Решение по делу № 2-142/2017 от 09.03.2017

Дело № 2-142/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Троицкое 10 апреля 2017 года

Троицкий районный суд Алтайского края в составе:

Председательствующего судьи Фроловой О.С.,

при секретаре Веч М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белан Л.Г. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», ОАО «СОГАЗ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчику с указанным иском. В обоснование требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - ответчик, банк) был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому банк предоставил ей кредит в размере <данные изъяты>

Кредит ей был выдан при условии подключения к программе коллективного добровольного страхования. Плата за предоставление услуг по присоединению к программе страхования составила <данные изъяты> Требование банка о подключении к программе страхования является незаконным, так как личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, не относится к предмету кредитного договора, и является невыгодным условием для заемщика, поэтому страхование может быть только добровольным. Услуги страхования были навязаны ей ПАО «Уральский банк реконструкции и развития».

Ею была направлена претензия на юридический адрес ответчика. В своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ банк отказался возвратить ей денежные средства, списанные со счета в качестве оплаты страховой премии.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья не может быть возложено на граждан по закону.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Договор страхования также, как и кредитный договор заключен сроком на 60 месяцев. Из п. 2 Постановления правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" следует, что недопустимым условием предоставления страховой услуги является обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года.

В заявлении на присоединение к программе коллективного добровольного страхования указано, что основным выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Уральский банк реконструкции и развития». Сама возможность кредитной организации быть выгодоприобретателем по договору личного страхования гражданина в той ситуации, когда страховым случаем в таком договоре названо причинение вреда жизни или здоровью непосредственно страхователя-заемщика, выдаваемая за меру по снижению имущественного риска вследствие невозврата кредита, изначально не только не выглядит правомочной, но и содержит все признаки недобросовестного поведения ответчика, установленные ст. 1, 10 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании изложенного, просила:

Признать недействительным договор коллективного страхования, заключенный между ОАО «УБРиР» и ОАО «СОГАЗ» № от ДД.ММ.ГГГГ, в части её присоединения к указанному договору;

Взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в её пользу денежные средства, списанные с её счета в качестве оплаты страховой премии, в размере <данные изъяты>;

Взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в её пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>;

Взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в её пользу штраф за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от присужденных судом сумм.

Ответчик ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» с заявленными требованиями не согласился, прислал возражения, согласно которым при заключении кредитного договора нарушений прав Истца как потребителя не было, так как Истец был ознакомлен с условиями договора, стоимостью кредита, процентной ставкой, размером платы за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», с которыми он согласился и принял их.В соответствии с требованиями действующего законодательства до заключения кредитного договора Истцу была предоставлена полная информация об условиях кредита и дополнительных услугах, предоставляемых в рамках кредитного договора (соглашения). При подписании документов, посредством которых был оформлен кредитный договор, какого-либо несогласия с условиями предоставляемого Банком кредита Истец нс выразил. Истец самостоятельно выбрал пакет банковских услуг «Универсальный», на момент заключения кредитного договора ему была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора.Предоставлениепакета «Универсальный» является самостоятельной финансовой услугой, в состав которой входят: подключение доступа к системе «Телебанк»; «СМС-банк» - информирование и управление карточным счетом; перевыпуск карты в случае се утраты, повреждения, утраты ПИН-кода; предоставление справки о кредитной задолженности по кредиту; подключение и обслуживание системы «Интернет-банк» и ряд других опций. При этом в состав услуг, включенных в пакет, входят как услуги, оказываемые Банком в беззаявительном порядке (например, «СМС-банк»), так и услуги, имеющие заявительный характер (например, перевыпуск карты в случае ее утраты, повреждения, утраты ПИН- кода и другие).

Дополнительно клиент, оформивший пакет услуг, с его письменного согласия становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования заемщиков банка. При этом независимо от вступления в Программу коллективного добровольного страхования клиент, оформивший пакет, оплачивает стоимость пакета, действующего одновременно с договором потребительского кредита. За страхование заемщик не платит, поскольку страхователем в данном случае выступает Банк, и страховая премия оплачивается Банком (л.д. 20-21).

Представитель ОАО «СОГАЗ» Ткаленко Ю.С. относительно заявленных требований возражала, указала, что из кредитного договора не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.

Балан Л.Г. предоставила в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования (далее «Программа страхования»), в которым заявила, что действует добровольно, выражает свое желание быть Застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ОАО «СОГАЗ». Также отражены сведения, что пользуясь правом на выбор Выгодоприобретателя, она назначает определенных лиц в отношении конкретных рисков.

Согласно заявлению застрахованного лица, подписанного Истцом, Балан Л.Г. подтвердила, что уведомлена о праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования, о том что участие в Программе коллективного добровольного страхования не является условием для получения кредита и ее отказ от участия в Программе коллективного добровольного страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ней Кредитного договора в форме Анкеты — заявления. Таким образом, Балан Л.Г. выразила желание быть застрахованным лицом по договору страхования, подтвердила, что договор страхованияполной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых »    компаний.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в анкете заемщика, свидетельстве о получении информации о полной стоимости кредита подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате банку комиссии за включение к Программу страхования.

Фактические обстоятельства присоединения Балан Л.Г. к Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. свидетельствуют о полном соответствии закону совершенной сделки и об отсутствии законных оснований для признания ее недействительной.

Исковые требования о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> и штрафа в размере 50% от присужденных судом сумм удовлетворению не подлежат, так как отсутствует нарушение прав потребителя (л.д. 50-53).

Суд, выслушав участвующих лиц, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что на основании анкеты-заявления №.1 от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» и Балан Л.Г. был заключен договор о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>, под <данные изъяты>% годовых, по условиям которого истцу был предоставлен платный Пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя:

-подключение доступа к системе «Телебанк», перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты утратой ПИН-кода и обслуживание системы телебанк, СМС- банк (информирование и управление карточным счетом).

При этом клиент, оформивший данный Пакет, с его письменного согласия, становится застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом.

Плата за предоставление банковских услуг в рамках пакета взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания Анкеты-заявления) – <данные изъяты>

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ Балан Л.Г. обратилась в ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» с заявлением на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ОАО «СОГАЗ», на срок пользования кредитом. Таким образом, Балан Л.Г. выразила согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования жизни, от несчастных случаев и заболеваний и т.д., подтвердив согласие своей подписью в заявлении, и в заявлении-анкете (л.д. 10-11).

Балан Л.Г. в судебном заседании подтвердила тот факт, что воспользовалась суммой кредита в размере <данные изъяты>, при этом с нее была удержана комиссия по договору в сумме <данные изъяты>

Таким образом, до заключения кредитного договора Балан Л.Г. была предоставлена полная информация о предоставлении пакета банковских услуг "Универсальный", указанная услуга подключена Балан Л.Г. с её добровольного согласия на основании её заявления, что подтверждается её подписями в анкете- заявлении по кредитному договору. Сумма единовременной комиссии за предоставление пакета банковских услуг «Универсальной» были удержаны в день заключения кредитного договора.

При этом она могла отказаться от предоставления пакета услуг "Универсальный", не подписывая заявления о предоставлении пакета услуг "Универсальный".

Учитывая наличие у потребителя всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа свободы договора, действия истца и ответчика по заключению кредитного договора являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы истца и оснований, свидетельствующих о возможности признания пунктов кредитного договора недействительными в данном случае не имеется.

Получение услуг в рамках пакета "Универсальный" не являлось для Балан Л.Г. обязательным для получения кредита и не могло повлиять на возможность получения кредита или на условия его предоставления.

С учетом выраженного намерения потребителя получать дополнительные банковские услуги, банком предоставлены Балан Л.Г. услуги в рамках пакета "Универсальный" и единовременно удержана сумма комиссии за подключение к данному пакету услуг.

Также Балан Л.Г. выразила согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, подписав соответствующее заявление.

Доказательств незаконности удержания банком комиссии услуг в рамках пакета "Универсальный" не предоставлено, взимание такой комиссии соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральному закону от 20 декабря 1990 года N 325-1 "О банках и банковской деятельности" и не нарушает прав истца, как потребителя услуг.

Сама по себе уплата истцом комиссии за подключение к пакету услуг "Универсальный" в полном объеме в день заключения указанного договора полностью соответствует условиям заключаемого договора и представляет собой плату за дополнительные банковские услуги.

Доказательств, подтверждающих понуждение банком к заключению кредитного договора на оговоренных в нем условиях, по материалам дела не усматривается.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.782 Гражданского кодекса РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Как следует из содержания приведенных положений, они применяются в случаях, когда такой отказ потребителя не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, и возлагают на потребителя обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи исполнением обязательств по договору.

Таким образом, указанными нормами не предусмотрено право потребителя требовать возврата денежных средств, уплаченных им по договору возмездного оказания услуг.

Согласно условиям кредитного договора пакет банковских услуг «Универсальный» и присоединение к Программе коллективного добровольного страхования происходит в дату подписания заявления-анкеты и заявления на присоединение к Программе. Указанные услуги, являющиеся предметом заключенного между сторонами соглашения, были оказаны банком. Доказательств, подтверждающих, что банком указанные услуги не оказаны, истцом не представлено.

Банком были оказаны посреднические услуги по участию Балан Л.Г. в программе добровольного страхования, однако самостоятельной услуги по страхованию жизни и здоровья истца и её участию в программе страхования банк не оказывал. Каких-либо условий об оплате услуг по страхованию кредитное соглашение не содержит, доказательств оплаты услуг по страхованию, по подключению к программе страхования истцом не представлено. Оснований полагать, что присоединение к программе коллективного добровольного страхования входит в пакет услуг "Универсальный" не имеется, поскольку в анкете-заявлении прямо перечислены услуги, входящие в данный пакет. В анкете-заявлении указана стоимость пакета "Универсальный", куда услуга по подключению к Программе страхования не входит. За страхование заемщик в данном случае не платит, поскольку страхователем в данном случае выступает Банк, и страховая премия оплачивается Банком – л.д. 79.Сумма, уплаченная истцом в момент оформления пакета услуг, страховой премией не является.

Таким образом, оснований для признания недействительным договора коллективного страхования, взыскания уплаченных денежных средств по предоставлению пакета банковских услуг «Универсальный» не имеется, т.к. услуга уже оказана.

Доводы истицы о навязывании истцу банком услуг, и что получение кредита было обусловлено обязательной оплатой дополнительных услуг, в том числе по подключению к программе добровольного страхования, бездоказательны.

В нарушение требований ст. ст. 12, 56 ГПК РФ истцом не представлены доказательства, подтверждающие, что она отказывалась от заключения кредитных договоров на предложенных условиях, предлагала Банку заключить договоры на иных условиях, как и то, что Банк отказал в удовлетворении такого заявления, что позволило бы сделать вывод о том, что договор заключен на условиях Банка, без учета мнения заемщика.

Волеизъявление истца на включение в кредитные договоры условия о предоставлении дополнительных услуг в виде пакета "Универсальный" подтверждается материалами дела.

Поскольку факта нарушения прав истца как потребителя судом не установлено, то оснований для взыскания компенсации морального вреда, и штрафа в соответствии с абз. 2 ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░», ░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░» ░ ░░░ «░░░░░» № ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░;░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>; ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>; ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50 % ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░, - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░