Решение от 01.04.2021 по делу № 2-1-151/2021 от 05.02.2021

57RS0024-01-2020-000926-23 №2-1-151/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 апреля 2021 года пгт. Нарышкино

Урицкий районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Шемаховой Н.С.,

при секретаре судебного заседания Грибакиной И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Центрально – черноземного банка публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Скороходову Андрею Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

представитель публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Центрально – черноземного банка публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратился в суд с исковым заявлением к Скороходову А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указал, что ПАО Сбербанк и Скороходов А.М. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Скороходовым А.М. заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми указанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять.

Во исполнение договора, Скороходову А.М. была выдана кредитная карта Gold MasterCard по эмиссионному контракту № от 04.05.2009. Также ему был открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с Условиями, процентная ставка за пользование кредитом составляет 20% годовых. Погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется по частям путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка. Платежи по карте производились Скороходовым А.М. с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. Согласно расчету за период с 17.07.2018 по 30.01.2020 у него образовалась просроченная задолженность в размере 74 448,21 рублей по основному долгу и 46 930,50 рублей проценты по кредиту.

Ссылаясь на то обстоятельство, что ответчик не исполняет принятые на себя обязательства, истец просит суд взыскать со Скороходова А.М. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по эмиссионному контракту № от 04.05.2009 в размере: 74 448,21 рублей по основному долгу, 46 930,50 рублей проценты по кредиту. А также взыскать со Скороходова А.М. в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 627,57 рублей.

В судебное заседание извещенный надлежащим образом представитель истца ПАО Сбербанк не явился, в заявлении просил суд рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик Скороходов А.М., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных возражениях, приобщенных к материалам дела, указал, что с исковыми требованиями он не согласен, считает их незаконными и необоснованными. Пояснил, что является владельцем дебетовой карты Gold MasterCard ПАО Сбербанк №****7045, которую заказывал через сайт Сбербанка России. По данной карте им периодически совершались дебетовые операции по пополнению карты личными денежными средствами, по переводу личных средств на сберегательные счета ПАО Сбербанк и прочих банков, снятию и пополнению личных наличных денежных средств через банкоматы и кассу ПАО Сбербанк, о чем свидетельствует выписка по движению денежных средств за период 03.02.2016 по 01.02.2021. Кредитных средств на данную карту кредитным учреждением ПАО Сбербанк не выдавалось и соответственно, им не расходовалось, кредитный договор он не подписывал. Также указал, что с представленным истцом расчетом задолженности с 17.07.2018 по 30.01.2020 он не согласен. Представил суду свой расчет с 03.02.2016 в соответствии онлайн выпиской, самостоятельно полученной по адресу: https://online.sberbank.ru. Полагал, что из выписки усматривается, что в 2018-2019 годах было поступление его личных средств и сторонних перечислений на карту в сумме свыше 7 млн. рублей, следовательно, задолженность возникнуть не могла. Баланс по дебетовой карте Gold MasterCard с 03.02.2016 на дату последней операции по карте, то есть на 12.02.2020, а также на текущую дату 31.03.2021, составляет минус 768 рублей 68 копеек. Минус 768 рублей 68 копеек образовался по причине списания банком невыясненных комиссий. Он не получал от ПАО Сбербанк никаких требований о погашении какой-либо образовавшейся задолженности по данной карте и уведомлений о расторжении эмиссионного контракта и прекращения действия карты Gold MasterCard с требованием погасить какую-либо задолженность и проценты по ней.

Суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассмотрел дело в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из материалов дела следует, что 04.05.2009 Скороходов А.М. обратился в ОАО Сбербанк (в настоящее время ПАО Сбербанк) с заявлением о предоставлении ему международной карты Сбербанка России Gold MasterCard, вид продукта – привилегированный, с лимитом овердрафта по карте в размере 75 000 руб. В заявлении указано, что заявитель ознакомлен и согласен с Условиями использования карт и Тарифами Сбербанка России, обязуется их исполнять. Заявления заявителем были получены Условия использования карт, Тарифы Сбербанка России и Памятка Держателя (л.д.8).

В соответствии с п.п.1.1 Условий выпуска и обслуживании кредитной карты ОАО «Сбербанк России», настоящие Условия выпуска и обслуживании кредитной карты ОАО «Сбербанк России», в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным Клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России», в совокупности являются заключенным между Клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (л.д.9-13).

Банком было принято предложение Скороходова А.М. о предоставлении ему международной карты на условиях, указанных в его заявлении. В связи с чем, Банком был открыт счет на имя Скороходова А.М. №, а также выпущена банковская карта № (л.д.8).

Таким образом, между ОАО «Сбербанк России» и Скороходовым А.М. в офертно-акцептной форме был заключен договор на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Неотъемлемой частью заявления на получение карты являются Условия использования международных карт Сбербанка России VISA GOLD или EUROCARD/MASTERCARD GOLD. Согласно п.2.4 указанных Условий, в случае осуществления платежей со счета в пределах установленного по карте лимита, Банк считается предоставившим Держателю кредит в форме «овердрафт». Задолженность Держателя в пределах лимита в сумме, не менее указанной в отчете, а также плата за овердрафт, начисленная в соответствии с Тарифами Банка, подлежат оплате не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета. В случае превышения Держателем лимита овердрафта, на счете образуется задолженность, подлежащая оплате, включая плату в соответствии с Тарифами Банка. Согласно п.4.1, Банк обязуется ежемесячно предоставлять отчет Держателю карты. В соответствии с п.п. 4.2.4, при образовании овердрафта на счете Держателя Банк имеет право начислять на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установлено Тарифами Банка (л.д.14)

В соответствии с п. 3.2 Условий выпуска и обслуживании кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия), для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими условиями, Банк открывает Держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету Держателя (л.д.10).

Согласно п.6.1 Условий, информирование Держателя об операциях, совершенных с использованием карты производится путем предоставления Банком Держателю ежемесячно отчета по месту ведения счета. (л.д.11)

В силу положений пунктов 3.3, 3.5, 3.7, 3.10 Условий, операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного Держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (суммы, в пределах которой Держателю предоставляются кредитные средства Банка). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты. Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты, держатель дает согласие Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта Держателя на списание поступающих на счета карты денежных средств и направление на погашение задолженности.

В соответствии с разделом 4 Условий, Держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты Держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты.

Согласно разделу I.1.17 Тарифов Банка, плата за овердрафт по счету карты в пределах величины лимита предоставленного овердрафта составляет 20% годовых (л.д.15-23).

Из представленного истцом отчета об операциях по счету №, первая операция по счету произведена 18.06.2009 в виде прихода наличных денежных средств на банковскую карту. Указанная дата является датой открытия счета (л.д.73-102).

Как усматривается из истории операций по договору №, при совершении первой операции по счету Скороходова А.М. был предоставлен лимит овердрафта до 75 000 руб. Начиная со 02.07.2009 и до 17.07.2018 Держателем карты производились операции по счету карты с использованием в том числе доступного лимита, то есть кредитных средств Банка. Также им периодически совершалось гашение кредита и процентов за использование кредитом (л.д.49-72,73-102).

Вместе с тем, согласно истории операций по договору №, с 17.07.2018 у Скороходова А.М. образовалась задолженность по кредиту в виде основного долга в размере 74 448,21 руб. Последнее поступление денежных средств на счет, учтенных Банком в качестве погашения задолженности по срочным процентам, было произведено 25.06.2018 в размере 200 рублей (л.д.49-72).

Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Судебный приказ вынесен 19.04.2019 мировым судьей судебного участка №3 Железнодорожного района г.Орла, далее определением от 19.12.2019 отменен при наличии возражений должника. В связи с чем, Банк обратился в суд с настоящим исковым требованием.

Оспаривая правомерность требований Банка, Скороходов А.М. ссылается на то обстоятельство, что кредитных карт у него в пользовании не имеется. Находящаяся у него в пользовании карта является дебетовой, по которой совершаются исключительно дебетовые операции за счет его личных денежных средств, кредитных средства на карту он не получал, не согласен с расчетом задолженности, представленным истцом.

Оценивая доводы ответчика, суд считает их несостоятельными. Не смотря на позицию ответчика об отсутствии у него кредитных обязательств перед истцом, представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют об обратном. Суд полагает доказанным факт заключения между сторонами договора на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Факт оформления и подачи в Банк заявления на выдачу банковской карты с лимитом овердрафта в размере 75 000 руб. ответчик не оспаривал, с условиями совершения операций по карте при наличии овердрафта согласился, банковскую карту активировал, счет по карте использовал. Кроме того, представленный истцом отчет об операциях по открытому Скороходову А.М. счету свидетельствует о совершении операций по карте с использованием кредитных средств Банка в пределах доступного лимита.

Оценивая представленные ответчиком Скороходовым А.М. выписки по принадлежащей ему карте Gold MasterCard №****7045, полученные через «Сбербанк ОнЛ@йн», суд полагает, что сведения об операциях, отраженных в данных выписках, не противоречат сведениями об операциях, представленным истцом. Размер расходов и поступлений по карте №****7045 в выписках ответчика соответствует отчету об операциях по счету №, предоставленному истцом.

Вместе с тем, выписки ответчика не позволяют с достоверностью установить источник поступления денежных средств, за счет которых производились расходные операции по карте. Таким образом, не могут приниматься судом как доказательство отсутствия у ответчика кредитных обязательств перед Банком.

Оспаривая расчет задолженности, представленный истцом, ответчик сослался на то обстоятельство, что истец не указывает конкретную дату образования задолженности, дату наступления обязательств по погашению задолженности и дату, с момента которой истцом было произведено начисление процентов.

Из представленного ПАО Сбербанк расчета задолженности следует, что за период пользования картой у Скороходова А.М. образовалась задолженность перед Банком в сумме 121 378,71 руб., в том числе ссудная задолженность – 74 448,21 руб., проценты за кредит – 46 930,50 руб. Расчет произведен за период просрочки с 17.07.2018 по 30.01.2020. Таким образом, датой образования задолженности, наступления обязательств по погашению задолженности и датой, с момента которой истцом было произведено начисление процентов, указано 17.07.2018 (л.д.104-111).

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд считает его верным, соответствующим обстоятельствам образования задолженности и согласованным сторонами условиям ее погашения.

Возражая против иска, ответчик указывает, что не получал от Банка требований о погашении задолженности по данной карте, уведомлений о расторжении эмиссионного контракта и прекращении действия карты с требованием погасить задолженность.

Согласно материалам дела, 21.02.2019 Банком в известные адреса ответчика, указанные им в заявлении о предоставлении карты, были направлены требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом (л.д. 113-114).

Заемщиком указанные требования оставлены без удовлетворения.

При указанных обстоятельствах, суд пришел к выводу о том, что обоснованность исковых требований Банка нашла свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, в связи с чем, они подлежат полному удовлетворению.

В силу требований ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Ввиду того, что исковые требования были удовлетворены, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины, в размере 3 627 рубля 57 копеек.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.195-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░░ 04.05.2009 ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 121 378 ░░░░░░ 71 ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: 74 448 ░░░░░░ 21 ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 46 930 ░░░░░░ 50 ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 627 ░░░░░░ 57 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 08 ░░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░