Решение по делу № 2-386/2018 от 12.02.2018

Дело № 2-386/2018 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                                15 марта 2018 года

    Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Рыкалиной Л.В.,

при секретаре судебного заседания Музыченко А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шабалиной Марии Владимировны к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Шабалина М.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей.

Требования мотивировансы тем, что между ней и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ г. был заключен кредитный договор, по условиям которого ей был предоставлен кредит на сумму 365 690 руб. В настоящее время кредитные обязательства перед Банком ею исполнены в полном объеме. При этом ответчик подключил ее к программе страхования, плата за которую составила 65 690 руб. Страховой компанией по данной программе является ООО СК «Сбербанк Страхование». Без включения ее в эту программу Банк не оформлял ей кредит, соответственно эта услуга была ей навязана. Своего согласия на подключение к программе страхования она не давала. На имя Банка она отправляла претензию о возврате денежных средств, однако положительного ответа не получила. Таким образом, Банк понудил ее к присоединению к Программе страхования и заключению договора банковского счета именно на этих условиях, что противоречит действующему законодательству, в том числе ФЗ «О защите прав потребителей». На основании ст. 395, 934, 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика страховую премию в сумме 65 690 руб., юридические расходы в общей сумме 9 500 рублей.

Истица Шабалина М.В., ее представитель Шабалин А.А., участвующий в деле по ходатайству истицы, в судебном заседании заявленные требования поддержали и уточнили, пояснили, что ДД.ММ.ГГГГ г. между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого Шабалиной был предоставлен кредит на сумму 365 690 руб., под 19,05 % годовых на срок 5 лет. При заключении кредитного договора Банк подключил ее к программе страхования, страховая премия составила 56 499,11 руб. Однако при заключении кредитного договора сотрудником банка о подключении её к данной программе ей разъяснено не было, своего согласия на подключение к программе страхования она не давала. Более того, о том, что с ней был заключен договор страхования, она узнала уже позже, при заключении кредитного договора и договора страхования их условия она не понимала. Полагает, что указанная услуга ей была навязана банком. В ноябре 2017 г. она полностью погасила кредит, соответственно с учетом ст. 958 ГК РФ, согласно которой при досрочном прекращении договора страхования, страховщик имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, с ответчика в ее пользу подлежит взыскание страховой премии в сумме 56 499,11 руб. На основании ст. 395, 934, 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика страховую премию в сумме 56 499,11 руб., юридические расходы в общей сумме 9 500 рублей.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Дементьева Н.А., действующая на основании доверенности (л.д. 44-46) в судебном заседании заявленные требования не признала, пояснила, что действительно при заключении кредитного договора между истицей и ответчиком, Банком Шабалиной была предоставлена дополнительная услуга по подключению ее к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья. Однако, Банк предоставил истице объективную возможность выбора – воспользоваться услугой по подключению к программе страхования, либо отказаться от ее приобретения. Шабалиной не представлено каких-либо доказательств того, что услуга по подключению к программе страхования была ей навязана, напротив подключение заемщика к программе страхования было осуществлено не в обязательном порядке, а исключительно на основании заявления истицы, которое ей было собственноручно подписано. В указанном заявлении истица выразила согласие на оплату суммы за подключение к Программе страхования в сумме 56 499,11 руб. Относительно пояснений истицы со ссылкой на ст. 958 ГК РФ пояснила, что по смыслу указанной статьи Шабалина вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. Условия участия в программе страхования не предусматривают возможность возврата вышеуказанной платы на случай досрочного погашения кредита. Просила в иске отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя 3 лица в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ПАО «Сбербанк России» и Шабалиной М.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого Шабалиной М.В. был предоставлен кредит на сумму 365 690 руб. под 19,05 % годовых на срок 60 месяцев (л.д. 26-27).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в п. 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ законом на указанных в договоре лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Т.о., в силу положений ст. 927, 934, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия на себя гражданином таких обязательств на основании договора, в том числе путем оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Т.о., выдача кредита и оформление кредитного договора на сумму, которую желал получить заемщик, а также на сумму страховой премии, закону не противоречит.

Отношения, вытекающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ, общими правилами Закона РФ "О защите прав потребителей" и специальным банковским законодательством.

Частью 9 ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, истица обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита. Кроме того, на основании ее заявления она была подключена к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Указанным заявлением истица подтвердила, что она согласна на назначение указанных в настоящем Заявлении Выгодоприобретателей и заключении Договора страхования в их пользу. Подтвердила, что выбор Выгодоприобретателей осуществлен с ее слов и по ее желанию. Подтвердила, что ей представлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования. Ознакомлена ПАО «Сбербанк» с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что: участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг, участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего Заявления. Согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 56 499,11 руб. за весь срок действия Договора страхования. Разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов, в том числе, за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В кредитном договоре, заключенном с истицей не предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Т.о., доказательств того, что услуга страхования жизни истице была навязана ответчиком, материалы дела не содержат и в судебное заседание таких доказательств, соответствующих требованиям ст. 60 ГПК РФ не представлено.

В соответствии с требованиями ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», истице при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация о назначении страховой премии и о договоре страхования.

В ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что нарушений положений ст. 10 Закона «О защите прав потребителя» о предоставлении полной и достоверной информации об услуге (предоставлении кредита, страховании жизни), обеспечивающей возможность ее правильного выбора, ответчиком допущено не было.

Заключение договора страхования жизни и здоровья в данном случае, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя.

Заявление о страховании, кредитный договор, Шабалиной М.В. подписаны, а соответственно заемщиком прочитаны. Таким образом, доводы истицы и ее представителя о том, что условия договоров Шабалина не понимала, поэтому об условии заключения кредитного договора с включением в него размера страховой премии по договору страхования ей стало известно значительно позже, не имеют юридического значения для разрешения спора, поскольку противоречат имеющимся в деле доказательствам, в частности собственноручно подписанным истицей заявлению о страховании жизни, кредитному договору и договору страхования, которые изложены в доступной и понятной форме, и не требуют каких-либо специальных экономических и юридических познаний для их восприятия. Доводы стороны истца о том, что Шабалина в силу своего образования не в полном объеме понимала условия заключенных договоров, являются необоснованными, какими-либо объективными данными не подтверждены. Недееспособным лицом истица не признавалась, имеет образование, достаточное для восприятия текста, каких-либо условий, требующих специальных познаний для их восприятия, ни кредитный договор, ни заявление о страховании, равно как и условия участия в программе страхования не содержат.

Положений о том, что у клиента есть обязанность заключить договор страхования, а у банка есть право или возможность отказать заемщику в предоставлении кредита в случае отказа его от заключения такого договора, кредитный договор, а также иные представленные в материалы дела доказательства не содержат.

В данном случае, заключение самостоятельного договора страхования при заключении кредитного договора явилось следствием волеизъявления истца, что не противоречит требованиям ст. 421, 935 ГК РФ.

Кроме того, доводы истицы о том, что в силу ст. 958 ГК РФ, согласно которой при досрочном прекращении договора страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, суд находит несостоятельными исходя из следующего.

ДД.ММ.ГГГГ г. Шабалина М.В. заключила с ПАО «Сбербанк России» договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы сроком на 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления. За весь период страхования Шабалиной М.В. на основании ее заявления единовременно уплачена страховая премия в размере 56 499,11 руб. (л.д. 62).

ДД.ММ.ГГГГ г. Шабалина М.В. досрочно погасила кредитную задолженность перед Банком в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ г. истица направила в ПАО «Сбербанк России» претензию с требованием о возврате страховой премии по договору страхования в сумме 65 690 руб., указывая при этом, на то, что кредитные обязательства перед Банком ею погашены в полном объеме досрочно (л.д. 16-18), в удовлетворении которой ПАО «Сбербанк России» истице ДД.ММ.ГГГГ г. было отказано (л.д. 22).

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

        Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

        Пунктом 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы предусмотрено, что при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

        В соответствии с п. 5 вышеуказанных условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, в случае если Договор страхования в отношении такого лица не заключен.

По смыслу вышеуказанных норм, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

        С учетом изложенного, принимая во внимание тот факт, что досрочное прекращение договора страхования произошло не по обстоятельствам указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, при наличии которых страховщик имеется право на часть страховой премии пропорционально времени действия договора страхования и Условия страхования не содержат положения о возврате страховой премии при досрочном погашении кредитной задолженности и расторжении договора по инициативе страхователя в связи с чем оснований для возложения на ответчика обязательства по выплате истице части страховой премии пропорционально времени в течении которого действовало страхование не имеется.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены.

Учитывая, что заявленные Шабалиной М.В. требования обоснованными не являются и судом не удовлетворены, соответственно, фактически решение по делу состоялось в пользу ответчика, расходы за оказание юридической помощи, в пользу истицы присуждению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

    Шабалиной Марии Владимировне в удовлетворении требований к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, отказать.

Расходы по госпошлине отнести на счет местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

    Мотивированное решение изготовлено 20.03.2018 г.

Председательствующий:                                                              Л.В. Рыкалина