Решение по делу № 2-2012/2018 от 09.11.2017

Дело № 2-2012/18      28 марта 2018 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи     Байковой В.А.

При секретаре                 Мариной Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к Зайцевой О. АнатО. о взыскании кредитной задолженности, взыскании расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к Зайцевой О. АнатО., указывая, что в соответствии с договором о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ОАО «Восточный экспресс банк» и Зайцевой О.А., ответчику был предоставлен кредит «Кредитная Карта Первая» сроком возврата – до востребования, с лимитом кредитования – 100 000 руб. 00 коп., по ставке 32% годовых. По договору ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Ответчиком в настоящее время нарушаются принятые по договору обязательства. Задолженность ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составляет 168 120 руб. 40 коп., в том числе: 99 638 руб. 77 коп. – основной долг, 43 726 руб. 94 коп. – проценты, 15 000 руб. 00 коп. - неустойка по основному долгу, 9 754 руб. 69 коп. – ежемесячная комиссия за присоединение к страховой компании. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 168 120 руб. 40 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 562 руб. 41 коп.

Истец – ПАО «Восточный экспресс банк» в суд не явился, о судебном заседании извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о слушании извещена надлежащим образом, повестка возвратилась в суд за истечением срока хранения, как неполученная.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Ранее Зайцева О.А. судебную повестку с копией иска получила (л.д. 52), представила заявление о снижении неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Руководствуясь статьей 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Суд, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ)

1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 807, 808 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчик Зайцева О.А. обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключение Договора кредитования №, на основании которого ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Зайцевой О.А. заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, были установлены следующие индивидуальные условия кредитования: вид кредита –«Кредитная Карта Первая», срок действия лимита кредитования – до востребования, лимит кредитования – 100 000 руб. 00 коп., ставка годовых - 32%, льготный период - 56 дней, платежный период - 25 дней, дата платежа – согласно Счет-выписке, дата начала платежного периода – ДД.ММ.ГГГГ. Днем предоставления кредита является день зачисления денежных средств на счет №, открытый в ОАО «Восточный экспресс банк». В соответствии с п.п. 2.3. Типовых условий кредитования счета по окончании каждого расчетного периода банк направляет клиенту счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроке его погашение почтовым отправлением, либо путем направления SMS-уведомления на контактный телефон клиента, либо счет-выписка о размере минимального обязательного платежа доводится до клиента при обращении клиента в отделение банка. Согласно п. 2.2. Типовых условий кредитования счета клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. По условиям договора минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 1. процента от суммы полученного и непогашенного кредита; 2. суммы начисленных процентов: - за пользование предоставленным кредитом, в том числе при неисполнении условий льготного периода; - на сумму просроченной задолженности по кредиту; 3. суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4. суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного овердрафта; 5. пени, начисленной на сумму неразрешенного овердрафта; 6. суммы начисленных штрафов. Согласно п. 2.7. Типовых условий кредитования счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по внесению минимального обязательного платежа, клиент обязан уплатить банку неустойку в следующем порядке и размере: пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) офердрафта – 50%; при сумме кредита до 50 000 руб. – 590 руб. за факт образования просроченной задолженности; при сумме кредита от 50 001 руб. до 100 000 руб. – 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1000 руб. за факт образования задолженности 2 и более раза. Неустойка начисляется за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за последним днем платежного периода. Период начисления неустойки ограничивается 10 днями за каждое нарушение (л.д. 12-13, 22).

ДД.ММ.ГГГГ Зайцевой О.А. было подано согласие на страхование, заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный», страховая сумма составляет 100 000 руб., плата за подключение к программе страхования – 0,89% в месяц от суммы использованного лимита кредитования (оборот л.д. 45, л.д. 46).

Ответчик воспользовалась кредитными средствами путем осуществления расходных операций по карте в 2014, 2015 годах. (л.д. 17-19).

ОАО «Восточный экспресс банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на ПАО.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договором установлен платежный период 25 дней, дата платежа указывается в счет-выписке.

Из договора кредитования (п.п. 2.3. Типовых условий кредитования счета) следует, что по окончании каждого расчетного периода банк направляет клиенту счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроке его погашение почтовым отправлением, либо путем направления SMS-уведомления на контактный телефон клиента, либо счет-выписка о размере минимального обязательного платежа доводится до клиента при обращении клиента в отделение банка. Согласно п. 2.2. Типовых условий кредитования счета клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

В соответствии с п.п. 2.8. Типовых условий кредитования счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по внесению минимального обязательного платежа банк вправе приостановить осуществление расходных операций по текущему банковскому счету (л.д. 22).

Как следует из выписки по лицевому счету, ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору. С октября 2015 года не производит платежи по погашению кредита и уплате процентов.

Согласно ст.ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором.

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998 г. (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как следует из разъяснения, содержащегося в совместном Постановлении № 13/14 (п. 16), в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Судом установлено, что в соответствии с условиями договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты в размере 32 % годовых.

Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно расчета, просроченный основной долг по кредиту составляет 99 638 руб. 77 коп., проценты составляют 43 726 руб. 94 коп. (35777,54 руб. + 7949,40 руб.) (л.д. 20-21).

Ответчик расчет задолженности не оспаривала.

Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности ответчика по возврату основного долга, процентам признает его правильным и принимает, полагает, что исковые требования в части взыскания задолженности по возврату суммы основного долга в размере 99638 руб. 77 коп., процентам в размере 43 726 руб. 94 коп. подлежат удовлетворению.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку по просроченному основному долгу в размере 15 000 руб. 00 коп.

Согласно пункту 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня возврата.

Проценты, предусмотренные приведенной нормой, являются мерой гражданско-правовой ответственности.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ (п.15 Постановления №13/14).

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 2.7. договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по внесению минимального обязательного платежа, клиент обязан уплатить банку неустойку в следующем порядке и размере: пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) офердрафта – 50%; при сумме кредита до 50 000 руб. – 590 руб. за факт образования просроченной задолженности; при сумме кредита от 50 001 руб. до 100 000 руб. – 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз. 1000 руб. за факт образования задолженности 2 и более раза. Неустойка начисляется за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за последним днем платежного периода. Период начисления неустойки ограничивается 10 днями за каждое нарушение (л.д. 12-13, 22).

Согласно представленного истцом расчета, неустойка по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет – 15 000 руб. 00 коп. (л.д. 20-21).

Ответчик расчет неустойки по просроченному основному долгу не оспорила, просила снизить на основании ст. 333 ГК РФ.

Суд, проверив, представленный истцом расчет неустойки признает его арифметически верным.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В силу разъяснений, содержащихся в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Суд полагает, что неустойка по основному долгу в размере 15 000 руб. 00 коп. при задолженности по основному долгу 99 638 руб. 77 коп. несоразмерна последствиям нарушения обязательства, является завышенной, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным снизить сумму неустойки за просрочку возврата основного долга с 15 000 руб. 00 коп. до 7 500 руб. 00 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Зайцевой О.А. было подано согласие на страхование и заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО «Восточный», страховая сумма составляет 100 000 руб., плата за подключение к программе страхования – 0,89% в месяц от суммы использованного лимита кредитования (оборот л.д. 45, л.д. 46).

Согласно представленного истцом расчета, плата за присоединение к страховой программе с ноября 2015 г. по август 2016 составляет – 9 754 руб. 69 коп. (л.д. 21 - оборот л.д. 21).

Ответчик расчет задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании не оспорила.

Суд, проверив, представленный истцом расчет задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании признает его арифметически верным.

Требование о взыскании с ответчика задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании в сумме 9 754 руб. 69 коп. подлежит удовлетворению.

Согласно требованиям ст. 98 ГПК РФ подлежит удовлетворению требование истца в части возмещения судебных расходов, состоящих из уплаты государственной пошлины в размере 4 562 руб. 41 коп. Оплата судебных расходов подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-9).

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 309-310, 807-811, 819, 820 ГК РФ 98, 194-198, 199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к Зайцевой О. АнатО. о взыскании кредитной задолженности, взыскании расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить в части.

Взыскать с Зайцевой О. АнатО., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 160620 (Сто шестьдесят тысяч шестьсот двадцать) рублей 40 копеек, в том числе: основной долг – 99638 руб. 77 коп., проценты – 43726 руб. 94 коп., неустойку за просрочку погашения основного долга – 7500 руб., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании – 9754 руб. 69 коп.

Взыскать с Зайцевой О. АнатО., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» расходы по уплате госпошлины в размере 4562 руб. 41 коп.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца.

Судья