Решение от 06.08.2019 по делу № 33-3167/2019 от 11.07.2019

Председательствующий по делу                Дело №

судья Рахимова Т.В.

(2-537/2019)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:

председательствующего Волошиной С.Э.

судей Кузнецовой О.А., Кардаша В.В.

при секретаре Дашицыреновой С.Б.

рассмотрела в открытом судебном заседании в <адрес> 6 августа 2019 г. гражданское дело по иску Белолуговой Л. С. к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой выплаты, судебных расходов

по апелляционной жалобе представителя ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» Назаровой О.А.

на решение Ингодинского районного суда <адрес> от <Дата>, которым постановлено:

Иск Белолуговой Л. С. к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой выплаты, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу выгодоприобретателя АО «Российский сельскохозяйственный банк» страховую сумму в размере 427845,32 руб. в счет погашения задолженности по кредитному соглашению № от <Дата> по случаю смерти ФИО, умершего <Дата>.

Взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Белолуговой Л. С. судебные расходы в размере 10 478 руб.

В остальной части иска отказать.

Заслушав доклад судьи Волошиной С.Э., судебная коллегия

установила:

истец обратилась в суд с названным заявлением, ссылаясь на следующее. <Дата> между АО «Россельхозбанк» и ее супругом Белолуговым С.А. был заключен кредитный договор №. При этом жизнь и здоровье ФИО были застрахованы путем присоединения к программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней. В качестве страховщика выступал ответчик. <Дата> ФИО умер. На момент его смерти задолженность по кредитному договору составляла 427845,32 руб. Банк после смерти ФИО обращался к страховой компании с заявлением на страховую выплату по программе страхования в связи с наступление страхового случая - смерти ее мужа, но получил письменный отказ в выплате в связи с прохождением ранее Белолуговым С.А. лечения от <данные изъяты>. Банк обратился с исковым заявлением к Белолуговой Л.С. о взыскании задолженности по кредитному соглашению, как к наследнику, принявшему наследство. Просит взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» (выгодоприобретателя по договору) страховую выплату в размере 427845,32 руб. в счет погашения задолженности по кредитному соглашению № от <Дата>, а также судебные расходы в пользу Белолуговой Л.С. в размере 13478 руб. (т.1 л.д. 2-4).

Судом постановлено приведенное выше решение (т.1 л.д.213-220).

Не согласившись с решением суда, представителем ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» Назаровой О.А. подана апелляционная жалоба, в которой просит решение отменить, взыскать с Белолуговой Л.С. судебные расходы за подачу настоящей апелляционной жалобы в размере 3000 руб. АО СК «РСХБ-Страхование» не согласно с выводами суда в той части, что смерть ФИО является страховым случаем. В этой части имеющие значение обстоятельства не доказаны, а выводы суда о том, что смерть ФИО является страховым случаем, не соответствуют обстоятельствам дела. Суд не исследовал иных, имеющих принципиальное значение для данного дела обстоятельств: какая именно болезнь явилась причиной смерти, какой длительности было заболевание и каков был характер его течения, при каких обстоятельствах наступила смерть застрахованного. Самой по себе причины смерти застрахованного лица, особенно такой неопределённой, как «болезнь», недостаточно для установления факта наступления страхового случая по договору страхования, поскольку страховым случаем по договору страхования является не любая смерть застрахованного лица в период действия в отношении него договора страхования, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учётом всех исключений. Полное соответствие заявленного события критериям страхового случая устанавливается на основании целого комплекта документов, в том числе медицинских. Суд необоснованно не принял во внимание доводы ответчика о том, что данные обстоятельства имеют решающее значение в целях признания события страховым случаем, поскольку договор страхования и программа страхования содержат ряд критериев для признания события страховым случаем и осуществления страховой выплаты, несоблюдение которых является исключением из страхового покрытия. Вопреки обстоятельствам дела, суд пришёл к выводу, не основанному на имеющихся в деле доказательствах, что смерть ФИО соответствует критериям страхового случая по договору страхования, незаконно возложил на страховщика обязанность по страховой выплате (т.1 л.д. 224-227).

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца Мыльникова К.Н. просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения (т.1 л.д. 244-246).

Истец Белолугова Л.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в их отсутствие. На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие стороны.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, заслушав представителя третьего лица АО «Россельхозбанк» Токареву М.А., судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая спор, суд руководствовался ст.ст. 179, 934, 942, 944, 945, 963, 964 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 15,56 ГПК РФ, Обзором по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ <Дата> исходил из того, что договор страхования является действующим, в заявлении, разработанном страховой компанией отсутствуют графы, в которых ФИО мог отразить сведения о имеющихся заболеваниях, только общие условия, соответственно, ФИО не мог сообщить о себе какую-либо юридически значимую информацию, что исключает сообщение им заведомо ложных сведений страховщику, АО СК «РСХБ-Страхование» вправе и обязано было провести обследование ФИО для оценки фактического состояния здоровья и страхового риска, в этом случае несообщение страхователем о наличии заболевания, имеющего значение для оценки страхового риска не имеет значение, отсутствует умысел страхователя на сокрытие обстоятельств, не заявлено требование о признании договора недействительным, смерть наступила в результате болезни, что относится к страховому риску и пришел к выводу, что у страховой компании отсутствуют законные основания для отказа в страховой выплате, страховое событие наступило в период действия договора.

Проверяя доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит ошибочным выводы суда о том, что смерть заемщика является страховым событием в силу следующего.

В силу ч. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования.

В соответствии с подп. 2 ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пп. 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 3 ст. 940 Гражданского кодекса РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Сторонами не оспаривается, что договор страхования в отношении ФИО был заключен на условиях заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней.

Подписывая заявление на страхование, заемщик подтвердил, что ему представлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, подтвердил факт ознакомления, согласия и получение на руки экземпляров заявления на страхование и программы №, что страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения им недостоверной информации (т.1 л. д. 9).

На основании ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Раздел «страховые случаи/риски» программы страхования № к страховым случаям относит следующее событие: смерть в результате болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо договора страхования. Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период действия договора страхования.

Истец в заявлении на страхование указал, что он на момент подписания заявления <Дата> не получал когда-либо лечения по поводу, в том числе <данные изъяты> (пункт 1).

Информацией ФГКУ «321 ВКГ» Минобороны России подтверждается, что <Дата> терапевтом выставлен диагноз <данные изъяты>.

Указанные обстоятельства являлись основанием для отказа страховой компанией банку в признании случая страховым и выплате страхового возмещения в рамках заключенного сторонами договора страхования по заявлению ФИО

Справкой о смерти подтверждается, что причиной смерти ФИО является: 1. <данные изъяты>.

Указанные обстоят░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 5 ░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░: <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░, ░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ 2013 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░ ░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░), ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░ 1 ░░. 944 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░), ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░.1 ░░. 944 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░. ░░. 963, 964 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ (░░░) ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░ ░. 1 ░. 1, ░. 1 ░. 2 ░░. 330 ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.1, 2 ░░. 98 ░░░ ░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░> ░░ <░░░░> ░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ ░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 3000 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░:

░░░░░ ░░░░░                       ░.░. ░░░░░░░░