Решение по делу № 2-1591/2023 от 13.12.2022

86RS0002-01-2022-011880-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 апреля 2023 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Школьникова А.Е.,

при секретаре судебного заседания Кошкаровой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1591/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Кузьминой Ю. Н., Кузьмину А. Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что <дата> между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчикам был предоставлен кредит в размере 3100000 руб. на срок 120 месяцев под 14,75% годовых, для приобретения объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: г. <адрес>, которая была предоставлена в залог банку в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Свои обязательства банк исполнил надлежащим образом. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, ответчикам было направлено требование о полном и досрочно исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, однако требование до настоящего времени по кредитному договору не исполнено. По состоянию на <дата> задолженность ответчиков составляет 3455782,08 руб., в том числе: просроченный основной долг – 2297101,84 руб., просроченные проценты – 1158680,21 руб. Так как предоставленный ответчикам кредит был фактически использован на приобретение квартиры, она поступила в залог обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Просит взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 3455782,05 руб., расторгнуть кредитный договор № от <дата> заключенный между ПАО Сбербанк и Кузьминой Ю.Н., Кузьминым А.Г., обратить взыскание на заложенное имущество, квартиру, принадлежащую на праве общей долевой собственности ответчикам, расположенную по адресу: г. <адрес>, определить способ продажи заложенного имущества – публичные торги, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3496500 руб., из стоимости заложенность имущества удовлетворить требования ПАО Сбербанк о погашении задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 3455782,05 руб., взыскании судебных расходов в размере 37478,91 руб., взыскать с ответчиков в свою пользу расходы оплате государственной пошлины в размере 37478,91 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Кузьмин А.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик Кузьмина Ю.Н. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещалась по адресам, указанным в исковом заявлении и адресной справке от <дата>, по правилам ст. 113 ГПК РФ путем направления заказных писем с уведомлением. Указанные письма, в соответствии с Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 № 234 «Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи», возвращены в суд с отметкой организации почтовой связи - «истек срок хранения».

Согласно разъяснений Верховного Суда Российской Федерации сформулированных в п.п. 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» от 23.06.2015 №25, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Положения ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, суд считает, что ответчик Кузьмина Ю.Н. извещена надлежащим образом в соответствии с действующим законодательством.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ОСП по г. Нижневартовску и Нижневартовскому району в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных надлежащим образом о дате и времени слушания дела.

Суд, изучив материалы гражданского дела, установил следующие обстоятельства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Положениями ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта

Согласно п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Таким образом, совершение банком, получившим письменное предложение ответчиков выдать им денежные средства, действий по предоставлению данных средств, свидетельствует о заключении между сторонами кредитного договора.

В судебном заседании было установлено и подтверждено материалами дела, что <дата> между ПАО Сбербанк и Кузьминой Ю.Н., Кузьминым А.Г. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщикам был предоставлен потребительский кредит в сумме 3100000 руб. под 14,75 % годовых на приобретение объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: г. Нижневартовск, <адрес>, на срок 120 месяцев, размер ежемесячных аннуитетных платежей определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 общих условий кредитования (п.п. 1, 2, 4, 6, 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 3.1 общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (далее – общие условия кредитования) рогашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/ созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением случаев, указанных в п. 3.2. общих условий кредитования) определяется формуле, указанной в п. 3.1.1 общих условий кредитования. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле на дату фактического предоставления Кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику/любому из созаемщиков.

В соответствии с п. 3.6 общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения заемщика/титульного созаемщика перечислением со счета(ов), указанного(ых) в договоре или поручении, в соответствии с условиями счета(ов) (отсутствие денежных средств на указанном(ых) счете(ах) не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком/ созаемщиками обязательств по погашению задолженности по договору).

В п. 12. индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, неустойка определена в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Титульный созаемщик – Кузьмина Ю.Н. (п. 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

С содержанием Общих условий кредитования созаемщики ознакомлены и согласны (п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Исходя из п. 4.6.1 общих условий кредитования, заемщик/созаемщики имеет(ют) прав обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении отсрочки в погашении основного долга (с увеличением срока кредитования) или об увеличении срока кредитования в соответствии с п. 4.3.8. общих условий кредитования.

Дополнительным соглашением № от <дата> к кредитному договору № от <дата> п.п. 2 и 6 спорного кредитного договора изложены в следующей редакции: срок возврата кредита – по истечении 144 месяцев с даты его фактического предоставления, количество ежемесячных аннуитетных платежей составляет 144, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 общих условий кредитования, отсрочка в погашении основного долга предоставлена с <дата> по <дата>, также предоставлен новый график платежей от <дата> к кредитному договору № от <дата>.

Дополнительным соглашением № от <дата> к кредитному договору № от <дата> сторонами определена задолженность по спорному кредитному договору по состоянию на <дата>, которая составляет 3190106,57 руб., в том числе: остаток основного долга – 2464068,58 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 726037,99 руб. Созаемщики признали суммы задолженности. Также сторонами определена очередность направления поступающих денежных средств, в том числе при осуществлении частичного досрочного погашения в период отсрочки, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе.

Дополнительным соглашением № от <дата> к кредитному договору № от <дата> сторонами определена задолженность по спорному кредитному договору по состоянию на <дата>, которая составляет 3395468,94 руб., в том числе: остаток основного долга – 2464068,58 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 931400,36 руб. Созаемщики признали суммы задолженности. Также сторонами определена очередность направления поступающих денежных средств, в том числе при осуществлении частичного досрочного погашения в период отсрочки, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе. Кроме того, как следует из п. 1.2 дополнительного соглашения № от <дата> кредитор предоставил ответчикам отсрочку в погашении основного долга сроком на 6 месяцев (льготный период) начиная с <дата> по <дата>. Погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от <дата>. Также кредитор предоставил ответчика отсрочку в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 6 месяцев (льготный период), начиная с <дата> по <дата>. В льготный период установлен минимальный ежемесячный платеж в погашении начисляемых процентов в размере 20% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в с графиком платежей от <дата>. Срок возврата кредита увеличен и составляет 175 месяцев, считая с даты зачисления суммы кредита на счет вклада/счет дебетовой карты титульного заемщика (п. 1.3). Уплата процентов прошедших периодов производится созаемщика равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей от <дата> по дату окончательного погашения задолженность кредиту (включительно).

Согласно ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Пунктом 11 кредитного договора № от <дата> установлено, целью использования заемщиками кредита является приобретение объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: г. <адрес>, которая одновременно является предметом ипотеки.

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательства является залог объекта недвижимости – квартира, расположенная по адресу: г. <адрес>, переданная в залог кредитору. Залогодателями выступают Кузьмина Ю.Н., Кузьмин А.Н. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В силу положений п. 19 индивидуальных условий договора потребительского кредита) права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога объекта недвижимости, обремененного ипотекой, подлежат удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством

<дата> права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной между ПАО Сбербанк и Кузьминой Ю.Н., Кузьминым А.Г., основанием возникновения обязательства, обеспеченного закладной, является кредитный договор № от <дата>, предметом ипотеки являлась квартира, общей площадью 76,9 кв.м., расположенная по адресу: г. Нижневартовск, Комсомольский бульвар, <адрес>, кадастровый №, стоимостью 3885000 руб. (отчет ООО «ПРАЙС» №Ф/09/2015 от <дата>).

Как следует из соглашения о внесении изменения в закладную от <дата>, в связи с заключением дополнительного соглашения № от <дата> к спорному кредитному договору п.п. 4, 6 закладной изложены в новой редакции, кредитный договор № от <дата> с учетом дополнительного соглашения № от <дата> к нему, заключен между Кузьминой Ю.Н., Кузьминым А.Г. и первоначальным залогодержателем, срок возврата по договору – 144 месяцев, со дня его фактического предоставления, отсрочка в погашении основного долга предоставлена на период с <дата> по <дата>, размер ежемесячного аннуитетного платежа с <дата> составляет 49306,85 руб.

В силу п. 2 ст. 13 Федеральный закон от <дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Из содержания указанных правовых норм следует, что путем передачи прав по закладной к истцу перешли права на имущество, обеспеченное ипотекой.

Как следует из выписки из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от <дата>, на основании договора купли-продажи квартиры с использование кредитных средств банка от <дата> Кузьминой Ю.Н. и Кузьмину А.Г. на праве общей долевой собственности по 1/2 доли каждому принадлежит квартира, расположенная по адресу: г. <адрес> (номер и дата регистрации: №/1 от <дата>).

Право собственности на приобретенную квартиру было зарегистрировано в собственность ответчиков в установленном законом порядке, при этом имеется отметка о существующих обременениях права – залог в силу закона (ипотека).

Вместе с тем, как усматривается из вышеуказанной выписки из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от <дата>, в отношении <адрес> произведены записи государственной регистрации права в виде ограничения права – Постановления о запрете на совершение действий по регистрации № от <дата>, № от <дата>, № от <дата>, № от <дата>, № от <дата>, № от <дата>, № от <дата>, № от <дата>, ОСП по г. Нижневартовску и Нижневартовскому району.

В соответствии с ответом на запрос ОСП по г. Нижневартовску и Нижневартовскому району УФССП по ХМАО-Югре № от <дата> судебными приставами-исполнителями ОСП по г. Нижневартовску и Нижневартовскому району на основании судебных приказов мировых судей, а также актов налоговой службы вынесены постановления о возбуждении в отношении ответчиков исполнительных производств и постановлений о запрете на совершение действий по регистрации в отношении принадлежащей им на праве общей долевой собственности (по 1/2 доли соответственно) квартире, расположенной по адресу: г. <адрес>.

С момента перечисления денежных средств у ответчиков возникли обязательства по погашению кредитных платежей в размере и порядке, предусмотренном Общими и Индивидуальными условиями кредитования.

Материалами дела подтверждается, в частности выпиской по лицевому счету, что свои обязательства по предоставлению кредита банк исполнил надлежащим образом.

В силу требований статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, а согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 4.3.4 общих условий кредитования кредитор имеет право прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его(их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Исходя из п. 4.3.6 общих условий кредитования, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена заемщиком/созаемщиками в установленные договором сроки: отказаться от предоставления кредита (при выдаче кредита единовременно).

Таким образом, право истца в одностороннем порядке изменить порядок возврата кредита предоставленного ответчикам предусмотрено не только договором кредитования, заключенным с ними, но и гражданским законодательством.

Материалами дела подтверждается, стороной ответчика не оспаривалось, что в течение срока действия кредитного договора, обязательства по уплате основного долга и процентов заемщиками исполнялись ненадлежащим образом.

Из материалов дела следует, что истец неоднократно (<дата>, <дата>, <дата>) направлял в адрес ответчиков требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанные требования оставлены ответчиком без удовлетворения.

В судебном заседании установлено, что задолженность ответчиков по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на <дата> составляет 3455782,05 руб., в том числе: просроченный основной долг – 2297101,84 руб., просроченные проценты – 1158680,21 руб.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиками не опровергнут, проверен судом и признан обоснованным. Каких-либо доказательств, подтверждающих погашение указанной задолженности, а также мотивированных возражений по предоставленному истцом расчету задолженности, ответчиками в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было.

Поскольку ответчиками задолженность до настоящего времени не погашена, суд считает требования ПАО Сбербанк обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные требования установлены в п. 1 ст. 50 и в п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998.

Перечень оснований для отказа в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору ипотеки, приведенный в указанных выше нормах, является исчерпывающим.

На основании п. 1 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Отказ суда в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество лишает истца права на удовлетворение своих требований путем обращения взыскания на это имущество, что противоречит смыслу ипотечного кредитования.

Оснований для отказа в обращении взыскания на имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», и ст. 348 ГК РФ суд не усматривает, в связи с чем удовлетворяет требование истца в указанной части.

Статьей 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если не установлен иной порядок. В случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

В соответствии с п. 2 ст. 54 указанного Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В силу положений п. 1 и п. 2 ст. 56 указанного Федерального закона спорная квартира, заложенная в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору, на которую настоящим решением суда обращено взыскание подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от <дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Пунктами 10, 11 кредитного договора № от <дата> определено, что обеспечением обязательства заемщиков по договору является ипотека квартиры, расположенная по адресу: г. <адрес> кадастровый №, возникающая в силу ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и удостоверенная закладной. Залогодателями выступают Кузьмина Ю.Н. и Кузьмин А.Г.

Согласно представленному истцом отчету ООО «ПРАЙС» №, рыночная стоимость <адрес>, по состоянию на <дата>, составляет 3885000 руб.

При этом, как следует из п. 9 закладной от <дата>, стороны договорились, что для целей залога применяется поправочный коэффициент в размере 0,90. В связи с чем, залоговая стоимость спорной квартиры, исходя из оценочной стоимости с применением поправочного коэффициента, установлена по соглашению между сторонами в размере 3496500 руб.

С учетом изложенного, учитывая, что между залогодателями и залогодержателем было достигнуто соглашение об определении начальной продажной цены, принимая во внимание отсутствие спора о стоимости заложенного имущества между сторонами, суд считает возможным установить начальную продажную цену указанного заложенного имущества в размере, заявленном истцом (применив достигнутый между сторонами коэффициент 0,90) – 3496500 руб. (3885000 руб. х 90%).

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 1 статьи 451 ГК РФ предусмотрено, что изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, является основанием для расторжения договора в судебном порядке.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В случае, указанном в п. 4.3.6. общих условий кредитования, в соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ с даты направления кредитором соответствующего извещения заемщику/созаемщикам (заказным письмом с уведомлением о вручении) договор считается расторгнутым (при выдаче кредита единовременно) (п. 5.1 общих условий кредитования).

Как было установлено судом ранее, в адрес ответчиков истцом были направлены требования (<дата>, <дата>, <дата>) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Поскольку обязательства по кредитному договору заемщики не исполняют, неоднократно на протяжении длительного периода нарушают сроки погашения кредита, что в значительной степени лишило банк того, на что рассчитывал при заключении договора, суд признает данное обстоятельство существенным и полагает необходимым удовлетворить требования истца и расторгнуть кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиками.

На основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины, которую истец уплатил при подаче иска в суд в сумме 37478,91 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Кузьминой Ю. Н., Кузьминым А. Г..

Взыскать солидарно с Кузьминой Ю. Н., паспорт гражданина РФ №, Кузьмина А. Г., паспорт гражданина РФ №, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН 7707083893, задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 3455782 рубля 05 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 37478 рублей 91 копейку, а всего взыскать 3493260 рублей 96 копеек.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее на праве общей долевой собственности по 1/2 доли соответственно Кузьминой Ю. Н., паспорт гражданина РФ №, Кузьмину А. Г., паспорт гражданина РФ №, - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену указанного имущества в размере 3496500 рублей.

Установить, что из стоимости заложенного имущества, принадлежащего Кузьминой Ю. Н., паспорт гражданина РФ №, Кузьмину А. Г., паспорт гражданина РФ №, при его реализации с публичных торгов, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН 7707083893, подлежит уплате задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 3455782 рубля 05 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 37478 рублей 91 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Мотивированное решение изготовлено 14.04.2023.

Председательствующий судья А.Е. Школьников