Решение от 14.11.2024 по делу № 33-6618/2024 от 03.10.2024

Председательствующий: Дорошкевич А.Н. № 33-6618/2024 № 2-1238/2024 55RS0004-01-2024-000827-39

Апелляционное определение

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Пшиготского А.И.,

судей Ретуевой О.Н., Леневой Ю.А.,

при секретаре Аверкиной Д.А.,

рассмотрела в судебном заседании в г. Омске 14 ноября 2024 года

дело по апелляционной жалобе ответчика общества с ограниченной ответственностью микрокредитная организация «КОНГА» на решение Октябрьского районного суда города Омска от 23 мая 2024 года по гражданскому делу по иску З.В.И. к обществу с ограниченной ответственностью микрокредитной организации «КОНГА» о признании договора займа незаключенным, взыскании компенсации морального вреда, по иску общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания» к З.В.И. о взыскании задолженности по договору займа, которым постановлено:

«Исковые требования З.В.И. к обществу с ограниченной ответственностью микрокредитной организации «КОНГА» удовлетворить частично.

Признать незаключенным договор потребительского займа № <...> от <...> на сумму 24 500 рублей между З.В.И., <...> года рождения, паспорт серии № <...>, и обществом с ограниченной ответственностью микрокредитной организации «КОНГА» (ИНН 5407264020).

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью микрокредитной организации «КОНГА» (ИНН 5407264020) в пользу З.В.И., <...> года рождения, паспорт серии № <...>, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 рублей.

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания» к З.В.И. о взыскании задолженности по договору займа № <...> от <...> – отказать»,

Заслушав доклад судьи областного суда Ретуевой О.Н. судебная коллеги

УСТАНОВИЛА:

З.В.И. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью микрокредитная организация «КОНГА» (далее – ООО МКК «Конга») о признании договора займа незаключенным, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование требований указал, что в декабре 2023 года ему стало известно о вынесенном в отношении него мировым судьей судебного участка № 70 в Октябрьском судебном районе г. Омска судебном приказе по делу № 2-5569/2023. Определением от 09.01.2024 указанный судебный приказ был отменен. В результате ознакомления с материалами дела ему стало известно, что <...> между ООО МКК «КОНГА» и ним был заключен договор займа
№ <...> на сумму 24 500 рублей под 361,350% годовых, сроком возврата до <...>. Задолженность составила 61 250 рублей. Договором цессии от <...> ООО МКК «КОНГА» уступило права требования по указанному договору займа ООО «АСВ». По данному факту им (истцом) подано заявление в правоохранительные органы КУСП № <...> от <...>. В кредитную организацию он не обращался, считает, что его личными данными воспользовались. Номер телефона, указанный в кредитном договоре, ему не принадлежит. Договор займа оформлен от его имени посредством простой электронной подписи на сайте микрокредитной организации.

На основании изложенного, просил признать договор микрозайма № <...> от <...> незаключенным, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 рублей.

Общество с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания» (далее – ООО «ПКО «АСВ») обратилось в суд с иском к З.В.И. о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование требований указано, что <...> между ООО МКК «КОНГА» и З.В.И. был заключен договор потребительского займа № <...> в электронном виде через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заем. На сайте/через мобильное приложение кредитора заемщик подал заявление на получение займа, путем регистрации и заполнения анкеты. На основании полученного заявления заемщику были направлены Условия договора потребительского займа, впоследствии акцептованные заемщиком в соответствии с Правилами предоставления микрозаймов, размешенных на официальном сайте https://www.konga.ru/, посредством проставления простой электронной подписи. Заемщик при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором займа, Правилами предоставления микрозайма. В указанных документах содержались все существенные условия договора, предусмотренные действующим законодательством.

Кредитор исполнил свои обязательства по договору. Заемщик свои обязательства по своевременному внесению платежей не исполнял, в результате чего образовалась задолженность.

Договором уступки прав (требований) № <...> от <...> ООО МКК «КОНГА» уступило права требования по договору займа № <...> от <...> ООО «ПКО «АСВ». Задолженность заемщика за период с <...> по <...> составила 61 250 рублей, из которых: сумма задолженности по основному долгу 24 500 рублей, по процентам - 35 304,04 рублей, по пеням - 1 445,96 рублей.

На основании изложенного, уточнив исковые требования, просил взыскать с ответчика задолженность по договору займа № <...> от <...> в размере 61 250 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 2 037,5 рублей.

Определением суда от <...> гражданское дело по иску З.В.И. к ООО МКК «Конга» о признании договора займа незаключенным, о взыскании компенсации морального вреда, и гражданское дело по иску ООО «ПКО «АСВ» к З.В.И. о взыскании задолженности по договору займа объединены в одно производство.

З.В.И., его представитель С.К.И., допущенная к участию в деле на основании устного ходатайства, исковые требования поддержали в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, исковые требования ООО «ПКО «АСВ» не признали.

Представитель ответчика ООО МКК «Конга» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в отзыве на иск требования З.В.И. не признал. Согласно отзыву на иск указано так же, что ООО МКК «Конга» заключило с З.В.И. договоры займа <...> № <...> на сумму 10 530 руб. (погашен), <...> № <...> на сумму 24 500 руб. (погашен). Выдача денежных средств по указанным договорам осуществлена на банковскую карту № <...> ПАО «МТС банк». Кроме того, <...> заключен договор № <...> на сумму 24 500 руб., перечисление денежных средств осуществлено на банковскую карту № <...> АО «Яндекс банк». По данному договору произведена уступка прав (требования). Истцом не представлено доказательств не получения денежных средств, оснований для оспаривания договора не имеется (л.д. 46-47).

Представитель ООО «ПКО «АСВ» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Представители третьего лица ООО «Инновационный Процессинговый Центр» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Судом постановлено решение об удовлетворении в части исковых требований З.В.И., отказе в удовлетворении исковых требований ООО «ПКО «АСВ».

В апелляционной жалобе ответчик ООО МКК «Конга» выражает несогласие с постановленным решением суда. Ссылаясь на фактические обстоятельства спора, указывает, что судом установлен факт об открытии на имя З.В.И. счета в АО «Яндекс Банк», на который осуществлено перечисление денежных средств в размере 24 500 рублей по договору займа № <...> от <...>. Судом установлено, что денежные средства переведены на карту, принадлежащую З.В.М., что подтверждается реальность договора займа. Просит отменить решение суда.

В суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще, об отложении разбирательства дела и/или о рассмотрении дела в свое отсутствие с заявлением не обращались. При указанных обстоятельствах, руководствуясь ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 327 ГПК РФ, судебная коллегия определила, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела в соответствии с требованиями части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда не находит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены или изменения обжалуемого решения.

Из материалов дела следует, что мировым судьей судебного участка № 70 в Октябрьском судебном районе г. Омске вынесен судебный приказ 05.12.2023 по гражданскому делу № 2-5569/2023(70) о взыскании с З.В.И. в пользу ООО «Агентство судебного взыскания» задолженность по договору потребительского займа № <...> от <...>, заключенному между ООО МКК «Конга» и З.В.И. (том 1 л.д. 21).

З.В.И. представил возражения на судебный приказ.

Мировым судьей судебного участка № 70 в Октябрьском судебном районе в г. Омске отменен определением от 09.01.2024 судебный приказ от 05.12.20223 по делу № 2-5569/2023 о взыскании с должника З.В.И. в пользу ООО «АСВ» задолженности по договору потребительского займа № <...> от <...>, заключенного между ООО МКК «Конга» и должником, образовавшуюся за период с <...> по <...> в размере 61 250 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 019 рублей (том 1 л.д. 20).

Из материалов дела усматривается, что <...> в 00.11.09 час. (время московское) между ООО МКК «Конга» и З.В.И. был заключен договор потребительского кредита (займа) № <...>, по условиям которого микрофинансовая организация предоставляет заем на сумму 24 500 рублей. Договор действует до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств. Заем подлежит возврату в срок до <...>. Срок действия договора 56 дней. Процентная ставка по кредиту 361,350% годовых (том 1 л.д. 64-66).

Согласно индивидуальным условиям договора денежные средства перечисляются на банковскую карту № <...>.

Договор потребительского займа № <...> заключался дистанционно с использованием простой электронной подписи (смс-сообщения с кодом), на основании заявления от имени З.В.И. о предоставлении займа, подписанного электронной подписью, с использованием СМС кода (том 1 л.д. 63).

В заявлении от <...> З.В.А. указывая паспортные данные, СНИЛС, сведения о месте регистрации, адрес электронной почты и номер телефона +№ <...> просил предоставить ему заем на условиях: сумма 24 500 руб., процентная ставка по кредиту 361,350% годовых, цель займа потребительские нужды.

Денежная сумма 24 500 рублей <...> в 00.11.15 час. перечислена на карту № <...> (том 1 л.д. 62).

Информация о наличии у З.В.И. обязательств перед ООО МКК «КОНГА» по вышеназванному договору нашла свое отражение в кредитной истории истца в АО «Бюро кредитных историй «Скворинг Бюро», что подтверждается отчетом от <...> (л.д. 128).

На основании ответа УФНС России по Омской области по состоянию на <...> судом первой инстанции установлено, что на имя З.В.И. <...> в АО «Яндекс Банк» открыт банковский счет № № <...> (л.д. 123-124), на который осуществлено перечисление денежных средств в сумме 24 500 рублей по договору потребительского займа № <...> от <...>.

По сведениям АО «Яндекс Банк», между АО «Яндекс Банк» и З.В.И., <...> года рождения, ИНН № <...>, был заключен договор об использовании электронного средства платежа (не персонифицированного) №Э№ <...> от <...>, в рамках договора была выпущена карта № <...>.

Согласно выписке по указанному счету за период с <...> по <...>, <...> в 00:11 час. на счет поступила сумма 24 500 рублей; в 00:12 час. со счета осуществлен перевод денежной суммы 15 000 рублей по СБП – Игорю И.В.Д., № <...>; в 00:13 час. осуществлен перевод денежной суммы 9 500 рублей по СБП – Игорю И.В.Д., +№ <...>

Исходя из сведений ООО «Скартел», абонентский номер № <...>, который использовался для идентификации заемщика при заключении договора потребительского займа № <...> от <...>, по состоянию на <...> (период с <...> по <...>) был зарегистрирован за У.К.А., <...> года рождения (л.д. 121). В настоящее время названный номер телефона зарегистрирован за А.Я.М., <...> года рождения. За З.В.И. в свою очередь были зарегистрированы номера: № <...> (<...> – <...>, с <...> по настоящее время подключен), +№ <...> (<...> – <...>, с <...> по настоящее время подключен) (л.д. 120).

Согласно сведениям ООО МКК «КОНГА» о направлении смс-сообщений в рамках спорного договора займа, на номер телефона +№ <...>, который, как указывалось выше З.В.И. не принадлежит, были направлены сообщения <...>: в 0:09 час. (об одобрении займа), в 0:10 час. (код подтверждения согласия с условиями займа), в 0:11 час. (о переводе займа по договору № <...> в размере 24 500 рублей) (л.д. 78).

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ суд первой инстанции, указав, что все действия по заключению договора потребительского займа № <...> от <...> и переводу денежных средств по данному договору на счет со стороны потребителя совершены краткосрочно одним действием – путем введения цифрового кода, направленного ООО МФК «КОНГА» смс-сообщением на номер телефона – +№ <...>, который истцу, не принадлежит; истец отрицал получение займа по спорному договору, денежные средства после поступления переведены на счет третьего лица «Игоря И.В.Д.» +№ <...>, пришел к выводу о наличии нарушений прав З.В.И., как потребителя финансовых услуг, противоречии действий ООО МФК «КОНГА» нормам материального права, а также к выводу о недоказанности факта заключения договора потребительского займа № <...> от <...> на сумму 24 500 рублей ООО МКК «КОНГА» именно с З.В.И.

Руководствуясь положениями ст. ст. 160, 309, 310, 432, 435, 807, 808, 809, 810, 819 ГК РФ, Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона «Об электронной подписи», Федерального закона 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п. 2 ст. 24 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" и оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, суд первой инстанции полагал обоснованными заявленные З.В.И. исковые требования о признании договора потребительского займа № <...> от <...> на сумму 24 500 рублей незаключенным, о взыскании компенсации морального вреда в размере 15 000 руб., судебных расходов.

С учетом состоявшейся уступки прав (требований) по договору № <...> от <...>, заключенному между ООО МКК «Конга» (цедент) и ООО «АСВ» (цессионарий) (том 1 л.д. 50-55), выписки из реестра к договору уступки прав (требований) от <...> по договору займа № <...>, право требования по договору займа № <...> к З.В.И. передано от ООО МКК «Конга» ООО «ПКО «АСВ» (том 1 л.д. 49) и с учетом установленных по делу обстоятельств, суд первой инстанции отказал в удовлетворении требований ООО «ПКО «АСВ» к З.В.И. о взыскании задолженности с З.В.И. по названному договору.

Решение суда в части отказа ООО «ПКО «АСВ» к З.В.И. о взыскании задолженности с З.В.И. по договору № <...> не обжалуется, а потому предметом проверки со стороны суда апелляционной инстанции не является.

Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе; обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором, при осуществлении предпринимательской деятельности.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (ч. 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ч. 2).

Согласно ч. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пункт 1 статьи 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи).

Согласно ст. 5 указанного Федерального Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с часть 2 статьи 6 названного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Таким требованием, в частности, являются правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.Требования относительно идентификации заемщика, являющегося гражданином-потребителем, содержатся в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Обязанность проведения идентификации клиента до его приема на обслуживание организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, установлена ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", Положением Банка России от 12 декабря 2014 г. N 444-П "Об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

В силу п. 1.12, 1.12-1 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" упрощенная идентификация клиента - физического лица проводится одним из следующих способов: 1) посредством личного представления клиентом - физическим лицом оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов; 2) посредством направления, в том числе в электронном виде, клиентом - физическим лицом организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом и имеющей в соответствии с настоящим Федеральным законом право проводить упрощенную идентификацию, либо лицу, которому такой организацией с учетом требований настоящего Федерального закона поручено проведение упрощенной идентификации, следующих сведений о себе: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, страхового номера индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации, и (или) идентификационного номера налогоплательщика, и (или) номера полиса обязательного медицинского страхования застрахованного лица, и (или) номера водительского удостоверения, а также абонентского номера клиента - физического лица, пользующегося услугами подвижной радиотелефонной связи; 3) посредством прохождения клиентом - физическим лицом авторизации в единой системе идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме, с указанием следующих сведений о себе: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), страхового номера индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации.

Указанные правила применяются в отношении договора потребительского кредита (займа), сумма которого не превышает 15 000 руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 руб., предоставляемого клиенту - физическому лицу посредством перевода денежных средств в соответствии с законодательством о национальной платежной системе в пользу клиента - физического лица.

В соответствии с пунктом 4 статьи 10 Федерального закона N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" электронное средство платежа является неперсонифицированым в случае непроведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента либо проведения оператором электронных денежных средств процедуры упрощенной идентификации - физического лица в соответствии с Федеральным законом N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

В соответствии с пунктом 1.7 Положения Банка России от 15 декабря 2014 г. N 445-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля некредитных финансовых организаций в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Положение N 445-П) программа идентификации некредитной финансовой организацией клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца является одной из программ, включаемых в правила внутреннего контроля некредитных финансовых организаций в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Данная программа разрабатывается с учетом требований к идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев, установленных Положением N 444-П, и должна включать в себя в том числе положения о способах и формах фиксирования сведений (информации), получаемых некредитной финансовой организацией в результате идентификации клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев, указание способов взаимодействия некредитной финансовой организации с клиентом при запросе сведений и документов, необходимых для проведения идентификации (обновления идентификационных сведений), а также особенностей взаимодействия с клиентом, который обслуживается с использованием систем дистанционного обслуживания (в случае если некредитная финансовая организация использует в своей деятельности технологии дистанционного обслуживания клиентов) (пункты 3.1, 3.2 Положения N 445-П).

Из содержания подпунктов 1.1 и 1.5 Положения N 444-П следует, что некредитная финансовая организация обязана идентифицировать, в частности, лицо, которому она оказывает услугу на разовой основе или которого принимает на длящееся обслуживание, а также обновлять полученные сведения.

Некредитная финансовая организация самостоятельно определяет в правилах внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма способ заверения копий документов (в том числе выписок из документов), представленных для целей идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, обновления сведений о них (пункт 2.4 Положения N 444-П).

Правилами предоставления микрозаймов ООО МКК «КОНГА» установлен порядок заключения договора микрозайма, согласно которому в п. 3 Общих условий договоров микрозайма ООО МКК «Конга», для лиц, не имеющих учетной записи на дату вступления в силу данной редакции Общих условий, заключение договора в части Общих условий осуществляется следующим образом: путем акцепта заемщиком формы, выражающегося в совершении следующих конклюдентных действий, которые должны быть совершены заемщиком: ознакомление с соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и принятие его, ознакомление с текстом формы, ознакомление с текстом правил, ознакомление с текстом политики, начало заполнения анкеты и регистрация учетной записи на сервисе. При регистрации на сервисе номер мобильного телефона (адрес электронной почты) должен отличаться от других имеющихся на сервисе номеров (адресов), но не должен соответствовать иному заемщику с тождественными фамилией именем и отчеством; подтверждение номера мобильного телефона, вход в личный кабинет, заполнение анкеты, указание иных данных, которые отмечены на сайте как обязательные для заполнения.

В силу п. 3.1.1.2 Общих условий договор считается заключенным с момента совершения заемщиком всех вышеперечисленных действий.

Заключение договора в части Общих условий означает, что заемщик ознакомился с формой, Правилами, Политикой, и полностью с ними согласен. Сервис спрограммирован таким образом, что без подтверждения заемщиком прочтения, создания и принятия условий формы он не может пользоваться сервисом и получать займы (п. 3.3).

Для рассмотрения заявления, в том числе для оценки платежеспособности заявителя, заявитель предоставляет следующие документы и совершает следующие действия: предоставление основного документа, удостоверяющего личность заявителя, скан-копия которого может быть направлена через электронную почту, указанную займодавцем или личный кабинет; предоставление одного или нескольких дополнительных документов заявителя (заграничный паспорт, свидетельством о постановке физического лица на учет в налоговом органе по месту жительства, водительское удостоверение, студенческий билет, пенсионное удостоверение, военный билет, удостоверение личности военнослужащего, страховое свидетельство пенсионного страхования, свидетельство обязательного медицинского страхования) скан-копия которого может быть направлена через электронную почту, указанную займодавцем или личный кабинет, предоставление справки о доходах заявителя (2-НДФЛ, справка с места работы, декларация о доходах, выписка по счету зарегистрированной карты и т.п. по выбору займодавца) скан-копия которого может быть направлена через электронную почту, указанную займодавцев или личный кабинет.

Согласно п. 3.5.2 Общих условий, если заявитель согласен с индивидуальным условиями, он должен в течение срока действия их предложения подписать их, в том числе электронной подписью и передать займодавцу. После получения индивидуальных условий, займодавец перечислять сумму займа по реквизитам, указанным заявителем. Получение и дальнейшее использование суммы займа по указанным платежным реквизитам является акцептом оферты, указанной в п. 3.5.1 Общих условий. Индивидуальные условия, подписанные заемщиком, считаются полученными займодавцем непосредственно после регистрации на сервисе факта их подписания заемщиком электронной подписью. В случае подписания индивидуальных условий на бумажном носителе. Индивидуальные условия считаются полученными займодавцем в момент передачи займодавцу.

Пунктом 3.5.6 Общих условий предусмотрено, что перечисление денежных средств осуществляется посредством каналов выдачи по выбору заемщика: на банковский счет, на именную банковскую карту, на электронный кошелек ВИЗА, посредством платежной системы КОНТАКТ.

Таким образом, указанными правилами предусмотрено, что заявитель, желающий получить заем должен направить скан копии основного документа, дополнительных документов заявителя, справки о доходах заявителя.

Как следует из материалов дела при оформлении <...> микрозайма по договору № <...> использовались анкетные данные З.В.И., номер телефона: № <...>, карта с номером № <...> выпущенная АО «Яндекс Банк», принадлежность которых З.В.И. оспаривается. Факт того, что номер телефона: № <...> принадлежал иному лицу на момент возникновения спорных взаимоотношений подтверждается материалами дела. (том 1 л.д. 121).

Из материалов дела следует, что <...> на номер телефона № <...> отправлено смс-сообщение: в 0:09 час. (об одобрении займа), в 0:10 час. (код подтверждения согласия с условиями займа), в 0:11 час. (о переводе займа по договору № <...> в размере 24 500 рублей), в 9.00 час. о погашении займа № <...> (л.д. 78).

По сведениям ООО МКК «КОНГА» денежная сумма 24 500 рублей <...> в 00.11.15 час. перечислена на карту № <...> (том 1 л.д. 62).

В рассматриваемом случае ООО МКК «КОНГА» провело упрощенную идентификацию, получив от Заемщика сведения о фамилии, имени, отчестве, серии и номере документа, удостоверяющего личность, страховом номере индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда Российской Федерации, а также использовался абонентский номер клиента - физического лица, пользующегося услугами подвижной радиотелефонной связи.

Между тем, материалы гражданского дела не свидетельствуют о том, что в соответствии с Общими условиями договоров микрозайма ООО МКК «Конга» в организацию были представлены скан копии документов, поименованных в данных общих условиях, так же, что такие сведения о заемщике были идентифицированы. Судом первой инстанции было запрошено от ООО МКК «КОНГА» кредитное досье в отношении З.В.И., (л.д. 107 т.1), которое стороной ответчика предоставлено не было (л.д. 184 т.1).

Согласно выписке по счету №№ <...> АО «Яндекс Банк» на указанный счет <...> в 01.46.час. с использованием номера телефона 8 № <...> поступила сумма в размере 20 руб., в 01.52 час. поступила сумма 18 500 руб., которая платежом 15 000 руб. (01.57 час.) переведена по СБП – Игорю И.В.Д., тел. № <...>, платежом 3 500 руб. (02.00 час.) переведена З.В.И. З. тел. № <...>. Кроме того, на указанный счет <...> в 00.11.час. поступила сумма 24 500 рублей; в 00:12 со счета осуществлен перевод денежной суммы в размере 15 000 рублей по СБП – Игорю И.В.Д., +№ <...> в 00:13 осуществлен перевод денежной суммы 9 500 рублей по СБП – Игорю И.В.Д., № <...> <...> со счета осуществлен исходящий перевод в сумме 20 руб. по СБП – З.В.И. З., тел. № <...> (том 1 л.д. 207 оборот).

Из истребованных судебной коллегий сведений в АО «Яндекс Банк» в целях восполнения пробелов процессуальной деятельности суда первой инстанции ответ которого принят судом апелляционной инстанции с учетом положений ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в качестве дополнительного доказательства следует, что между банком и З.В.И. заключен договор об использовании электронного средства платежа (не персонифицированного) №Э№ <...> от <...>. В рамках договора выпущена карта № <...> Договор заключен на основании п. 1.2.1 Условий об использовании счета в Яндексе. Для получения доступа к электронному средству платежа согласно п. 3.1 Условий необходимо пройти авторизацию в мобильном приложении для мобильных устройств «Карта Плюса». Получение счета ЭДС так же возможно при оформлении кредита от оператора, в том числе на ресурсах партнеров оператора. Согласно п. 2.1 Условий для прохождения авторизации на указанный клиентом номер мобильного телефона направляется СМС сообщение с кодом, который необходимо ввести в специальное поле. Согласно п. 2.5 Условий пользования счета в Яндексе карта не имеет материального носителя и не может быть предоставлена пользователю в формате пластиковой карты; карта предоставляется в форме реквизитов карты (номер, срок действия, трехзначный код безопасности).

Поскольку по сведениям ООО МКК «КОНГА» денежная сумма 24 500 рублей <...> в 00.13.51 час. перечислена во исполнение договора займа № <...> от <...> (том 1 л.д. 61), на карту № <...>, принадлежностью ПАО «МТС», то судебной коллегией так же истребованы сведения из ПАО «МТС банк», согласно которым на имя З.В.И. <...> открыта виртуальная карта № <...> перевыпущенная <...> на карту № <...>.

Указанная хронология взаимодействия <...> позволяет прийти к обоснованному выводу, что истец не имел намерений и не выражал волеизъявления на заключение спорного договора, такой договор заключен не истцом, вопреки его воле и интересам. ООО МКК «КОНГА» не представлено доказательств в подтверждение соблюдения Правил предоставления микрозаймов ООО МКК «КОНГА» о предоставлении З.В.И. скан копий поименованных документов, об ознакомлении З.В.И. с Общими условиями предоставления микрозайма и заключении договора. Упрощенная идентификация клиента применению не подлежала, поскольку сумма займа превышала 15 000 руб.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <...> N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 ГК РФ).

Кредитный договор, который подписан от имени заемщика иным лицом, не может подтверждать соблюдение его сторонами обязательной письменной формы кредитного договора при отсутств░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░» ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░.░.░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░.░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░» ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░ ░░░ «░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░.░.░. ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░ N № <...> ░░ <...>, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 24 500 ░░░. ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. 2 ░░. 24 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 27.07.2006 N 152-░░ "░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░", ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ 15 000 ░░░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 2 ░░. 24 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 27.07.2006 N 152-░░ "░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░" ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ 23 ░░░ 2024 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░
22 ░░░░░░ 2024 ░░░░.

«░░░░░ ░░░░░»

░░░░░░░ ░░░░░_______________

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░

_________________ ░░░░░░░░ ░.░.

«____» ______________ 2024░.