Решение по делу № 33-13551/2023 от 29.06.2023

дело № 2-600/2022

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-13551/2023

г. Уфа                                                      9 августа 2023 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Фагманова И.Н.,

судей Салимова И.М., Турумтаевой Г.Я.,

при секретаре Иванкиной А.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала к наследственному имуществу умершего заемщика Кузнецова А. В. - Багаутдиновой Л. А., Хамзиной Н. А., Кузнецову С. А., Кузнецову А. А.чу о взыскании задолженности по соглашениям.

Заслушав доклад судьи Фагманова И.Н., судебная коллегия

установила:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала (далее - АО «Россельхозбанк», банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика Кузнецова А.В. - Багаутдиновой Л.А. о взыскании задолженности по соглашениям. В обоснование заявленных требований указано, что дата между АО «Россельхозбанк» и Кузнецовым А.В. заключено соглашение №..., в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 43000 руб. под 19,25% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на ней в размере и на условиях, установленных соглашением в срок до дата Банком выполнены обязательства в полном объеме, денежные средства перечислены на текущий счет заемщика №..., что подтверждается банковским ордером №... от дата Также дата между АО «Россельхозбанк» и Кузнецовым А.В. заключено соглашение №..., в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 29900 руб. 16,55% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на ней в размере и на условиях, установленных соглашением в срок до дата Банком выполнены обязательства в полном объеме, денежные средства перечислены на текущий счет заемщика №..., что подтверждается банковским ордером №... от дата дата Кузнецов А.В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии IV-№.... Кузнецов А.В. был присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования №...), заключенному между закрытым акционерным обществом «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее - ЗАО СК «РСХБ-Страхование», ныне - АО СК «РСХБ-Страхование») и АО «Россельхозбанк» №... от дата, предметом которого является, в том числе страхование заемщика банка от несчастных случаев и болезней, на основании договора коллективного страхования (далее - договор страхования), заключенного между банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Согласно представленной выписке с 18 по дата заемщиком получено стационарное лечение по поводу онкологического заболевания, в связи с чем договор страхования в отношении него признан недействительным, он исключен из списка застрахованных лиц за период с дата по дата с указанием о возврате банку уплаченной страховой премии в размере 1019,61 руб. Багаутдинова Л.А. является наследником, принявшей фактически наследство ввиду ее регистрации на день смерти заемщика по месту жительства совместно с ним по адресу: адрес, а также вступления во владение (в управление наследственным имуществом, оставшимся в доме после смерти заемщика). По состоянию на дата общая сумма задолженности по соглашению №... составляет в размере 26704,45 руб., в том числе: просроченный основной долг - 20805,77 руб., проценты за пользование кредитом - 5898,68 руб., а общая сумма задолженности по соглашению №... составляет в размере 32971,70 руб., в том числе: просроченный основной долг - 23983,21 руб., проценты за пользование кредитом - 8988,49 руб.

Истец просил суд взыскать с ответчика указанные суммы задолженности по соглашениям, а также расходы по уплате госпошлины в размере 1990,28 руб.

Решением Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от                      3 июня 2022 г. в удовлетворении исковых требований отказано.

Не соглашаясь с решением суда, АО «Россельхозбанк» в апелляционной жалобе просило его отменить и принять новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Согласно части 5 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 7 сентября 2022 г. данное дело назначено к рассмотрению по правилам производства в суде первой инстанции, привлечены к участию в деле в качестве соответчиков Хамзина Н.А., Кузнецов С.А., Кузнецов А.А.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата постановлено:

решение Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от                        дата отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований частично;

взыскать с Багаутдиновой Л.А. (паспорт серии №...), Хамзиной Н.А. (паспорт серии №...) солидарно в пользу АО «Россельхозбанк» (ИНН №...): задолженность по соглашению №... от дата в размере 18916,82 руб., из которой: основной долг - 15876,96 руб., проценты - 3039,86 руб. и задолженность по соглашению №... от дата в размере 26676,84 руб., из которой: основной долг - 20625,48 руб., проценты - 6051,36 руб.;

взыскать с Багаутдиновой Л.А. (паспорт серии №...), Хамзиной Н.А. (паспорт серии №...) солидарно в пользу АО «Россельхозбанк» (ИНН №...) расходы по уплате госпошлины в размере 1567,81 руб., отказав в остальной части в удовлетворении иска;

производство по гражданскому делу по иску АО «Россельхозбанк» к Кузнецову А.А. о взыскании задолженности прекратить;

взыскать с Багаутдиновой Л.А., Хамзиной Н.А. солидарно в пользу ООО «Оценка.Бизнес.Развитие» (ИНН №...) расходы за проведение судебной оценочной экспертизы в размере 15500 руб.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 18 мая 2023 г. апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 11 января 2023 г. отменено, направлено дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Информация о рассмотрении дела с указанием времени и месте судебного разбирательства размещена в открытом доступе на официальном сайте Верховного Суда Республики Башкортостан (vs.bkr.sudrf.ru) в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда первой инстанции подлежит отмене по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что дата между АО «Россельхозбанк» и Кузнецовым А.В. заключено соглашение №... сроком его действия до дата, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 43000 руб. под 19,25% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты в размере и на условиях, установленных соглашением в срок до дата

При этом соглашением №... Кузнецов А.В. выразил согласие быть застрахованным по договору страхования, заключенному между банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», на условиях Программы страхования №...) (пункт 15 кредитного договора), в связи с чем дата подписал заявление на присоединение к указанной Программе, подтвердив согласие быть застрахованным по данному договору страхования, страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования (пункт 2 заявления). Согласно пункту 4 заявления Кузнецов А.В. назначил выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк» в размере страховой выплаты, определенной условиями данной Программы, за подключение к которой оплатил 2871,69 руб. Получение заемщиком суммы кредита в размере 43000 руб. подтверждается банковским ордером № 8560 от дата

Также дата между АО «Россельхозбанк» и Кузнецовым А.В. заключено соглашение №... сроком его действия до дата, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 29900 руб. под 16,55% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты в размере и на условиях, установленных соглашением в срок до дата

Соглашением №... Кузнецов А.В. выразил согласие быть застрахованным по указанному договору страхования на условиях данной Программы (пункт 15 кредитного договора), в связи с чем дата подписал заявление на присоединение к данной Программе, подтвердив согласие быть застрахованным по данному договору страхования, страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования (пункт 2 заявления). Согласно пункту 4 заявления Кузнецов А.В. назначил выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк» в размере страховой выплаты, определенной условиями данной Программы, за подключение к которой оплатил 3264,22 руб. Получение заемщиком суммы кредита в размере 29900 руб. подтверждается банковским ордером №... от дата

Кузнецов А.В. умер дата и обязательства по возврату денежных средств остались неисполненными, при этом на момент его смерти задолженности составляли: 21015,07 руб. по кредитному договору №... и 24189,68 руб. по кредитному договору №..., что подтверждается банковскими справками о задолженности.

Согласно представленной копии наследственного дела №..., открытого нотариусом нотариального округа адрес и адрес адрес, с заявлением о принятии наследства после смерти заемщика Кузнецова А.В. обратились его наследники: дочери - Хамзина Н.А., Багаутдинова Л.А.

Из справки от дата, выданной администрацией сельского поселения адрес, следует, что на момент смерти Кузнецова А.В. с ним зарегистрированы и продолжают проживать по адресу: адрес, - Кузнецов С.А. и Кузнецов А.А., в связи с чем, по мнению судебной коллегии, они являются наследниками, не обратившимися к нотариусу.

Согласно ответу нотариуса на запрос судебной коллегии ответчик Кузнецов А.А. умер дата, на его имя наследственное дело не заводилось.

Согласно пояснениям ответчиков Багаутдиновой Л.А., Хамзиной Н.А. в суде апелляционной инстанции после смерти отца Кузнецова А.А. они обратились к нотариусу с заявлениями о принятии наследства, при этом брат Кузнецов С.А. в наследство не вступил, не совершал юридических и фактических действий по принятию наследства, совместно с Кузнецовым А.А. не проживал, в спорном жилом помещении имел только регистрацию, а в настоящее время проживает по иному адресу, в связи с чем, по мнению судебной коллегии, фактически наследственное имущество ответчик Кузнецов С.А. не принял.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что наследниками, принявшими наследство, являются Багаутдинова А.А., Хамзина Н.А.

Определяя размер наследственной массы, оставшейся после смерти Кузнецова А.В., судебная коллегия установила, что Кузнецов А.В. при жизни являлся собственником жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: адрес, а также на его имя открыты денежные вклады в подразделении публичного акционерного общества Сбербанк с имеющимися на них на момент смерти денежными средствами.

Для определения стоимости наследственного имущества определением судебной коллегии от дата назначена судебная оценочная экспертиза и согласно выводам заключения эксперта ООО «Оценка.Бизнес.Развитие»                №... от дата на момент смерти Кузнецова А.В. - дата рыночные стоимости объектов недвижимого имущества, расположенных по адресу: адрес жилого дома общей площадью 41,5 кв. м с кадастровым №... составляет 280000 руб.; земельного участка, назначение земли - земли населенных пунктов (для ведения личного подсобного хозяйства) общей площадью 0,1475 га с кадастровым №... составляет 60000 руб.

Разрешая ходатайства ответчиков Багаутдиновой А.А., Хамзиной Н.А. о применении срока исковой давности, судебная коллегия, руководствуясь положениями пункта 1 статьи 418, статьи 196, пунктов 1 и 2 статьи 200, пункта 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями, изложенными в пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата №... «О судебной практике по делам о наследовании», приходит к следующему.

Как видно из представленных истцом выписок по счету заемщика и расчетов задолженностей, последний платеж по соглашениям произведен Кузнецовым А.В. дата, а настоящий иск подан банком дата, в связи с чем по соглашению от дата срок исковой давности не истек по платежам сроком исполнения с дата (дата - 3 года) по дата, по соглашению от дата срок исковой давности не истек по платежам сроком исполнения с дата по дата Вместе с тем, из расчета истца, представленного к исковому заявлению в отношении соглашения №... от дата, усматривается, что он произведен до дата

Доводы ответчиков Багаутдиновой Л.А., Хамзиной Н.А. о том, что смерть Кузнецова А.В. является страховым случаем, выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк» и, следовательно, в данном случае при наступлении страхового случая заявитель (банк) обязан был требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу именно со страховщика, судебная коллегия находит заслуживающими внимания по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что страховая компания исключила Кузнецова А.В. из списка застрахованных уже после его смерти, сведений о том, что договор страхования оспорен, в материалах дела не содержится.

Исходя из положений статьи 12, пунктов 1, 2, 5 статьи 166, пункта 1 статьи 167, пунктов 2, 4 статьи 179, статьи 431, пункта 1 статьи 431.1, пунктов 1 и 2 статьи 934, статьи 942, пунктов 1-3 статьи 944, пунктов 1-3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 2, пункта 2 статьи 4, пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от дата №... "Об организации страхового дела в Российской Федерации", с учетом заявленных требований и возражений на них, а также того, что приведенные выше нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что дата между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования №..., в соответствии с которым страховщик (ЗАО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

    Согласно пункту 3.1 договора страхования страховым случаем является в том числе: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни в период распространения на него действия договора. В силу пункта 1.6 договора страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору по риску «смерть в результате несчастного случая и болезни» является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. В соответствии с пунктом 3.4.2 договора страхования страховая сумма, определенная для конкретного застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия договора, указывается в бордеро. В течение срока действия договора в отношении конкретного застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора.

Вместе с заключением кредитных договоров с АО «Россельхозбанк» от дата и дата Кузнецов А.В. присоединился к Программе страхования №... на основании заявлений, тем самым, согласившись с условиями страхования по договору страхования. На основании заявления и в порядке п. 2.1.2 договора страхования Кузнецов А.В. был включен в бордеро. В силу п. 33.1 договора страхования срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица по Программам страхования №..., 2, 3, 5 указывается в бордеро и начинается с даты включения в застрахованного лица в бордеро. В силу пункта 1.7 договора страхования (раздел «ограничения по приему на страхование» Программы страхования) не подлежат страхованию, в том числе лица, получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов). Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату. Подписывая заявление на подключение к Программе страхования №..., Кузнецов А.В. указал, что на момент подписания заявлений он не страдал от злокачественных новообразований, при этом ЗАО СК «РСХБ-Страхование» приняло от него удостоверенные его подписью на заявлении сведения о состоянии здоровья, получив, тем самым, информацию об отсутствии или о наличии каких-либо заболеваний.

Письмами от дата №... и дата №... в порядке пункта 1.7 договора страхования страховщик уведомил банк об исключении Кузнецова А.В. из Программы страхования №... и о возврате уплаченной за него суммы страховой премии, указав, что согласно представленной выписке ГБУЗ «Мелеузовская ЦРБ» с 18 по 27 декабря 2012 г. он получал стационарное лечение по поводу онкологического заболевания, в связи с чем договор страхования в отношении него является недействительным и он исключен из списка застрахованных лиц с возвратом банку уплаченной страховой премии в размере 1019,61 руб.

По мнению судебной коллегии, действия банка расцениваются как злоупотребление правом, выразившимся не только в несвоевременном обращении за страховой выплатой, но и сами факты заключения кредитных соглашений с заемщиком с условиями обязательного страхования и исключение заемщика в одностороннем порядке из числа застрахованных лиц, и как следствие этого, повлекшие формирование задолженностей по кредитным соглашениям. Поскольку выгодоприобретателем по указанному договору страхования, заключенному в отношении жизни и здоровья заемщика, является банк, то на него, как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате. Наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на своевременное получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженностей без учета страхового возмещения оценивается судебной коллегией на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей. В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженностей заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

При наступлении страхового случая банку не принадлежит право выбора способа защиты своего права либо предъявление иска о взыскании долга по кредиту к наследникам должника либо предъявление требований к страховщику, в силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации банк вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу со страховщика. Необоснованная несвоевременность действий истца, направленных на реализацию своих прав по получению страхового возмещения в связи со смертью заемщика, не может повлечь за собой риск неблагоприятных последствий для наследников заемщика.

Таким образом, оснований для взыскания задолженности по соглашениям №... от дата, №... от дата с Багаутдиновой Л.А., Хамзиной Н.А., как с наследников Кузнецова А.В., не имеется, поскольку обязательства должника по указанным соглашениям обеспечены условиями страховых договоров, по условиям которых страховая компания обязана выплатить банку страховую сумму в случае наступления страхового случая - смерти заемщика.

Учитывая, что спорное правоотношение допускает правопреемство, однако у ответчика Кузнецова А.А. отсутствуют наследники, то, по мнению судебной коллегии, в соответствии с абзацем 7 статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации производство по гражданскому делу по иску АО «Россельхозбанк» к Кузнецову А.А. о взыскании задолженности подлежит прекращению.

С учетом указанных обстоятельств судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда первой инстанции с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований к наследственному имуществу умершего заемщика Кузнецова А.В. - Багаутдиновой Л.А., Хамзиной Н.А., Кузнецову С.А. о взыскании задолженностей по соглашениям, прекратив производство по делу по требованиям истца к Кузнецову А.А. о взыскании задолженностей, взыскав в соответствии с положениями части 2 статьи 85, статей 88, 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с истца в пользу экспертного учреждения расходов за проведение судебной оценочной экспертизы в размере 15500 руб., подтвержденных документально.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от                        дата отменить.

Принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала к наследственному имуществу умершего заемщика Кузнецова А. В. - Багаутдиновой Л. А., Хамзиной Н. А., Кузнецову С. А. о взыскании задолженности по соглашениям отказать.

Производство по гражданскому делу по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала к Кузнецову А. А.чу о взыскании задолженности прекратить.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала (ИНН №...) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Оценка.Бизнес.Развитие» (ИНН №...) расходы за проведение судебной оценочной экспертизы в размере 15500 руб.

Председательствующий                                   Фагманов И.Н.

Судьи                                                Салимов И.М.

                                                                                                           Турумтаева Г.Я.

Справка: судья Байрашев А.Р.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 14 августа 2023 г.