Решение от 05.10.2022 по делу № 2-5702/2022 от 09.09.2022

Дело № 2-1-5702/2022                    УИД: 64RS0042-01-2022-008670-41

Решение

Именем Российской Федерации

05.10.2022 г.                                            г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Оситко И.В.,

при секретаре судебного заседания Щипицыной Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бочкова А. А. к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Бочков А.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование-Жизнь» (далее по тексту – ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», Страховая компания) о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что между акционерным обществом «Альфа Банк» (далее по тексту – Банк) и Бочковым А.А. был заключен кредитный договор на сумму 6234500 руб., сроком на 5 лет. Одновременно, в целях получения дисконта по данному кредиту, истец застраховал свои жизнь, здоровье и риск потери работы. При этом, ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» (страховщик) по своей инициативе разделило страховые обязательства истца по кредиту на два страховых полиса: полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья» от ДД.ММ.ГГГГ № №, по которому страховая премия составляет 23017 руб. 77 коп., и полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» от ДД.ММ.ГГГГ № № по которому страховая премия составляет 665470 руб. 53 коп. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление о расторжении договора страхования № № и возврате части страховой премии, исчисленной пропорционально неиспользованному периоду страхования. Однако ответчик отказал истцу в возврате части страховой премии. С отказом истец не согласен. Истец уплатил ответчику страховую премию в размере 665470 руб. 53 коп. сразу за все 60 месяцев кредитования. Учитывая, что фактически страхование действовало лишь 5 месяцев: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то ответчик обязан возвратить истцу страховую премию в размере 610014 руб. 66 коп. За период просрочки возврата страховой премии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязан выплатить истцу неустойку в размере 665470 руб. 53 коп. Считая нарушенными свои права, истец просит суд взыскать с ответчика страховую премию в размере 610014 руб. 66 коп., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 665470 руб. 53 коп., компенсацию морального вреда в сумме 30000 руб., штраф в размере 50 %.

Истец, представитель ответчика, представитель третьего лица открытого акционерного общества «Альфа Банк» (далее по тексту – Банк), извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, об уважительных причинах неявки суду не сообщили.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

    Согласно письменным возражениям Страховой компании на исковое заявление, к исковому заявлению не приложен результат рассмотрения обращения финансовым уполномоченным, в связи с чем истцом не соблюден досудебный порядок разрешения спора, поэтому исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, что какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1); если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (п. 2).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Бочковым А.А. (заемщиком) был заключен договор потребительского кредита № № на сумму 6234500 руб., сроком возврата кредита: 60 месяцев с даты предоставления кредита (л.д. 10-12).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных заемщиком ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту – Индивидуальные условия), стандартная процентная ставка составляет 12,99 % годовых. Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 7,49 % годовых. Процентная ставка по кредиту равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредиту в размере 5,5 % годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих Индивидуальных условий, подлежит применению стандартная процентная ставка.

Требования к добровольному договору страхования содержатся в п. 18 Индивидуальных условий, при этом, указанный пункт содержит информацию о том, что заключение договоров страхования не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком льготы, предусмотренной п. 4 Индивидуальных условий.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что кредит мог быть предоставлен истцу и без условия страхования жизни и здоровья, но с более высокой процентной ставкой по кредиту. При этом право выбора условий кредитования (со страхованием жизни и здоровья или без таковых) зависело от волеизъявления истца.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» от ДД.ММ.ГГГГ № № на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья на следующих условиях: срок действия договора страхования – 60 месяцев с даты заключения договора страхования, страховые случаи: 1) смерть застрахованного лица в течение срока страхования, 2) установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования, 3) дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (л.д. 17).

Согласно условиям договора страхования, страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 6234500 руб. (является единой и фиксированной на весь срок страхования). Страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 441028 руб. 53 коп. Страховая сумма по риску «Потеря работы» составляет 6234500 руб. Страховая премия по риску «Потеря работы» составляет 224442 руб. Итого страховая премия составляет 665470 руб. 53 коп.

Кроме того, согласно договору страхования, страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ (л.д. 17 оборот).

Учитывая изложенное, судом установлено, что истец добровольно выразил желание и намерение на оказание ему услуги страхования, и заключил договор страхования. При этом каких-либо оговорок, замечаний при заключении договора страхования истец не отразил. Предоставление истцу кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Истец имел возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, но с более высоким размером процентной ставки.

Из искового заявления следует, что истцом оплачена страховая премия по указанному договору страхования в сумме 665470 руб. 53 коп., что ответчиком не оспаривается.

Из искового заявления следует, что истец полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, досрочно погасив кредит. Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела (л.д. 22) и ответчиком не оспариваются.

Согласно исковому заявлению истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в Страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и о возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (л.д. 13-14).

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в возврате страховой премии (л.д. 15).

Согласно п. 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Иное договором страхования, заключенным с истцом, не предусмотрено.

В силу п. 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Иное договором страхования, заключенным с истцом, не предусмотрено.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Под иными законодателем понимаются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, при которых невозможна выплата страхового возмещения. В том числе, если страховая сумма, подлежащая выплате страхователю при наступлении страхового случая будет равна нулю, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора страхования подлежит досрочному прекращению и в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставляться и после досрочного погашения кредита, так как согласно достигнутым соглашениям после досрочного возврата кредита выгодоприобретателем становится сам заемщик или его наследники.

Указанная позиция согласуется с разъяснениями Верховного суда РФ, данными в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ (п. 7), согласно которым по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Условиями договора страхования, заключенного между сторонами, не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору по истечении периода охлаждения. Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, поскольку размер страховой суммы не зависит от суммы задолженности по кредитному договору.

При этом, согласно договору страхования, выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании уплаченной страховой премии не подлежит удовлетворению.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа производны от требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого истцу отказано, а потому также не подлежат удовлетворению.

Законных оснований для оставления искового заявления без рассмотрения не имеется. Доводы возражений ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка являются несостоятельными, поскольку требования истца превышают 500000 руб., а в силу ч. 3 ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае, если размер требований потребителя финансовых услуг превышает 500 тысяч рублей, потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. (░░░░░ №) ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: (░░░░░░░).

░░░░░.

░░░░░                    ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░                ░.░. ░░░░░░░░