Решение от 07.11.2023 по делу № 2-3294/2023 от 02.08.2023

Дело № 2-3294/2023

УИД: 50RS0016-01-2023-003947-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 ноября 2023 года Королёвский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Родиной Т.Б.,

при секретаре Тибенко ФИО6.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Альфа-Банк» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

установил:

Акционерное общество (далее АО) «Альфа-Банк» обратилось с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, в котором просил суд отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № №, в обоснование иска ссылаясь на то, что решением финансового уполномоченного обращение потребителя ФИО5 удовлетворено. Оспариваемым решением с банка взысканы денежные средства в пользу потребителя в сумме 248 209,54 руб., полагая, что заемщику не предложено право выбора воспользоваться услугой по страхованию. Однако финансовым уполномоченным при принятии решения не учтены доводы АО «Альфа-Банк» о добровольности заключения договора страхования. Между ФИО5 и Банком был заключен Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № № от ДД.ММ.ГГГГ в порядке, установленном Договором о комплексном банковском обслуживании в АО «АЛЬФА-БАНК», к которому ранее присоединился Клиент. Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между Клиентом и Банком путем подписания Клиентом посредством ввода одноразового пароля, из направленного Банком ДД.ММ.ГГГГ в 20:44:36 (мск) на номер телефона Клиента <данные изъяты> сообщения: «Пароль для подписания - ****. Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка.». Перед оформлением Договора кредита Клиенту предоставлялась возможность ознакомиться с документами по Договору кредита. Договор кредита предоставлен клиенту исключительно на тех условиях, которые сторонами согласованы и определены в заключенном сторонами договоре. Так, при заключении договора кредита клиенту были доступны предложения Банка по заключению договора без оформления страхования по ставке 10,5% годовых, однако клиентом было принято решение оформить договор кредита по ставке 6,5% годовых с одновременным оформлением договора страхования, влияющего на условие о предоставлении дисконта для снижения размера процентной ставки. Таким образом, клиент, выбрав самостоятельно условие, имел намерение заключить договоры страхования для получения пониженной процентной ставки по кредиту, в связи с чем заключение договора страхования не может свидетельствовать о навязывании дополнительной услуги.

В судебном заседании представитель АО «Альфа-Банк» заявленные требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, а также потребитель ФИО5 с заявлением не согласились, просили решение финуполномоченного оставить без изменения.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон «О потребительском кредите (займе)»), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности», свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимом в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

По своей правовой природе кредитный договор относится к договорам присоединения (п. 1 ст. 428 ГК РФ), условия которого определяются банком в стандартных формах. В результате граждане (заемщики), как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> руб.

В этот же день между ФИО5 и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены следующие договоры: - договор страхования в виде оформления полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья «№ №, страховая премия составляет <данные изъяты>., - договор страхования в виде оформления полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № №, страховая премия составляет <данные изъяты>., - договор страхования в виде полиса-оферты страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности «Хоть потоп» № №, страховая премия составляет <данные изъяты> руб., - договор страхования в виде полиса-оферты «ProЗдоровье» № №, страховая премия составляет <данные изъяты> руб., - договор страхования в виде полиса-оферты страхования от болезней «Будь здоров! ОНКО» № №, страховая премия составляет <данные изъяты> руб.

ФИО5 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 с требованиями о признании договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита недействительными, а также о возврате страховых премий по указанным договорам страхования в полном объеме по причине того, что при заключении кредитного договора у заявителя отсутствовала реальная возможность отказаться от данных договоров.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 принято решение о взыскании с АО «Альфа-Банк» в пользу потребителя денежных средств в сумме <данные изъяты>.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из п. 1 ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 и 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствие с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пунктам 2.5, 5.9.2, 5.9.2.1, 5.9.3 Правил электронного документооборота между Банком и Клиентом в целях получения услуг Банка и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием Простой электронной подписи (Приложение № к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк») перед подписанием Электронного документа Клиент обязан ознакомиться с Электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме. Клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект Электронного документа, с которым он обязан ознакомиться. Ознакомившись с проектом Электронного документа, Клиент может подписать его своей Простой электронной подписью или отказаться от подписания. По отдельным видам Электронных документов до отображения Клиенту сформированного Банком проекта Электронного документа Банк направляет на номер телефона сотовой связи Клиента SMS-сообщение (с указанием или без указания фамилии и имени держателя), с одноразовым паролем для верификации и аутентификации в Интернет-канале. В этом случае клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект Электронного документа, с которым он обязан ознакомиться, только после успешной проверки банком этого одноразового пароля. После ознакомления клиента с электронным документом банк направляет ему на номер телефона сотовой связи отдельным SMS-сообщением одноразовый пароль для подписания электронного документа в Интернет-канале. Данный одноразовый пароль является ключом простой электронной подписи клиента. Одноразовый пароль вводится клиентом самостоятельно в экранной форме Интернет-канала после ознакомления и согласия с содержанием Электронного документа.

Таким образом, кредитный договор мог быть подписан ФИО5 только с его согласия; ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> руб., который подписан заемщиком посредством использования простой электронной подписи.

Материалами дела подтверждается, что ФИО5 предоставлялась возможность выбора индивидуальных условий, как по сумме и сроку кредита, так и по процентной ставке, величина которой обуславливается, в том числе страхованием жизни заемщика.

ФИО5 имел возможность ознакомиться с программами финансовой защиты и, при желании, отказаться от нее. В случае отказа от участия в программе страховой защиты процентная ставка по кредиту увеличивается с 6,5% до 10,5%.

ФИО5 выразил добровольное согласие на заключение договора страхования, доказательств обратного материалы дела не содержат.

Добровольное волеизъявление ФИО5 на оказание ему дополнительной услуги по страхованию подтверждается заявлением на получение кредита, где он выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

При этом, тот факт, что согласия на получение дополнительной услуги страхования не было оформлено в виде отдельного документа с отдельной подписью потребителя не свидетельствует о нарушении банком прав потребителя, поскольку соответствующее волеизъявление потребителя на получение дополнительной услуги страхования было выражено в однозначной форме.

Установив, что в кредитном договоре, заключенном между потребителем и АО «Альфа-Банк», отсутствуют условия, которые ставят в зависимость предоставление кредита или в его отказе от наличия договора страхования жизни и здоровья потребителя, ФИО5 добровольно согласился на заключение договора страхования, доказательств понуждения ФИО5 к заключению кредитного договора или договора страхования не представлено, заемщик был вправе отказаться от заключения указанных договоров, учитывая, что доказательств, подтверждающих нарушение АО «Альфа-Банк» в приведенном объеме законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением договора страхования, в материалах дела не имеется. Кроме того, в личном кабинете при оформлении кредита потребитель может выбрать любые условия относительно заключения договора на оказание дополнительных услуг, в том числе заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Из анализа имеющихся в материалах дела доказательств следует, что выдача ФИО5 кредита не связана с обязанностью по присоединению его к программе страхования и не влечет для него отказ в предоставлении денежных средств. ФИО5 добровольно согласился на заключение кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита на оплату страховых взносов за заключение с ним договоров страхования. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения с ним договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя указанные обязательства. Между тем, подписи заемщика подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договоров страхования.

При этом выводы решения финансового уполномоченного о том, что потребитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредита, суд признает необоснованными, как несоответствующие обстоятельствам оказания финансовых услуг и оформления услуг страхования.

В данном случае клиенту предоставлялась возможность выбора индивидуальных условий как по сумме и сроку кредита, так и по процентной ставке, величина которой обуславливается, в том числе страхованием жизни заемщика.

Таким образом, волеизъявление потребителя на заключение договоров страхования носило добровольный характер и не влияло на решение вопроса о предоставлении кредита.

Кроме того, суд учитывает, что на момент вынесения решения финансовым уполномоченным по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору не погашена.

Учитывая изложенное суд полагает, что решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № не является законным.

Как указано в абзаце 10 вопроса №5 «Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2023 г.), в том случае, если суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░» - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                                                                                     ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 04.12.2023 ░.

░░░░░:                                                                                                     ░.░. ░░░░░░