Дело № 2-8348/20016
Изготовлено: 28 декабря 2016 года.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 декабря 2016 года город Мурманск
Октябрьский районный суд г. Мурманска в составе:
председательствующего судьи Молчановой Е.В.,
при секретаре Суковой Г.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Богатов А. В. к ПАО «Сбербанк России» в лице Мурманского отделения об изменении условий кредитного договора, понуждении произвести перерасчет процентов по кредиту, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда
установил :
Богатов А. В. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» в лице Мурманского отделения об изменении условий кредитного договора, понуждении произвести перерасчет процентов по кредиту, взыскании денежных средств в размере 10 процентов отстатка суммы кредита, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого ему предоставлен кредит для приобретения жилого помещения в размере <данные изъяты>, под <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты>, ежемесячным погашением аннуитетными платежами.
Его единственным доходом является пенсия в размере <данные изъяты>, из которой он производит погашение по кредиту и оплачивает коммунальные платежи. До настоящего времени просроченная задолженность отсутствует.
С ДД.ММ.ГГГГ ухудшилось его финансовое положение, связанное с болезнью: «Хроническая почечная болезнь V ст., хроническая почечная недостаточность, терминальная стадия нефропатии единственной почки, программный гемодиализ с 2012 года, ишемическая болезнь сердца, безболевая ишемия миокарда, стенозирующий коронаросклероз, ему присвоена первая группа инвалидности.
В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту и снижении размера процентной ставки до <данные изъяты> Банк на его заявление уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ сообщил о возможности изменить условия кредитования, но ни каких изменений не произошло.
ДД.ММ.ГГГГ он направил повторное заявление банку. Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ банк сообщил о необходимости представить документы по прилагаемому списку для рассмотрения вопроса о реструктуризации.
После представления документов, банк отказал в снижении процентной ставки.
Более того, с ДД.ММ.ГГГГ, банк увеличил процентную ставку до <данные изъяты>, не сообщив об этом. В настоящее время он исправно погашает кредит по установленной ставке, ежемесячный платеж составляет <данные изъяты>.
После внесения ежемесячного платежа по кредиту и коммунальных платежей для проживания у него остается <данные изъяты>, что ниже, установленного законом субъекта прожиточного минимума для пенсионеров.
Полагает приведенные обстоятельства являются существенным нарушением банком договора, которое влечет для него такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.
Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 373 утверждены основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.
Согласно пункту 6 основных условий предельная сумма возмещения по каждому реструктурированному ипотечному жилищному кредиту (займу) составляет <данные изъяты> остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более <данные изъяты>.
Договором о реструктуризации должны быть предусмотрены следующие условия установление размера ставки кредитования на весь срок кредита (займа) не выше 12 процентов годовых (для кредитов (займов), ранее выданных в иностранной валюте) или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации, - для кредитов (займов), ранее выданных в рублях Российской Федерации. Увеличение ставки кредитования возможно только в случае нарушения заемщиком условий или сроков заключения договоров страхования, предусмотренных кредитным договором (договором займа), заключенным до реструктуризации (пункт 9 основных условий).
Совет директоров Банка России ДД.ММ.ГГГГ принял решение о снижении ключевой ставки до 10% годовых.
Просил суд обязать ответчика банк изменить пункт 4 Кредитного договора, и установить процент по кредиту 10% годовых действующей ключевой ставки; отменить пункт 12.2 кредитного договора за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта (ов) недвижимости; отменить страхование жизни и здоровья заемщика; отменить страхование недвижимого имущества (ипотеки); произвести перерасчет; взыскать по ипотечному жилищному кредиту 10% остатка суммы кредита; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.
В период производства по делу истец уточнил исковые требования и просил обязать ответчика изменить пункт 4 Кредитного договора, и установить 10% годовых действующей ключевой ставки; изменить пункт 12.1 кредитного договора: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, установив неустойку в размере 10 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты; отменить пункт 9.3 кредитного договора обязывающий заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, как не предусмотренный законом № 1012-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ; произвести перерасчет согласно представленного расчета графика платежей в приложении №; взыскать по ипотечному жилищному кредиту <данные изъяты> остатка суммы кредита, что составляет <данные изъяты> от размера остатка на дату подачи иска - <данные изъяты>; взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; абзац второй пункта 4 «В случае расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья» - отменить.
Истец в судебном заседании на удовлетворении требований настаивал, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пункт 9.3 кредитного договора обязывающий его заключить договор страхования жизни и здоровья полагал ущемляющим его права потребителя, поскольку получение им кредита, банк обусловил возложением на него обязанности по страхованию жизни и здоровья, в конкретной страховой компании, за конкретную страховую премию, на конкретный период времени, выдав распечатанное на принтере «Заявление на заключение договора страхования жизни «Защищенный заемщик» № от ДД.ММ.ГГГГ, лишив возможности повлиять на содержание кредитного договора, тем самым навязал ему заключение договора страхования жизни и здоровья, что прямо запрещено пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и влечет его недействительность. В части требования о размер неустойки, пункт 12.1 кредитного договора полагал противоречащим пункту 3 стати 9.1 Закона № 102-ФЗ.
Представитель ответчика в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился, в обоснование возражений указал, что заявленные истцом, обстоятельства, не могут быть признаны существенным изменением, поскольку в заявлении получение кредита истец указывал доход, получаемый от пенсии по инвалидности, размер которой не уменьшился, уже имел заболевания, о которых заявляет, носящие хронический характер и не мог не предвидеть, что в связи с приобретением квартиры в собственность будет обязан нести бремя ее содержания и оплачивать коммунальные услуги. Условия для изменения договора по основаниям пункта 2 статьи 451 Гражданского кодекса РФ отсутствуют. Размер неустойки, предусмотренный пунктом 12.1 кредитного договора находится в пределах, установленных пунктом 21 статьи 5 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)». Пункт 9.3 кредитного договора не противоречит пункту 2 статьи 7 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)». Истец добровольно изъявил желание применения особого условия «Защищенный кредит», предусматривающий страхование жизни и здоровья заемщика в пользу банка. Выбор особого условия не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита. Поскольку у истца отсутствует задолженность, оснований для реструктуризации долга у банка не имеется. Просит в иске отказать.
Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещался надлежащим образом, представителя для участия в деле не направил, мнения не представил, о причинах неявки суду не сообщил.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.
Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
В соответствии со ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).
В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса РФ(«Заем»), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 («Кредит»), и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (после изменения наименования организационно-правовой формы ПАО «Сбербанк России» и Богатов А. В. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> на приобретение готового жилья, сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых (пункт 4 кредитного договора), а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты ежемесячными аннуитетными платежами в сроки и размере, установленными графиком платежей.
ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ), регулирующий отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (статья 1).
Следовательно, кредитный договор о предоставлении целевого кредита на приобретение готового жилья № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между сторонами подпадает под действие указанного закона.
По форме и содержанию кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ полностью соответствует статье 5 Закона № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ.
Договор подписан сторонами. Предварительно истец ознакомлен и согласился с содержанием общих условия кредитования.
Таким образом, между сторонами достигнуто соглашение по всем, установленным законом, в том числе Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» существенным условиям, в требуемой статьей 808 Гражданского кодекса РФ письменной форме, при этом банком заемщику предоставлена полная информация об услуге, в надлежащем виде и форме, в том числе о размере процентной ставки по кредиту и полной стоимости кредита.
Принятые на себя обязательства по договору истец выполняет надлежащим образом, задолженность отсутствует. Данное обстоятельство не оспаривалось в судебном заседании.
В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ч. 2 ст. 452 ГК РФ).
Из искового заявления и пояснений истца в судебном заседании следует, что в связи с ухудшением финансового положения, связанного с наличием у него хронических заболеваний, присвоением группы инвалидности и единственного источника дохода – пенсии, размер которой после внесения ежемесячного платежа по кредиту и оплаты коммунальных услуг меньше прожиточного минимума, истец дважды обращался в банк с заявлением о реструктуризации задолженности путем уменьшения размера процентной ставки в окончательном варианте до 10 %.
Банк, рассмотрев заявление истца, и отказал в его удовлетворении по причине непредставления истцом требуемого пакета документов.
Разрешая заявленное требование, судом установлено, что на момент обращения в банк с заявлением о предоставлении кредита, он уже являлся пенсионером по инвалидности и получал пенсию, о чем прямо указано в заявлении, при этом размер пенсии в ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленной истцом справке от ДД.ММ.ГГГГ увеличился.
Вопрос о предоставлении кредита истцу решался на индивидуальных условиях именно по указанным истцом самим в заявлении персональным данным, с учетом дохода.
Внесение же изменений в условия кредитного договора может быть достигнуто только по взаимному соглашению сторон кредитного договора.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса РФ).
Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.
Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.
В рассматриваемом случае ни одного существенного нарушения условий кредитного договора со стороны банка судом не установлено.
При обращении в банк истец в заявлении изъявил желание о применении особых условий «Защищенный кредит», предусматривающих страхование жизни и здоровья заемщика, путем проставления собственноручно галочки напротив «да».
При предоставлении «Защищенного кредита» общими и индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрено право банка увеличить процентную ставку по кредиту в случае расторжения/невозобновления полиса (договора) страхования жизни и здоровья заемщика.
Такое право предоставлено кредитору статьей 7 Закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», этой же нормой в пункте 7 заемщику предоставлено право в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа).
Таким образом, до подписания договора истец был ознакомлен со всеми его существенными условиями, в частности с размером процентной ставки, графиком платежей, порядком применения процентной ставки, согласился с ними, имел достаточное время, после получения индивидуальных условий кредитного договора принять решение о согласии либо отказе от его заключения.
Подписав договор, тем самым, достоверно подтверждается волеизъявление истца на заключение договора.
На основании п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Какие-либо объективные данные о том, что ответчик действовал с противоправной целью или заведомо недобросовестно осуществлял свои гражданские права, в материалах дела отсутствуют.
Ссылки истца на расчетные параметры по кредиту, содержащиеся в памятке по жилищному кредиту с установленной процентной ставкой <данные изъяты> не могут быть приняты судом, как согласованные сторонами индивидуальные условия, поскольку носят предположительный характер и не соответствуют достигнутым сторонами условиям о размере и сроке кредита.
С учетом изложенного оснований, предусмотренных частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ для изменения судом пункта 4 кредитного договора и уменьшения размера процентов по кредиту не имеется.
Требования истца, основанные на Постановлении Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о применении последствий реструктуризации в виде уменьшения процента по кредиту, снижения размера денежных обязательств заемщика, но не более предельной суммы возмещения, указанной в пункте 6 Постановления Правительства, что составляет 20 процентов остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более <данные изъяты> (в ред. Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1231) удовлетворению не подлежат, поскольку основаны на неверном толковании данного документа, а кроме того, истец в установленном Постановлением порядке, с представлением требуемых им документов к кредитору не обращался.
Требование о компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению, поскольку доказательств того, что истцу был причинен моральный вред, выражающийся в нарушении его личных неимущественных прав или иных нематериальных благ со стороны ответчика, суду не представлено.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 56, 57, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Богатов А. В. к ПАО «Сбербанк России» в лице Мурманского отделения об изменении условий кредитного договора, понуждении произвести перерасчет процентов по кредиту, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд г. Мурманска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий Е.В.Молчанова