Решение по делу № 2-1127/2015 от 06.04.2015

№ 2-1127/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июня 2015 года город Орел

Заводской    районный суд г.Орла в составе:

председательствующего судьи Второвой Н.Н.,

при секретаре Гурьевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Воронина С.Ю. к ОАО «Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей, и встречному исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Национальный банк «Траст» к Воронину С.Ю, о взыскании кредитной задолженности

У С Т А Н О В И Л:

Воронин С.Ю. обратился в суд с иском к ОАО «Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований указывая, что (дата обезличена) между ним и НБ «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор № (номер обезличен), в соответствии с которым ему был оформлен кредит на сумму (информация скрыта). на 60 месяцев.

Вышеуказанным договором предусмотрена уплата взноса на личное страхование в сумме (информация скрыта)., данная сумма включена в сумму выданного кредита и списана с его счета (дата обезличена) года.

Условия договора, предусматривающие выдачу ему кредита, были подготовлены заранее, без его участия. Кредит был предоставлен на условиях, определенных ответчиком. Кроме того, включение оплат страхования в сумму кредита совершено незаконно.

Услуги по страхованию были включены в договор ответчиком, сама страховая компания была навязана банком. Условия договора страхования определялись не договором, заключенным истцом с ответчиком, а договором ответчика со страховой компанией. Возможности отказаться от услуги страхования у истца не было, поскольку ответчиком истцу не было разъяснено право отказаться от услуги по страхованию жизни, и что отказ от этой услуги не послужит основанием для не заключения с ним кредитного договора. Документы об ознакомлении истца до подписания заявки на страхование с другими тарифами, которые не предусматривают страхование жизни и здоровья заемщика, отсутствуют.

Более того, он не был заинтересован в страховании жизни, информация о наличии либо отсутствии альтернативной возможности заключения кредитного договора без условий о страховании жизни не была ему предоставлена, условия заявки были категорично сформулированы банком таким образом, что не усматривалась какая-либо альтернативная возможность заключения договора на иных условиях.

Таким образом, банк навязал ему услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования, в связи с чем, он понес убытки по уплате страховой премии в размере (информация скрыта).

Гражданский кодекс РФ прямо указывает, что обязанность по страхованию жизни не может быть возложена на физическое лицо по закону. Законом РФ «О защите прав потребителей», Гражданским кодексом РФ обязательное страхование жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора не предусмотрено.

Таким образом, данное условие кредитного договора прямо противоречит закону и, в частности, статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Поэтому условие кредитного договора в части платы за страхование является ничтожным.

Также указывает, что за участие в программе страхования клиент уплачивает плату, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования (п.2.16 заявления о предоставлении кредита). Согласно действующему законодательству информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. Продавец не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Продавец не предоставивший покупателю полной и достоверной информации об услуге несет ответственность, предусмотренную ст. 18 и ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей».    

Истцом ответчику была направлена претензия, ответчик добровольно перечислил на счет истца только сумму комиссии 3896 руб.11 коп., в остальной части претензии отказал.

В связи с чем, истец просил суд применить последствия ничтожности сделки – пункта кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена) между Ворониным С.Ю. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) о заключении договора личного страхования и взыскать с ответчика в его пользу убытки в размере (информация скрыта), компенсацию морального вреда (информация скрыта) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме (информация скрыта) и далее по день фактического возврата долга, обязать банк пересчитать проценты за пользование кредитом на сумму (информация скрыта) коп., излишне уплаченные проценты зачислить в счет текущих платежей и составить новый график платежей по кредитному договору, признать п. 2.3 кредитного договора в части соглашения об изменении территориальной подсудности недействительным.

Ответчик НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд к Воронину С.Ю. со встречными исковыми требованиями о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование требований, указав, что (дата обезличена) Воронин С.Ю. обратился в Банк с Заявлением о предоставлении кредита на 60 месяцев на сумму (информация скрыта) руб. под 31,90 % годовых.

В соответствии с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, ответчику была предоставлена заявленная сумма путем зачисления на счет (номер обезличен) в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету № 40817810801222326340.

Таким образом, Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по договору (номер обезличен) от (дата обезличена)

Однако в нарушение ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 и 8.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, ответчик обязательства по договору не исполняет. Неисполнение подтверждается выпиской по расчетному счету № (номер обезличен)

В связи с чем, просил суд взыскать с Воронина С.Ю. задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена), по состоянию на (дата обезличена), сумму задолженности в размере (информация скрыта) руб.; проценты за пользование суммой кредита, начиная с (дата обезличена), в размере 31,90% годовых за каждый день пользования до момента погашения суммы основного долга (информация скрыта) руб. или его соответствующей части; проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки их возврата, начиная с (дата обезличена), в размере 0,023% в день от суммы основного долга (информация скрыта) руб. по день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Также просил суд взыскать    с Воронина С.Ю. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере (информация скрыта) руб.

В ходе судебного разбирательства НБ «ТРАСТ» (ОАО) уточнил исковые требования, просил суд взыскать с Воронина С.Ю. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) по договору (номер обезличен) от (дата обезличена) по состоянию на (дата обезличена) сумму задолженности в размере (информация скрыта) руб.; проценты за пользование суммой кредита, начиная с (дата обезличена), в размере 31,90% годовых за каждый день пользования до момента погашения суммы основного долга (информация скрыта) руб. или его соответствующей части; проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки их возврата, начиная с (дата обезличена), в размере 0,023% в день от суммы основного долга (информация скрыта) руб. по день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Взыскать с Воронина С.Ю. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере (информация скрыта) руб.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица было привлечено ЗАО «СК «Благосостояние».

В судебное заседание Воронин С.Ю. извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Исковые требования, изложенные в заявлении, поддерживает.

В судебном заседании представитель ответчика по первоначальному исковому заявлению и истец по встречному исковому заявлению НБ «Траст» (ОАО) по доверенности Макаров И.В. возражал против удовлетворения исковых требований Воронина С.Ю., полагал их необоснованно заявленными, поскольку договор страхования с Ворониным был заключен на добровольной основе, он имел право выбора на заключение кредитного договора с заключением договора страхования и без заключения договора страхования. Также указал, что истцом не доказан факт причинения ему нравственных страданий. Просил суд в удовлетворении исковых требований Воронину С.Ю. отказать.

Встречные уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд взыскать с Воронина С.Ю. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) по договору (номер обезличен) от (дата обезличена) по состоянию на (дата обезличена) сумму задолженности в размере (информация скрыта) руб.; проценты за пользование суммой кредита, начиная с (дата обезличена), в размере 31,90% годовых за каждый день пользования до момента погашения суммы основного долга (информация скрыта) руб. или его соответствующей части; проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки их возврата, начиная с (дата обезличена), в размере 0,023% в день от суммы основного долга (информация скрыта) руб. по день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Взыскать с Воронина С.Ю. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере (информация скрыта) руб.

В судебное заседание представитель третьего лица ЗАО «СК «Благосостояние», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не явился, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял.

В связи с чем, суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав представителя ответчика по первоначальному иску и представителя истца по встречному иску, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.

Таким образом, физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих их условиях получения кредита.

Согласно ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Таким образом, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из материалов дела следует, что (дата обезличена) между Ворониным С.Ю. и Национальным Банком «Траст» был заключен договор (номер обезличен) в офертно-акцептной форме в соответствии со ст. ст.428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО), их тарифах, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита – (информация скрыта) руб., проценты за пользование кредитом – 31,9 % годовых, срок пользования кредитом 60 месяцев.

В Заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора.

Банк выполнил возложенные на него обязательства, перечислил ей денежные средства, обусловленные условиями договора на счет, открытый на его имя (номер обезличен) в день открытия счета, что подтверждается выпиской по данному расчетному счету.

В судебном заседании установлено, что анкета и заявление на выдачу кредита (номер обезличен) от (дата обезличена) содержат указания на согласие Воронина С.Ю. на участие в Программе добровольного коллектиного страхования жизни и здоровья и согласие на беакцептное списание со счета платы за участие в указанной программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, из расчета 0,35% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования за весь срок страхования, включающей возмещение (компенсацию) страховых премий по договору коллективного добровольного сторахования заемщиков банка по программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере 0,3375% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

При этом форма заявления предоставляла Воронину С.Ю. возможность отказаться от услуги путем проставления в соответствующем поле отметки о несогласии участия в договорах страхования жизни и здоровья по кредитам при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

Одновременно с заключением кредитного договора от имени истца было оформлено заявление на добровольное страхование в ЗАО «А.» (в настоящее время ЗАО «Благосостояние») от несчастных случаев и болезней, смерти по договору коллективного страхования, заключаемому НБ «Траст» (ЗАО) и ЗАО «А.» (в настоящее время ЗАО «Благосостояние»).

Между тем, Воронин С.Ю. нежелания быть застрахованной в качестве заемщика по кредитному договору, в том числе в ЗАО «АВИВА» (в настоящее время ЗАО «Благосостояние»), при наличии такой возможности, не выразил. В связи с чем, довод Воронина С.Ю. о том, что ему была навязана услуга в виде страхования жизни и здоровья, является несостоятельным, в связи с чем, требования о признании недействительным пункта договора с ОАО НБ «Траст» в части включения в заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от (дата обезличена). условий о заключении договора личного страхования, не подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, обращаясь в суд с настоящим иском, Воронин С.Ю. ссылался также на то, что ему банком не была предоставлена информация относительно стоимости услуги банка за оказание ему услуги по подключению к программе страхования.

Как следует из материалов дела, (дата обезличена), т.е. в день выдачи кредита за страхование жизни и здоровья с Воронина С.Ю. была удержана сумма из предоставленного ему кредита в размере (информация скрыта).

Данная сумма, согласно выписке по движению по счету Воронина С.Ю. поименованы как перечисление средств в пользу ЗАО СК «Авива» (ныне ЗАО «СК Благосостояние») по страхованию жизни.

Однако как пояснил в судебном заседании представитель ОАО НБ «Траст», что за Воронина С.Ю. страховой компании банком была перечислена страхования премия по данному кредитному договору в размере (информация скрыта).

Таким образом, на момент подписания кредитного договора и заявления на подключение к программе страхования, истец не был ознакомлен с размером финансовой услуги банка, оказываемой ему при подключении к программе коллективного страхования, поскольку указанные сведения не содержатся ни в кредитном договоре, ни в переданных истцу документах при заключении кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

При этом статьей 16 названного Закона предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с п. 2 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", если иное не установлено Законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Исходя из положений ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).

Суд, с учетом установленных по делу обстоятельствах, полагает, что при оказании банком услуги по подключению к программе страхования заемщику не была представлена полная информация о стоимости данной услуги; о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказание данной услуги, истец уведомлен не был, её стоимость с ним не согласована, что является нарушением прав истца, как потребителя финансовой услуги, исходя из положений ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязывающей исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора. Более того, на основании ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным Законом.

В связи с тем, что в ходе судебного заседания было установлено, что ответчиком были нарушены права потребителя на получение полной информации о товаре (оказанной услуге), то исходя из заявленных требований истца в его пользу подлежит ко взысканию денежная сумма в размере 39448,16руб.- стоимость финансовой услуги банка за подключение к договору страхования.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

    В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учётной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

    В связи с тем, что истцу была предоставлена неполная информация о стоимости финансовой услуги банка за подключение к договору страхования и стоимость данной финансовой услуги была взыскана с банка, то требования истца в части начисления процентов за пользование чужими денежными средствами на данные суммы за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) с последующим начислением процентов по день возврата 39448,16руб., являются законными и обоснованными.

    Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) (с учетом заявленных требований) составляют: (информация скрыта)

    Начиная со (дата обезличена) продолжить начисление процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 0,023% в день, на сумму 39448,16руб. по день исполнения денежного обязательства по выплате данной суммы.

В связи с тем, что в судебном заседании установлено, что комиссия за подключение к программе страхования была включена в общую сумму кредита (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенного между Ворониным С.Ю. и ОАО НБ «Траст» и была списана банком в безакцептном порядке страховой компании, то требования истца о перерасчете процентов за пользование кредитом без учета (информация скрыта). также подлежат удовлетворению.

    При рассмотрении требований Воронина С.Ю. о признании п. 2.3 кредитного договора недействительным в части соглашения об изменении территориальной подсудности судом установлено следующее.

Согласно части 7 статьи 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора. При этом выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу.

Таким образом, законодателем в целях защиты прав потребителей, в частности граждан-вкладчиков как экономически слабой стороны в договоре, введены дополнительные механизмы правовой защиты, в том числе в вопросе определения подсудности гражданских дел с их участием.

Включение банком в договор присоединения, в том числе в договор срочного банковского вклада, положения о подсудности спора конкретному суду (в частности по месту нахождения банка) ущемляет установленные законом права потребителя.

    Как следует из п. 2.3 кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена) заключенного между Ворониным С.Ю. и ОАО НБ «Траст» следует, что споры, возникающие между сторонами из договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в (информация скрыта) районном суде г.Орла, по делам, подсудным мировому судье- у мирового судьи судебного участка № (номер обезличен) (информация скрыта) района г.Орла.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условие об изменении территориальной подсудности, включенное банком в типовую форму договора, по месту нахождения банка, является недействительным.

В связи с чем, требования истца в данной части подлежат удовлетворению.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика (информация скрыта) рублей в счёт компенсации морального вреда.

    В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

    Учитывая, что действиями ответчика по непредставлению достоверной информации об оказанной финансовой услуге за подключение к программе страхования, а также включением в кредитный договор условий об изменении территориальной     подсудности, были нарушены права Воронина С.Ю. как потребителя, суд находит требования о взыскании компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению в размере 3 000 рублей, что будет отвечать требованиям разумности и справедливости.

Согласно ст. 13 ч. 6 Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования истца удовлетворены судом в размере (информация скрыта) руб., соответственно, штраф подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере (информация скрыта) руб.

Поскольку истец освобождена от уплаты государственной пошлины в силу положений Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования «Город Орел» в сумме (информация скрыта).

При разрешении встречных исковых требований, судом установлено следующее.

В соответствии со ст. 307, 309 ГК РФ обязательства могут возникать из договоров, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Под убытками, согласно п.2 ст. 15 ГК РФ, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Из материалов дела следует, что (дата обезличена) между Ворониным С.Ю. и Национальным Банком «Траст» (ОАО) был заключен договор в офертно-акцептной форме в соответствии со ст. ст.428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО), их тарифах, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита – (информация скрыта) руб., проценты за пользование кредитом – 31,9 % годовых, срок пользования кредитом 60 месяцев.

Банк выполнил возложенные на него обязательства, перечислил ей денежные средства, обусловленные условиями договора на счет, открытый на его имя (номер обезличен) в день открытия счета, что подтверждается выпиской по данному расчетному счету.

Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов любые денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом Кредитору в соответствии с договором, в любой момент времени в течение срока действия Договора, включая сумму Кредита, начисленные, но не уплаченные Проценты, неустойки (штрафы) за ненадлежащее исполнение договора, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 3.1.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей.

Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.

В соответствии с п. 4.1 пропуском (неоплатой) очередного платежа считается случай, если клиент к дате платежа в соответствии с Графиком не обеспечил поступление на счет соответствующей суммы очередного платежа. Аннуитентый платеж по Графику составляет (информация скрыта) руб.

В соответствии с п. 2.2 Условий проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы Кредиты на Счет, по дату полного погашения Кредита включительно.

Однако ответчик в нарушение данных Условий не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Пунктом 9.17 Условий установлено, что взыскиваемая Кредитором в судебном порядке с Клиента сумма задолженностей и штрафных санкций будет исчисляться на день исполнения судебного решения.

Проценты за кредит начисляются в соответствии с указаниями ЦБ РФ от (дата обезличена) № 285-Т и п. 3.1.7 Условий по формуле простых процентов

В связи с тем, что требования Воронина С.Ю. о перерасчете процентов за пользование кредитом в связи с уменьшением суммы кредита на (информация скрыта)., были удовлетворены, то задолженность по оплате процентов за пользование кредитными денежными средствами по состоянию на (дата обезличена) с учетом уменьшения суммы кредита и погашенных Ворониным процентов, составит (информация скрыта)

(информация скрыта) - размер процентов, исходя из 31,9% годовых, на сумму (информация скрыта) за период с (дата обезличена)

(информация скрыта). сумма просроченных процентов, рассчитанная банком за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) со всей суммы кредита

Таким образом, задолженность Воронина С.Ю. перед банком по состоянию на (дата обезличена) по договору (номер обезличен) от (дата обезличена) составляет (информация скрыта)., в том числе: задолженность по основному обязательству – (информация скрыта) руб., непогашенные проценты по кредитному обязательству за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере – (информация скрыта) руб., штрафы за просрочку платежей с (дата обезличена) по (дата обезличена) - (информация скрыта) руб., проценты на просроченный долг за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) - (информация скрыта) руб.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 56 ГПК РФ предусматривает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, ответчиком суду не представлено, суд основывает свое решение на представленных и имеющихся в деле доказательствах, которые признает достаточными и допустимыми, и считает, что у истца имеются все основания требовать от истца досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «НБ «Траст» о взыскании с Воронина С.Ю. задолженности по договору (номер обезличен) от (дата обезличена) по состоянию на (дата обезличена) подлежат частичному удовлетворению, с Воронина С.Ю. в пользу ОАО «НБ «Траст» подлежит взысканию задолженность по договору (номер обезличен) от (дата обезличена) по состоянию на (дата обезличена) в размере (информация скрыта)., в том числе: задолженность по основному обязательству – (информация скрыта) руб. непогашенные проценты по кредитному обязательству за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере – (информация скрыта) руб., штрафы за просрочку платежей с (дата обезличена) по (дата обезличена) - (информация скрыта) руб., проценты на просроченный долг за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) - (информация скрыта) руб.

Также обоснованными являются требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании процентов за пользование суммой кредита, начиная с (дата обезличена) в размере 31,90% годовых за каждый день пользования до момента погашения суммы основного долга, по следующим основаниям.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Поскольку в судебном заседании установлено, что Воронин С.Ю. не исполняет свои обязательства по возврату задолженности по кредитному договору, и судом взысканы проценты за пользование кредитными денежными средствами по состоянию на (дата обезличена), между тем, в силу приведенных норм права, кредитор вправе требовать взыскание процентов до дня фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, то суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании с Воронина С.Ю. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) процентов за пользование суммой кредита, начиная с (дата обезличена) в размере 31,90% годовых за каждый день пользования до момента погашения суммы основного долга (информация скрыта) руб. или его соответствующей части по договору № (номер обезличен)

При рассмотрении исковых требований банка о взыскании с Воронина С.Ю. процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 0,023% в день, начиная с (дата обезличена) на сумму основного долга 170613,98 руб. по день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части по договору (номер обезличен) суд приходит к следующему.

Пунктом 9.17 договора предусмотрено, что в случае возникновения задолженности по кредиту Кредитор вправе потребовать возврата задолженности, при этом взыскиваемая в судебном порядке сумма указанных задолженностей и штрафных санкций будет исчисляться на день исполнения судебного решения.

В соответствии с п. 11.5 Условий в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения своих обязательств по договору клиент несет ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ и Условиями.

Согласно положениям, содержащимся в ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно пункту 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Положения данной нормы разъяснены Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами". Согласно пункту 2 Постановления проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 Гражданского кодекса Российской Федерации о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

Тем самым, денежное обязательство должника не прекращается вплоть до полного погашения долга.

Требования, предъявляемые к содержанию резолютивной части решения по делам о взыскании процентов, начисленных в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, конкретизированы в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации".

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6 и Высшего Арбитражного суда РФ N 8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими денежными средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок. Если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты должником денежных средств.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами истцом произведен в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ с учетом разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" и фактически выплаченных в счет погашения долга ответчиком сумм.

На день предъявления иска ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 8,25%, что составляет 0,023% (8,25% : 360) в день.

Поскольку до настоящего времени Ответчик просроченный долг не погашает, то суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ОАО НБ «Траст» о начислении процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 0,023% в день, начиная с (дата обезличена) на сумму основного долга (информация скрыта) руб. по день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части по договору (номер обезличен)

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Воронина С.Ю. в пользу ОАО НБ «Траст» подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 5833,19руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Воронина С.Ю. к ОАО «Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей, - удовлетворить частично.

Признать п. 2.3 Кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена) заключенного между Ворониным С.Ю. и НБ «Траст» (ОАО) в части включения условий об изменении территориальной подсудности – недействительными.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Национальный банк «Траст» в пользу Воронина С.Ю. стоимость услуги за подключение к программе страхования в размере (информация скрыта)., моральный вред в размер (информация скрыта) руб., штраф в размере (информация скрыта) руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в сумме (информация скрыта) руб., начиная со (дата обезличена) продолжить начисление процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 0,023% в день, на сумму (информация скрыта). по день исполнения денежного обязательства по выплате (информация скрыта).;

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Национальный банк «Траст» в доход муниципального образования «Город Орёл» государственную пошлину в размере (информация скрыта)

Встречные исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Национальный банк «Траст» к Воронину С.Ю. о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить частично.

Взыскать с Воронина С.Ю. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Национальный банк «Траст» задолженность по договору (номер обезличен) от (дата обезличена) по состоянию на (дата обезличена) в размере (информация скрыта) руб. (информация скрыта)., в том числе: задолженность по основному обязательству – (информация скрыта), непогашенные проценты по кредитному обязательству за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере – (информация скрыта), штраф за просрочку платежей с (дата обезличена) по (дата обезличена) – (информация скрыта)., проценты на просроченный долг за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере (информация скрыта)

Взыскать с Воронина С.Ю. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Национальный банк «Траст» проценты за пользование суммой кредита, начиная с (дата обезличена) в размере 31,90% годовых за каждый день пользования до момента погашения суммы основного долга (информация скрыта). или его соответствующей части.

Взыскать с Воронина С.Ю. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Национальный банк «Траст» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 0,023% в день, начиная с (дата обезличена) на сумму основного долга (информация скрыта) руб. по день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Взыскать с Воронина С.Ю. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Национальный банк «Траст» расходы по оплате государственной пошлины в размере (информация скрыта)

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения изготовлен 14 июня 2015 года.

Судья Н.Н.Второва