Решение по делу № 2-610/2018 от 18.12.2017

РЕШЕНИЕ копия

именем Российской Федерации

26 февраля 2018 года          г. Оренбург

Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе судьи

Ботвиновской Е.А.,

при секретаре Россихиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Пащенко Ольге Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что 15.12.2009 г. Пащенко О.В. обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на её имя карту, открыть ей банковский счет карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со ст.850 ГК РФ. При подписании договора Пащенко О.В. указала, что она ознакомлена, понимает и полностью согласна с Условиями и Тарифами по карте, которые она обязалась неукоснительно соблюдать. В заявлении ответчик также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета. На основании данного предложения Банк открыл на имя Пащенко О.В. счет <Номер обезличен>, тем самым заключив Договор о карте <Номер обезличен>, выпустил на имя Пащенко О.В. карту и предоставил возможность использования карты, как для расчетов в пределах собственных средств, так и для пользования услугой кредитования счета в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования клиентом). Пащенко О.В. получила карту, активировала ее и воспользовалась услугой кредитования счета, совершив операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. Согласно условиям Договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредитных денежных средств, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по карте. Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты ежемесячно не менее минимального платежа и их списания Банком в безакцептном порядке. В связи с тем, что ответчик Пащенко О.В. не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банк потребовал исполнения обязательства и возврата суммы задолженности в размере 265272 руб. 77 коп., выставив и направив ей заключительный счет-выписку со сроком оплаты до <Дата обезличена> До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. АО «Банк Русский Стандарт» обращался с заявлением о выдаче судебного приказа. Определением мирового судьи судебный приказ был отменен в связи с поданными ответчиком возражениями. Просит суд взыскать со Шмаль Т.Н. в пользу Банка задолженность по Договору о карте <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 265272 руб. 77 коп., расходы по оплате госпошлины 5852 руб. 73 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежаще извещенный о дате и месте рассмотрения дела, не явился. Сведениями об уважительности причин неявки суд не располагает. В материалах дела имеется письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Пащенко О.В. в судебном заседании не присутствовала, о дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Сведениями об уважительности причин ее неявки суд не располагает.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора, которая в порядке ч.ч.2, 3 ст.434 ГК РФ считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа от стороны по договору, а также, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ - посредством совершения лицом, получившим оферту (предложение), в срок, установленный для ее акцепта (ответа), действий по выполнению указанных в ней условий договора (и с этого момента договор признается заключенным, согласно п.1 ст.433 ГК РФ).

Согласно ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора.

В силу п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 N 266-П (ред. от 23 сентября 2008 N 2073-У), кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт трех видов: расчетных (дебетовых), кредитных, предоплачиваемых. Расчеты по расчетной (дебетовой) карте могут осуществляться как за счет денежных средств клиента, находящегося на его банковском счете, так и за счет кредита, предоставленного клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.

В соответствии с п. 1.15. указанного Положения, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и на остатки денежных средств клиента, находящегося на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Как установлено в судебном заседании, 15.12.2009 г. Пащенко О.В. обратилась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, написав соответствующее заявление, где указала, что с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифами ознакомлена, понимает их и полностью согласна

Банк принял оферту ответчика, выдал Пащенко О.В. карту, открыл счет.

Отзыв оферты Пащенко О.В. в Банк не направлялся.

После активации истцом полученной карты банк снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием карты, установил кредитный лимит.

Исследовав имеющиеся в материалах дела документы, суд приходит к выводу, что сторонами заключен договор о карте, который является смешанным договором, то есть содержит в себе элементы договора банковского счета (ст.845 ГК РФ) и кредитного договора (ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст.807 ГК РФ).

    Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Условия кредитования определены в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», и Тарифами по карте «Русский Стандарт».

Из материалов дела следует, что заявление от 15.12.2009 г., условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт» содержат существенные условия договора банковского счета и кредитного договора, предусмотренные главами 42, 45 Гражданского кодекса РФ. В частности, условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» позволяют определить порядок заключения договора, его исполнения и расторжения, права и обязанности клиента и банка; тарифный план по картам «Русский Стандарт» содержит процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг, имущественную ответственность сторон.

Согласно выписке по счету, банковская карта активирована Пащенко О.В.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что договор по карте между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Пащенко О.В. был заключен и подлежал исполнению сторонами в соответствии с принятыми на себя обязательствами.

Пащенко О.В. в течение длительного времени производились операции по карте. Вместе тем, на дату окончания расчетного периода денежные средства ей размещались не в полном объеме. Размещенные денежные средства списывались Банком в полном объеме в погашение задолженности. По состоянию на дату обращения Банка с заявлением в суд у Пащенко О.В. образовалась задолженность в размере 265272 руб. 77 коп., которая до настоящего времени ею не погашена. Доказательств иного ответчиком в судебное заседание не представлено.

В соответствии с п. 4.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия) кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, банковских переводов с использованием карты (ей реквизитов); оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями (в случаях, предусмотренных тарифами); иных операций, если такие операции определены в Дополнительных условиях.

Пунктом 4.6 Условий установлено, клиент поручает Банку производить списание со счета сумм операций, осуществляемых в соответствии с п.4.2.2. Условий вне зависимости от наличия денежных средств на счете (если иной порядок не определен в п.4.23 Условий), за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания, налогов и сборов, указанных в п.4.5.1. Условий, а также неустойки, начисляемой в соответствии с п.4.22 Условий, которые списываются со счета при наличии остатка денежных средств на счете, и в порядке очередности, установленной Условиями.

Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредитных средств Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями (п. 7.10. Условий).

Разрешая требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу об их удовлетворении.

При этом суд исходит из того, что в период с 15.12.2009 г. ответчиком Пащенко О.В. совершались расходные операции по снятию наличных денежных средств с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета <Номер обезличен>.

В соответствии с условиями договора погашение задолженности должно осуществляться ежемесячно. Путем внесения денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

В связи с тем, что ответчик Пащенко О.В. не исполняла обязанности по оплате минимальных платежей, Банк в соответствии с п.4.18-4.21, 7.17 Условий договора о карте, потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности по договору, уплате процентов, платы за пропуск минимального платежа, выставив и направив Шмаль Т.Н. заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 11.04.2015 г.

Задолженность Пащенко О.В. по основному долгу составляет 265272 руб. 77 коп.

Поскольку Пащенко О.В. обязанность по размещению на счете суммы, необходимой для погашения суммы кредита, уплате процентов и иных платежей, предусмотренных Договором, не исполняла, требования АО «Банк Русский Стандарт» являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, … В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально удовлетворенных судом исковых требований, …

Истцом при подаче иска в суд была уплачена госпошлина в сумме 5852 руб. 73 коп.

Поскольку исковые требования истца были удовлетворены в полном объёме, с Пащенко О.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст.98,194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк «Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Пащенко Ольги Владимировны в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании банковской карты <Номер обезличен> в размере 265272 руб. 77 коп., расходы по оплате госпошлины 5852 руб. 73 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья подпись

Мотивированное решение составлено 05.03.2018 года.