Решение по делу № 2-709/2020 от 22.08.2019

Гражданское дело № 2-709/2020                                                 КОПИЯ

24RS0056-01-2019-006136-93

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    02 марта 2020 года                                                                             г. Красноярск

            Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

            председательствующего судьи Зерновой Е.Н.,

    при секретаре Ступень М.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Адамову ДГ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

    УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к Адамову Д.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивирует тем, что 17.10.2017 между ПАО «Промсвязьбанк» и Адамовым Д.Г. был заключен кредитный договор №№ на сумму 2 533 200 рублей, сроком на 240 месяцев для приобретения квартиры, расположенной по адресу: г. Красноярск, ул. <адрес>, с условием уплаты процентов за пользование кредитом: 11,75 % годовых, со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита, до полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору либо до даты, с которой процентная ставка определяется в новом размере в соответствии с условиями кредитного договора; по истечении 30 календарных дней со дня истечения срока действия любого из договоров страхования или оплаченного периода страхования по любому из договоров страхования или оплаченного периода страхования по любому из договоров страхования до полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору процентная ставка рассчитывается как: процентная ставка в размере 12,5% годовых + 6 процентных пунктов. В соответствии с п. 2.2 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека предмета залога, удостоверенная закладной. В связи с тем, что ответчиком исполняются взятые на себя обязательства ненадлежащим образом, по состоянию на 28.06.2019 года, сумма задолженности по кредитному договору составляет 2 824 859,78 руб., в том числе основной долг – 2 507 489,15 руб., проценты – 226 058,29 руб., штрафные проценты – 68 321,50 руб. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 2 824 859,78 руб., в том числе: 2 507 489,15 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 226 058,29 руб. – проценты, 68321,50 руб. – штрафные проценты; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: г. Красноярск, ул. Забобонова, д. 10, кв. 78, установить начальную продажную стоимость объекта недвижимости для ее реализации на публичных торгах в размере 3 000 535 руб., а также взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 28324 руб.

        В судебное заседание истец ПАО «Промсвязьбанк» представителя не направил, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

Ответчик Адамов Д.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, путем получения судебного извещения по адресу регистрации, согласно сведением отдела адресно-справочной работы отдела по вопросам миграции ГУ МВД России по Красноярскому краю: г. <адрес>. В зал суда Адамов Д.Г. не явился, об уважительности причин неявки суд не известил, об отложении дела не ходатайствовал, возражений относительно исковых требований не представил.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

В этой связи, полагая, что стороны, не приняв мер к явке в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, рассмотрел дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства, в силу ст. ст. 167, 233 ГПК РФ.

            Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

            Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

            В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ в отношении договора займа.

            В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

            Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

            В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ и п. 1 ст. 819 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    Статьей 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

    В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

    В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

    В ходе судебного исследования по делу установлено, что 17.10.2017 между ПАО «Промсвязьбанк» и Адамовым Д.Г. был заключен кредитный договор №№. В соответствии с условиями договора ответчику банком был предоставлен кредит в размере 2 533 200 руб. на срок 240 месяцев, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: Россия, Красноярский край, г. Красноярск, ул. <адрес>, состоящей из четырех жилых комнат, имеющей общую площадь 78,9 кв. м.

            Согласно п. 2.1.3 за пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты по ставке в следующем размере:

а) 11,75 % годовых, со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита, до полного исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору либо до даты, с которой процентная ставка определяется в новом размере в соответствии с условиями кредитного договора;

б) по истечении 30 календарных дней со дня истечения срока действия любого из договоров страхования или оплаченного периода страхования по любому из договоров страхования или оплаченного периода страхования по любому из договоров страхования до полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору процентная ставка рассчитывается как: процентная ставка в размере 12,5% годовых +6 (шесть)процентных пунктов.

            Факт истечения срока действия договора страхования или оплаченного периода страхования по договору страхования устанавливается на основании предоставленных кредитору оригиналов документов, подтверждающих наличие действующих договоров страхования и уплату страховых премий по ним.

            Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п. 4 кредитного договора и графиком погашения (информационный расчет) к Кредитному договору.

            Информация о размере полной стоимости кредита в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по осуществлению личного, имущественного и титульного страхования, предусмотренных кредитным договором, в течение всего срока действия кредитного договора, а также в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по осуществлению личного, имущественного и титульного страхования, предусмотренных кредитным договором, предоставлена ответчику в уведомлении о полной стоимости кредита. С указанным размером и порядком ее расчета был ознакомлен и согласен до заключения кредитного договора, что подтверждает собственноручной подписью ответчика в уведомлении о полной стоимости кредита.

            В соответствии с п. 2.2 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: ипотека предмета залога, удостоверенная закладной.

Согласно закладной от 17.10.2017 право собственности залогодателя-должника на предмет ипотеки - квартира № 78 по адресу: г. Красноярск, ул. Забобонова, д.10, зарегистрировано 26.10.2017 в Управлении Росреестра по Красноярскому краю.

В соответствии с графиком погашения (информационный платеж) размер ежемесячного платежа составляет 27 481,20 руб., дата платежа – 08 число каждого месяца (последний платеж 19.10.20137 в размере 23 892 рубля 52 копейки).

Пунктами 5.2.4, 5.2.4.1 кредитного договора предусмотрено право банка потребовать досрочного погашения кредита в случае просрочки по внесению ежемесячных платежей заемщиком более трех раз в течение 12 месяцев.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по возврату основанного долга и/или уплате процентов, в сроки, определенные кредитным договором на просроченную задолженность подлежат начислению пени:

в размере ключевой ставки ЦБ РФ, равной на дату заключения кредитного договора 8,5% годовых, если проценты за пользование кредитом в период нарушения обязательств начинялись;

0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за пользование кредитом в период нарушения обязательств не начислялась (п. 6.1 договора).

            Как видно из представленной стороной истца выписки по счету № № Адамова Д.Г., сумму кредита была зачислена на счет ответчика.

            Согласно указанной выше выписке по счету №№ за период с 17.10.2017 по 28.06.2019 и расчета истца, ответчик обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, поскольку допустил нарушение по погашению текущей задолженности по кредиту. Так, согласно выписки по счету, последний платеж в погашение кредитной задолженности ответчиком внесен 11.12.2017 г. в сумме 27 500 рублей.

    15.04.2019 банком в адрес ответчика было направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору, где предлагалось в срок до 15.05.2019 с момента направления Банком настоящего требования, погасить задолженность в размере 2 724 389,51 руб. До настоящего времени задолженность не погашена.

    Проверив расчет, представленный банком, суд, находит его правильным, основанным на имеющихся в деле и исследованных в ходе судебного заседания доказательствах.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается и представить доказательства в обоснование своих требований.

Доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, а также доказательств иной суммы задолженности, со стороны ответчиков суду не представлено.

    При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 2 824 859,78 руб. по состоянию на 28.06.2019, в том числе: 2 507 489,15 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 226 058,29 руб. – проценты, по ставке 11,75% годовых за период с 09.08.2018 по 15.05.2019, 68321,50 руб. – штрафные проценты из расчет 0,06% в день за период с 09.07.2018 по 23.06.2019.

Согласно ст.334 ГК РФ, в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

Статьями 1, 10 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» также предусмотрено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании. Договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст.349 ГК РФ, требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно п.п.1 и 3 ст.350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как указано в постановлении Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 N 10 "О некоторых вопросах применения законодательства о залоге", в соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 348 ГК РФ залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно пункту 3 статьи 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению залогодержателя в суд с соответствующим иском. В случае, если кредитор в соответствии с соглашением о внесудебном обращении взыскания на заложенное имущество имеет право обратить взыскание на предмет залога без обращения в суд, указанный двенадцатимесячный срок должен предшествовать дню направления залогодержателем залогодателю уведомления об обращении взыскания на предмет залога.

Положения пункта 2 статьи 348 ГК РФ также подлежат применению к отношениям залогодателя и залогодержателя, возникшим на основании закона. При этом размер требований залогодержателя предполагается несоразмерным стоимости заложенного имущества в случае, когда сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от доказанной залогодателем рыночной стоимости предмета залога. ( п. 17,18,19 Постановления).

Пункт 3 ст. 340 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно выписки из ЕГРН от 24.01.2020, за ответчиком Адамовым Д.Г. с 26.10.2017 зарегистрировано право собственности на квартиру по адресу: г. Красноярск, ул. <адрес> на основании договора купли-продажи. Кроме того в реестр внесены сведения об ипотеке в силу закона, сроком с 26.10.2017 на 240 месяцев с даты предоставления кредита в пользу ПАО «Промсвязьбанк».

Пунктом 5 закладной №597105617-З установлена залоговая стоимость предмета ипотеки – квартиры по адресу: г. Красноярск, ул. <адрес> в размере 4 222 000 руб., в соответствии с отчетом профессионального оценщика НП «СМАО» № 1636/17 от 01.09.2017.

Согласно заключению эксперта ООО «Южный Региональный Центр Оценки-ВЕАКОН» от 13.06.2019, представленного истцом, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: Россия, Красноярский край, г. Красноярск, ул. Забобонова, д. 10, кв. 78, на дату оценки составляет 3 750 669 руб.

Экспертное заключение ООО «Южный Региональный Центр Оценки-ВЕАКОН» от 13.06.2019, выполнено в соответствии с положениями ст. 86 ГПК РФ. Доказательств, отвечающих признакам допустимости и относимости того, что экспертиза проведена с нарушением установленного Законом порядка, сторонами суду не представлено. Оснований не доверять данному заключению у суда не имеется, и ответчиком не оспаривается. В связи с чем, суд считает возможным принять результаты экспертного заключения для оценки рыночной стоимости заложенного имущества, и не усматривает в данном случае оснований ставить под сомнение достоверность заключения экспертизы.

Принимая во внимание, что обязательства по возврату суммы займа и процентов по кредитному договору № № от 17.10.2017, обеспеченного залогом квартиры по адресу: г. Красноярск, ул. Забобонова, д. 10, кв. 78, до настоящего времени не исполнены, задолженность по кредитному договору составляет более 5% стоимости предмета залога, кроме того, просрочка составляет более полугода, суд полагает возможным удовлетворить требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру по адресу: г. Красноярск, ул. <адрес>, принадлежащую ответчику Адамову Д.Г., с установлением начальной продажной цены при реализации в размере восьмидесяти процентов ее рыночной стоимости, в размере 3 000 535,20 руб. (из расчета: 3 750 669 х 80%). Средства, вырученные от реализации квартиры, необходимо направить на погашение задолженности по кредитному договору № № от 17.10.2017.

Согласно положениям ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесённые сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Соответственно, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 28 324 руб.

    Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-235 ГПК РФ,

    РЕШИЛ:

    Исковые требования Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк», удовлетворить.

    Взыскать с Адамова ДГ в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № № от 17.10.2017 в размере 2 824 859 рублей 78 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 2507489 рублей 15 копеек; проценты - 226058 рублей 29 копеек; штрафные проценты - 68321 рубль 50 копеек а также государственную пошлину в размере 28324 рубля, а всего взыскать - 2 853 183 рубля 78 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: г. Красноярск, ул. <адрес>, зарегистрированную на праве собственности за Адамовым ДГ, установив ее продажную начальную стоимость в размере 3 000 535 рубля 20 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Председательствующий:     (подпись)                                Е.Н. Зернова

    Мотивированное решение изготовлено 30 апреля 2020 года.

Копия верна

Судья                                      Е.Н. Зернова