Решение по делу № 2-1136/2024 от 21.06.2024

Дело № 2-1136/2024

УИД 25RS0013-01-2023-0002489-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 августа 2024 года                                                                 <адрес>

Партизанский городской суд <адрес>, в составе:

председательствующего судьи Бестфатор Н.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с названным иском, указав в обоснование, что <Дата> между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и заемщиками ФИО1 и ФИО2 заключен Кредитный договор №___. В соответствии с п. 2.1 условий Кредитного договора, кредит является целевым - заемщики обязуются использовать полученный кредит исключительно на приобретение объекта недвижимости: жилой дом, общей площадью 37,3 кв.м., и земельного участка, общей площадью 1200 кв.м., расположенные по адресу: <адрес> <адрес> общей стоимостью 1786600 рублей. В соответствии с п. 5.2 Договора обеспечением исполнения заемщиками своих обязательств по договору является ипотека в силу закона (п. 1 ст. 77, п. 1 ст. 64.1 Закона об ипотеки) приобретенного частично с использованием кредитных средств объекта недвижимости, указанного в п. 2.1 Кредитного договора - с момента государственной регистрации права собственности Заемщика на такой объект недвижимости. Согласно условиям Кредитного договора, эаемщикам предоставлен кредит в сумме 1500000 рублей (п. 1.2 Договора). В соответствии с п. 1.3 Кредитного договора и расчета задолженности, проценты за пользование кредитом установлены по ставке 12 % годовых, а также предусмотрено положение об увеличении процентной ставки при определенных условиях до 22% годовых. Погашение основного долга и уплата процентов осуществляются одновременно в соответствии с графиком кредитного договора. При этом, заемщик ежемесячно должен уплачивать определенную графиком долю основного долга и вносить проценты, начисленные за предшествующий дате гашения период начисления. Рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 1786600 рублей, установленной на основании отчета независимого оценщика (ЗАО «Дальком Аудит») №___ от <Дата> Данное обстоятельство находит свое подтверждение в п. 2.1 Кредитного договора и п. 4 Договора купли-продажи объекта недвижимости. В связи с чем, начальная продажная цена предмета залога составляет: 1429280 рублей (1786600 рублей * 80 %). Заемщик не исполняет надлежащим образом обязанность по обеспечению наличия на своем текущем счете денежных средств, достаточных для проведения очередных платежей. При этом, он не обращался в Банк для согласования иного порядка исполнения обязательств по договору. В соответствии с п. 13 Кредитного договора, Банк вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки, начисленной на суммы просроченных платежей, в том числе платежей по основному долгу и по уплате процентов.

По состоянию на <Дата> общий размер задолженности заемщиков по Кредитному договору №___ от <Дата> составляет 892683,41 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 652863,29 рублей; пеня за несвоевременную уплату основного долга - 4722,08 рублей; проценты за пользование кредитом - 214913,10 рублей; пеня за несвоевременную уплату процентов - 1434,94 рублей; штрафная неустойка за неисполнение условий кредитного договора - 18750 рублей. В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора банк направил заемщикам требования о погашении просроченной задолженности, а также предупредил о намерении банка обратиться в суд, с целью обращения взыскания на заложенное имущество. До настоящего времени заемщиком данное требование не исполнено. По этим основаниям просит: взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по кредитному договору №___ от <Дата> по состоянию на <Дата> в размере 892683,41 рублей, в том числе: просроченный основной долг 652863,29 рублей; пеня за несвоевременную уплату основного долга 4722,08 рублей; проценты за пользование кредитом 214913,10 рублей; пеня за несвоевременную уплату процентов 1434,94 рублей; штрафная неустойка за неисполнение условий кредитного договора 18750 рублей. Обратить взыскание на следующее заложенное имущество: жилой дом, общей площадью 37,3 кв.м., кадастровый №___ и земельного участка, общей площадью 1200 кв.м., кадастровый №___, расположенные по адресу: <адрес> с установлением начальной продажной стоимостью 1429280 рублей. Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» государственную пошлину, уплаченную при подаче настоящего иска в размере 12127 рублей. Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» государственную пошлину, уплаченную в качестве пошлины за обращение взыскания на предмет залога, в размере 6000 рублей.

Представитель истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте, дате и времени судебного заседания извещалась надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении гражданского дела в своё отсутствие.

Ответчиком ФИО1 в материалы гражданского дела представлен отзыв, из которого следует, что в адрес ФИО1 поступало письмо с АО «Россельхозбанк», согласно которого, банк в одностороннем порядке изменил график платежей по указанному кредитному договору, что не соответствует ч.16 ст.5 Федерального закона от <Дата> №___ «О потребительском кредите (займе)». Указывает, что банк нарушил не только нормы Федерального закона от <Дата> №___ «О потребительском кредите (займе)», но и не представил в её адрес измененный график платежей, для возможности ознакомится и выразить свое несогласие с действиями банка.

Согласно направленного в адрес ответчика ФИО1 требования банка от <Дата> банк определил размер задолженности в сумме 697 759,11 и проценты в размере 12 429 рублей, согласно направленного в адрес ФИО2 требования банка от <Дата> банк определил размер задолженности в сумме 893 216,81 рублей, сумму основного долга 652 863,29 рублей и проценты в размере 192 353,52 рубля, что для лиц являющимся созаемщиком по кредитному договору невозможно. Также указывает, что расчет исковых требований с учетом произведенных оплат по кредитным обязательствам не соответствует действительности, поскольку значительно изменена цена задолженности, что при оплате текущих платежей невозможно. Кредитный договор действует до <Дата>, ответчики производят оплату по кредитному обязательству, что указывает на необоснованность предъявленных требований. Банк изменил в одностороннем порядке проценты по кредитному договору, ухудшил положение гражданина заемщика. Полагает, что не доведение до потребителя информации о полной сумме подлежащей выплате за предоставленный кредит, является нарушением прав потребителей. Ответчик ФИО1 не допускала просрочку, а задолженность возникала из-за действия Банка, изменившего процентную ставку. Ответчик производит оплату добросовестно, по имеющемуся у него графику. В связи с чем у истца отсутствуют основания о досрочном взыскании с ответчика всей суммы кредита. Просит в удовлетворении заявленных требований отказать.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку они надлежащим образом извещены о дате, месте рассмотрения дела.

Суд, исследовав материалы гражданского дела приходит к следующему.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст.307-419).

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательств.

Пунктом 1 ст.422 Гражданского кодекса РФ предусмотрена необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 4.2.1 указанного кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком платежей.

В судебном заседании установлено, что <Дата> между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1, ФИО2 был заключён кредитный договор №___ на сумму 1500000 рублей с начислением 12% годовых на срок до <Дата>; кредит предоставлялся на приобретение объекта недвижимости: жилого дома, общей площадью 37,3 кв.м., и земельного участка, общей площадью 1200 кв.м., расположенных по адресу: <адрес>, <адрес> общей стоимостью 1786600 рублей.

Банковским ордером от <Дата> №___ подтверждается, что банк перечислил ФИО1 кредит в размере 1500000 рублей.

Согласно п. 1.3.2. в случае неисполнения заемщиком каких-либо обязательств, предусмотренных п.5.11 указанного договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке предусмотренным п. 6.7 настоящего договора, в размере 22,00 % годовых.

<Дата> между банком и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору от <Дата> Согласно Приложению №___ установлен график погашения реструктуризированного основного долга и процентов.

Обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору №___ является ипотека в силу закона, которая была зарегистрирована на спорный жилой дом и земельный участок Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> <Дата>.

В силу пункта 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от <Дата> №___-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В силу абзацев 2 и 3 пункта 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата> №___ «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность, предоставление договором права на отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, допускается только в специально установленных законом или иными правовыми актами случаях (абзац второй пункта 2 статьи 310 Кодекса),

Учитывая, что заключенный между сторонами договор являлся типовым, с заранее определенными условиями, с которыми истец знакомился при подписании договора, то последний как сторона в договоре лишен возможности влиять на его содержание. Одностороннее изменение банком условий договора ущемляет гарантированные законом права потребителя, а потому является ничтожным

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определенных любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.9 Гражданского кодекса РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п.3 ст.1 Гражданского кодекса РФ).

Из прямого смыслового содержания данных норм закона следует то, что при заключении договора стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обстоятельствам. Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (абз.1 п.1); к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

При рассмотрении гражданского дела, суд исходит из того, что содержание договора свидетельствует о том, что право банка на повышение процентной ставки производится по соглашению сторон договора, причём не произвольно, а при наступлении определённых условий и в установленном договором размере. При этом, перерасчет Банком процентной ставки в сторону увеличения, без направления соответствующего уведомления нарушает права заемщика.

Заключенный между сторонами кредитный договор содержит указание на изменение процентной ставки с 12% до 22% годовых в случаях неисполнения заемщиком каких-либо обязательств, предусмотренных п.5.11 Договора. Процентная ставка устанавливается в порядке предусмотренном п.6.7 договора.

Согласно п.6.7. Договора при не исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных п.5.11 Договора процентная ставка изменяется в следующем порядке: 6.7.1. «Процентная ставка (плата за пользование кредитом)устанавливается в размере, предусмотренным п.1.3.2 договора с даты следующей за датой, до которой должны быть предоставлены документы, указанные в п.5.11.2 Договора, в зависимости от того какое из обязательств было нарушено Заемщиком.

Согласно п.6.7.2. договора при изменении процентной ставки(платы за пользование кредитом)в порядке, установленном п.6.7.1 Договора, Кредитор направляет Заемщику любым возможным способом(нарочным, по почте и т д.) после изменения процентной ставки, уведомление об изменении процентной ставки, платы по Договору, содержащее новый график, включающий подлежащее уплате суммы на каждую дату платежа, при этом График (Приложение№___ к Договору) считается утратившим силу (в части уплаты) со дня изменения процентной ставки.

Согласно представленного расчета банком от следует, что с <Дата> по <Дата> применена процентная ставка по кредиту в размере 22% годовых, однако, подробного расчёта по каким причинам изменен размер ставки по кредиту в указанный период не представлено. В материалы гражданского дела также не представлено уведомления об изменении процентной ставки направленного в адрес ответчика, предусмотренного Договором от <Дата>.

<Дата> истец направил требования о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора в адрес ФИО1 и ФИО2 мотивируя тем, что ответчики систематически нарушают условия договора.

По состоянию на <Дата> общий размер задолженности по кредитному договору от <Дата> составляет 892683,41 руб. в том числе : просроченный основной долг-652863,29 руб. ; пеня за несвоевременную уплату основного долга -4722,08 руб.; проценты за пользование кредитом -214913,10 руб; пеня за несвоевременную уплату процентов-1434,94 руб.; штрафная неустойка за неисполнение условий кредитного договора-18750 руб.

Несмотря на то, что ФИО1, ФИО2 были известны условия кредитования, предусмотренные договором, как и был известен заявленный ко взысканию период, суд находит представленный расчет суммы задолженности необоснованным, а следовательно заявленную сумму ко взысканию не подтвержденную документально.

В соответствии со 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах, оценивая совокупность доказательств в целом, их относимость допустимость, достоверность, учитывая выявленные нарушения, суд приходит к выводу, об отказе в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Партизанский городской суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено <Дата>.

Судья              Бестфатор Н.А.