Решение по делу № 33-12926/2024 от 05.06.2024

УИД: 03RS0017-01-2023-012210-47

Дело № 2-1470/2024

Категория: 164-г

Судья Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан Забирова З.Т.

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-12926/2024

9 июля 2024 года                                                                г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующегосудейпри секретаре судебного заседания Анфиловой Т.Л.Валиуллина И.И.,Идрисовой А.В.,Ищенко А.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «ПСБ Страхование» на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО «ПСБ Страхование» обратилось с заявлением об отмене решения финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №... от дата, ссылаясь на то, что дата между Финансовой организацией и Заявителем заключен договор страхования от несчастных случаев «Моя Защита Электронный» № ЦО-Э030-0001315 со сроком страхования с дата по дата Договор страхования заключен на условиях Правил страхования физических лиц от несчастных случаев в редакции от дата, дата

дата (вх.№...) от КабиР. Р.А. в адрес Общества было направлено заявление на страховую выплату по риску «Диагностирование инфекционного паразитарного заболевания» и пакет документов: справка и выписной эпикриз 2437, выданные ГБУЗ РБ «Красноусольская ЦРБ», копия доверенности Кабирова Р.Р., банковские реквизиты сына Кабирова Р.Р., копия паспорта Кабирова Р.Р., копия паспорта КабиР. Р.А.

дата (исх.№...) был направлен КабиР. Р.А. о предоставлении выписки из медицинской карты амбулаторного больного по месту жительства по диагнозу «Сальмонеллез» (оригинал с печатью и штампом лечебного учреждения и подписью лечащего врача-терапевта и заведующего отделением) и заключение гастроэнтеролога с результатами повторного исследования на наличие сальмонеллы.

дата (вх.№...) получена претензия от КабиР. Р.А. с приложением документов: копии заявлений на выплату №..., 12 образец полиса №...; копия чека №... от дата; ответ ООО «СМП-Страхование» (исх.№... от дата) КабиР. Р.А. на претензию от дата, копии кассовых чеков; копия заявления №... в ГБУЗ «Красноусольская ЦРБ».

дата (исх №...) направлен ответ на претензию следующего содержания: запрошенные дополнительные документы (выписка из медицинской карты амбулаторного больного по месту жительства по диагнозу «Сальмонеллез» (оригинал с печатью и штампом лечебного учреждения и подписью лечащего врача-терапевта и заведующего отделением) и заключение гастроэнтеролога с результатами повторного исследования на наличие сальмонеллы) в Общество не поступали. Отсутствие указанных документов не позволяет Обществу принять решение о признании случая страховым, наличие данных документов является существенным условием для квалификации данного события. КабиР. Р.А. посчитала данный ответ на претензию отказом в страховой выплате и обратилась к финансовому уполномоченному, которым дата принято решение №... о взыскании с ООО «ПСБ Страхование» в пользу КабиР. Р.А. страховой выплаты в размере 250 000 руб. Решение вступило в законную силу дата (дата выходной праздничный день). С данным решением заявитель не согласен, считает его незаконным и необоснованным по следующим основаниям:

В соответствии с пунктом 3 и пунктом 6 полисов страхования (далее-Полис) страховыми случаями являются в том числе: Диагностирование инфекционного, паразитарного заболевания.

Согласно пункту 3.3.10 Правил страхования, событие признается страховым случаем, если в период страхования Застрахованному лицу впервые диагностировано одно из следующих заболеваний: клещевой энцефалит, болезнь Лайма, эрлихиоз, бабезиоз, сибирский клещевой риккетсиоз, вирусный гепатит А, дифтерия, детские инфекционные заболевания( коклюш, скарлатина, паротит эпидемический, корь, краснуха), туберкулез (впервые выявленный), сепсис, холера, тиф и паратиф, сальмонеллезные инфекции, чума, туряремия, сибирская язва, бруцеллез, лептоспироз, лепра, острый гематогенный остеомиелит, столбняк, бактериальный менингит, бешенство, геморрагическая лихорадка с почечным синдромом (ГЛПС). Согласно пункта 10.2.10 Правил страхования при диагностировании у застрахованного лица инфекционного, паразитарного заболевания для получения страховой выплаты Страховщику должны быть представлены следующие документы: Выписка из истории болезни, амбулаторной карты или карты стационарного больного, результаты лабораторных и диагностических исследований, подтверждающих факт наступления страхового случая, длительность лечения, проведенные лечебно-диагностические мероприятия. Согласно пункта 10.3 правил страхования все документы, предоставляемые из медицинских учреждений, должны быть оформлены в соответствии с порядком установленным законодательством Российской Федерации, заверенные подписью уполномоченного лица медицинского учреждения и печатью медицинского учреждения.

дата (исх.№...) был направлен КабиР. Р.А. о предоставлении выписки из медицинской карты амбулаторного больного по месту жительства по диагнозу «Сальмонеллез» (оригинал с печатью и штампом лечебного учреждения и подписью лечащего врача-терапевта и заведующего отделением) и заключение гастроэнтеролога с результатами повторного исследования на наличие сальмонеллы.

Запрошенные документы в Общество не поступали. В связи с чем отсутствие указанных документов не позволило Обществу принять решение о признании случая страховым, наличие данных документов является существенным условием для квалификации данного события и ввиду их не предоставлении заявитель полагает, что диагноз, поставленный КабиР. Р.А. не подтвержден. В связи с чем, решение финансового уполномоченного является незаконным и необоснованным.

Истец происл признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от дата №....

        Определением Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата в качестве заинтересованного лица по делу привлечен Территориальный фонд обязательного медицинского страхования Республики Башкортостан.

Обжалуемым решением Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата в удовлетворении заявления ООО «ПСБ Страхование» о признании незаконным решения финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Д.В.Новак от дата №... отказано. С ООО «ПСБ Страхование» в доход местного бюджета городского округа город Стерлитамак взыскана государственная пошлина в размере 6 000 руб.

В поданной апелляционной жалобе ООО «ПСБ Страхование» просит вышеуказанное решение суда отменить ввиду нарушения судом норм материального и процессуального права. В обоснование указывает, что проигнорирован факт отсутствия документов, необходимых страховщику для принятия решения, а также не дана оценка злоупотребления правом истца КабиР. РА.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного Суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 г. № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Неявившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между Финансовой организацией ООО СМП Страхование (ПСБ Страхование) и КабиР. Р.А. были заключены договора страхования от несчастных случаев «Моя Защита Электронная» №... от дата; №... от дата; №... от дата; №... от дата; от дата - №... от датаг. №..., от дата №... от дата №...; от дата №...; от дата №... от дата №....

дата между истцом и ответчиком заключен договор страхования от несчастных случаев «Моя Защита Электронная» №... со сроком страхования с дата по дата

Договор страхования заключен на условиях Правил страхования физических лиц от несчастных случаев в редакции от дата (в редакции от дата, дата).

Страховыми случаями по условиям Договора страхования являются «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «Установление инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая», «Телесные повреждения (травма) застрахованного лица в результате несчастного случая», «Госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая», «Диагностирование инфекционного, паразитарного заболевания».

Страховая сумма по условиям Договора страхования составляет 500 000 руб. Застрахованным по условиям Договора страхования является КабиР. Р.А.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документы с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нем.

Суду представлена заверенная копия медицинской карты №... инф.отд (амбулаторная карта) стационарного больного КабиР. Р.А., согласно которого установлено, что в период с дата по дата КабиР. Р.А. находилась на стационарном лечении в инфекционном отделении ГБУЗ РБ «Красноусольская ЦРБ» с диагнозом «Сальмонеллез, гастроэнтерциальная форма, средней степени».

дата (вх.№...) от КабиР. Р.А. в адрес Общества было направлено заявление на страховую выплату по риску «Диагностирование инфекционного паразитарного заболевания» и пакет документов: справка и выписной эпикриз 2437, выданные ГБУЗ РБ «Красноусольская ЦРБ», копия доверенности Кабирова Р.Р., банковские реквизиты сына Кабирова Р.Р., копия паспорта Кабирова Р.Р., копия паспорта КабиР. Р.А.

дата (исх.№...) был направлен КабиР. Р.А. о предоставлении выписки из медицинской карты амбулаторного больного по месту жительства по диагнозу «Сальмонеллез» (оригинал с печатью и штампом лечебного учреждения и подписью лечащего врача-терапевта и заведующего отделением) и заключение гастроэнтеролога с результатами повторного исследования на наличие сальмонеллы.

дата (вх.№...) получена претензия от КабиР. Р.А. с приложением документов: копии заявлений на выплату №..., 12, образец полиса №...; копия чека №... от дата; ответ ООО «СМП-Страхование» (исх.№... от дата) КабиР. Р.А. на претензию от дата, копии кассовых чеков; копия заявления №... в ГБУЗ «Красноусольская ЦРБ».

дата ООО «ПСБ Страхование» письмом №... уведомила потребителя КабиР. Р.А. об отсрочке принятия решения, так как потребителем не предоставлены ранее запрошенные медицинские документы.

Согласно пункту 1.14 Правил страхования под инфекционным, паразитарным заболеванием понимается заболевание, вызываемое проникновением в организм патогенных (болезнетворных) микроорганизмов, вирусов и прионов, а также вызываемое паразитами, впервые диагностированное в течение срока действия договора страхования квалифицированным врачом на основании объективных симптомов. Впервые возникших в течение срока действия договора страхования. В целях Правил страхования под инфекционными. Паразитарными заболеваниями понимается: клещевой энцефалит, болезнь Лайма, эрлихиоз, бабезиоз, сибирский клещевой риккетсиоз, вирусный гепатит А, дифтерия, детские инфекционные заболевания (коклюш, скарлатина, паротит эпидемический, корь, краснуха), туберкулез (впервые выявленный), сепсис, холера, тиф и паратиф, сальмонеллезные инфекции, чума, туряремия, сибирская язва, бруцеллез, лептоспироз, лепра, острый гематогенный остеомиелит, столбняк, бактериальный менингит, бешенство, геморрагическая лихорадка с почечным синдромом (ГЛПС).

Пунктом 3.9 Правил страхования событие, предусмотренное пунктом 3.3.10 Правил страхования, признается страховым случаем, если в период действия страхования застрахованному лицу впервые диагностировано одно из вышеуказанных заболеваний.

В соответствии с подпунктом 10.2.10 Правил страхования при получении застрахованным лицом телесных повреждений(травмы), госпитализации, хирургическом вмешательстве, диагностировании у застрахованного лица инфекционного, паразитарного заболевания страхователь должен предоставить страховщику: 10.2.10.1. выписка из истории болезни/амбулаторной карты/ карты стационарного больного, выписной эпикриз, рентгеновские снимки, результаты лабораторных и диагностических исследований, подтверждающих факт наступления страхового случая, длительность лечения, проведенные лечебно-диагностические мероприятия.

10.2.10.2 копия протокола хирургической операции из медицинской организации, в котором производилась операция (по страховому риску «Хирургическое вмешательство в результате несчастного случая»).10.2.10.3 справка из медицинской организации первичного обращения или документ, подтверждающий факт и обстоятельства события, составленный компетентным учреждением, государственным органом.

КабиР. Р.А. в ООО «ПСБ Страхование» предоставлена была справка, выписной эпикриз №... инфекционного отделения ГБУЗ РБ «Красноусольская ЦРБ», заверенные печатями медицинского учреждения, копия доверенности Кабирова Р.Р., банковские реквизиты Кабирова Р.Р., копии паспортов Кабирова Р.Р. и КабиР. Р.А.

В адрес ООО «ПСБ Страхование» по электронной почте дата ГБУЗ РБ «Красноусольская ЦРБ» направила скан-копию медицинской карты КабиР. Р.А.

Согласно части 1 статьи 20 Федерального закона №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае принятия обращения к рассмотрению финансовый уполномоченный в течение двух рабочих дней со дня поступления обращения направляет его копию в финансовую организацию, к которой предъявляются требования, через личный кабинет финансовой организации, ведение которого осуществляется Банком России или службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного в порядке, установленном Банком России или Советом Службы соответственно. Если к обращению не прилагается ответ финансовой организации на заявление потребителя финансовых услуг, финансовый уполномоченный направляет в указанную финансовую организацию копию обращения с запросом о предоставлении обоснованного решения финансовой организации по предмету спора, которое было направлено потребителю финансовых услуг. В этом случае финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному указанное решение в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного.

Финансовый уполномоченный вправе запросить у финансовой организации разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в том числе информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую тайну, тайну страхования или иную охраняемую законом тайну (часть 2).

Финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного (часть 3).

Не предоставление (несвоевременное предоставление) разъяснений, документов и (или) сведений, связанных с рассмотрением обращения, не препятствует рассмотрению обращения по существу (часть 4).

При этом, Федеральным законом №123-ФЗ не предусмотрено оснований для отказа в рассмотрении обращения потребителя финансовых услуг и вынесения по нему решения по той причине, что финансовая организация не представила необходимые документы.

Решением службы финансового уполномоченного от дата №... по обращению КабиР. Р.А. от дата №... требования КабиР. Р.А. о взыскании страховой выплаты, неустойки, почтовых расходов с ООО «ПСБ Страхование» удовлетворены частично. В пользу потребителя взыскана страховая выплата в размере 250 000 руб., в удовлетворении почтовых расходов отказано. В случае неисполнения ООО «ПСБ Страхование» пункта 1 резолютивной части настоящего решения в срок, установленный в пункте 4 резолютивной части решения. С ООО «ПСБ Страхование» в пользу КабиР. Р.А. взыскана неустойка за период с дата по дату фактического исполнения ООО «ПСБ Страхование» обязательства по выплате страхового возмещения, указанного в пункте 1 резолютивной части решения, исходя из 3% за каждый день просрочки, начисляемая на сумму страховой премии в размере 2 999 руб., но не более 2 999 руб.

В указанном решении финансовым уполномоченным разъяснено, что в случае несогласия с решением, в соответствии с частью 1 статьи 26 Закона №123-ФЗ ООО «ПСБ Страхование» вправе в течение 10-ти рабочих дней после дня вступления в силу решения Уполномоченного обратиться в суд.

Согласно условиям Договора страхования по риску «Диагностирование инфекционного, паразитарного заболевания» размер страховой выплаты составляет 50% от страховой суммы, в связи с чем страховая выплата была взыскана с ООО «ПСБ Страхование» в размере 250 000 руб.

Разрешая заявленный спор, исследовав представленные доказательства в совокупности, и дав им надлежащую юридическую оценку по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Д.В. Новак от дата №..., признании его незаконным и принятии нового решения.

Доводы жалобы об отсутствии оснований для признания события страховым случаем, в связи с тем, что КабиР. Р.А. предоставлены документы не в полном объеме, не могут быть приняты во внимание.

В соответствии с подпунктом дата Правил страхования при получении застрахованным лицом телесных повреждений (травмы), госпитализации, хирургическом вмешательстве, диагностировании у застрахованного лица инфекционного, паразитарного заболевания страхователь должен предоставить страховщику:

дата.1 выписка из истории болезни/амбулаторной карты/карты стационарного больного, выписной эпикриз, рентгеновские снимки, результаты лабораторных и диагностических исследований, подтверждающих факт наступления страхового случая, длительность лечения, проведенные лечебно-диагностические мероприятия;

дата.2 копия протокола хирургической операции из медицинской организации, в котором производилась операция (по страховому риску «Хирургическое вмешательство в результате несчастного случая»);

дата.3 справка из медицинской организации первичного обращения или документ, подтверждающий факт и обстоятельства события, составленный компетентным учреждением, государственным органом.

Потребителем была предоставлена справка, а также выписной эпикриз №... инфекционного отделения, заверенные печатями медицинского учреждения.

ГБУЗ РБ «Красноусольская ЦРБ» по электронной почте направило в адрес Финансовой организации незаверенную копию медицинской карты стационарного больного.

Вместе с тем оснований не доверять предоставленным медицинским документам от медицинской организации у Финансового уполномоченного не имеется.

Следует отметить, что Финансовая организация ссылаясь на необходимость получения выписки из медицинской карты амбулаторного больного по месту жительства по диагнозу «Сальмонеллез» и заключения гастроэнтеролога с результатами повторного исследования на наличие сальмонеллы, не указала, что послужило причиной направления данных запросов с учетом предоставленных документов.

Оценив предоставленные сведения и документы в их совокупности, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что предоставленный комплект медицинских документов позволяет принять решение по заявленному событию.

Доводы апелляционной жалобы о злоупотреблении правом, в связи со множественностью заключения договоров страхования (электронный полис), отказом в явке на судебную экспертизу по предыдущему обращению, неоднократным злоупотреблением правом, выразившимся в непредоставлении запрашиваемых медицинских документов, отзывом у медицинских учреждений согласия на предоставление медицинских сведений третьим лицам, длительностью обращения за страховой выплатой имеются обоснованные сомнения в поставленных КабиР. Р.А. диагнозах, а также в предоставляемых копиях документов не могут быть приняты во внимание.

В соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (пункт 1).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Между тем, доводы жалобы не доказывают о злоупотреблении КабиР. Р.А. правом, поскольку ни законодательством ни правилами страхования не установлено ограничений количества заключаемых договоров страхования, отказ явки на экспертизу по предыдущему делу, также не служить поводом для признания злоупотребления правом истца по настоящему делу.

В части непредставления КабиР. Р.А. медицинских документов также опровергаются материалами дела и решением финансового уполномоченного, признавшего представленные протерпевшей медицинские документы достаточными для признания случая страховым.

Таким образом, доводы жалобы не содержат в себе обстоятельств, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела, имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом первой инстанции при рассмотрении настоящего дела не допущено.

Руководствуясь статьями 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «ПСБ Страхование» - без удовлетворения.

                                        Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено дата