Решение по делу № 2-4311/2015 от 21.09.2015

Дело № 2-4311/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2015 года город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Чернова В.И.,

при секретаре Стреж М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Захаров В.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

установил:

Захаров В.А. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Захаровым В.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк») был заключен кредитный договор № на сумму 270000 рублей. Указанным договором предусмотрена обязанность клиента уплачивать банку страховую премию за присоединение к Программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов» в размере 1620 рублей ежемесячно. Истец направил в банк заявление об отказе от участия в программе страхования, в связи с чем считает, что с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования считается расторгнутым и с него не должно производиться удержание страховой выплаты, однако ответчик продолжает взимать комиссию по страхованию, сумма которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 40500 рублей. На основании изложенного, истец просит прекратить с ДД.ММ.ГГГГ действие программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк» по договору страхования, заключенного между ОАО «Восточный Экспресс банк» и ЗАО СК «<данные изъяты>» в отношении Захаров В.А., взыскать с ответчика в пользу истца в качестве комиссии за присоединение к договору страхования денежные средства в размере 40500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3618 рублей 20 копеек, неустойку в размере 40500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, судебные расходы в размере 16000 рублей.

В судебное заседание истец Захаров В.А. не явился, о дате, месте и времени судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание представитель истца Ефимов И.М. не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства был уведомлен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил, ходатайство об отложении судебного заседания не представил.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о несогласии с заявленными требованиями и рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание представитель третьего лица – ЗАО «СК «<данные изъяты>» не явился о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, поскольку неявка ответчика, не препятствует рассмотрению дела по существу, а также в отсутствие истца, представителя третьего лица.

Суд, изучив материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ч. 2 ст. 450 ГК РФ (в редакции действовавшей на момент спорного правоотношения) по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Согласно ч. 1 ст. 452 ГК РФ (в редакции действовавшей на момент спорного правоотношения) соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

В силу ч. 4 ст. 453 ГК РФ (в редакции действовавшей на момент спорного правоотношения) стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между Захаров В.А. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк») был заключен кредитный договор № на сумму 270000 рублей под 28,5 % годовых до изменения ставки и 31,5% годовых после изменения ставки, дата погашения ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение исполнения обязательств заемщик подключился к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях страхования, предусмотренных договором страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО ««СК «<данные изъяты>» и ОАО «Восточный экспресс банк» (л.д. 49-51). Подписывая заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», истец обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 1620 рублей (л.д.50).

Условиями Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» предусмотрено досрочное прекращение договора страхования по желанию застрахованного, при этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.

Согласно п. 5.2 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» программа действует в отношении застрахованного лица в течение 1 года, но не более периода действия кредитного договора.

В соответствии с 5.4.4. Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно, в том числе по желанию Застрахованного лица, при этом Застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты (л.д.22).

ДД.ММ.ГГГГ Захаровым В.А. было направлено и получено ответчиком заявление о расторжении договора страхования с требованием исключить из графика платежей по кредитному договору сумму страхования (л.д.23).

Однако, ответчик после ДД.ММ.ГГГГ продолжал удерживать с заемщика комиссию за страхование в размере 1620 рублей в месяц. Согласно выписке из лицевого счета Захарова В.А. банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было удержано в качестве комиссии за страхование 40500 рублей (л.д.40-47).

Поскольку ответчик отказался от дальнейшего участия в программе страхования, направив в адрес ответчика соответствующее заявление, и то, что односторонний отказ от участия в программе страхования предусмотрен условиями страхования, учитывая, что Банком заявление было получено 22 июня 2013 года, суд приходит к выводу о прекращении договора страхования от несчастного случая и болезней № от 11 декабря 2012 года, заключенного между ЗАО ««СК «<данные изъяты>» и ОАО «Восточный экспресс банк» в отношении Захарова В.А. с 02 июля 2013 года, то есть по истечении 10 дней с момента получения Банком заявления о прекращении договора страхования. Учитывая, что Банк с 02 июля 2013 года продолжал незаконно удерживать со счета истца комиссию за участие в программе страхования, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика комиссии за страхование в размере 40500 рублей за период с 22 июля 2013 года по 22 июля 2015 года (1620 рублей*25 платежей).

Разрешая требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, суд руководствовался следующим.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ (применяется для расчета процентов за пользования чужими денежными средствами до 01 июня 2015 года) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с указанием Центрального Банка РФ от 13 сентября 2012 года № 2873-У, с 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25% годовых.

Для расчета суммы процентов за пользования чужими денежными средствами, начисляемых после 01 июня 2015 года необходимо руководствоваться ст.395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ, согласно которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу составляет за период с 01.06.2015 года по 14.06.2015 года в размере 10,89% годовых, за период с 15.06.2015 года по 14.07.2015 года в размере 10,81% годовых, за период 15.07.2015 года по 16.08.2015 года в размере 9,75% годовых, с 17.08.2015 года по 14.09.2015 года в размере 9,21% годовых.

Учитывая, что Банк незаконно с 02 июля 2013 года удерживал со счета истца денежные средства в качестве комиссии за участие в программе страхования, которыми в дальнейшем пользовался, суд полагает требования истца о взыскании процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, законными и обоснованными.

Проверив имеющийся в исковом заявлении расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3618 рублей 20 копеек, суд не принимает его во внимание, считая недостоверным.

При взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, судья исходит из следующего расчета.

За период с 23 июля 2013 года по 31 мая 2015 года:

РАСЧЕТ
процентов за пользование чужими денежными средствами
Ставка рефинансирования	8,25%
Сумма	Период просрочки	Кол-во дней пользования	Сумма
Дата начала	Дата окончания
1620,00	22.07.2013	31.05.2015	670	248,74
1620,00	22.08.2013	31.05.2015	640	237,60
1620,00	23.09.2013	31.05.2015	609	226,09
1620,00	22.10.2013	31.05.2015	580	215,33
1620,00	22.11.2013	31.05.2015	550	204,19
1620,00	23.12.2013	31.05.2015	519	192,68
1620,00	22.01.2014	31.05.2015	490	181,91
1620,00	24.02.2014	31.05.2015	458	170,03
1620,00	24.03.2014	31.05.2015	428	158,90
1620,00	22.04.2014	31.05.2015	400	148,50
1620,00	22.05.2014	31.05.2015	370	137,36
1620,00	23.06.2014	31.05.2015	339	125,85
1620,00	22.07.2014	31.05.2015	310	115,09
1620,00	22.08.2014	31.05.2015	280	103,95
1620,00	22.09.2014	31.05.2015	250	92,81
1620,00	22.10.2014	31.05.2015	220	81,68
1620,00	24.11.2014	31.05.2015	188	69,80
1620,00	22.12.2014	31.05.2015	160	59,40
1620,00	22.01.2015	31.05.2015	130	48,26
1620,00	23.02.2015	31.05.2015	99	36,75
1620,00	23.03.2015	31.05.2015	69	25,62
1620,00	22.04.2015	31.05.2015	40	14,85
1620,00	22.05.2015	31.05.2015	10	3,71
37260,00	: СУММА КОМИССИЙ	Итого:	2899,09

За период с 01.06.2015 года по 14.06.2015 года с учетом средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу в размере 10,89% годовых, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 157 рублей 80 копеек (37260*10,89%*14дней:360).

За период 15.06.2015 года по 14.07.2015 года с учетом средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу в размере 10,81% годовых, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 346 рублей 84 копейки:

Расчет произведен по формуле: сумма*количество дней* средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу/360
Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу	10,81%
37260,00	15.06.2015	14.07.2015	30	335,65
1620,00	22.06.2015	14.07.2015	23	11,19
38880,00	: СУММА КОМИССИЙ	Итого:	346,84

За период 15.07.2015 года по 16.08.2015 года с учетом средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу в размере 9,75% годовых, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 347 рублей 93 копейки:

Расчет произведен по формуле: сумма*количество дней* средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу/360
Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу	9,75%
Сумма	Период просрочки	Кол-во дней пользования	Сумма
Дата начала	Дата окончания
38880,00	15.07.2015	16.08.2015	32	336,96
1620,00	22.07.2015	16.08.2015	25	10,97
40500,00	: СУММА КОМИССИЙ	Итого:	347,93

За 17.08.2015 года с учетом средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу в размере 9,21% годовых, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 10 рублей 36 копеек (40500*9,21%*1 день/360).

Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 3762 рубля 02 копейки. Однако, суд не может выйти за рамки заявленных исковых требований, в связи с чем проценты за пользование чужими денежными средствами следует взыскать в размере 3618 рублей 20 копеек.

В силу ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

21 августа 2015 года ответчиком получена претензия от истца, срок на добровольное удовлетворение требований потребителя истек 31 августа 2015г., в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка за неисполнение требований потребителя с 01 сентября 2015 г. по 31 октября 2015 года (дата заявленная истцом). Сумма неустойки за указанный период составляет 74115 рублей, исходя из следующего расчета: (40500х 3 % х 61 день = 74115). Однако, учитывая, что сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида работ (оказания услуги), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 40500 рублей. Оснований для снижения суммы неустойки суд не находит.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая, что ответчиком до настоящего времени денежные средства, фактически оплаченные истцом в качестве комиссий за включение в программы страхования по кредитным договорам не возвращены, принимая во внимание степень вины ответчика, взимавшего плату за страхование без законных на то оснований, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных Захарову В.А. в результате нарушения его прав, как потребителя, суд считает возможным частично удовлетворить требования последнего, взыскав с ответчика в пользу истца в качестве компенсации морального вреда 1000 рублей. Требуемую сумму в размере 5000 рублей, суд считает завышенной, не соответствующей степени физических и нравственных страданий потребителя.

При данных обстоятельствах, оценивая доказательства в их совокупности, суд считает необходимым взыскать с ответчика уплаченные суммы в качестве комиссий по страхованию в размере 40500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3618 рублей 20 копеек, неустойку в размере 40500 рублей, компенсацию морального в размере 1000 рублей, итого 85618 рублей 20 копеек.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что судом удовлетворены требования истца о взыскании в его пользу с ответчика суммы в размере 85618 рублей 20 копеек, суд считает необходимым взыскать с Банка штраф в размере 42809 рублей 10 копеек (85618,20*50%), который подлежит взысканию в пользу Захарова В.А.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ч.1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из договора на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Захаровым В.А. и Ефимовым И.М. стоимость услуг по настоящему договору определяется в размере 15000 рублей, которые оплачены при подписании договора.

Принимая во внимание ст. 100 ГПК РФ, с учетом разумности и справедливости, исходя из взысканной в пользу истца суммы, числа судебных заседаний, объема правовой помощи, сложности дела, характера спора, ценности защищаемого права, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 3000 рублей, а также 1000 рублей за оформление нотариальной доверенности.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, с учетом п. 3 ч.1 ст. 333.19 НК РФ, в размере 3038 рублей 55 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Прекратить с ДД.ММ.ГГГГ действие программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в отношении Захаров В.А..

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Захаров В.А. сумму уплаченной комиссии за страхование в размере 40500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3618 рублей 20 копеек, неустойку в размере 40500 рублей, штраф в размере 42809 рублей 10 копеек, судебные расходы в размере 4000 рублей, а всего 131427 рублей 30 копеек.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 3038 рублей 55 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий

Копия верна.

Судья В.И. Чернов