Решение от 12.11.2019 по делу № 2-528/2019 от 09.07.2019

Копия

Дело № 2-528/2019

32RS0008-01-2019-000995-12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Дятьково                                                                                   12 ноября 2019 г.

Дятьковский городской суд в составе:

председательствующего судьи                                                           Гуляевой Л.Г.

при секретаре                                                                                      Птицыной Т.А.,

в открытом судебном заседании рассмотрев дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Поздняковой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к Поздняковой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 14.01.2011 между банком и Поздняковой И.В. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику открыт счет № и выдана кредитная карта.

При заключении договора клиент указал, что ознакомлен и полностью согласен с условиями и тарифами, действующими на дату заключения договора.

После получения карты ответчик в соответствии с условиями заключенного договора осуществил активацию карты. 14.01.2011 должником кредитная карта была активирована, совершены операции по получению наличных денежных средств.

Ответчик не исполняет обязанности по внесению минимальных платежей, истец на основании условий договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 536 515,50 руб. до 12.12.2014.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8565,16 руб.

Представитель истца в суд не явился, представили письменное ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Позднякова И.В. в судебное заседание явилась, заявила ходатайство о применении срока исковой давности.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему:

Как следует из материалов дела и установлено судом, 20.12.2010 Позднякова И.В.. обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" (после смены наименования - АО "Банк Русский Стандарт") с заявлением, в котором предлагала банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) кредитование счета.

Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора, размер, условия и порядок начисления неустойки содержатся в заявлении клиента от 20.12.2010, Условиях и Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора о карте.

В заявлении о предоставлении кредита ответчица своей подписью подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с Условиями и Тарифами, их содержание понимает, а также получила на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

В соответствии с п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (далее - Условия), договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

В рамках заключенного договора о карте на имя ответчицы была выпущена банковская карта, выдана Поздняковой И.В. и активирована.

Факт получения кредитной карты и пользования ею подтверждается выпиской по счету, ответчиком не оспаривается.

Согласно Тарифному плану размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 36% годовых, минимальный платеж - 10% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода.

В соответствии с п. 5.1 Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита (5.1.1), начисления банком подлежащих уплате за пользование кредитом процентов (5.1.2), начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий (5.1.3), возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами (5.1.4).

Из п. п. 5.14.2 и 5.14.3 Условий следует, что в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме, либо в объеме имеющихся на счете денежных средств.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п. 5.18 Условий).

В соответствии с п. 8.11 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установлены соответствующими положениями раздела 6 Условий.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по договору заемщиком не исполнены надлежащим образом. Последний платеж осуществлен 20.02.2014.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору банк направил ответчику заключительную счет-выписку с требованием об оплате обязательств по договору в сумме 476714,15 руб. со сроком исполнения до 12.11.2014, которое до настоящего времени не исполнено.

Согласно расчету банка задолженность ответчика по кредиту составляет 536515 руб. 50 коп., в том числе: основной долг – 476714, руб. 12 коп., неустойка за неоплату обязательного платежа за период с 13.12.2014 по 13.02.2015 – 59 801,38 руб.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

На основании абз. 1 п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" пунктом 2 статьи 199 ГК РФ не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу, а также в судебных прениях в суде первой инстанции, в суде апелляционной инстанции в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330 ГПК РФ, часть 6.1 статьи 268 АПК РФ). Если заявление было сделано устно, это указывается в протоколе судебного заседания.

Ответчиком в ходе судебного заседания было заявлено устное ходатайство о применении срока исковой давности.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Вместе с тем, как предусмотрено пунктом 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.

Согласно п. 5.23 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребование задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой задолженности (п. 5.24 Условий) и подлежит оплате К. в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке и определенного с учетом положения п. 5.22 Условий.

Как следует из материалов дела, договор о карте, заключенный между АО "Банк Русский Стандарт" и Поздняковой И.В.., предусматривал возврат задолженности периодическими платежами в размере не менее минимального платежа ежемесячно.

13.11.2014 банк направил ответчице заключительный счет-выписку о досрочном возврате кредита по договору N 86854618, в котором указал на необходимость погашения всей суммы займа в размере 476714 руб. 15 коп. в срок до 12.12.2014. Указанную сумму истец также просит взыскать в рассматриваемом иске.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям исчисляется с 12.12.2014 и истекает 12.12.2015.

Как следует из материалов дела, исковое заявление АО "Банк Русский Стандарт" подано в суд 09.07.2019, то есть с пропуском срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу правовой позиции, изложенной в абзаце 3 пункта 12 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска

На основании выше изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку согласно условиям кредитного договора банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку. Срок погашения задолженности определяется моментом выставления заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Предоставленный ответчику срок для погашения задолженности истек 12.12.2014, истец обратился в суд с нарушением установленного ст. 196 ГК РФ срока.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                     РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 20.12.2010 ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 14 ░░░░░░ 2019 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                      <░░░░░░ ░░░░░░>                            ░.░. ░░░░░░░

    «<░░░░░░ ░░░░░░>