Решение по делу № 2-636/2021 от 13.04.2021

Дело № 2-636/2021

УИД 11RS0006-01-2021-000997-87

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Усинский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи С.Г. Волковой,

при секретаре Ю.В. Колотухиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Усинске Республики Коми 13 сентября 2021г. гражданское дело по исковому заявлению Игнашова В. И. к ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО СК «Росгосстрах», ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о признании недействительными договоров страхования, взыскании убытков, взыскании штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Игнашов В.И. обратился в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании недействительными договоров страхования, заключенных при оформлении кредитного договора № от дд.мм.гггг., а именно:

- договора страхования № от дд.мм.гггг., заключенного между ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и Самойловой Г.П., Игнашовым В.И.;

- договора страхования имущества и гражданской ответственности по полису-оферте серия № от дд.мм.гггг., заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и Игнашовым В.И.;

- договора страхования по страховому полису «Максимум плюс» № от дд.мм.гггг., заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и Игнашовым В.И.;

- договора страхования по страховому полису добровольного медицинского страхования серия № от дд.мм.гггг., заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и Игнашовым В.И.

Также просит взыскать материальный ущерб (убытки) в виде переплаты по кредиту (основного долга и процентов) в размере 407 607 руб. 52 коп. (с учетом уточнения, л.д. 211, т.1), штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование требований указывает, что дд.мм.гггг. им в банке ПАО Банк ФК «Открытие» был получен потребительский кредит на основании договора № от дд.мм.гггг., в сумме 2 800 000 руб. При оформлении кредита, представитель банка уведомил, что обязательным условием получения кредита является оформление страховок, страховки оформлял сам менеджер, истец намерений добровольно оформить страховки не имел, дополнительных сумм кредита для оформления страховок не просил, страховки были навязаны представителем банка при оформлении потребительского кредита, также представитель банка ссылался, что в случае отказа либо расторжения страховок до завершения кредитного договора, банк пересмотрит в сторону увеличения процентную ставку по кредиту и применит штрафные санкции, возможности заключения кредитного договора без страхования истцу не предлагалось, п. 9 кредитного договора противоречит требованиям закона, поскольку истцу была навязана услуга по заключению договоров страхования, работником банка не была представлена доверенность страховой компании о праве заключать договоры от имени СК «Росгосстрах». При заключении всех договоров страхования истцу не было представлено право выбора страховых компаний, условий страхования, расчет страховых сумм, комиссий, периода страхования, страховых программ, до истца не доводили информации о перечислении сумм денежных средств в уплату страховок, комиссий, не представлены расчеты удержаний по договорам, с учетом уплаты процентов, иных премий, не представлены отчетные документы по перечислению денежных средств страховой компании, страховые случаи по договорам страхования не наступили. В договорах указано ФИО страхователя и выгодоприобретателя, отличное от данных истца. По мнению истца, приведенные договоры страхования являются ничтожными, оформленными с нарушениями требований закона, навязанными как дополнительное требование к услугам банка.

В отношении отдельных оспариваемых договоров дополнительно указывает следующие основания для признания их недействительными. По договору страхования № от дд.мм.гггг., заключенному между ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и Самойловой Г.П., Игнашовым В.И., Самойлова Г.П. в офисе банка не находилась, с условиями договора не знакомилась, поручений об оформлении страховки, истцу либо иным лицам не давала. По договору страхования имущества и гражданской ответственности по полису-оферте серия № от дд.мм.гггг. истец не давал банку поручений о переводе денежных средств, не все страницы договора подписаны, страницу с подписью страхователя нельзя идентифицировать и определить к какому договору она относится. По договору страхования по страховому полису «Максимум плюс» № от дд.мм.гггг., договора страхования по страховому полису добровольного медицинского страхования серия № № от дд.мм.гггг. не все страницы договора подписаны, а по полису серия 5934 не все страницы выданы, страницу с подписью страхователя нельзя идентифицировать и определить к какому договору она относится.

В добровольном порядке требования истца ответчиком не удовлетворены.

В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, ранее в судебных заседаниях предъявленные требования поддержал.

Определениями суда от дд.мм.гггг. к участию деле в качестве соответчиков привлечены ООО СК «Росгосстрах Жизнь», ПАО СК «Росгосстрах», в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – Самойлова Г.П.

Ответчик ПАО Банк «ФК Открытие», соответчики ООО СК «Росгосстрах Жизнь», ПАО СК «Росгосстрах», третье лицо Самойлова Г.П. извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явились.

Ответчиком ПАО Банк «ФК Открытие» представлены письменные возражения, согласно которым ответчик просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, с исковыми требованиями не согласен, указывает, что дд.мм.гггг. между Банком и Игнашевым В.И. был заключен кредитный договор №, состоящий из заявления о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита, Индивидуальных условий потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов. В соответствии с п. 1 заявления истец просил представить кредит в размере 3 244 318 руб., сроком на 60 мес. Подписав заявление в соответствии с п. 4, истец выразил согласие на страхование за счет кредитных средств по договору страхования «Защита кредита Максимум» с установлением страховой премии в размере 389 318 руб., при этом истец имел возможность отказаться от страхования, выбрав соответствующую графу в заявлении. Подписав заявление, истец подтвердил, что банк довел до него информацию о том, что банк является страховым агентом Страховщика по договорам страхования, о своем наименовании, полномочиях и деятельности, перечне оказываемых услуг и их стоимости, в том числе размере своего вознаграждения как страхового агента. Также истец подтвердил, что проинформирован о том, что в соответствии с указанием Банка России от дд.мм.гггг. №-У страхователь имеет право отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно разделу 13 Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов добровольное страхование заемщика определяется в зависимости от выбора заемщика, указанного в заявлении и Индивидуальных условиях, перечень рисков, подлежащих страхованию: «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», «первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни». Страхование может быть осуществлено в любой страховой компании, выбранной заемщиком, при условии, что страховая компания соответствует требованиям банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. При заключении кредитного договора заемщику предлагаются на выбор условия кредитования с учетом страхования и без учета страхования. Решение заемщика заключить договор страхования или отказаться от их заключения не влияет на решение Банка заключить кредитный договор, а также на положения, изложенные в кредитном договоре.

Банк предлагает страховые услуги на основании агентского договора № от дд.мм.гггг., заключенного с ПАО СК «Росгосстрах» и агентского договора № от дд.мм.гггг., заключенного с ООО СК «Росгосстрах Жизнь».

При заключении кредитного договора с истцом были заключены указанные им договоры страхования.

По страховому полису «Максимум плюс» № от дд.мм.гггг., заключен договор страхования между ПАО СК «Росгосстрах» и Игнашовым В.И., своей подписью в договоре истец подтвердил, что согласен с тем, что он вправе отказаться от договора страхования на следующих условиях:

- путем подачи письменного заявления страховщику в течение14 календарных дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая;

- путем подачи письменного заявления страховщику в любое время по истечении периода охлаждения, при этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, кроме случая, указанного в п. 9.1.7.1.3 настоящего полиса;

- путем подачи письменного заявления страховщику в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору кредита и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае, в течение срока, установленного действующим законодательством Российской Федерации происходит возврат страховой премии только по рискам 2.11, 2.1.2 настоящего полиса в части, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно договору страхования страховая премия составила 389 318 руб., при подписании договора истцу были озвучены условия страхования, он был ознакомлен с Особыми условиями и Правилами страхования и получил их. Денежные средства на основании заявления истца были переведены страховщику в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

В процессе оформления кредитного договора и договора страхования (страховой полис «Максимум плюс» № истцу было предложено воспользоваться дополнительными услугами страхования. Между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен добровольного медицинского страхования серия № от дд.мм.гггг., денежные средства в размере 15 000 руб., в счет уплаты страховой премии были переведены страховщику, согласно заявлению истца. Также между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности по полису-оферте серия № от дд.мм.гггг., денежные средства в размере 12 000 руб., в счет уплаты страховой премии были переведены страховщику, согласно заявлению истца. Между истцом и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» был заключен договор страхования № от дд.мм.гггг.. денежные средства в размере 28 000 руб., в счет уплаты страховой премии были переведены страховщику, согласно заявлению истца. В договоре страхования в качестве страхователя указана Самойлова Г.П., по данным страховщика данный договор страхования аннулирован. Произведен возврат денежных средств.

При обращении истца дд.мм.гггг. с претензией ему был дан ответ посредством смс-сообщения о том, что банк не является стороной договоров страхования. Возврат страховой премии может быть осуществлен только страховщиком. По всем вопросам, возникающим в рамках заключенного договора страхования, рекомендовано обращаться непосредственно страховую компанию.

Соответчик ПАО СК «Росгосстрах» согласно письменному отзыву полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению, указывая, что в соответствии с положениями ч. 10 ст. 7 Федерального закона от дд.мм.гггг. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» страхование является одним из способом обеспечения обязательств по кредиту, при заключении кредитного договора с истцом был также заключен договор страхования Максимум плюс на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования (полис № Договор предусматривает три разных объекта личного страхования, по которым страхователем застрахована от наступления различных страховых случаев, в рамках договора уплачивается две разных страховых премии и предусмотрена выплата двух разных страховых сумм. Объектами страхования по договору являются: 1)по страхованию от несчастных случаев: - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни; 2) по страхованию финансовых рисков – неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом по основаниям, предусмотренным особыми условиями; 3) по медицинскому страхованию: - документально подтвержденное обращение застрахованного лица в течение срока действия договора страхования в период страхования в медицинскую и (или) иную организацию, из числа предусмотренных Программой для организации и оказания ему медицинских и иных услуг, предусмотренных Программой добровольного медицинского страхования. Также были заключены договоры страхования: договор страхования имущества и гражданской ответственности по полису-оферте серия 5926 № от дд.мм.гггг. на основании Правил добровольного комплексного страхования имущества и гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества №, договор страхования по страховому полису добровольного медицинского страхования серия № от дд.мм.гггг., на основании Правил добровольного медицинского страхования граждан №. Оснований для возврата страховых премий не имеется, согласно положений п. 6 Указания Банка России от дд.мм.гггг. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, Правил страхования № и №. Исходя из условий договора страхования, размер страховой суммы не связан с размером задолженности заемщика по кредитному договору. так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата по кредиту не прекращает существование страхового риска и возможности страхового случая. С учетом изложенного. Принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования и заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в ПАО СК «Росгосстрах» для отказа от договора страхования отсутствуют основания для удовлетворения требований истца.

Соответчик ООО СК «Росгосстрах Жизнь» представил письменные возражения, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, указывает, что дд.мм.гггг. между Самойловой Г.П. и ООО «Росгосстрах Жизнь» был заключен договор страхования № по программе «Страйк», спустя полтора месяца с даты вступления договора в силу, в адрес страховой компании поступило обращение заявителя с требованием осуществить возврат страховой премии в полном размере. Учитывая обстоятельства, изложенные в обращении, оно было рассмотрено в индивидуальном порядке. дд.мм.гггг. в адрес страхователя было направлено предложение о заключении соглашения о признании договора страхования незаключенным и возврате страхового взноса в полном размере. дд.мм.гггг. в адрес страховщика поступило подписанное страхователем соглашение, на основании которого дд.мм.гггг. страховщик осуществил возврат страховой премии в полном объеме. Указанный договор страхования не имел отношения к кредитному договору, заключенному с истцом, а являлся самостоятельным договором страхования и не являлся обеспечением исполнения кредитных обязательств, сумма выданного кредита и страховая сумма не совпадали, выгодоприобретателем по договору являлся не банк, а Игнашев В.И.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что Игнашев В.И. обратился в ПАО Банк ФК «Открытие» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 3 244 318 руб. (л.д. 115 т. 1, обратная сторона), в разделе 4 заявления отмечена опция о согласии на страхование за счет кредитных средств «Защита Кредита Максимум».

Между Игнашевым В.И. и ПАО Банк ФК «Открытие» дд.мм.гггг. заключен кредитный договор №, по условиям которого Игнашеву В.И. предоставлен кредит в размере 3 244 318 руб. на срок – 60 мес., с установлением процентной ставки: с 1 по 12 месяц – 6,9% годовых, с 13 месяца – 7,9% годовых. Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по п. 9 Индивидуальных условий свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом в размере 11,9% годовых. Пунктом 9 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие риски: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «первичное установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни».

Между Игнашевым В.И. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования по страховому полису «Максимум плюс» № от дд.мм.гггг. (л.д. 13-14,т. 2). Согласно разделу 2 страхового полиса страховые риски: п. 2.1.1 смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, п. 2.1.2 инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни, п. 2.1.3 потеря работы, п. 2.1.4 первичное диагностирование у застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта, п. 2.1.5 телемедицинские услуги. Страховые риски, перечисленные в п. 2.1.1, п. 2.1.2 Полиса являются рисками, страхование которых в рамках договора страхования осуществляется в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита в соответствии с Федеральным законом от дд.мм.гггг. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», т.е. влияют на условия заключенного страхователем кредитного договора. По рискам 2.1.1 -2.1.4 страховая сумма установлена в размере 3 244 318 руб. (раздел 6), страховая премия установлена в размере 389 318 руб., включая премию по рискам п.п. 2.1.1, 2.1.2. - 253 057 руб.

В разделе 9 полиса указано, что уплачивая страховую премию, подписывая и получая настоящий полис страхователь подтверждает, что информирован, что договор заключен между ним и ПАО СК «Росгосстрах», что все обязательства несет страховщик, а не иное лицо, при посредничестве которого заключен договор, что заключение договора не является обязательным условием выдачи кредита банком. При этом кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной кредитным договором (при наличии) свыше определенного срока, предусмотренного кредитным договором увеличить размер процентной ставки за пользование кредитом (установленной условиями кредитного договора).

Также между Игнашевым В.И. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности по полису-оферте серия № от дд.мм.гггг. (л.д. 12, т. 2)в отношении территории квартиры по адресу: ... по объектам страхования: внутренняя отделка и инженерное оборудование, домашнее имущество по «общему договору», гражданская ответственность за причинение вреда имуществу, жизни и здоровью других лиц, страховая премия – 12 000 руб. и договор страхования по страховому полису добровольного медицинского страхования серия № от дд.мм.гггг. (л.д. 9, т. 2) по программе страхования «Мое здоровье. Забота без границ», страховая премия 15 000 руб.

Между Самойловой Г.П. и ООО СК «Росгосстрах жизнь» в отношении застрахованного Игнашева В.И. дд.мм.гггг. заключен договор страхования №. Страховые риски: дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного по любой причине, смерть застрахованного в результате несчастного случая (л.д. 82-83, т. 2).

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими нормами Закона РФ «О защите прав потребителей» № от дд.мм.гггг..

Согласно части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 5 Закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (п. 9 ч. 9 ст. 5).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 10 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно ст. 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Анализ приведенных положений закона применительно к оспариваемым договорам приводит к следующим выводам.

Согласно соглашению от дд.мм.гггг., заключенному между Самойловой Г.П. и ООО СК «Росгосстрах жизнь» договор страхования № от дд.мм.гггг. признан незаключенным, стороны договорились, что он не несет юридических последствий с момента его подписания, полученные страховщиком денежные средства в размере 28 000 руб. являются ошибочно поступившим платежом, подлежащим возврату страхователю. Самойлова Г.П., проставляя свою подпись, подтверждает, что не имеет материальных или иных претензий к ООО СК «Росгосстрах Жизнь», вытекающих из договора страхования № от дд.мм.гггг. (л.д. 91, т. 2).

Соответственно на момент обращения истца в суд договор № от дд.мм.гггг. уже был признан незаключенным, в связи с чем его действительность не может являться предметом судебного рассмотрения.

Из содержания остальных оспариваемых договоров следует, что они в полной мере соответствуют требованиям ст. 940 Гражданского кодекса РФ, содержат все необходимые условия, подписаны истцом добровольно, доказательств обратного суду не предоставлено.

В заявлении о предоставлении кредита (л.д. 115 т. 1, обратная сторона), в разделе 4 заявления отмечена опция о согласии на страхование за счет кредитных средств «Защита Кредита Максимум», указано, что заявитель подтверждает свое желание быть застрахованным по договору страхования (полису). что ознакомлен. Понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора страхования (полиса), подтверждает, что ему предоставлена вся информация по условиям страхования, тарифы страхования. До него доведена информация в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации от дд.мм.гггг. № «Об организации страхового дела», а также, что в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» заемщик имеет возможность отказаться от договора страхования (полиса) в течение 14 календарных дней (если страховщиком не установлен более длительный срок со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая). установлена сумма страховой премии в размере 389 318 руб., процентная ставка по кредиту с 1-13 месяц 6,9% годовых, с 13 месяца – 7,9 % годовых. Под данным текстом проставлена подпись заявителя. Также дальше в заявлении имеется графа: «Я не выражаю согласие на страхование и намерен получить кредит процентной ставкой 11,9%», в ней заявитель не расписался.

В судебном заседании дд.мм.гггг. истец пояснил, что согласился на страхование, поскольку с учетом сниженной процентной ставкой по кредиту при страховании, он предполагал, что ему будет выгоднее, чем заключать договор без страховки, договор со страхованием он выбрал сам.

Обеспечением кредитного обязательства Игнашева В.И. является только договор по страховому полису «Максимум плюс» № о чем прямо указано как в кредитном договоре, так и в страховом полисе.

Таким образом, истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, его право воспользоваться услугой страхования или отказаться ответчиком никак не ограничивалось. Кроме того, истец не был лишен возможности не вступать в данные правоотношения с ответчиком, в случае несогласия с какими-либо условиями, условие о страховании не являлось обязательным условием выдачи банком кредита. Доказательств понуждения к вступлению в правоотношения по договору страхования в материалах дела не имеется и истцом не представлено.

Договор страхования имущества и гражданской ответственности по полису-оферте серия № от дд.мм.гггг. и договор страхования по страховому полису добровольного медицинского страхования серия № от дд.мм.гггг. являются самостоятельными страховыми продуктами, не содержат каких-либо условий, относящихся к заключению и исполнению кредитного договора Игнашевым В.И., как и кредитный договор не содержит таких условий.

Правовые основания для признания оспариваемых договоров страхования недействительными, по ст. ст. 178, 179 Гражданского кодекса РФ отсутствуют, так как доказательств того, что Игнашов В.И. заключил договоры страхования под влиянием обмана или заблуждался относительно предмета сделки, не представлено. При заключении договоров страхования Игнашов В.И. действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе. Обстоятельства, приведенные истцом, не являются основаниями для признания договоров страхования недействительными.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Приведенное выше указание Банка России, как следует из его преамбулы, устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

По смыслу ст. 958 Гражданского кодекса РФ и пункта 1 Указания Банка России, заемщик вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования либо если отказ страхователя от договора добровольного страхования последовал в течение 14 рабочих дней со дня его заключения, либо имеются основания к прекращению договора страхования, указанные в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что истец ни по одному из договоров страхования не обращался в течение 14 дней с заявлением о его расторжении, при этом договором страхования имущества и гражданской ответственности по полису-оферте серия № № от дд.мм.гггг. и договором страхования по страховому полису добровольного медицинского страхования серия № от дд.мм.гггг. не предусмотрена возможность возврата страховой премии по истечении 14-дневного срока (пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Договор страхования по страховому полису «Максимум плюс» №-ДО-РОС-20 от дд.мм.гггг. предусматривает право страхователя отказаться от договора страхования (полиса) в том числе путем подачи письменного заявления страховщику в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору кредита и при отсутствии в период действия договора страхования (полиса) событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае, в течение срока, установленного действующим законодательством Российской Федерации, производится возврат страховой премии только по рискам 2.1.1, 2.1.2, в части, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 9.1.7.1.3 полиса).

Вместе с тем, истец с заявлением о частичном возврате страховой премии в указанном порядке не обращался, в рамках настоящего гражданского дела им таких требований также не заявлено.

Предмет иска в силу положений ст. 39 Гражданского процессуального кодекса РФ определяет истец, который также определяет характер и объем требований, предъявляемых к конкретному ответчику.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает дело в пределах предъявленных требований.

    Истцом предъявлены требования о взыскании ущерба, причиненного в результате незаконных действий менеджера при оформлении страховок в виде переплаты по кредиту, как основного долга, увеличившегося на выплату страховых премий, так и начисленных процентов.

    В ходе рассмотрения дела установлено, что истцом получен кредит в ПАО Банк «ФК Открытие» в сумме 3 244 318 руб. на основании кредитного договора № от дд.мм.гггг., оснований для взыскания ущерба в виде части указанного кредита и уплаченных процентов, как об этом просит истец не имеется.

    По вопросу возмещения части страховой премии в порядке, установленном п. 9.1.7.1.3 полиса истец вправе обратиться к страховщику либо при недостижении соглашения в суд с соответствующим требованием.

При изложенных обстоятельствах исковые требования Игнашова В.И. о признании недействительными договоров страхования, взыскании убытков, взыскании штрафа удовлетворению не подлежат.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

    В удовлетворении исковых требований Игнашова В. И. к ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО СК «Росгосстрах», ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о признании недействительными договоров страхования, взыскании убытков, взыскании штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Усинский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 20 сентября 2021г.

Председательствующий –                     С.Г. Волкова