Решение по делу № 2-7085/2022 от 11.08.2022

Дело №2-7085/2022

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Владикавказ                             10 октября 2022 года

Советский районный суд г.Владикавказ РСО - Алания в составе:

председательствующего судьи Кантеевой А.В.,

при секретаре Тезиевой Д.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» (закрытое акционерное общество) к Мамитову Олегу Анатольевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» (ЗАО) обратилось с иском в суд к Мамитову О.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, образовавшейся за период с 02.02.2020 года по 10.06.2020 года в сумме – 270 100 рублей 08 копеек, из которой: просроченная задолженность по основному долгу – 233 975 рублей 54 копейки, просроченные проценты – 34 354 рубля 54 копейки, штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 1 770 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере – 5 901 рубль.

В обоснование заявленных требований указано, что между АО «Тинькофф Банк» и Мамитовым О.А. был заключен договор кредитной карты №0060942455, с лимитом задолженности – 230 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий, в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания ТКС Банка (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания суммы в тексте заявления – анкеты. При этом, в соответствии с п.2.1 Указания Банка России №2008-У от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки оплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно ФЗ №353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» доставляется клиентам банка путем размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленный договором срок вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчице счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк, в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий, расторг договор 10.06.2020 года, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с пунктом 7.4 Общих условий, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок, в связи с чем, истец обратился с иском в суд. Просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты, образовавшейся за период с 02.02.2020 года по 10.06.2020 года в сумме – 270 100 рублей 08 копеек, из которой: просроченная задолженность по основному долгу – 233 975 рублей 54 копейки, просроченные проценты – 34 354 рубля 54 копейки, штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 1 770 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере – 5 901 рубль.

В судебное заседание Абрамов Г.А., представляющий интересы АО «Тинькофф Банк» не явился, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, исковые требования просил удовлетворить в полном объеме, не возражал о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

В судебное заседание Мамитов О.А. не явился, о слушании гражданского дела судом извещался надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в соответствии со ст.167 ГПК РФ в отсутствие сторон, в порядке заочного производства, поскольку истец против этого не возражает.

Проверив материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно положениям ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите.

Из материалов гражданского дела усматривается, что на основании заявления-анкеты Мамитова О.А. от 19.03.2014 года, между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты №0060942455 с лимитом задолженности - 230 000 рублей.

Договор был заключен на условиях, содержащихся в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика.

Из заявления-анкеты от 19.03.2014 года видно, что ответчик со всеми условиями обслуживания банковской карты ознакомлен, согласен их выполнять.

Факт подписания заявления-анкеты ответчиком при рассмотрении настоящего гражданского дела не отрицался и не оспаривался.

В соответствии с пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания датой начала действия договора кредитной карты является дата активации кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Факт активации кредитной карты ответчиком (заключение договора) и исполнение банком своих обязательств по договору подтвержден материалами дела.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Факт заключения сторонами договора кредитной карты на условиях заявления-анкеты, факт принятия ответчика на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также наличие обязанности ответчика в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства установлен, кредитный договор, заключенный сторонами соответствует требованиям закона, в частности ст.ст.807, 808, 819, 820 ГК РФ, таким образом, АО «Тинькофф Банк» в полном объеме исполнены условия договора, однако ответчиком Мамитовым О.А. обязательства по возврату денежных средств исполнены ненадлежащим образом.

Согласно статье 30 Федерального закона №395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом (статья 29 указанного Федерального закона).

Пунктом 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы», утвержденных правлением Банка ... (далее - Общие условия), и являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания, предусмотрено установление Банком по договору кредитной карты лимита задолженности.

В силу пункт 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно

Пунктом 5.8 Общих условий установлено, что сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Обязанность ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке, которая направляется клиенту любым из предусмотренных в пункте 5.9 Общих условий способом по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете, а также, что при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану, при этом срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который клиент обязан оплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования регламентировано пунктами 5.11, 5.12 Общих условий.

Пунктом 11 Тарифов установлено, что размер штрафа за неуплату минимального платежа, совершенного первый раз составляет 590 рублей, второй раз - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Из представленного расчета видно, что ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, выставил в адрес ответчика заключительный счет.

Согласно материалам дела, истцом сформирована задолженность в размере – 270 100 рублей 08 копеек, из которой: просроченная задолженность по основному долгу – 233 975 рублей 54 копейки, просроченные проценты – 34 354 рубля 54 копейки, штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 1 770 рублей.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение Центрального Банка Российской Федерации от ... №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изменениями от ..., ..., ..., ...).

В соответствии с пунктом 4.4 Общих условий, за осуществление операций с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами. Вознаграждение взимается в валюте кредита.

Как указано в пункте 7 тарифного плана, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% (плюс 390 рублей). Согласно правилам применения тарифов, комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств.

Плата за обслуживание кредитной карты составляет – 00, 0 рублей.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту, и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору (пункт 9.1 Общих условий).

В соответствии с пунктом 5.12 Общих условий, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Заключительный счет о размере задолженности по состоянию на ... был направлен в адрес ФИО1, ответчику было предложено погасить задолженность по договору кредитной карты, уплатив ее в течение тридцати календарных дней с момента получения.

Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок, в связи с чем, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.

Истец, при подаче иска в суд уплатил государственную пошлину в сумме – 5 901 рубль.

Таким образом, требование АО «Тинькофф Банк» о возмещении судебных расходов с ответчика признается судом обоснованным и подлежащим удовлетворению в сумме – 5 901 рубль.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № в размере – 270 100 (двести семьдесят тысяч сто) рублей 08 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» государственную пошлину в размере – 5 901 (пять тысяч девятьсот один) рубль.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РСО - Алания в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.

Судья                                 Кантеева А.В.