Решение по делу № 2-253/2020 от 15.10.2020

Дело №58RS0010-01-2020-000538-61 производство №2-253/2020 г.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

р.п. Земетчино 11 декабря 2020 года

Земетчинский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Шабровой Н.В.,

при секретаре Есавкиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к Смирнову Андрею Викторовичу и Смирнову Виталию Викторовичу о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать солидарно со Смирнова Андрея Викторовича и Смирнова Виталия Викторовича в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк просроченную задолженность по кредитному договору №... от 13.11.2013 года в размере 84963 руб. 15 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8748 руб. 89 коп., и расторгнуть указанный кредитный договор, указывая следующее.

13.11.2013 года Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк (04.08.2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о новом наименовании Банка - Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращённое наименование ПАО Сбербанк) и ФИО10 заключили кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил заёмщику потребительский кредит в размере 36000 рублей под 25,5% годовых на цели личного потребления.

Согласно п. 3.1, 3.2 договора, погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определённые графиком платежей.

В соответствии с п. 3.3 договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объёме. Однако обязательства по кредитному договору ответчиком исполняются ненадлежащим образом.

14.07.2014 года ФИО9 умер. Как следует из ответа нотариуса от 13.07.2020 года № 197, наследниками являются Смирнов А.В. и Смирнов В.В. по 1/2 доли каждый.

В состав наследственного имущества входит земельный участок, находящийся по адресу: [адрес] .

Обязанности умершего гражданина по возврату суммы кредита и уплате процентов входят в состав наследства. После смерти наследодателя неисполненные им обязательства перед банком, в том числе и по уплате процентов, должны быть исполнены его наследниками в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Согласно расчёту, задолженность по кредитному договору по состоянию на 10.09.2020 года составила 84963 рубля 15 копеек, из которых: задолженность по кредиту – 33116 рублей 56 копеек; задолженность по процентам 51846 рублей 59 копеек, поэтому банк обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики Смирнов В.В. и Смирнов А.В., извещённые надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, возражений на исковое заявление не представили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили.

Представитель СОАО «ВСК», привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, извещён о времени и месте слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, возражений на исковое заявление не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В соответствии со ст.167ГПК РФ, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствии не явившихся сторон.

Суд, изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства с учётом требований ст.56ГПК РФ, приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положениям ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

Статья 820 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.809ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платёжом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании, 13.11.2013 года ОАО «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк России») и ФИО8 заключили кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил заёмщику потребительский кредит в размере 36000 рублей под 25,5% годовых на цели личного потребления со сроком последнего платежа 13 августа 2018 года.

Согласно п. 3.1, 3.2 договора, погашение кредита должно производиться заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определённые графиком платежей.

В соответствии с п. 3.3 договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В силу пункта 4.3.3 кредитного договора, заёмщик обязался отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по договору, включая НДС.

Согласно графику платежей и расчёту задолженности по кредитному договору, кредитные обязательства ФИО1 не исполняются с 15.08.2014 года.

Заёмщик ФИО1 умер 14.07.2014 года, что подтверждается свидетельством о смерти серии №... от 16.07.2014 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса РФ, каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, приведённой в пунктах 60, 61 вышеназванного Постановления Пленума, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Приведённые положения закона при их правильном толковании указывают на то, что смерть должника не влечёт прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несёт обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться Смирновым В.В. в связи с его смертью, однако, ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заёмщика не прекратилось, начисление процентов на заёмные денежные средства может продолжаться и после смерти должника (абзац 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Из материалов наследственного дела, предоставленного нотариусом Земетчинского района нотариальной палаты Пензенской области Грачевой Е.Б.по запросу суда, следует, что наследственное дело №... к наследству умершего 14 июля 2014 года ФИО1 начато 13 марта 2015 года и окончено 29 октября 2015 года. Наследниками, принявшими наследство после смерти ФИО1, являются в 1/2 доле сын - Смирнов А.В. и в 1/2 доле сын - Смирнов В.В. В состав наследства входит земельный участок кадастровый №..., расположенный по адресу: [адрес] .

Стоимость земельного участка, входящего в состав наследственного имущества, по состоянию на 17.07.2014 года составляет 80350 рублей согласно кадастровой справке о кадастровой стоимости объекта недвижимости. Таким образом сумма заявленного истцом обязательства по кредитному договору превышает стоимость фактически принятого Смирновым А.В. и Смирновым В.В. наследственного имущества.

Истцом заявлены требования о взыскании основного долга по кредитному договору и просроченных процентов и неустойки на просроченный основной долг по состоянию на 10.09.2020 года.

С принятием наследства после смерти ФИО1 к Смирнову А.В. и Смирнову В.В. в порядке универсального правопреемства перешли права и обязанности заёмщика по кредитному договору №... от 13.11.2013 года, заключенному между ФИО1 и открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 Сбербанка России.

Из ответа нотариуса Земетчинского района нотариальной палаты Пензенской области Грачевой Е.Б. на извещение банка следует, что ПАО Сбербанк направил нотариусу запрос о наследниках ФИО1 26.06.2020 года (исх. № 12377).

Получив ответ нотариуса, Банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора, в котором требовал досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в сумме 70803 рубля 87 копеек, из которых: основной долг – 33116 рублей 56 копеек; проценты за пользование кредитом - 34302 рубля 25 копеек; неустойка – 3385 рублей 06 копеек по состоянию на 06.08.2020 года, и расторгнуть кредитный договор. Одновременно сообщил ответчику о страховании кредита и необходимости обращения в страховую компанию за страховой выплатой через ближайшее отделение ПАО Сбербанк. Задолженность до настоящего времени не погашена.

Согласно представленному расчёту задолженности по договору, по состоянию на 10.09.2020 года задолженность составила 84963 рубля 15 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 33116 рублей 56 копеек; задолженность по процентам - 51846 рублей 59 копеек, из которых 20326 рублей 71 копейка - просроченные проценты.

Суд находит данный расчёт обоснованным, произведённым в соответствии с условиями кредитного договора. Со стороны ответчиков доказательств, опровергающих заявленные истцом требования, не представлено.

Из материалов дела усматривается, что Смирнов В.В., заключая кредитный договор, 13.11.2013 года выразил своё согласие стать участником Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков Сбербанка, подал соответствующее заявление на страхование в Пензенское отделение № 8624, оплатив сумму платы за подключение к Программе страхование 2835 рублей 56 копеек.

По договору страхования покрываются следующие риски:

1. смерть застрахованного лица от несчастного случая или болезни;

2. установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

Страховщиком по данному договору является СОАО «ВСК». Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является ОАО «Сбербанк России».

Заёмщик ФИО7 умер 14.07.2014 года.

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В силу статьи 15 Закона «О страховании» договор страхования, или страховой договор, - это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Согласно положению статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Факт смерти заёмщика ФИО1, как застрахованного лица, подтверждается представленными в материалах дела доказательствами, исключений из страхового покрытия не установлено. За подключение к Программе страхования заёмщиком была уплачена комиссия.

В соответствии с Программой страхования, выплата страхового возмещения направляется исключительно на погашение задолженности заёмщика перед Банком.

Законный интерес банка в получении страховой выплаты в случае смерти заёмщика состоит в обеспечении возвратности кредита.

ПАО Сбербанк сообщило в СОАО «ВСК» о наступлении страхового события с клиентом ФИО1, что подтверждается служебной запиской главного специалиста по работе с проблемной задолженностью банка на имя генерального директора филиала Страховой Дом ВСК.

Из сообщения САО «ВСК», представленного на запрос суда, следует, что обращений в связи с наступлением страхового события в отношении застрахованного лица ФИО1 {Дата} года рождения не поступало, выплата страхового возмещения не производилась.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что банк не реализовал свою возможность получить сумму задолженности по кредиту за счёт страховой выплаты, и, выбирая способ защиты, воспользовался правом на взыскание задолженности по кредиту с наследников должника.

На основании ч. 1 ст.56ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что суду не представлены доказательства надлежащего исполнения ответчиками своих обязательств перед ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк по возврату денежных средств, суд находит исковые требования истцаовзысканиис ответчиков суммы задолженности по кредитному договору №... от 13.11.2013 года в размере 84963 рубля 15 копеек обоснованными и подлежащими удовлетворению частично в пределах суммы перешедшего к ним имущества, состоящего из земельного участка стоимостью 80350 рублей.

Поскольку смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, наследственное имуществ переходит к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несёт обязанности по его исполнению со дня открытия наследства, суд находит требования истца о прекращении кредитного договора обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ, существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для расторжения договора.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из кредитного договора №... от 13.11.2013 года и графика платежей, сроком окончания выплат по данному договору является 13.08.2018 года. Однако действие указанного договора прекращается полным выполнением сторонами своих обязательств.

Учитывая, что обязательства ответчиком не исполняются, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор во избежание негативных последствий для наследников, связанных с выплатой кредитных обязательств наследодателя и сохранения баланса интересов как истца, так и ответчиков.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из пункта 4.3.3 кредитного договора, заёмщик ФИО1 обязался отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по договору, включая НДС.

Учитывая, что к ответчикам, являющимся наследниками ФИО1 в порядке универсального правопреемства перешли обязанности наследодателя по кредитному договору, в том числе предусмотренные пунктом 4.3.3. кредитного договора, государственная пошлина как расходы, связанные с принудительным взысканием задолженности по кредиту, в данном случае выступают объектом наследования и подлежат взысканию с ответчиков за счёт наследственного имущества.

Исходя из смысла вышеуказанных норм ГПК РФ, учитывая, что истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 8748 рублей 89 копеек, данная сумма подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к Смирнову Андрею Викторовичу и Смирнову Виталию Викторовичу о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Взыскать солидарно со Смирнова Андрея Викторовича {Дата} года рождения, уроженца [адрес] , и Смирнова Виталия Викторовича {Дата} года рождения, уроженца [адрес] , зарегистрированных по адресу: [адрес] , в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк 80350 (восемьдесят тысяч триста пятьдесят) рублей, из которых 71601 (семьдесят одна тысяча шестьсот один) рубль 11 копеек - задолженность по кредитному договору №... от 13.11.2013 года и 8748 (восемь тысяч семьсот сорок восемь) рублей 89 копеек - расходы по уплате государственной пошлины.

Расторгнуть кредитный договор №... от 13.11.2013 года, заключенный между Смирновым Виктором Васильевичем и открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ОАО Сбербанка России.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Пензенский областной суд через Земетчинский районный суд Пензенской области со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья