Решение по делу № 2-176/2021 от 15.01.2021

УИД - 36RS0020-01-2021-000055-91

Дело №2-176/2021

Заочное

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Лиски

Воронежская область                         01 марта 2021 года

Лискинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего – судьи Ладыкиной Л.А.,

при секретаре судебного заседания Бедной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Савиной Людмиле Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к Савиной Л.А., в котором указал, что 28.06.2016 с ответчиком был заключен кредитный договор № 2234393825, в соответствии с которым ответчику была произведена выдача кредита путем перечисления денежных средств размере 560060 рублей на банковский текущий счет заемщика №, открытый в соответствии с условиями для операций по выдаче и получению кредита, для погашения задолженности по кредиту, для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками, а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. Денежные средства в размере 500000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, остальные 60060 руб. перечислены для оплаты страхового взноса. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемой клиентом заявке на открытие банковского счета, условиях договора, графике платежей и Тарифах Банка. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 24,90 % годовых, а так же установленные Договором комиссии и, в предусмотренные Договором сроки, вернуть кредит Банку. Согласно п.1.4 Условий Договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 14200,53 руб. Истец ссылается на нарушение ответчиком условий договора и в связи с этим просит взыскать с Савиной Л.А. образовавшуюся задолженность по кредиту по состоянию на 19.11.2020 в размере 836379,47 рублей, из которых: 478207,58 рублей – основной долг, 39570,44 рублей – проценты за пользование кредитом, 2429,44 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 315936,01 рублей – убытки банка, 236 рублей – сумма комиссии за услугу смс-пакет, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 11563,79 рублей (л.д. 8-12).

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, будучи надлежащем образом извещенным о дне и месте рассмотрения дела, в своем заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 12).

Ответчик Савина Л.А. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о дне и месте рассмотрения дела, об уважительности причин неявки суду не сообщила, доказательств в опровержение заявленных исковых требований не представила, ходатайств об отложении слушания дела или о рассмотрении в его отсутствие не заявила (л.д. 98).

Согласно положениям ст.165.1 ГК РФ и разъяснений Пленума Верховного суда РФ, изложенных в п.68 постановления от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Представитель истца в исковом заявлении не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

С учетом изложенного, суд находит необходимым рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Определение судьи о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

28.06.2016 года истцом с ответчиком был заключен кредитный договор № 2234393825, в соответствии с которым ответчику была произведена выдача кредита путем перечисления денежных средств размере 560060 рублей на банковский текущий счет заемщика №, открытый в соответствии с условиями для операций по выдаче и получению кредита, для погашения задолженности по кредиту, для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками, а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. Процентная ставка по кредиту – 24,90 % годовых.

Денежные средства в размере 500000 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 60060 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об исполнении истцом в полном объеме своих обязательств по предоставлению денежных средств.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита определяется в календарных месяцах, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту (п. 3 раздела I Условий Договора).

Согласно п. 2 Индивидуальных условий по Кредиту срок возврата кредита составляет 84 календарных месяцев, срок действия договора –бессрочно (л.д.31).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный календарному месяцу, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки Распоряжения клиента, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 14200,53 руб. (л.д. 31-32).

В нарушение условий заключенного Договора ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности) (л.д. 44-48).

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» и Индивидуальными условиями потребительского кредита, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - неустойка за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п.3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно ст.ст. 811 п.2, 819 п.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.4 раздела 3 Условий банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличии просроченной задолженности более 30 календарных дней и при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

25.11.2018 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д. 49-50).

В установленный в требовании срок заемщик требования банка не исполнила.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 19.11.2020 задолженность Савиной Л.А. перед банком составляет в размере 836379,47 рублей, из которых: 478207,58 рублей – основной долг, 39570,44 рублей – проценты за пользование кредитом, 2429,44 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 315936,01 рублей – убытки банка, 236 рублей – сумма комиссии за услугу смс-пакет, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 11563,79 рублей (л.д. 19-30).

При таких обстоятельствах имеются основания полагать, что Савина Л.А. до настоящего времени не исполнила свои обязательства и не погасила полностью свою задолженность перед банком, доказательства обратного ею не представлены, в связи с чем, исковые требования подлежат удовлетворению.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижении размера штрафа – 2429,44 руб. суд не усматривает, поскольку заявленная истцом сумма штрафа соответствует принципам разумности и справедливости и способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой последствий допущенного ответчиком нарушения обязательства.

Относительно заявленных истцом требований о взыскании с ответчика убытков в размере 315936,01 рублей, суд считает их обоснованными по следующим основаниям.

Статьей 1 ФЗ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства и уплатить проценты.

Согласно разъяснениям, данным в п. 15 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в редакции от 24.03.2016 г., действующей на дату заключения кредитного договора), при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, по своей правовой природе проценты на просроченный долг относятся к процентам за пользование кредитом, предусмотренными статьей 809 ГК РФ.

Они не являются мерой гражданско-правовой ответственности и выплачиваются независимо от того, надлежащим или ненадлежащим образом исполнено обязательство.

Согласно графика погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 28.06.2023 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период с 28.11.2018 по 28.06.2023 в размере 315 936,01 руб.

Таким образом, заявленные Банком убытки (неоплаченные проценты с даты выставления требования по дату последнего платежа по графику), не являются неустойкой в силу норм действующего гражданского законодательства РФ, и не подлежат снижению в порядке ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, учитывая положения указанных норм права, а также исходя из условий кредитного договора, суд приходит к выводу, что проценты на просроченный долг после выставления требования в сумме 315 936,01 руб. являются процентами за пользование кредитом, рассчитанной по ставке 24,90% годовых.

Поскольку проценты по договору займа, как указано выше, являются платой за пользование кредитом, то их размер не может быть уменьшен судом в порядке статьи 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом полного удовлетворения исковых требований взысканию с ответчика в пользу истца подлежит государственная пошлина в размере 11563 рублей 79 копеек (л.д. 16, 17)

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Савиной Людмилы Александровны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», юридический адрес: 125124, г. Москва, ул. Правды, д. 8, корп. 1, ИНН 7735057951, дата регистрации 25.03.1992, задолженность по кредитному договору № 2234393825 от 28.06.2016 по состоянию на 19.11.2020 в размере 836379 рублей 47 копеек, из которых 478207,58 рублей – основной долг, 39570,44 рублей – проценты за пользование кредитом, 2429,44 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 315936,01 рублей – убытки банка, 236 рублей – сумма комиссии за услугу смс-пакет, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11563 рубля 79 копеек, а всего взыскать 847943 (восемьсот сорок семь тысяч девятьсот сорок три) рубля 26 копеек.

Копию заочного решения суда направить в трехдневный срок истцу, ответчику.

Ответчик вправе подать в Лискинский районный суд Воронежской области заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Лискинский районный суд Воронежской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Истцом заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Лискинский районный суд Воронежской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.А. Ладыкина

Решение суда в окончательной форме изготовлено 05.03.2021.