дата), вступившим в законную силу (дата), исковые требования Шитова В.В. к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа по договору страхования (№) от (дата), а также судебных расходов оставлены без удовлетворения, судом по гражданскому делу (№) установлено, что событие, на основании которого Шитов В.В. требовал страховую выплату, страховым случаем не является, и у страховщика не наступила обязанность по страховой выплате.

Учитывая, что в соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон и каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Для восстановления нарушенного права истец понес судебные расходы в виде госпошлины в сумме 6 878,95., которые в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а также с учетом разъяснений, содержащихся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) (№) «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в размере 6 456,80 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шитову В. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с Шитова В. В., (дата) года рождения (иные данные)) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ((иные данные)) задолженность по кредитному договору (№) от (дата) по состоянию на (дата) в размере 344 932,71 руб. (из которых: сумма основного долга в размере 241 857,51 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 13 763,36 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 88 415,84 руб., штраф за просроченную задолженность в размере 500,00 руб., сумма комиссии за направление извещений в размере 396,00 руб.), а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 456,80 руб.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья                     М.В. Капитонова

Мотивированный текст решения изготовлен (дата).