Решение по делу № 2-1150/2015 от 24.06.2015

Гражданское дело № 2-1150/2015г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Калач-на-Дону 16 сентября 2015 года

Судья Калачевского районного суда Волгоградской области Г.Н. Романова

при секретаре Аксеновой И.П.

с участием представителя отдела инвестиций, предпринимательства и защиты прав потребителей комитета экономики администрации Калачевского муниципального района по доверенности Клейнмана О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М. к АО «Альфа Банк» об истребовании документов,

У С Т А Н О В И Л:

М. обратился в суд с иском к АО «Альфа Банк» о возложении обязанности предоставить копии документов по договору на выпуск его кредитной карты как заемщика, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ним, М. и АО «Альфа Банк» заключен договор № на выдачу кредитной карты посредством подписания Заявления о предоставлении персональной ссуды. По условиям данного договора АО «Альфа Банк» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить М. кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить проценты за его пользование в размере и сроки, установленные кредитным договором. М. изначально был поставлен в такие условия, что не он акцептировал предложение банка, а наоборот, банк акцептировал оферту клиента о заключении договора. До сведения истца не было доведено, что подписывая заявление, он автоматически соглашается и присоединяется к определенными условиям его предоставления, поскольку на момент заключения договора его никто не проинформировал об этом. Считает, что его права нарушены предоставлением не полной информации до заключения договора; необоснованным контролем и вмешательством со стороны представителей банка, а также предоставлением неверной информации о, якобы, имеющейся задолженности по кредиту. М. желает получить полную информацию относительно своих обязательств по договору. На момент обращения в суд на руках у истца находится только заявление, в котором прописан номер договора, хотя экземпляр договора ему на руки не выдавался. ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена претензия в АО «Альфа Банк» об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: копии кредитного договора, копии предложения к кредитному договору и копии расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора. На момент обращения в суд ответ на претензию не получен. Считает, что банком нарушены положения ст. 26 ФЗ РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Просит обязать АО «Альфа Банк» предоставить копии документов по договору на выпуск кредитной карты заемщика М., находящиеся в АО «Альфа Банк»:

- копию договора №;

- копию приложения к договору №;

- расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора по день подачи искового заявления в суд.

Истец М. в судебное заседание не явился. В исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствии и направить ему копию решения.

Представитель ответчика по доверенности К. в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в её отсутствие, применить срок исковой давности и в удовлетворении заявленных требований отказать. В представленных возражениях по иску указывает, что копии всех документов, составляющих кредитное соглашение были получены истцом в момент заключения договора. Предоставляя сведения, составляющие банковскую тайну, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Предоставленный в материалы дела реестр отправки почтовой корреспонденции не позволяет достоверно установить, что письма были отправлены лично клиентом. Лично М. в офис банка с соответствующими требованиями не обращался.

    Представитель отдела инвестиций, предпринимательства и защиты прав потребителей комитета экономики администрации Калачевского муниципального района по доверенности Клейнман О.Б., в судебном заседании просил принять решение на усмотрение суда.

    Выслушав представителя отдела инвестиций, предпринимательства и защиты прав потребителей комитета экономики администрации Калачевского муниципального района по доверенности Клейнмана О.Б., проверив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

    В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года.

    Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

    Как следует из выписки по счету № М. воспользовался денежными средствами, находящимися на данном счете ДД.ММ.ГГГГ, суд считает, что на дату обращения в суд – ДД.ММ.ГГГГ установленный законом трехлетний срок истцом не пропущен. При этом учитывается, что с просьбой выдать копии документов М. обратился ДД.ММ.ГГГГ. Доводы ответчика о том, что срок исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, беспочвенны, поскольку фактически истец воспользовался денежными средствами ДД.ММ.ГГГГ.

    Разрешая исковые требования по существу суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

    Так, в силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно части 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Абзац 4 части 2 этой же статьи устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Таким образом, в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затруднятся, в связи с чем, предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы пункту 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вместе с тем, истец не лишен права лично в установленном законом порядке обратиться в любое отделение банка с заявлением о выдаче копий соответствующих документов, а также расширенной выписки по лицевому счету за интересующий его период.

Согласно абзацу 1 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора, (абзац 2 этой же статьи).

По смыслу абзаца 7 статьи 30 указанного выше Закона кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Абзацем 8 статьи 30 этого же Закона предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В силу абзаца 12 статьи 30 данного Закона полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа Банк» и М. заключено соглашение о кредитовании ( л.д. 28). Во исполнение п. 3 анкеты-заявления на получение потребительского кредита в АО «Альфа Банк» от ДД.ММ.ГГГГ М. открыт счет кредитной карты.

Согласно п. 8 Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, М. просил АО «Альфа Банк» в дату акцепта предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты выпустить в качестве кредитной карты к счету кредитной карты банковскую карту № с указанным на ней сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ и, начиная с даты акцепта предложения об индивидуальных условиях, осуществлять проведение операций, совершенных с её использованием, за счет денежных средств, предоставленных банком в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования ( л.д. 30). Таким образом, М. заключил с АО «Альфа Банк» договор на выпуск кредитной карты, по условиям которого Банк принял на себя обязанность предоставить М. кредит, открыть текущий счет, осуществлять его обслуживание, а М. обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, определенных договором.

ДД.ММ.ГГГГ М. воспользовался денежными средствами, находящимися на счете № ( л.д. 31).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Альфа Банк» истцом направлена претензия о предоставлении копий документов по кредитному делу ввиду их отсутствия у заемщика, а именно: копию кредитного договора № с приложением; копию графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и до момента получения претензии ( л.д. 8).

Согласно материалов дела, условия предоставления кредита определены в анкете-заявлении, в котором М. просил, совершая оферту, заключить с ним договор согласно Условиям предоставления и обслуживания карт АО «Альфа Банк», Тарифам по картам, Договору о предоставлении и обслуживании карты, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Рассмотрев заявление М. банк открыл ему счет №, заключил кредитный договор №. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет ХХ рублей ( л.д. 41).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Проанализировав представленные сторонами письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что вся необходимая информация Банком была доведена до сведения заемщика до заключения договора, что подтверждается содержанием вышеуказанного заявления М. Предусмотренная законом информация по кредиту предоставлена истцу при заключении договора путем изложения в нескольких документах, которые были вручены М., о чем свидетельствует его подпись в заявлении, адресованном Банку ( л.д. 30). Кроме того, суд учитывает, что данная информация является общедоступной и размещается в местах оформления кредитной информации, а также на сайте Банка об условиях заключенного договора и порядке погашения кредита.

Поскольку в судебном заседании не установлено, что ответчик в нарушение прав истца отказал в представлении информации по договору, а также указанных документов по кредитному договору, либо уклонился от предоставления информации относительно предоставленной услуги, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

Согласно пункту 2 статьи 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Довод заявителя о нарушении Банком пункта 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» о недостаточности предоставления информации о кредите, по мнению суда, не является обоснованным. Материалами дела подтверждается, что истец был ознакомлен с условиями договора еще до его заключения, им была получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах ( л.д. 28-30).

Довод заявителя о том, что ответ на его претензию от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 8) направленную в адрес Банка, до настоящего времени не получен, по мнению суда, не свидетельствует о необоснованности действий банка, поскольку заявителем не представлены доказательства вручения ответчику указанной претензии.

Кроме того, в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения Банк должен идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

Учитывая, что истец направил заявление о предоставлении документов, составляющих банковскую тайну, почтой, что не позволило идентифицировать заявителя, Банк вправе отказать клиенту в предоставлении данных документов.

    Таким образом, судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих об обоснованности заявленных требований, в связи с чем в удовлетворении иска М. необходимо отказать.    

    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований М. к АО «Альфа Банк» об истребовании документов – отказать.

    На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца с момента провозглашения в Волгоградский областной суд через Калачёвский районный суд.

Председательствующий: