Решение от 23.09.2020 по делу № 2-2722/2020 от 13.08.2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 сентября 2020 года                             город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе

председательствующего судьи Прибытковой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Якушевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2722/2020 по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к Волошиной О. С. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратился с исковым заявлением к Волошиной О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 175,95 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 2 125,28 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 50 000 руб. на срок 72 мес. под 9,25 % в год.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств возникла задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 64 175,95 руб., в том числе: по основному долгу – 49 932,22 руб.; по процентам – 230,09 руб.; по неустойке – 1 663,64 руб.; по плате за ежедневного обслуживание карты в соответствии с п.15 индивидуальных условий – 12 350 руб.

На основании изложенного Банк просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 175,95 руб., в том числе: по основному долгу – 49 932,22 руб.; по процентам – 230,09 руб.; по неустойке – 1 663,64 руб.; по плате за ежедневного обслуживание карты в соответствии с п.15 индивидуальных условий – 12 350 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 125,28 руб.

В судебное заседание истец «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил. Представитель истца Кучерявая О.А. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ № <адрес>5) ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик Волошина О.С., извещенная о рассмотрении дела в соответствии со ст.ст. 113, 119 ГПК РФ по адресу, указанному в исковом заявлении, надлежащим образом, что подтверждается обратным уведомлением о вручении, не явилась, согласно представленному суду ходатайству просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. В представленных суду возражениях на исковое заявление просила суд в удовлетворении исковых требований в части взыскания платы за ежедневное обслуживание карты в размере 12 350 руб. отказать по основаниям, изложенным в возражениях.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрел настоящее гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Волошина О.С. обратилась в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) с заявлением на банковское обслуживание и предоставление иных услуг в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), согласно разделов 2, 3 которого просила Банк заключить с ней Договор карты, состоящий в совокупности из настоящего Заявления, «Общих условий получения и использования банковских (платежных) карт «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (Приложение № к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО)) и Тарифов Банка, и открыть ей Счёт Карты, выпустить к нему банковскую (платежную) карту.

Просила также заключить с ней Договор потребительского кредита и/или Договор потребительского кредита (с лимитом кредитования), состоящий в совокупности из «Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), являющихся Приложением № к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), Тарифов Банка и Индивидуальных условий, и предоставить ей кредит на ТБС, открытый ей согласно п.2.1 и п.2.2. настоящего заявления или на ранее открытый ей в Банке ТБС/СКС.

Как следует из Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит», договору присвоен №, согласованы следующие условия: сумма кредита – 50 000 руб., срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка – 9,25% в год, ТБС №.

Размер обязательного минимального ежемесячного платежа (ОМЕП) по договору и состав платежей определяется по формуле (ОМЕП 3), указанной в п.4.1.3 Общих условий (в случае изменения Лимита кредитования также применяется эта формула. При этом размер доли от суммы использованного Лимита кредитования на дату последнего дня Расчетного периода, используемой для расчета вышеуказанной формулы, составляет 5%. Периодичность – ежемесячно. Количество платежей соответствует количеству месяцев за период времени между месяцем установления Лимита кредитования (не включая данный месяц в количество платежей) и месяцем возврата Лимита кредитовая (кредита). Размер ОМЕП доводится до Заёмщика способом, указанным в п.п. а) п.16.2 настоящего документа. По договору установлена Отсрочка платежа: 25 календарных дней. Срок платежа (с учётом отсрочки платежа): не позднее 25-го календарного дня месяца, следующего за Расчетным периодом. Заёмщик обязан уплатить Банку ОМЕП в порядке и на условиях, предусмотренных п.4.1.5-4.1.6 Общих условий (п. 6 Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования»).

Согласно п. 7 Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования» в случае внесения Заёмщиком на СКС денежных средств в размере, превышающем размер ОМЕП, сумма, превышающая размере ОМЕП по Договору, списывается в качестве досрочного возврата кредита, при условии, что у Заёмщика отсутствует Просроченная задолженность по Договору.

Заключение Сторонами договора банковского счёта (на основании которого Заёмщику Банком открывается СКС), элементы которого включены в Договор, заключение (путем присоединения) УДБО, содержащего Общие условия (п. 9 Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования»).

Оценивая исследованный в судебном заседании указанный кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)» помимо предусмотренных законодательством РФ мер ответственности Банком применяются также следующие меры ответственности: зе неисполнение/ненадлежащее исполнение Заёмщиком по Договору обязательств по возврату Кредита и (или) уплате процентов на сумму Кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом, размер неустойки не может превышать 20% годовых).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику возможность пользоваться кредитными средствами. Согласно выписке из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Волошиной О.С. с ДД.ММ.ГГГГ совершены расходные операции.

Между тем ответчик Волошина О.С. обязанность внесения денежных средств на СКС в сумме обязательства и не позднее даты платежа, указанного в условиях договора, исполняет ненадлежащим образом, просрочки внесения ежемесячных платежей допускались сроком более двух месяцев, вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с нарушением условий кредитного договора банком в адрес ответчика Волошиной О.С. ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 73 506,70 руб. Указанная задолженность погашена не была, что явилось основанием для обращения истца в суд.

Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 64 175,95 руб., в том числе: по основному долгу – 49 932,22 руб.; по процентам – 230,09 руб.; по неустойке – 1 663,64 руб.; по плате за ежедневного обслуживание карты в соответствии с п.15 индивидуальных условий – 12 350 руб.

Расчет суммы задолженности в части основного долга, процентов, неустойки ответчиком не оспорен, контррасчёт предъявленных ко взысканию сумм не представлен.

Учитывая, что документы, свидетельствующие о погашении задолженности, суду не представлены, право истца требовать от Волошиной О.С. возвращения займа с учетом процентов за пользование основано на законе и подлежит удовлетворению.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд исходит из того, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. При установленной задолженности по основному долгу в размере 49 932,22 руб., по процентам в размере 230,09 руб., суд не установил наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой в сумме 1 663,64 руб. и последствиями нарушения обязательства.

Уменьшенный в добровольном порядке и предъявленный ко взысканию Банком размер пени суд находит разумным, соответствующим последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, оснований для снижения неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, предъявленной истцом ко взысканию в размере 1 663,64 руб., судом не усматривается.

Вместе с тем, с начисленной ко взысканию платы за ежедневное обслуживание карты в соответствии с п.15 Индивидуальных условий в размере 12 350 руб. ответчик Волошина О.С. не согласна, указала, что взимание ежедневной комиссии в размере 50 руб. за обслуживание карты приводит к незаконному обогащению банка.

Рассматривая требование Банка о взыскании платы за ежедневного обслуживание карты в соответствии с п.15 индивидуальных условий, начисленной ко взысканию в размере 12 350 руб., суд приходит к следующему.

Пунктом 15 «Услуги, оказываемые Кредитором Заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора, их цена или порядок её определения, а также согласие Заёмщика на оказание таких услуг» Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)» предусмотрено, что заёмщик ознакомлен и полностью согласен с условиями предоставляемого ему Кредита по тарифному плану «Абсолютный ноль», указанными в п.4.8. раздела 4. Тарифов Банка, и с взимаемой Банком, при наличии задолженности по Кредиту, платой за ежедневное обслуживание Карты в размере 50 руб., в порядке, определенном в п.17, 19 настоящего документа (данная плата начисляется ежедневно, и взимается не позднее 25 числа каждого месяца, до дня возврата Кредита включительно; плата за день составляет 0 руб. (не начисляется и не взимается), если в этот день на СКС имеются собственные денежные средства Заёмщика и отсутствует задолженность по Кредиту). За операции/услуги Банка по СКС, не связанные с исполнением кредитных обязательств, являющимися неотъемлемой частью договора счета, элементы которого содержатся в Договоре.

Согласно п.17 Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования» настоящим Заёмщик предоставил Банку акцепт (признаваемый заранее данным акцептом) на списание (перевод) Банком с СКС в свою пользу в течение всего срока действия Договора денежных средств для погашения всех обязательств Заёмщика перед Банком по Договору: в суммах кредита, начисляемых по Договору за пользование Кредитом процентов, комиссий платежей за иные услуги Банка, неустойки до полного исполнения обязательств Заёмщика по Договору. Акцепт дан в отношении всех распоряжений Банка, предъявляемых к СКС в течение всего срока действия Договора. Акцепт вступает в силу с момента подписания Заёмщиком настоящего документа и действует по дату прекращения всех его обязательств перед Банком по Договору.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу ч. 17 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч. 19 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ).

Согласно п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.15 Положения №-П).

Исходя из системного анализа вышеприведенных норм права, суд приходит к выводу, что условие договора, заключенного между банком и Волошиной О.С., о взимании платы, начисляемой за ежедневное обслуживание банковской карты до дня возврата кредита включительно, не соответствует закону, поскольку потребителю при выдаче кредита не предоставлено право на заключение договора в отсутствие указанной карты и без взимания с заемщика дополнительных затрат при ее использовании, начисление данной платы нормами банковского законодательства не предусмотрено, данные условия ущемляют права потребителя.

При таких обстоятельствах оснований для взыскания с Волошиной О.С. платы за ежедневного обслуживание карты в соответствии с п.15 Индивидуальных условий в размере 12 350 руб. судом не усматривается.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части заявленных исковых требований в размере 1 754,77 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 51 825,95 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 754,77 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 28.09.2020░.

░░░░░