Решение по делу № 33-1997/2024 от 01.08.2024

Судья Юманова Е.В.                                                               № 33-1997/2024

дело № 2-897/2024

УИД 12RS0003-02-2024-000041-80

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Йошкар-Ола                               5 сентября 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего Халиулина А.Д.,

судей Кольцовой Е.В., Иванова А.В.,

при секретаре Козылбаевой Э.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам публичного акционерного общества Сбербанк, автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 21 марта 2024 года, которым постановлено:

решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 5 декабря 2023 года по обращению Трегубовой Ольги Юрьевны о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья, расходов на оплату юридических услуг отменить.

Исковые требования Трегубовой Ольги Юрьевны (паспорт <№>) удовлетворить частично.

Расторгнуть договор присоединения к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика по заявлению Трегубовой Ольги Юрьевны от 6 июня 2021 года с 14 октября 2022 года.

Взыскать с ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) в пользу Трегубовой Ольги Юрьевны плату за участие в программе страхования в размере 29524 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф в размере 15762 руб., почтовые расходы в размере 204 руб. 06 коп.

В удовлетворении требований о взыскании неустойки, судебных расходов по оплате услуг представителя по составлению претензии отказать.

Взыскать с ПАО Сбербанк в доход городского округа «Город Йошкар-Ола государственную пошлину в размере 1385 руб. 72 коп.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий ЭлИванова А.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 5 декабря 2023 года № У-23-119248/5010-004 в полном объеме.

В обоснование требований указано, что потребитель Трегубова О.Ю. обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании страховой премии в связи с прекращением кредитного договора. Решением финансового уполномоченного требования потребителя удовлетворены. Однако страховщик полагает решение финансового уполномоченного подлежащим отмене, поскольку не имелось оснований для взыскания страховой премии. Так, договор страхования между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Трегубовой О.Ю. заключался не в целях обеспечения обязательств Трегубовой О.Ю. по кредитному договору. Страховая премия не была включена в общую стоимость кредита. Заемщик не уплачивал страховую премию. Услугу оказывало публичное акционерное общество Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк), а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Плата также была передана ПАО Сбербанк.

Трегубова О.Ю. обратилась с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о расторжении договора присоединения к программе добровольного страхования жизни, здоровья ЦКТРР 0040001196573 с           16 сентября 2022 года, взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» солидарно в пользу Трегубовой О.Ю. неиспользованной части страховых взносов в размере 63664 руб. 68 коп., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., неустойки за период с 13 ноября 2022 года по 22 декабря 2022 года в размере 63664 руб. 68 коп., судебных расходов по оплате услуг представителя по составлению претензии в размере 3000 руб., почтовых расходов в размере 716 руб. Трегубова О.Ю. просила восстановить ей срок на обжалование решения финансового уполномоченного.

Суд постановлено обжалуемое решение.

    Определением Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 21 марта 2024 года исковое заявление Трегубовой О.Ю. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора присоединения к программе добровольного страхования жизни, здоровья ЦКТРР 0040001196573 с 16 сентября 2022 года, взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Трегубовой О.Ю. неиспользованной части страховых взносов в размере 63664 руб. 68 коп., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., неустойки за период с 13 ноября 2022 года по         22 декабря 2022 года в размере 63664 руб. 68 коп., судебных расходов по оплате услуг представителя по составлению претензии в размере 3000 руб., почтовых расходов в размере 716 руб. оставлено без рассмотрения.

В апелляционной жалобе ПАО Сбербанк просит решение отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении иска Трегубовой О.Ю. В жалобе указывает, что услуга по подключению клиентов – физических лиц к Программе страхования является отдельной банковской услугой. Отказ клиента от услуги по добровольному страхованию жизни и здоровья не является основанием для отказа в предоставлении банковских услуг. Сумма платы за подключение клиента к Программе вносится не на основании кредитного договора, а на основании заявления на страхование. Размер страховой выплаты не зависит от размера кредитной задолженности на момент наступления страхового случая и является фиксированным на весь срок страхования; размер страховой суммы и срок страхования указывается в заявлении на страхование и также остаются фиксированными. Плата за подключение к Программе не является страховой премией. Вся необходимая информация о порядке оказания услуг и их прекращении была доведена до клиента при обслуживании. Также полагают, что встречное исковое заявление подлежало оставлению без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора. Указывают, что судом первой инстанции не приняты во внимание доводы Банка о том, что у истца отсутствует право на односторонний отказ от услуги по подключению к Программе страхования, поскольку со стороны исполнителя (Банка) услуга оказана в полном объеме. Полагают не соответствующим фактическим обстоятельствам дела вывод суда о том, что услуга, оказанная Банком клиенту, является длящейся, а также о том, что банком не представлено доказательств фактически понесенных расходов. К спорным правоотношениям не подлежали применению статья 782 ГК РФ и статья 32 Закона о защите прав потребителей.

В апелляционной жалобе представитель финансового уполномоченного просит решение суда первой инстанции отменить в части отмены решения финансового уполномоченного и принять в этой части новое решение об отказе в удовлетворении требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного. В жалобе выражается несогласие с выводами суда о том, что договор страхования не связан с кредитным договором, а также что заключенный договор страхования не соответствует критериям обеспечительности. Кроме того, обращается внимание на то, что в соответствии с условиями Программы страхования размер причитающейся Банку страховой выплаты обусловлен задолженностью застрахованного лица по потребительскому кредиту, не погашенной на дату наступления страхового случая. Законом установлено, что договор страхования является обеспечительным также в случае, если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Избранный Банком способ определения причитающейся ему страховой выплаты свидетельствует о наличии признаков недобросовестности в поведении Банка, подтверждающих его намерение обойти положения части 2.4 статьи 7 Закона «О потребительском кредите» с целью «лишить» заключенный договор страхования обеспечительного характера. Таким образом, потребитель, досрочно исполнив обязательства по кредитному договору и отказавшись от договора страхования обоснованно имел право на возврат части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду его действия. Вопреки выводам суда договор страхования является обеспечительным. Также судом первой инстанции не учтено, что рассматриваемые правоотношения возникли между экономически слабой стороной (потребитель) и профессиональными участниками кредитного и страхового рынков, судом не дана оценка действиям Банка и страховщика на предмет добросовестности.

В возражении на апелляционную жалобу представителя финансового уполномоченного ПАО Сбербанк выражает несогласие с его доводами, просит в удовлетворении жалобы отказать.

В возражении на апелляционную жалобу представителя финансового уполномоченного ООО СК «Сбербанк страхование жизни» просит апелляционную жалобу финансового уполномоченного оставить без удовлетворения.

Выслушав пояснения представителя ПАО Сбербанк Вальцевой А.А., представителя финансового уполномоченного Федорова А.И., поддержавших доводы своих жалоб, представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Витко С.А., представителя Трегубовой О.Ю.       Свищева А.В., проверив материалы дела, обсудив доводы жалоб, возражений, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 30 августа 2018 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5, в соответствии с которым ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования заемщиков банка на основании письменных обращений заемщиков.

Данное соглашение определяет условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении

В соответствии с пунктом 4.3 Соглашения общий срок действия договора страхования указывается в страховом полисе. Срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается сторонами посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования. При этом стороны могут предусмотреть отличные даты начала страхования для любого (ых) страхового (ых) риска (ов) в отношении застрахованного лица.

Согласно пункту 5.1 Соглашения договор заключается страховщиком и страхователем в письменной форме путем составления одного документа – страхового полиса, составленного по форме согласно Приложению № 5, Приложению № 6 или Приложению № 7 к Соглашению в зависимости от Программы страхования и подписываемого обеими сторонами на основании письменного заявления страхователя.

В соответствии с пунктом 8.2 Соглашения при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится.

16 июня 2021 года между Трегубовой О.Ю. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор на сумму 294743 руб. 90 коп. В соответствии с пунктом 2 кредитного договора срок действия договора - до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договор. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Срок возврата кредита может быть сокращен после досрочного погашения части кредита заемщиком.

В пункте 9 кредитного договора, именуемом «обязанность заемщика заключить иные договоры», указано: при отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита – договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты в соответствии с ОУ.

16 июня 2021 года Трегубова О.Ю. подала в ПАО Сбербанк заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

В соответствии с пунктом 3 заявления срок действия договора страхования определяется датой начала и датой окончания срока страхования.

Согласно пункту 3.2 заявления дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

Плата за участие в программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 заявления * тариф за участие в Программе страхования * количество месяцев срока страхования по рискам согласно пункту 3.2 заявления/12. Тариф за участие в программе страхования составляет 3,6 % годовых (пункт 4 заявления).

Договор страхования заключен на основании Правил комбинированного страхования № 0051.СЖ/СЛ.01/05.00.

Данными Правилами предусмотрено, что срок действия договора страхования определяется соглашением сторон и указывается в договоре страхования. Срок действия договора страхования устанавливается посредством указания даты вступления договора страхования в силу и даты окончания действия договора страхования или посредством указания периода времени (пункт 5.1 Правил комбинированного страхования                № 0051.СЖ/СЛ.01/05.00).

В соответствии со справкой ПАО Сбербанк по состоянию на 18 ноября 2023 года Трегубова О.Ю. 15 сентября 2022 года погасила задолженность по кредитному договору № 68534 от 16 июня 2021 года.

14 октября 2022 года Трегубова О.Ю. направила ПАО Сбербанк заявление об исключении заявителя из списка застрахованных лиц по договору страхования и возврате страховой премии.

ПАО Сбербанк отказало Трегубовой О.Ю. в удовлетворении ее заявления.

9 октября 2023 года Трегубова О.Ю. в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направила претензию с требованием о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств.

10 ноября 2022 года Трегубова О.Ю. обратилась к финансовому уполномоченному с обращением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об исключении заявителя из списка застрахованных лиц по договору страхования и возврате страховой премии, а также о возмещении расходов на оплату услуг представителя.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 5 декабря 2023 года требования Трегубовой О.Ю. о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья, расходов на оплату юридических услуг удовлетворено частично. Постановлено взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу Трегубовой О.Ю. страховую премию в размере 9408 руб. 87 коп. Требование Трегубовой О.Ю. о взыскании платы за подключение к договору страхования, неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии оставлено без рассмотрения. В удовлетворении оставшейся части требований отказано.

Разрешая заявленные Трегубовой О.Ю. требования, финансовый уполномоченный исчислил размер страховой премии в соответствии с Правилами страхования и заключенным договором.

Пунктом 4 заявления заемщика предусмотрено, что размер платы за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 заявления на страхование * тариф за участие в Программе страхования 3,6% годовых * количество месяцев согласно пункту 3.2 заявления на страхование/12 (294743 руб.                         90 коп.*3,6%*60/12).

В соответствии с пунктом 6.1 договора страхования размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок страхования в отношении него договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия договора страхования в отношении застрахованного лица).

    Согласно пункту 6.2 договора страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * страховой тариф по соответствующей программе страхования * срок действия договора страхования (в месяцах)/12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

Страховой тариф рассчитывается страховщиком и составляет по Программе добровольного страхования жизни, здоровья на случай диагностирования критического заболевания заемщика 0,87% в год (пункт 6.3.2 договора страхования).

Размер страховой премии Трегубовой О.Ю. составляет 12821 руб.         35 коп. (294743 руб. 90 коп.*0,98%*60/12).

Плата за подключение к Программе страхования в размере 53053 руб. 90 коп. состоит из страховой премии в размере 12821 руб. 35 коп. и вознаграждения банка в размере 40232 руб. 55 коп.

Удовлетворяя требования Трегубовой О.Ю. о взыскании со страховщика части страховой премии за период с 15 октября 2022 года по         15 июня 2026 года после прекращения кредитного договора, финансовый уполномоченный указал, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств Трегубовой О.Ю. по кредитному договору с ПАО Сбербанк, при уплате страховой премии за счет заемных средств соответствующие средства изначально включаются в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых как платежи по погашению основного долга по договору потребительского кредита.

Отменяя решение финансового уполномоченного, суд первой инстанции исходил из того, что в рассматриваемом случае судом не установлено предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), нормами Федерального закона от      21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также нормами договора страхования оснований для возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования. Плата за страхование вопреки выводам финансового уполномоченного не включается в расчет полной стоимости кредита по договору между ПАО Сбербанк и Трегубовой О.Ю. Таким образом, оснований для удовлетворения требований Трегубовой О.Ю. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» у финансового уполномоченного не имелось. Определением Йошкар-Олинского городского суда от 21 марта 2024 года требования Трегубовой О.Ю. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» оставлены без рассмотрения.

Рассматривая требования Трегубовой О.Ю. к ПАО Сбербанк, установив, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк предусмотрены обязательства сторон, носящие длительный характер, Трегубова О.Ю. вправе отказаться от услуги по подключению ее к программе страхования, исходя из того, что доказательств фактического размера расходов по оказанию услуги потребителю банком не представлено, с учетом установленных судом обстоятельств направления Трегубовой О.Ю. заявления об отказе от договора, суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании с ПАО Сбербанк в пользу Трегубовой О.Ю. платы за подключение за период с 15 октября 2022 года по 15 июня 2026 года в сумме 29524 руб., исходя из расчета 40232 руб. 55 коп./1826 дней (срок действия договора страхования) * 1340 дней неиспользованного периода действия договора, расторгнув договор в даты соответствующего отказа         Трегубовой О.Ю. - 14 октября 2022 года.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается и полагает необходимым отметить, что страхование Трегубовой О.Ю. осуществлялось на основании ее заявления, а также в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В заявлении на страхование указано, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

В связи с чем, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что данный договор страхования является самостоятельным договором и не зависит от исполнения обязательств заемщика по кредиту.

Из пункта 10 индивидуальных условий потребительского кредита следует, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору не установлена.

Из анализа договора потребительского кредита следует, что ПАО Сбербанк не предлагает разные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения заемщиком договора страхования ни в части срока возврата потребительского кредита, ни в части полной стоимости потребительского кредита, ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита.

Согласно разделу 5 Заявления на страхование страховая сумма установлена совокупно (единая) в твердой денежной сумме, является фиксированной на весь период действия договора и не зависит от остатка задолженности по договору потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 7.1 Заявления на страхование Банк является выгодоприобретателем лишь в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

По страховому риску «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем согласно пункту 7.2 Заявления на страхование является застрахованное лицо.

Более того, в соответствии с пунктом 3.1.2 Заявления на страхование по страховому риску «Временная нетрудоспособность» срок действия Договора страхования начинается в день, следующий за 60-ым календарным днем с даты оплаты за участие в программе страхования, тогда как договор потребительского кредита уже был заключен.

Из условий договора страхования следует, что, страховые риски (события, на случай наступления которых производится страхование) прямо связаны с жизнью, здоровьем и временной нетрудоспособностью застрахованного лица, то есть застрахованы не имущественные риски неисполнения обязательств по кредитному договору; следовательно, страховой риск сохраняется до наступления страхового случая или до окончания срока договора страхования. Таким образом, услуга по страхованию жизни и здоровья является самостоятельной услугой, выбор которой не обусловлен предоставлением кредита, возможен по волеизъявлению страхователя, не является способом обеспечения исполнения обязательств Трегубовой О.Ю., в связи с чем, досрочный отказ его от договора страхования, в том числе и при погашении кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, пункта 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ.

Учитывая изложенное, судебная коллегия также не усматривает наличие условий, позволяющих признать договор страхования обеспечивающим исполнение обязательств заемщика.

Таким образом, договор страхования заключен не в целях обеспечения возврата кредита, процентная ставка, а также иные условия кредитного договора не поставлены в зависимость от участия Трегубовой О.Ю. в программе страхования.

С учетом согласованных сторонами условий прекращение обязательств сторон по кредитному договору не влечет прекращение договора страхования, а страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита и остается неизменной на весь период страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ0 по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 2 статьи 779 указанного кодекса правила главы 39 (Возмездное оказание услуг) применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37 (Подряд), 38 (Выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ),       40 (Перевозка), 41 (Транспортная экспедиция), 44 (Банковский вклад),         45 (Банковский счет), 46 (Расчеты), 47 (Хранение), 49 (Поручение),               51 (Комиссия), 53 (Доверительное управление имуществом) Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Установлено, что банк заключил в отношении Трегубовой О.Ю. договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика. Данный договор страхования заключен между банком как страхователем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» как страховщиком, Трегубова О.Ю. выступает в качестве застрахованного лица.

Из дела следует, что страховая премия в размере, установленном Соглашением об условиях и порядке страхования от 30 мая 2018 года           № ДСЖ-5, заключенным между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», банком уплачена страховщику в полном объеме за счет собственных средств, указанная сумма в сумму платы за подключение к программе страхования не входит и заемщиком не оплачивалась.

В указанной связи, уплаченный страхователем страховщику размер страховой премии следует отнести к фактическим расходам банка на заключение договора страхования. Кроме того, по обстоятельствам настоящего дела досрочное погашение кредита не влечет прекращения договора страхования, а отказ заемщика от страхования не влечет возврата заемщику денежных средств в сумме уплаченной банку страховой премии в силу положений статьи 958 ГК РФ.

Установив, что плата за участие в программе страхования составила 53053 руб. 90 коп. (из которых вознаграждение банка составляет 40232 руб. 55 коп., страховая премия 12812 руб. 35 коп.), которая рассчитана с учетом количества месяцев страхования, суд первой инстанции заключил, что плата за участие в программе напрямую зависит от срока кредитования (страхования).

Ссылки банка на оказание услуги только в момент заключения договора, поскольку иных услуг на протяжении действия договора кредитования (страхования) банком заемщику не оказывалось, суд апелляционной инстанции полагает подлежащей отклонению, поскольку вглаве 3 Условий участия в программе страхования указано, что банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования.

Оценивая изложенное с учетом порядка расчета платы за подключение к программе в зависимости от срока кредитования, возможности заемщика в 14-дневный срок отказаться от рассматриваемой услуги банка, судебная коллегия соглашается с выводом суда о том, что соглашение о подключении к программе страхования носило длящийся характер.

В такой ситуации в соответствии со статьей 782 ГК РФ заемщик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Соответственно, Трегубова О.Ю. вправе получить возврат уплаченных денежных средств по договору оказания услуги по подключению к программе страхования за вычетом расходов банка на уплату ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии и с учетом неиспользованного периода действия договора страхования.

Иных расходов банка по делу не установлено, доказательств их несения суду не представлено.

Поскольку право сторон на односторонний отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг императивно установлено в статье 782 ГК РФ, оно не может быть ограничено соглашением сторон, такое условие сделки является ничтожным.

Иные доводы жалоб по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционных жалоб не имеется.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от         21 марта 2024 года оставить без изменения, апелляционные жалобы публичного акционерного общества Сбербанк, автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трёх месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий                     А.Д. Халиулин

Судьи                                 Е.В. Кольцова

                                    А.В. Иванов

Мотивированное апелляционное определение составлено 13 сентября 2024 года.