Решение по делу № 2-312/2022 (2-2086/2021;) от 08.12.2021

Дело № 2-312/2022 (2-2086/2021)

УИД 42RS0015-01-2021-003747-91

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2022 года                                   г. Новокузнецк

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дяченко Ю.Б.,

при секретаре судебного заседания Кузнецовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ДОМ.РФ» к Кошелеву Александру Михайловичу, Кошелеву Алексею Михайловичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

    Акционерное общество «ДОМ.РФ» (далее по тексту АО «ДОМ.РФ») обратилось в суд с иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор ... от ... заключенный между ПАО ... и Кошелевым Алексеем Михайловичем, Кошелевым Александром Михайловичем, взыскать солидарно с Кошелева Алексея Михайловича, Кошелева Александра Михайловича в пользу АО «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 1 223 794,66 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 26 318,97 рублей, обратить взыскание принадлежащий на праве общей долевой собственности Кошелеву Алексею Михайловичу ... доли, Кошелеву Александру Михайловичу ... доли предмет залога в виде квартиры, расположенной по адресу: ... кадастровый ...., установив начальную продажную цену в размере 1 097 043,20 руб., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Требования мотивирует тем, что ... между ПАО ... и Кошелевым Алексеем Михайловичем, Кошелевым Александром Михайловичем заключен кредитный договор ..., по условиям которого кредитор предоставил заемщику для приобретения в собственность квартиры кредит в размере 1 097 000,00 рублей сроком ... месяцев, под ... годовых.

В настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является АО «ДОМ.РФ», что подтверждается справкой о наличии закладной на счете депо, выданной АО ... ведущим депозитарный учет закладных, согласно которой владельцем счета депо является АО «ДОМ.РФ»»

Проценты за пользование кредитом начисляются на каждый процентный период, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня, из расчета процентной ставки, установленной в параметрах кредита, и фактического количества дней процентного периода.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик возвращает заемные средства и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый процентный период и последний процентный период.

По условиям кредитного договора заемщик обязался:

-возвратить полученные в рамках договора заемные средства, уплатить проценты, начисленные за пользование заемными средствами, а также уплатить сумму неустойки (при наличии);

-осуществлять платежи в счет возврата суммы заемных средств и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором.

Однако, заемщиком в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются.

Заемщик допускает ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что неисполнение заемщиком своих обязательств дает право кредитору досрочно истребовать кредит.

Согласно п. п. 4.4.1 кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы заемных средств, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях:

-при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа,

-при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитором заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита /плате процентов и начисленных сумм неустоек.

Также кредитор в соответствии со статьей 452 ГК РФ предупредил заемщика о своем намерении расторгнуть кредитный договор.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик должен произвести возврат остатка основного долга, уплатить начисленные за пользование заемными средствами проценты и сумму неустойки.

Однако до настоящего времени направленное требование заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 5.1, 5.2 и т.д. кредитного договора при нарушении сроков возврата заемных средств заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней на сумму просроченного платежа из ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения кредитного договора.

Как следствие просрочки исполнения обязательств у заемщиков сформировалась задолженность по кредитному договору ... от ... которая по состоянию на ... составила 1 223 794,66 руб., в том числе:

Общая сумма задолженности в т.ч.:			1 223 794,66
Задолженность по основному долгу (ОД), в т.ч.			1 047 301,80
Текущий остаток ОД		-
Просроченный ОД		1 047 301,80
Задолженность по процентам, в т.ч.			174 091,20
Просроченные проценты на плановый ОД		83 750,99
Просроченные проценты на просроченный/отложенныйОД		-
Текущие начисленные проценты на плановый ОД		8 794,42
Отложенные проценты		81 545,79
		Текущие начисленные проценты на просроченный ОД	-
		Просроченные причисленные проценты	-
		Текущие причисленные проценты	-
		Капитализированные проценты	-
		Просроченные капитализированные проценты	-
Задолженность по пеням, в т.ч.			2 401,66
		Задолженность по пеням, начисленным на просроченный ОД	405,51
		Задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты	1 996,15
Количество дней просрочки			233

Согласно параметрам кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог предмета ипотеки.

... Кошелев А.М., Кошелев А.М. на основании договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств приобрели в собственность имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: ... кадастровый ....

В отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя.

... произведена государственная регистрация права собственности на предмет ипотеки и государственная регистрация ипотеки в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии.

Заемщик надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору перед банком не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность в размере 1 223 794,66 рублей.

В соответствии с отчетом об оценке ... от ... составленным оценщиком ООО «...», рыночная стоимость установлена в размере 1 371 304,00 рублей.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания составит 1 097 043,20 руб.

    Представитель истца АО «ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился извещен о времени и месте судебного заседания, в просительной части искового заявления просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчики Кошелев А.М., Кошелев А.М. в судебное заседание не явились, о дне и времени его проведения извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщили.

Частью 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), определено, что лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Судом в адрес ответчика во исполнение требований ст.ст. 114 - 115 ГПК РФ, были направлены заказным письмом судебные извещения о времени и месте рассмотрения дела, по имеющемуся в деле адресу ответчика, о чем в деле имеются конверты с отметкой «истек срок хранения» (л.д.85-86,91-92,155-156,158-159).

Согласно ст. 117 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, и другие участники процесса считаются извещенными надлежащим образом, если к началу судебного заседания, совершения отдельного процессуального действия суд располагает сведениями о получении адресатом судебного извещения или иными доказательствами заблаговременного получения лицами, участвующими в деле, информации о начавшемся судебном процессе.

Лица, участвующие в деле, и другие участники процесса также считаются извещенными надлежащим образом судом, если:

1) адресат отказался от получения судебного извещения и этот отказ зафиксирован организацией почтовой связи или судом;

2) судебное извещение вручено уполномоченному лицу филиала или представительства юридического лица;

3) судебное извещение вручено представителю лица, участвующего в деле;

4) имеются доказательства вручения судебного извещения в порядке, установленном статьями 113, 115 и 116 настоящего Кодекса;

5) имеются доказательства доставки судебного извещения посредством системы электронного документооборота участника процесса с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия;

6) имеются доказательства доставки судебного извещения посредством единого портала государственных и муниципальных услуг участнику процесса, давшему согласие на едином портале государственных и муниципальных услуг на уведомление посредством единого портала государственных и муниципальных услуг.

Статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), предусмотрено, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Законодатель предусмотрел, что лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения дела по существу.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. п. 63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 25 от 23.06.2015 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. Гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В силу ст. 233 ГПК РФ, суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом; вследствие причинения вреда другому лицу; вследствие неосновательного обогащения; вследствие иных действий граждан и юридических лиц; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем признания права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; прекращения или изменения правоотношения; возмещения убытков; взыскании неустойки; иными способами, предусмотренными законом.

На основании ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 307 ГПК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии ст. 25 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ " «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или настоящей статьей, регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента поступления в орган регистрации прав: в случае, если выдана закладная: совместного заявления залогодателя и законного владельца закладной с одновременным представлением документарной закладной или выписки по счету депо при условии, что документарная закладная обездвижена или выдавалась электронная закладная; заявления законного владельца закладной с одновременным представлением документарной закладной или выписки по счету депо при условии, что документарная закладная обездвижена или выдавалась электронная закладная; заявления залогодателя с одновременным представлением документарной закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме; в случае, если не выдана закладная: совместного заявления залогодателя и залогодержателя; заявления залогодержателя.

В соответствии пп. 1 п. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

На основании ч. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Судом установлено, что ... между ПАО ... и Кошелевым Алексеем Михайловичем, Кошелевым Александром Михайловичем был заключен кредитный договор ... по условиям которого кредитор предоставил ответчикам для приобретения в собственность квартиры по адресу: ... кредит в размере 1 097 000 рублей сроком ... месяцев, под ... годовых (л.д. 25-29).

Согласно графику платежей, ежемесячный платеж необходимо было производить ... числа каждого календарного месяца (л.д. 30-31).

Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет ... рублей.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по настоящему кредитному договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: залог в силу закона в соответствии со ст. 77. Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предмета ипотеки, обозначенного в п. 8 настоящего кредитного договора (с момента государственной регистрации ипотеки в едином государственном реестре недвижимости) (раздел 9 договора).

Правообладателями жилого помещения, расположенного по адресу: ... кадастровый ..., на основании договора купли-продажи квартиры в размере ... доли каждый являются Кошелев А.М., Кошелев А.М. (л.д. 32, 49-50).

Между Кошелевым А.М., Кошелевым А.М. и ПАО ... была составлена закладная (л.д. 49-50).

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно закладной, предметом ипотеки является жилое помещение, расположенное по адресу: ... кадастровый ..., состоящее из ... жилых комнат, общей площадью ... кв.м., жилой площадью ... кв.м., этаж ... этажа жилого дома, назначение жилое (л.д. 49).

В силу ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на документарную закладную лицо, передающее право, делает на такой закладной отметку о ее новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную. Отметка должна быть подписана указанным в документарной закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Если отметка делается лицом, действующим по доверенности, указываются сведения о дате выдачи, номере доверенности и, если доверенность нотариально удостоверена, нотариусе, удостоверившем доверенность. В случае обездвижения документарной закладной или выдачи электронной закладной переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на обездвиженную документарную закладную или электронную закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на соответствующую закладную. При этом отметка на документарной закладной о ее новом владельце не делается.

Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Если иное не оговорено в сделке, указанной в пункте 1 настоящей статьи, при передаче прав на закладную с частичным исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (основного обязательства) обязательства, которые должны были быть исполнены до момента передачи прав на закладную, считаются исполненными.

В силу п.2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

1) право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

2) право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Из выписки ... от ... следует, что законным владельцем закладной является АО «ДОМ.РФ» (л.д. 51).

Своей подписью в кредитном договоре, закладной, Кошелев А.М., Кошелев А.М., подтвердили о своем уведомлении о полной стоимости кредита и условиях его предоставления.

Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами и не оспорен впоследствии. Кредитным договором установлен график погашения кредита и уплаты процентов.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ответчикам кредит в размере 1 097 000 рублей, что не оспаривалось ответчиками.

Разделом 2 кредитного договора определен порядок пользования кредитом и его возврата.

Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном кредитным договором.

Проценты на кредит начисляются кредитором каждый процентный период, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня, из расчета процентной ставки, установленной в параметрах кредита, и фактического количества дней процентного периода.

Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается ближайшей датой платежа, следующей за днем предоставления кредита.

Базой для начисления процентов является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.3.1.-3.2.2.).

Согласно п. 3.3.    заемщик погашает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке: первый платеж заемщика, подлежащий внесению в последний день первого процентного периода включает в себя только проценты за первый процентный период.

В последующем в течение срока кредита заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов или по уплате процентов в виде единого ежемесячного платежа (п. 3.3.1.-3.3.2.).

Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов, суммы пеней, предусмотренных кредитным договором, в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации в том числе:

а) при нецелевом использовании заемщиком кредита;

б) невозникновения залога в пользу кредитора на недвижимое имущество в сроки, предусмотренные параметрами кредита, и/или непредставления документов, необходимых для регистрации залога в пользу кредитора, в орган регистрации прав в соответствии с кредитным договором;

в) при просрочке заемщиком предусмотренного кредитным договором платежа по кредиту в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации;

г) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором приобретения прав (если в параметрах кредита предусмотрено его заключение), иным соглашением кредитора и заемщика, содержащим денежные и иные обязательства заемщика, в том числе кредитным договором, заключенным сторонами в рамках действующих у кредитора кредитных продуктов, а также при неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком письменных обязательств перед кредитором, содержащихся в заявлениях заемщика, письмах и других документах, предоставленных кредитору, если это повлекло нецелевое использование заемщиком кредита и/или риск утраты недвижимого имущества и.т.д.

Согласно п. 5.1.    договора, при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов заемщик обязан уплатить кредитору за каждый календарный день просрочки пени на сумму просроченного платежа исходя из ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения кредитного договора.

Возвратом кредита и уплатой процентов в соответствии с кредитным договором считается возврат суммы кредита и процентов за весь срок пользования кредитом, а также уплата сумм пеней за нарушение условий кредитного договора (п. 5.2.).

Таким образом, в соответствии с условиями договора ответчики приняли на себя обязательства возвратить кредит и проценты в соответствии с графиком платежей, однако до настоящего момента надлежащим образом не исполняют взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ: по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В соответствии со статьей 15 ГК РФ банк вправе требовать также взыскания в судебном порядке сумм недополученных им доходов в виде причитающихся процентов, которые банк мог бы иметь на момент окончания срока гашения кредита при нормальном обороте событий, если бы ответчик надлежащим образом исполнял бы взятые на себя обязательства по кредиту.

Аналогичные положения закреплены в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

В соответствии со статьей 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.12.2020) "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В соответствии со статьей 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Статьей 395 ГК РФ предусмотрено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии с подпунктами 48 и 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" истец вправе требовать присуждения процентов за пользование заемными средствами, а также неустойки по день фактического исполнения обязательств.

Согласно пункту 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 21 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

При этом из разъяснений, содержащихся в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом, исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Размер процентов определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, имевшим место в соответствующие периоды после вынесения решения (пункт 1 статьи 395 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, установленный порядок возврата займа ответчиками был нарушен, ответчики принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов надлежащим образом не выполняют, платежи по кредитному договору не производят.

Из выписки по счету следует, что с ... по ..., с ... ответчика ежемесячный платеж согласно графику внесен не был.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору от ... по состоянию на ... составляет 1 223 794,66 рублей, в том числе:

-основной долг 1 047 301,80 руб.;

-проценты 174091,20 руб.;

-пеня 2 401,66 руб. (л.д.21-22).

Ответчики не представили возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности по основному долгу, процентам и пени, своего контррасчета суду не представили, поэтому суд, проверив его, принимает данный расчет в качестве доказательства соответствующей задолженности, доказательств обратного ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в случае существенного нарушения договора одной из сторон. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиками своих обязательств по договору суд полагает возможным расторгнуть кредитный договор, заключенный между сторонами.

Обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, кредитор руководствуется требованиями действующего законодательства и заключенным договором, в соответствии с которыми на заемщика возложена обязанность в случае нарушения условий договора уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства при этом презюмируется.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки, ответчик не представил заявление об уменьшении неустойки.

Согласно Постановлению Пленума ВС РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств»:

п. 69. Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

п. 70. По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

п. 71. …При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ

п. 75. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Ответчики, достоверно зная, что банк желает взыскать с них задолженность по кредитному договору, не воспользовались правом на защиту своих интересов, в суд не явились, не подали заявление о снижении неустойки, не представили доказательств, что имеются основания для признания неустойки несоразмерной последствиям нарушенных обязательств, суд также полагает, что сумма заявленной неустойки не является чрезвычайно завышенной, а потому у суда не имеется законных оснований для уменьшения размера неустойки.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, а также неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обязательств в соответствии со статьей 330 ГК РФ и заявлением на получение кредита.

В силу п. 1 и. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ обязательства прекращаются надлежащим исполнением; иных оснований для их прекращения, предусмотренных главой 26 ГК РФ, не установлено; на наличие таковых ответчиком не указывалось.

Взыскание кредитной задолженности по требованию кредитора не свидетельствует о прекращении обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата последнего (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В силу ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Поскольку взыскание процентов за пользование кредитом предусмотрено как действующим законодательством, так и условиями кредитного договора, требование истца о солидарном взыскании с Кошелева А.М., Кошелева А.М. задолженности по кредитному договору ... от ... в размере 1 223 794,66 рублей, в том числе: основной долг 1 047 301,80 руб.; проценты 174 091,20 руб.; пеня 2 401,66 руб., подлежат удовлетворению

В соответствии со статьей 77 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", а также в соответствии с закладной, обеспечением своевременного и полного исполнения обязательства по кредитному договору является квартира, расположенная по адресу: ...

В силу части 1 статьи 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со статьей 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Данные положения ГК РФ повторяют и положения Закона об ипотеке.

Так, в соответствии со статьей 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, в том числе уплаты основной суммы долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Частью 1 статьи 54 Закона об ипотеке предусмотрено, обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно статье 54.1 Закона об ипотеке предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Учитывая периоды и количество просрочек, суд находит обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно статье 56 Закона об ипотеке, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с частью 2 статьи 78 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно в судебном порядке. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В порядке пункта 4 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Из выписки по счету следует, что период просрочки исполнения ответчиками обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Как следует из материалов дела, согласно отчету об оценке ... от ... составленным оценщиком ООО «...» рыночная стоимость двухкомнатной квартиры по адресу: ... составляет 1 371 304 рублей (л.д. 35-48)

Таким образом, в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания составит 1 097 043,20 руб. (1371304 рубля х 80%).

Право собственности на спорное жилое помещение зарегистрировано за ответчиками, что подтверждается материалами дела.

В соответствии с частью 1 статьи 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Поскольку указанное выше имущество является предметом ипотеки в счет обеспечения возврата займа, следовательно, на него в силу названных норм закона может быть обращено взыскание независимо от того, является ли это помещение единственным пригодным для проживания залогодателя.

Собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом. Собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правом актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом (статья 209 ГК РФ).

... истец направил в адрес Кошевела А.М. требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, а также о расторжении кредитного договора, однако на сегодняшний день, требование ответчиками не исполнено, в силу ст. 56 ГПК РФ, доказательств обратного не предоставлено (л.д.52).

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно пп. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.04.2021) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Руководствуясь требованиями норм материального права, регулирующих размер начальной продажной цены заложенного имущества, определенной на основании отчета оценщика, суд устанавливает начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: ... в размере 1 097 043,20 рублей.

На момент вынесения решения суда доказательств погашения суммы долга полностью либо частично ответчиками Кошелевым А.М., Кошелевым А.М. не представлено.

Таким образом, так как на момент обращения в суд одновременно банком соблюдены условия, при которых обращение взыскания допускается, исковые требования АО «ДОМ.РФ» подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, это не препятствует сторонам прийти к мировому соглашению на стадии исполнительного производства.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Пленум Верховного Суда РФ в абз. 2 п. 5 Постановления от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснил, что если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке

Поскольку истец понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 26 318,97 руб., что подтверждается платежным поручением ... от ... (л.д. 20), исковые требования удовлетворены, соответственно, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчиков солидарно в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 – 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ДОМ.РФ» к Кошелеву Александру Михайловичу, Кошелеву Алексею Михайловичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ... от ... заключенный между ПАО ... и Кошелевым Алексеем Михайловичем, Кошелевым Александром Михайловичем.

Взыскать солидарно с Кошелева Алексея Михайловича, ... Кошелева Александра Михайловича, ... в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» ... задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 1 223 794 (один миллион двести двадцать три тысячи семьсот девяносто четыре) рубля 66 копеек.

Взыскать солидарно с Кошелева Алексея Михайловича, ... Кошелева Александра Михайловича, ... ... в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» ... расходы по уплате госпошлины в размере 26 318 (двадцать шесть тысяч триста восемнадцать) рублей 97 копеек.

Обратить взыскание квартиру, расположенную по адресу: ... кадастровый ..., принадлежащую на праве общей долевой собственности Кошелеву Алексею Михайловичу, ... Кошелеву Александру Михайловичу, ... определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 097 043,20 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 10.02.2022 г.

Судья                                                   Ю.Б. Дяченко