Решение по делу № 2-394/2018 от 05.09.2018

Дело № 2-394/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Павловск 10 октября 2018 года

Павловский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Петренко Л.И.,

с участием: ответчика – Титарева О.Е.,

при секретаре - Михайличенко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Титареву Олегу Евгеньевичу о взыскании задолженности по договору кредитования,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Титареву О.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору № 75349132 от 02.05.2008г. в сумме 78657 руб., из них: просроченный основной долг – 69979 руб.54 коп.; неустойка – 8677 руб.46 коп.; расходов по уплате государственной пошлины в размере 2559 руб. 71 коп.

Мотивирует тем, что 02.05.2008г. заключен кредитный договор между АО «Банк Русский Стандарт» и Титаревым О.Е. на основании его предложения на выпуск кредитной карты (оферты) к текущему счету <№> на предоставление кредитного лимита в размере 30000 руб., который в дальнейшем 02.07.2010г. был увеличен до 50000 руб. Указанными денежными средствами ответчик воспользовался, активировав карту 13.05.2008 года. Поэтому, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт», с которыми ответчик ознакомился и обязался исполнять, был заключен кредитный договор № 75349132. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком путем выставления клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности клиентом должно было погашаться путем размещения денежных средств на счете карты и из списания банком денег в безакцептном порядке. Для этого на счете должны ежемесячно размещаться деньги в размере не менее минимального платежа. Однако, после выставления истцом заключительного счета-выписки ответчику, им не были исполнены обязательства перед кредитором по погашению основного долга в размере 69979 руб.54 коп., в связи с чем на основании п.4.25 Условий за период с 02.08.2013г. по 02.10.2013г. банком была начислена неустойка из расчета 0,2% в день от суммы задолженности на сумму 8677 руб.46 коп.

Истец иск поддержал, просил удовлетворить, рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

В судебном заседании ответчик Титарев О.Е. иск не признал, просил суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, в иске отказать, так как по кредитному договору № 75349132 от 02.05.2008г. кредитором АО «Банк Русский Стандарт» было направлено ему заключительное требование 02.07.2013 года, определив срок для полного погашения суммы задолженности 01.08.2013г., при этом им после данной даты платежи не вносились, поэтому обратившись 10.04.2018г. к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа для взыскания с него задолженности по указанному кредитному договору, истец АО «Банк Русский Стандарт» пропустил установленный ст.196 ГК РФ трехлетний срок исковой давности.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст. 309, 309.2, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Должник несет расходы на исполнение обязательства, если иное не предусмотрено законом, договором либо не вытекает из существа обязательства, обычаев или других обычно предъявляемых требований. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в тот день (период), в течение которого оно должно быть исполнено.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.ст. 435, 437 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным; молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. ст. 438, 440 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно положений ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» вступает в силу 1 июля 2014 года; применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

В соответствии со ст.ст. 199, 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», разработанными и применяемыми АО «Банк Русский Стандарт» (на дату обращения в банк Титарева О.Е.) было предусмотрено, что минимальным платежом является сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора (п.1.25); расчетным периодом является период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку; расчетный период равен 1 месяцу, датой начала первого расчетного периода является дата открытия банком счета, датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая на датой окончания предшествующего расчетного периода (п.1.34); льготный период кредитования - период определенный Условиями и Тарифами, в течение которого проценты по кредиту, начисленные на суммы операций, определенных тарифами, отраженных на счете в течение расчетного периода, не взимаются при условии оплаты клиентом суммы Основного долга и сверхлимитной задолженности в полном объеме не позднее срока окончания льготного периода, указанного в чете-выписке (п.1.24); Тарифный план - раздел тарифов, включающих в себя сведения о размере процентов, начисляемых по кредиту, о платах и комиссиях, о порядке расчета Минимальных платежей, иные условия (п.1.40); ввиду того, что Клиент, пропуская Минимальный платеж, не подтверждается свое право на пользование картой, банк вправе осуществить ее блокирование (п.4.16). Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату выставления клиенту (п.4.19); погашение задолженности на основании выставленного банком Заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом денег на счете в объеме, достаточном для погашения задолженности (п.4.21) (л.д. 23-36). Предоставление банковских услуг клиенту прекращается при выставлении банком клиенту в рамках договора Заключительного счета-выписки в день такого выставления (п.5.1.3., п.5.5.4) (л.д. 49).

Тарифным планом «ТП 63» ЗАО «Банк Русский Стандарт» предусмотрен коэффициент расчета минимального платежа 10% (п.10.1); льготный период кредитования, применяемый в отношении предусмотренных в настоящем Тарифном плане расходных операций, прекращает свое действие по истечении 55 календарных дней с даты начала расчетного периода, в течение которого были совершены соответствующие расходные операции, а именно в дату, следующую за датой окончания льготного периода кредитования (прим.8) (л.д. 19-20).

Титарев О.Е. ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифным планом «ТП 63» ЗАО «Банк Русский Стандарт», осознает их, понимает, согласен с ними и обязуется их соблюдать, заявление-оферта, данные условия и тарифы являются неотъемлемой частью договора кредитного лимита (л.д. 14, 15-16, 19-21).

Будучи держателем банковской карты <№>, сроком действия до 31.05.2010г. (договор о карте 75349132 от 02.05.2008г.), 13.05.2008 года Титарев Олег Евгеньев подал в ЗАО «Банк Русский Стандарт» заявление-оферту о предоставлении потребительского кредита (оферта): желаемая сумма кредита 30000 руб., сроком на 24 месяца, ставка про кредиту 28% годовых; сумма кредита зачисляется на банковский счет (карта). Погашение кредита и процентов осуществляется ежемесячными платежами - минимальный ежемесячный платеж по погашению ссуды 10% от размера задолженности; льготный период кредитования - 55 дней (л.д. 21-22). К договору кредитного лимита приобщен График платежей, с которым Титарев О.Е. ознакомлен 13.05.2008г., что подтверждается его подписью.

Заявление-оферта Титарева О.Е. акцептовано кредитором - ЗАО «Банк Русский Стандарт»: на текущий счет <№> заемщика Титарева О.Е. на основании его заявления-оферты (кредитный договор) банком зачислен кредитный лимит 30000 руб., которым 17.05.2008 года держатель банковской карты воспользовался (л.д. 56).

Таким образом, банк исполнил свое обязательство по предоставлению заемщику денежных средств, обусловленных договором.

23.06.2010г. Титарев О.Е. получил в ЗАО «Банк Русский Стандарт» банковскую карту, с увеличением с 02.07.2010г. лимитом кредитования 50000руб., карта им активирована (л.д. 53, 55).

ЗАО «Банк Русский Стандарт» направил заемщику Титареву О.Е. заключительный счет-выписку, в которой указан кредитный договор № 75349132, счет <№>, тарифный план ТП ТП 63, лимит 50000руб., сверхлимитная задолженность 15962руб.71коп.. Входящий баланс на 02.06.2013г. - 63081,39руб. (отрицательный), сумма поступления 00руб.00коп., сумма расходных операций 2881руб.32коп., исходящий баланс на 01.07.2013г.- 65962 руб.71 коп. (отрицательный), сумма задолженности 69979 руб.54 коп. Заемщику предложено погасить задолженность не позднее 01.08.2013г., в случае неоплаты будет начислена неустойка в размере 0,2% за каждый день просрочки (л.д. 72-74).

По данным счета <№>, в период с 17.05.2008г. по 01.08.2013 года заемщиком Титареву О.Е. получено с использованием кредитной карты 217479 руб.54 коп., в том числе 01.08.2013г. получено 2000руб., что не оспаривается сторонами (л.д. 8-10). За период с 1.06.2008г. по 18.03.2013 г. внесено в погашение кредитной задолженности 147500 руб. (л.д. 11). Кроме того, в лицевом счете отражено внесение заемщиком Титаревым О.Е. денежных средств в погашение процентов и платы за пропуск минимального платежа с 01.04.2013г. по 01.08.2013г. (л.д. 56-71).

Таким образом, льготный период с 01.08.2013г. (дата последнего получения денег заемщиком) закончился (+55календарных дней) 25 сентября 2013 года.

Минимальный платеж в погашение задолженности составляет 10%, т.е. вся задолженность (100%) должна быть погашена заемщиком не позднее 10 месяцев с даты окончания льготного периода: 26.09.2013г. +10мес.= 26.07.2014 года.

Из разъяснений, изложенных в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» следует, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной стороной условий договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (процентах за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Следовательно, трехгодичный срок исковой давности для последнего периодического платежа, подлежащего оплате заемщиком Титаревым О.Е. по кредитному договору № 75349132 истек 26.07.2017 года.

Согласно определения мирового судьи судебного участка №3 в Павловском судебном районе Воронежской области от 27 апреля 2018 года (л.д. 13) АО «Банк Русский Стандарт» обратился 10.04.2018 года в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Титарева О.Е. задолженности по кредитному договору № 75349132 от 02.05.2008г. по состоянию на 01.08.2013 года в размере 69979 руб.54 коп., расходов по уплате государственной пошлины 1149 руб.69коп. Судебный приказ вынесен мировым судьей 13.04.2018г., его копию направлена и вручена должнику Титареву О.Е. 24.04.2018г., который в установленный 10-дневный срок представил в суд возражение относительно его исполнения, мотивировав пропуском банком срока исковой давности. В соответствии со ст.129 ГПК РФ, ввиду наличия возражения должника, определением мирового судьи от 27.04.2018 года судебный приказ от 13.04.2018 года отменен.

Из материалов дела видно, что для защиты своего нарушенного права по взысканию с заемщика Титарева О.Е. задолженности истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд (к мировому судье) 10.04.2018 года, т.е. по истечении трехлетнего срока с даты внесения последнего периодического платежа.

Исходя из содержания ч.1 ст.12 ГПК РФ, согласно которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, вопрос о пропуске истцом срока обращения в суд может разрешаться судом при условии, если об этом заявлено ответчиком.

Установив, что срок обращения в суд пропущен без уважительных причин, судья принимает решение об отказе в иске без исследования фактических обстоятельств по делу.

Ответчиком Титаревым О.Е. по данному иску заявлено в суд ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, при этом данные доводы ответчика нашли свое подтверждение в судебном заседании.

Ходатайство о восстановлении пропущенного срока исковой давности АО «Банк Русский Стандарт» не заявлено.

В связи с тем, что истцом без уважительных причин был пропущен срок обращения в суд за защитой нарушенного права, суд приходит к выводу об отказе истцу в иске.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске АО «Банк Русский Стандарт» к Титареву Олегу Евгеньевичу о взыскании задолженности по договору кредитования, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Павловский районный суд в течение месяца.

Судья Л.И. Петренко