Решение по делу № 2-777/2024 (2-4062/2023;) от 12.12.2023

Дело № 2-777/2024                         

УИД 33RS0001-01-2023-004882-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Владимир                      11 июля 2024 г.

    Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи         Марисовой Л.В.,

при секретаре             Костицыной Н.Д.,

с участием

представителя истца адвоката Щелкунова И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецовой Т. Н. к ПАО «Совкомбанк» о признании отсутствующей задолженность по кредитному договору, исключении сведений о задолженности из кредитной истории, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Кузнецова Т.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании отсутствующей задолженность по кредитному договору, исключении сведений о задолженности из кредитной истории, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» заключены два кредитных договора № на сумму 63 326 руб. и № (кредитная карта).

В виду задержания платежей кредитор обратился к мировому судье с заявлениями о выдаче судебных приказов.

Мировым судьей судебного участка №4 Ленинского района г. Владимира вынесены судебные приказы № и № о взыскании задолженности, на основании которых судебным приставом-исполнителем ОСП Ленинского района г. Владимира возбуждены исполнительные производства, в ходе которых она погасила задолженность в полном объеме.

ПАО «Восточный экспресс банк» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ею были получены справки из представительств банка о наличии у нее задолженности перед ПАО «Совкомбанк» по указанным выше договорам.

В апреле 2023 г. истец получила кредитный отчет АО «Национальное бюро кредитных историй», где отражена информация о неисполненном кредитном обязательстве перед ПАО «Совкомбанк», что является недостоверной информацией.

Она обратилась в банк, где ей сообщили, что задолженности по основному долгу не имеется.

За взысканием кредитной задолженности ответчик не обращается. Для ее взыскания истек срок исковой давности.

До настоящего момента ПАО Совкомбанк, являющееся источником формирования кредитной истории, не передал достоверную информацию о полном исполнении ею кредитного обязательства по кредитным договорам.

Наличие сведений в бюро кредитных историй о несуществующей задолженности нарушает ее права, свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны кредитора.

С учетом уточнения исковых требований просит суд признать отсутствующей задолженность по кредитным договорам № и № от ДД.ММ.ГГГГ; обязать ответчика направить в АО «НБКИ» информацию об изменении учетной записи в кредитной истории Кузнецовой Т.Н. в виде исключения сведений о задолженности по указанным кредитным договорам; взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. (л.д.136-137).

В судебное заседание истец, представитель ответчика и представитель третьего лица АО «Национальное бюро кредитных историй» (далее – НБКИ) не явились, о слушании дела извещены, представители третьего лица и ответчика просят о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель истца поддержал уточненные исковые требования по изложенным в иске основаниям, указав, что информация о наличии задолженности, размещенная в базе данных бюро кредитных историй, доступна кредитным организациям по запросу, она крайне негативно влияет на индивидуальный кредитный рейтинг истца и обременяет ее дополнительными издержками, связанными с увеличением процентов по предоставляемым кредитам, как недобросовестному заемщику и отказами в предоставлении определенных кредитных услуг.

Представитель ответчика в письменном отзыве на иск возражал против его удовлетворения, указывая что денежные средства, взысканные на основании судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ и проценты были получены ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ. Судебным приказом задолженность была взыскана по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор между сторонами не расторгался, следовательно, подлежат начислению проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 54 434,94 руб.

Денежные средства, взысканные на основании судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ и проценты были получены ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ. Судебным приказом задолженность была взыскана по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор между сторонами не расторгался, следовательно, подлежат начислению проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3186,69 руб., также подлежит начислению сумма задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе ПАО КБ «Восточный» в сумме 2299,20 руб.

Истец не исполнила обязательства по кредитным договорам в полном объеме до настоящего времени. Следовательно, для кредитора отсутствуют основания для наступления какой-либо ответственности, в том числе, в виде корректировки сведений в НБКИ.

Полагает, что истец не может самостоятельно заявить в рамках рассматриваемого дела о пропуске ответчиком срока исковой давности, поскольку он применяется в споре о взыскании задолженности по кредитному договору по иску кредитора.

Считает, что сведения о наличии задолженности в НБКИ не нарушает права истца и в силу ст. 12 ГК РФ не предоставляет ему возможности защищать их посредством предъявления иска о признании задолженности отсутствующей.

Представитель третьего лица НБКИ в письменном отзыве на иск пояснил, что информация, хранящаяся в кредитной истории субъекта, загружается на основании файлов, полученных от источника формирования кредитной истории, в данном случае, ПАО Совкомбанк. В случае передачи источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй некорректных сведений, источник формирования кредитной истории обязан самостоятельно направить корректные сведения в бюро кредитных историй. В случае удовлетворения исковых требований, ответчик обязан направить соответствующий файл на удаление или корректировку информации, содержащейся в кредитной истории. Некорректная информация не только должна быть удалена, но и не должна направляться снова, иначе она запишется вновь (л.д.86).

Представитель третьего лица ОСП Ленинского района г. Владимира в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие не истца, представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 819 ГК РФ предусматривает обязанность банка по кредитному договору предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ч. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона "О кредитных историях" N 218-ФЗ от 30.12.2004 кредитная история-информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории- организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.

В силу п. 3 ст. 4 Федерального закона "О кредитных историях" в содержание кредитной истории физического лица входит, в том числе, информация о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах.

Согласно ст. 5 Федерального закона "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

На основании ст. 8 Федерального закона "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитной истории, в котором хранится указанная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части в случае подтверждения заявления субъекта кредитной истории или оставляет кредитную историю без изменения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Кузнецовой Т.Н. заключен кредитный договор № (далее – кредитный договор-1), по условиям которых заемщику предоставлен потребительский кредит на срок 36 месяцев в сумме 63 326 руб. с уплатой 59,5% годовых (л.д.53-56, 64-69).

ДД.ММ.ГГГГ судебным приказом мирового судьи судебного участка №4 Ленинского района г. Владимира № с Кузнецовой Т.Н. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» взыскана задолженность по кредитному договору-1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 71 470 руб. и возврат государственной пошлины 1172,06 руб. (л.д.70).

Согласно справке судебного пристава-исполнителя от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ исполнен истцом в полном объеме, исполнительное производство окончено ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Кузнецовой Т.Н. заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор 2), по условиям которых заемщику предоставлена кредитная карта с условием возврата – до востребования (л.д.57-63).

ДД.ММ.ГГГГ судебным приказом мирового судьи судебного участка №4 Ленинского района г. Владимира № с Кузнецовой Т.Н. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» взыскана задолженность по кредитному договору-2 за период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ в сумме 34 865, 36 руб. и возврат государственной пошлины 622,98 руб. (л.д.71).

Согласно справке судебного пристава-исполнителя от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ исполнен истцом в полном объеме, исполнительное производство окончено ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19).

ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Как указал представитель ответчика в письменных возражениях на иск, кредитные договоры между сторонами не расторгались, у истца имеется задолженность перед Банком по вышеуказанным кредитным договорам:

По кредитному договору-1 – за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 54 434,94 руб.

По кредитному договору-2 – за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3186,69 и комиссия за присоединение к программе страховой защиты 2299,20 руб.

В отчетах, сформированных Национальным бюро кредитных историй в отношении истца Кузнецовой Т.Н., указано на то, что у нее имеется задолженность по вышеуказанным кредитным договорам перед ПАО «Совкомбанк» (л.д.96-99, 20-44).

Как указала истец и следует из данных вышеуказанного отчета в ноябре-декабре 2022 она обращалась в ПАО Сбербанк, в ПАО «Росбанк» с заявкой на получение ипотечного кредита. Данными банками направлялись заявки в НБКИ о предоставлении кредитной истории заемщика (л.д.43).

В предоставлении кредита Кузнецовой Т.Н. было отказано устно (заявка одобрена не была).

Истец ссылается на то, что размещение информации о наличии у нее задолженности нарушает ее права, поскольку препятствует в получении кредита. Банк в судебные органы за взысканием задолженности не обращается, срок исковой давности в отношении образовавшейся после вынесения судебных приказов задолженности пропущен.

Банк заявляет о том, что заявить о пропуске срока исковой давности заемщик может только при заявлении банком в судебном порядке требований о взыскании задолженности (п. 2 ст. 199 ГК РФ). Однако банк с такими требованиями не обращается, ссылается на то, что обязательство со стороны заемщика должно исполняться в добровольном порядке, оснований для признания его прекращенным не имеется.

Бездействие Банка по необращению в суд с иском о взыскании задолженности и отказ в исключении из Бюро кредитных историй сведений о наличии задолженности, которую банк не сможет взыскать в судебном порядке по причине пропуска срока исковой давности, о котором истцом было бы заявлено при предъявлении соответствующего иска, послужило поводом для обращения в суд.

Возможность заявления иска о признании задолженности отсутствующей соответствует требованиям статьи 12 ГК РФ, в соответствии с которой защита гражданских прав осуществляется путем пресечения действий, создающих угрозу нарушения прав, а также путем признания права и прекращения правоотношения. Признание задолженности отсутствующей вносит правовую определенность в отношения сторон и может устранить пребывание под угрозой возможности предъявления требования задолженности при ее отсутствии и избавить от статуса должника. Для реализации некоторых гражданских прав наличие задолженности может быть препятствием.

Действительно, в силу положений ст. 809-811 ГК РФ, взыскание и истребование задолженности является правом кредитора, а не его обязанностью.

Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Из материалов дела следует, что истец возвратила основной долг с причитающимися процентами на ту дату, на которую у ответчика имелись соответствующие претензии.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Срок исполнения обязательств по вышеуказанным договорам истек, а сообщение в бюро кредитных историй информации о наличии задолженности за пределами срока исполнения обязательства, требования о взыскании которой не предъявляются банком на протяжении шести лет, нарушает права заемщика.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" целями данного Федерального закона являются повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, а также создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления в бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).

Информация в отношении обязательств истца по вышеуказанным кредитным договорам, как заемщика, внесенная в кредитную историю в соответствии с п. 2 ч. 3 Закона нарушает ее права, поскольку как отрицательная влияет на ее кредитную историю и влечет отказы в предоставлении кредитов в иных кредитных организациях.

    В этой связи, суд полагает признать задолженность Кузнецовой Т.Н. по вышеуказанным кредитным договорам отсутствующей и обязать ответчика внести в бюро кредитных историй информацию об этом и не предоставлять ее вновь.

В силу статьи 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, согласно требованиям статьи 1101 ГК РФ, судом учитывается характер причиненных потерпевшему нравственных страданий, имущественное положение причинителя вреда, а также требования разумности и справедливости.

Суд полагает, что поскольку Банк нарушает права истца о размещении задолженности в бюро кредитных историй, по которым истек срок исковой давности, не заявляя о ее взыскании в суд, то имеются основания для присуждения компенсации морального вреда в размере 2000 руб.

На основании ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с Банка в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 1000 руб.

В силу положений ст. 103 ГПК РФ с ПАО «Совкомбанк» в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кузнецовой Т. Н. удовлетворить частично.

Признать отсутствующей задолженность Кузнецовой Т. Н. (паспорт .... перед ПАО Совкомбанк (ИНН 4401116480) по кредитным договорам:

№ от 30.01.2015

№ от 30.01.2015

Обязать ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательства Кузнецовой Т. Н. (паспорт ....) по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ и не предоставлять ее в будущем.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) в пользу Кузнецовой Т. Н. (паспорт ....) компенсацию морального вреда 2000 руб., штраф в размере 1000 руб.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4402226480) в доход бюджета государственную пошлину в размере 300 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г. Владимира в течение одного месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья            подпись            Л.В. Марисова

Мотивированное решение составлено 18 июля 2024 г.