Решение по делу № 2-107/2019 от 08.11.2018

Дело № 2-107/2019

64RS0046-01-2018-006768-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2018 года                                     г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего по делу судьи Майковой Н.Н.,

при секретаре Абасова Г.А.

с участием представителя истца Разделкиной Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Камзолов Г.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «ВСК Линия жизни» о расторжении договора страхования жизни, взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов,

установил:

Истец Камзолова Г.В. обратилась к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью «ВСК Линия жизни» о расторжении договора страхования жизни, взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов.

Свои требования истец мотивирует тем, что Между Камзоловым Г.В. (далее - Истец) и ООО «ВСК линия жизни» был заключен договор страхования жизни № 1010623074 от 1.08.2018 г. сроком до 01.08.2021 года. По данному договору страхования, Истец (Страхователь) уплатил сумму страховой премии в размере 513 300 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № 1448925 от 1.08.2018 г.

ПАО «Бинбанк» осуществил перечисление денежных средств в счет уплаты страховой премии по договору страхования жизни № 1010623074 от 1.08.2018 г.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров не оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг, и других договоре направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних иных

нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и оплачена страховая премия в размере 513 300 рублей с последующим получением прибыли от инвестирования данных денежных средств в систему страхования.

Согласно информации, полученной Истцом при заключении договора страхования жизни № 1010623074 от 01.08.2018 г., ПАО «Бинбанк» оказывает услугу по перечислению денежных средств в систему страхования путем заключения со страховой компанией ООО «ВСК линия жизни» договора страхования жизни.

Подписывая страховой полис по договору страхования жизни № 1010623074 от 1.08.2018 г., Истец полагал, что получит прибыль от инвестирования денежных средств в систему страхования. Однако никакой прибыли Истец не получил.

«11» сентября 2018 г. в адрес Ответчика Общество с ограниченной ответственностью «ВСК линия жизни» была направлена телеграмма об отказе от Договора страхования жизни № 1010623074 от 1.08.2018 г. с требованием о возврате страховой премии в размере 513 300 рублей. Однако Ответчик в добровольном порядке не исполнил требования Истца о возврате страховой премии и расторжении договора страхования.

В связи с отказом Ответчика от своих обязательств по перечислению страховой премии и расторжении договора страхования, Истцу пришлось : обратиться в Ленинский районный суд г. Саратова с требованием о с исторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии и заключить с ИП Абасовым Р.С. договор оказания юридических услуг на представление интересов в суде, по которому оплачено Истцом 20 000 рублей, что подтверждается квитанциями об оплате услуг, подлежащие возмещению с Ответчика. Истцом были понесены расходы по направлению телеграммы в размере 500 рублей 08 копеек, подлежащие возмещению с Ответчика.

Просит суд считать договор страхования жизни № 1010623074 от 1.08.2018 г.
расторгнутым с 13.09.2018 г. с момента получения Ответчиком телеграммы
об отказе от договора страхования жизни, денежные средства в размере 513 300
рублей, судебные расходы в размере 20 000 рублей по договору на оказание юридических услуг, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы по направлению телеграммы вразмере 500 рублей 08 копеек.

Истец Камзолов Г.В. в судебное заседание не явился о дне слушания извещен надлежащим образом, в суд поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Разделкина Н.В. исковые требования поддержала и просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «ВСК линия жизни» в судебное заседание не явился в суд поступили возражения на исковое заявление, в котором ответчик просит в иске отказать, поскольку при досрочном расторжении договора не предусмотрено договором и Правилами страхования, с которыми был ознакомлен истец, выплата страховой премии, а лишь выкупной суммы, согласно приложения к договору.

Представитель третьего лица ПАО «Бинбинк» о дне слушания извещен надлежащим образом причина неявки не известна.

Суд приходит к выводу о возможности рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1); если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (п. 2).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Указанием Центрального банка РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхованию (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В обоснование исковых требований указано на то, что 01 августа 2018 года между Камзоловым Г.В. и ООО "ВСК линия жизни" был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода N 1010623074 от 01.08.2018 года сроком до 01.08.2021 года.

Страховая премия по договору составила 513 300 рублей и была уплачена истцом 01.08.2018 года, что подтверждается приходным кассовым ордером № 1448925 от 01.08.2018 года.

Страховыми рисками по договору страхования стороны по договору определили: дожитие застрахованного до 01.08.2021 года, смерть застрахованного лица.

Согласно информации, полученной Истцом при заключении договора страхования жизни № 1010623074 от 01.08.2018 г., ПАО «Бинбанк» оказывает услугу по перечислению денежных средств в систему страхования путем заключения со страховой компанией ООО «ВСК линия жизни» договора страхования жизни.

    При заключении договора истца ответчик ознакомил с неотъемлемой частью договора страхования – приложение № 1 Таблица выкупных сумм, Приложение № 2 Инвестиционная декларация, Правила страхования жизни, о чем имеется подпись истца в договоре.

Статьей 10 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при осуществлении личного страхования страхования выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договор страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страховании социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплат (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских уел) застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказании застрахованному лицу.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к: страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Договор страхования был заключен на основании Правил страхования жизни «Линия роста» (далее - Правила страхования). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.3 ст. 940 ГК РФ).

Указанными Правилами страхования определены 2 основания возникновения обязательств Страховщика по возврату Страхователю страхового взноса в полном объеме. Эти основания указаны в пунктах 12.4.1. и 12.4.2. Правил страхования:

расторжение Договора страхования не позднее дня, предшествующего дате вступления Договора в силу (п. 12.4.1.),

расторжение Договора страхования не позднее 14 (Четырнадцатого) календарной дня от даты заключения Договора, вне зависимости от факта вступления Договора в силл

Данные условия возврата Страховщиком страховой премии Страхователю полностью соответствую требованиям п.1 Указания Банка России от 20.11.2015г. № 3854- У, в редакции, действовавшей на день заключения Договора страхования, обязывающего Страховщика устанавливать 14-и дневный период времени для подачи заявления Страхователя, по которому Страховщик обязан возвращать страховую премию.

Во всех иных случаях возврат Страхователю уплаченных страховых взносов не производится, Страхователю выплачивается выкупная сумма, как она была определена Договором страхования и зафиксирована в Таблице выкупных сумм (п. 12.4.3. Правил страхования).

О всех вышеуказанных условиях страхования, в том числе и об условиях возврата страховой премии, истец знал при заключении Договора страхования, когда был ознакомлен с Правилами страхования, получив их на руки вместе со страховым полисом, Таблицей выкупных сумм и Инвестиционной декларацией.

Факты ознакомления со всеми условиями страхования, согласия с ними и получения на руки всех необходимых документов Камзолов Г.В. подтвердил в Декларации Застрахованного лица, заверив ее личной подписью.

Так, Камзолов Г.В. заключил Договор страхования 01 августа 2018г. Телеграмму о своем желании расторгнуть Договор страхования истец направил Страховщику 11 сентября 2018г., т.е. в тот период, когда по заявлениям о досрочном прекращении Договора страхования Страховщик не имеет права возвращать страховой взнос Страхователям.

Кроме того суд обращает внимание на то, что в соответствии с п. 12.3.2. Правил страхования при наличии желания Страхователя о расторжении договора страхования он должен предоставить Страховщику заявление на досрочное прекращение Договора по форме Страховщика с указанием банковских реквизитов.

Заявление установленной формы с необходимыми реквизитами Камзолов Г.В. Страховщику не предоставлял.

Однако ответчик никак не отреагировал на поступление в его адрес телеграммы истца и не предложил истцу оформить свое волеизъявление о расторжении договора в форме заявления, не разъяснил свою позицию по полученной телеграмме, что судом относится к нарушению прав истца ответчиком и считает необходимым учитывать обращение истца в виде телеграммы как его волеизъявление о расторжении договора страхования.

Поскольку истец согласился с условиями договора страхования на момент его заключения, то на день подачи им телеграммы он мог рассчитывать лишь на выплату ответчиком не стразовой премии, а лишь выкупной сумм, которая на согласно таблицы выкупных сумм(приложения № 1 к договору от 01.08.2018 года) на день обращения составляет 354 177 рублей.

Именно данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Поскольку ответчиком истцу не была выплачена выкупная сумма по договору

страхования, то ответчиком не были выполнены требования истца в добровольном порядке.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Согласно п.п. 46, 47 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Суд пришел к выводу, что поскольку ответчиками исковые требования в добровольном порядке удовлетворены не были, то имеются основания для взыскания штрафа.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика пользу истца штраф в размере 354 177 рублей/50%= 177 088,50 рублей.

Оснований для снижения штрафа и применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации у суда не имеется, поскольку ходатайства о снижении штрафа ответчиком не заявлено, доказательств его несоразмерности последствия нарушения обязательства перед истцом не приведено.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку при подаче искового заявления истец был освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, судом удовлетворены требования истца частично, то с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 6 741,77 рублей.

В порядке ст.100 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию расходы по оплаты услуг представителя, которые суд считает разумным и обоснованным в размере 15 000 рублей.

руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд

решил:

    Исковые требования Камзолов Г.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «ВСК Линия жизни» о расторжении договора страхования жизни, взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов удовлетворить частично.

    Расторгнуть договор страхования жизни № 1010623074 от 1.08.2018 г заключенный между Камзоловым Г.В. и ООО « ВСК Линия жизни».

    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «ВСК Линия жизни» в пользу Камзолов Г.В. выкупную сумму в размере 354 177 рублей, штраф в размере 177 088,50 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «ВСК Линия жизни» в бюджет муниципального образования «Город Саратов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 741 рублей 77 копеек.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

Судья