Решение по делу № 33-1295/2020 от 26.02.2020

Дело № 33-1295/2020

(номер дела в суде первой инстанции 2-2816/2019)

                                Докладчик Сергеева И.В.

                                Судья Чикова Н.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:

председательствующего     Бочкарёва А.Е.

судей                     Сергеевой И.В., Белогуровой Е.Е.

при секретаре             Яблоковой О.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Владимире 15 апреля 2020 года дело по апелляционной жалобе публичного акционерного общества «Банк ВТБ» на решение Ковровского городского суда Владимирской области от 20 декабря 2019 года, которым постановлено:

исковые требования Семеновой Кристины Вячеславовны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» удовлетворить частично.

Признать договор страхования от 29 июля 2019 года, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Семеновой Кристиной Вячеславовной прекратившим свое действие с 8 августа 2019 года.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу Семеновой Кристины Вячеславовны в счет страховой премии 84 112 руб., компенсации морального вреда в сумме 1000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке законных требований потребителя в сумме 42556 руб., судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб., всего 137668 руб.

В остальной части исковые требования Семеновой Кристины Вячеславовны оставить без удовлетворения.

Взыскать государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования город Ковров Владимирской области с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в сумме 2723 руб. 36 коп.

Заслушав доклад судьи Сергеевой И.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Семенова К.В. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее- ПАО «Банк ВТБ»), обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» (далее- ООО СК «ВТБ Страхование») о расторжении договора страхования от 29 июля 2019 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Семеновой К.В., с 8 августа 2019 года, взыскании страховой премии в размере 84112 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 25 000 руб.

В обоснование иска указала, что 29 июля 2019 года между Семеновой К.В. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № 625/0051-0786752 на сумму 584 112 руб. на 60 месяцев под 18,196 % годовых.

    Одновременно с заключением кредитного договора между Семеновой К.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, по которому истица была включена в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», срок страхования определен с 30 июля 2019 по 23 часа 00 минут 29 июля 2024 года, страховая сумма составила 584 112 руб.,страховая премия – 84 112 руб. Страховые риски – смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Поскольку фактически истец не имела намерения заключать договор страхования, 8 августа 2019 года она обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» и в ПАО «Банк ВТБ» с заявлениями об отказе от участия в программе страхования и возврате денежных средств, удержанных Банком в счет оплаты за страхование, которые оставлены без удовлетворения.

Истец Семенова К.В., извещенная о дне и месте рассмотрения дела, в суд не явилась.

    В судебном заседании представитель истца – Ефременкова О.В. на иске настаивала по изложенным в исковом заявлении основаниям. Ссылаясь на Указание Центрального Банка России от 20 ноября 2016 г. № 3854-У, указала, что в рассматриваемом случае страховая премия подлежит возврату.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ», извещенный надлежащим образом, в суд не явился. Ранее в судебном заседании, а также в представленном отзыве представитель ответчика Коровенкова С.Н. иск не признала. В обоснование возражений указала, что при заключении кредитного договора заемщик добровольно выразила согласие быть застрахованным по Программе коллективного страхования, о чем собственноручно подписано заявление о включение ее в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Семенова К.В. при заключении кредитного договора имела возможность отказаться от заключения договора страхования, то есть, программа страхования предоставлялась по ее желанию и не являлась условием для получения кредита. Оплата страховой премии за услуги страхования в размере 79 906 руб. 40 коп. была перечислена ООО СК «ВТБ Страхование». Поскольку договор страхования Семенова К.В. заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» и вся сумма страховой премии была перечислена страховой компании, в данной связи представитель полагала заявленные исковые требования к Банку о взыскании страховой премии необоснованными. Также полагала отсутствуют основания для взыскания с Банка суммы уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, а также штрафа в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный надлежащим образом, в суд не явился.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ПАО «Банк ВТБ» просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное. В обоснование жалобы приводят доводы, аналогичные доводам, изложенным в суде первой инстанции в обоснование возражений на иск. Обосновывая доводы жалобы, анализируя нормы материального права, обстоятельства дела и условия договора, указывает о том, что обязанность по возврату страховой премии возникает у страховщика.

Истец Семенова К.В., представители ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» в заседание судебной коллегии не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены, Семенова К.В. и ПАО Банк ВТБ просили о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.164, 166). Руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело по апелляционной жалобе ПАО «Банк ВТБ» в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

Судом установлено, что 29 июля 2019 г. между истцом и Банком заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере 584 112 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,196 % годовых.

Согласно пункту 11 индивидуальных условий кредитного договора целями использования кредита являются потребительские нужды. При заключении кредитного договора 29 июля 2019 истица подала заявление на заключение договора страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" с ООО СК «ВТБ Страхование».

Между Семеновой К.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по программе "Профи", в связи с чем выдан полис "Финансовый резерв" N 129677-62500510786752 от 29 июля 2019 года, страховая премия по которому в размере 84112 руб. была удержана банком.

8 августа 2019 г. истица обратилась в Страховую компанию и Банк с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. До настоящего времени страховая премия не возвращена.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В п. 3 указанной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание), принятого во исполнение приведенной нормы закона и вступившего в законную силу 02 марта 2016 года при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Пунктом 7 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Также по делу установлено, что 23 марта 2015 года между ООО СК "ВТБ Страхование" (компания) и Банк ВТБ-24 (ПАО) (поверенный) заключен договор поручения N 1982, предметом которого является совершение поверенным действий по привлечению потенциальных страхователей по их желанию, при их выборе компании среди других страховщиков для заключения с ними компанией договора страхования по видам страхования/страховым продуктам. Размер вознаграждения поверенного составляет 20% от суммы страховой премии.

Пунктом 2.3 договора поручения предусмотрено, что все права и обязанности по заключенным при участии Банка ВТБ (ПАО) договорам страхования возникают непосредственно у ООО СК "ВТБ Страхование".

В обязанности Банка ВТБ (ПАО) по договору поручения, помимо всего прочего, входит осуществление по поручению Страхователей перевода денежных средств Страхователей, уплачиваемых в качестве страховых премий по заключенным договорам страхования, на расчетный счет ООО СК "ВТБ Страхование"; предоставление ООО СК "ВТБ Страхование" ежемесячно отчетов, содержащих информацию по заключенным договорам страхования и перечислениям страховых взносов; в период действия заключенного договора страхования принимать заявления о его расторжении и другие заявления Страхователя, относящиеся к вопросам страхования (раздел 3 договора поручения).

Услуги Банка ВТБ (ПАО) считаются оказанными, если клиент заключил с ООО СК "ВТБ Страхование" договор страхования и уплатил страховую премию в соответствии с условиями договора страхования. Формирование и представление реестров переводов денежных средств, а также перевод денежных средств по ним производится Банком ВТБ (ПАО) в рамках договора об оказании услуг, связанных с переводом денежных средств от 17.01.2012 N 89-90/35С. Перевод денежных средств считается выполненным с момента зачисления денежных средств на расчетный счет ООО СК "ВТБ Страхование" (п. п. 4.1, 4.3, 4.4).

При этом дополнительным соглашением к вышеназванному договору поручения, заключенным между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ (ПАО), предусмотрено, что банк обязан осуществлять прием платежей Страхователей, уплачиваемых в качестве страховых премий по заключенным договорам страхования, и перечислять их на расчетный счет ООО СК "ВТБ Страхование" в месяце, следующем за отчетным, не позднее 5 рабочих дней с даты получения Банком от ООО СК "ВТБ Страхование" подписанного акта и отчета Банка (п. 3.1.6 дополнительного соглашения).

В соответствии с п. 3.1.11 дополнительного соглашения Банк взял на себя обязанность осуществлять рассмотрение заявлений страхователей об отказе от договоров страхования, заключенных при участии Банка, поданных Страхователями в Период охлаждения, полученных Банком при обращении Страхователя в офис Банка, или направленных в адрес Банка посредством почтовой связи, а также полученных непосредственно ООО СК "ВТБ Страхование" и переданных им Банком.

Пунктом 3.1.12 дополнительного соглашения на Банк возложена обязанность осуществлять от имени и за счет ООО СК "ВТБ Страхование" возврат страхователю уплаченной им страховой премии, не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования, заключенного при участии Банка, поданного в Период охлаждения и рассмотренного Банком в соответствии с п. 3.1.11.

Согласно п. 3.3.4 ООО СК "ВТБ Страхование" возмещает поверенному расходы, понесенные в связи с исполнением обязательств по возврату страховой премии Страхователям при отказе от договора страхования в Период охлаждения в размере, в сроки и на условиях, оговоренных в Разделе 4 дополнительного соглашения.

Совокупный анализ приведенных выше положений позволил суду первой инстанции прийти к обоснованному выводу о том, что Банк ВТБ (ПАО) в рамках правоотношений с ООО СК "ВТБ Страхование" является самостоятельным субъектом, уполномоченным единолично без участия страховщика рассматривать поступившие к нему в "период охлаждения" от страхователей заявления об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии и принимать решения, на основании которых осуществлять возврат страхователям уплаченных ими страховых премий.

В ходе судебного разбирательства установлено, что спорная денежная сумма со счета истца Банком была удержана в счет оплаты страховой премии по договору страхования, Банком было получено заявление Семеновой К.В. от 8.08.2019г. об отказе от договора страхования и возврате страховой премии по договору страхования (которая была перечислена страховщику только 22.08.2019г.), что в силу вышеприведенных положений закона и договора в безусловном порядке требовало от Банка осуществить возврат суммы страховой премии истцу.

При указанных обстоятельствах выводы суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств с Банка ВТБ (ПАО) судебной коллегией признаются верными, и отклоняются как несостоятельные доводы апелляционной жалобы о том, что Банк ВТБ (ПАО) не вступал в правоотношения с истцом, в связи с чем он не был уполномочен осуществлять возврат страховой премии.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на законе, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным судом и представленным доказательствам.

Доводы жалобы не содержат правовых оснований для отмены решения суда, не опровергают правильности выводов суда, фактически выражают несогласие ответчика с выводами суда, а потому признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, так как иная точка зрения на то, как должно быть разрешено дело, не может являться поводом для отмены состоявшегося по настоящему делу решения.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела (в том числе и тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе), судом не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Ковровского городского суда Владимирской области от 20 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Банк ВТБ» – без удовлетворения.

Председательствующий:подпись                    

Судьи:подписи

Копия верна.Судья                              И.В. Сергеева